学生意外保险有哪些 学生意外保险是谁购买

引言

各位家长接孩子放学，是不是偶尔会看见孩子带着小擦伤回来？是不是接过学校发的投保通知，忍不住想问——学生意外保险到底都有哪几种？这笔保费到底该谁来出？你想问的这些问题，我们今天就给你掰扯清楚。

一. 谁来掏腰包给孩子买

我直接给你说结论，最常见的情况，就是家长自己掏钱给孩子买。

我给你举个真实的小例子吧，去年我邻居家刚上小学一年级的壮壮，课间和同学追着玩的时候，不小心从楼梯扶手旁边滑下去磕破了额头，去医院缝针花了快两千，学校统一组织买的那份，只报了不到六百，剩下的一千多还是得自己掏。后来壮壮妈妈说，当初学校问要不要额外加购一份的时候，她想着已经有一份了没必要，结果真出事了才后悔没多补一份。

如果你是中小学生的家长，不管学校有没有组织统一购买，我都建议你自己主动再配置一份。学校统一组织的一般保费便宜，保额也不高，大多是为了满足统一的要求，真遇到比较严重的意外，赔付的钱往往不够用。你自己掏钱买的话，能根据孩子的日常活动情况挑保障，比如孩子常参加校外足球班、攀岩这类户外活动，你就可以选包含意外医疗额度更高的，不用被统一方案框住。

如果你是大学生的家长，也建议你主动给孩子买。很多大学生会自己安排勤工俭学、外出实习，日常出行比中小学生多很多，意外风险也更高。不少高校会给学生统一投保，但和中小学的情况类似，统一投保的保障额度普遍不高，你自己额外买一份，也花不了多少钱，就能把保障补够。之前我认识一个大三的姑娘，骑自行车去实习的路上被电动车刮倒，胳膊骨折打钢板花了三万多，学校统一买的只报了八千，她妈妈之前自己给她买了一份，又报了一万五，自己只掏了不到七千，压力小了很多。

还有一种情况，就是已经成年的大学生，要是自己有生活费结余，也可以自己给自己买。现在不少产品一年只需要几十块到一百多块就能买到不错的额度，对你来说没什么经济压力，还能给自己添份保障，不让爸妈额外操心。

最后给你说个明确的建议：不管学校有没有组织统一购买，家长都可以根据自己的经济情况，额外给孩子配置一份，预算充足就买额度高、保障全的，预算有限就先买一份基础款补充，总比出事的时候没有保障要强。如果是已经成年、有独立收入的学生，也可以自己给自己配置，按照自己的实际需求挑合适的就行。

图片来源：unsplash

二. 意外风险主要保什么

日常校园生活里常见的意外磕碰、摔伤蹭伤，大多都在学生意外险的保障范围内。比如家住北京海淀的初中生小何，课间和同学在走廊追逐打闹，没注意地面刚拖过有水渍，脚下一滑直接摔出去，膝盖磕出两厘米长的口子，去社区医院缝针换药花了八百多，走医保报销完剩下的三百多，直接走学生意外险理赔拿到了钱，相当于整个治疗过程自己只花了几十块的挂号费。如果你家孩子也爱跑爱闹，选产品的时候要确认，门诊和住院的意外医疗责任都包含在内，别选只保住院的款式，不然小磕碰的门诊费报不了，这份保障就没那么实用了。

出行途中的交通意外，也在多数学生意外险的保障范围内。比如家住四川成都的高中生小林，周末坐公交去上兴趣班，公交车急刹车的时候小林没扶住扶手，撞到扶手杆导致肋骨挫伤，住院治疗花了大几千，除了公交公司承担的部分，剩下的自费金额也可以走学生意外险报销。如果孩子平时需要自己上下学，或者经常参加校外活动，可以选包含交通意外额外责任的产品，给孩子多一层补充保障。

户外活动里的意外受伤，也符合多数学生意外险的理赔要求。比如家住浙江杭州的小学生小蔡，学校组织户外春游，小蔡在爬小山坡的时候脚滑崴了脚，踝关节韧带拉伤，打石膏在家养了一个多月，前后治疗加康复花了四千多，医保报销后剩下一千多，走学生意外险顺利完成了理赔。选产品的时候注意确认，学校组织的校外活动算不算保障范围，大部分产品都涵盖这类场景，少数产品会把学校组织的集体活动排除，买之前要看清楚条款要求，避免后续理赔出问题。

生活里意外导致的烧伤、烫伤、动物抓伤咬伤，都属于学生意外险的保障范畴。比如家住广东深圳的小学生小苏，在家写作业的时候碰倒了桌上的热水壶，小腿被轻度烫伤，去医院换药买烫伤膏花了一千多；还有小区里喂流浪猫被抓伤，打疫苗花了六百多，这两笔费用医保报完之后，剩下的部分都能走学生意外险报销。选产品的时候尽量选包含自费疫苗报销的，像常见的狂犬疫苗，不少进口疫苗属于自费项目，如果产品能报这部分，能帮家里省下不少开支。

需要给大家提个醒，有几种情况不算学生意外险的保障范围：比如孩子本身有旧伤复发，或者因为个人疾病导致的意外摔倒受伤，还有主动参加高风险运动导致的受伤，大多不在普通学生意外险的保障里。如果你家孩子报了校外的运动兴趣班，比如攀岩、骑行这类，可以针对性加选对应的专项责任，或者单独补充相关保障，避免出现风险之后没有理赔。买之前一定要看清楚免责条款，把不赔的情况捋清楚，不要买完之后才发现不符合自己的需求。

三. 按预算挑选合适方案

每个家庭能拿出来买保险的钱不一样，不用硬冲高预算的方案，适合自家情况的才最好。

如果是刚工作没太久的年轻爸妈，每个月还要还房贷车贷，能匀出来给孩子买意外险的预算很有限，那就选基础款就够。一般一年几十块就能买到不错的基础保障，平时孩子跑跳摔破缝针、被猫狗抓伤打疫苗、骑自行车擦碰碰坏关节，这些常见的意外情况，治疗费都能按比例报销，完全能满足日常的基础保障需求，不会给家庭增添额外的经济负担，适合追求性价比的普通家庭。我邻居小周夫妻俩刚买完房，每个月工资大半都拿去还贷款，给上小学一年级的儿子选的就是这种基础款，一年只花了几十块，去年孩子跑着下楼梯崴了脚，拍片子加开药花了六百多，报完之后自己只出了不到一百块，完全够用。

如果家庭经济条件比较宽松，每个月能匀出来几百块给孩子做保障配置，那可以选保障范围更广的中配方案。除了基础的意外医疗报销，还能加上一些额外的保障责任，比如孩子在学校参加户外活动、体育比赛受伤的额外保障，还有意外导致的残疾相关赔付，保额也能选更高一点的，万一碰到比较严重的情况，能覆盖更多的花费。我同事李姐家里条件不错，女儿是学校田径队的，每天都要训练跑步，她每年花两百多块选了中配方案，去年女儿训练的时候拉伤了韧带，住院治疗加康复花了四千多，加上康复理疗的费用，全部都按条款报了，自己没掏多少钱，她说这钱花得挺值。

如果孩子本身就经常参加高风险的课外兴趣活动，比如马术、攀岩、滑板这类运动，家里也愿意多花一点钱给孩子做足保障，那就可以选高配的全面方案。这种方案除了包含前面说的基础责任和额外责任，还能覆盖普通意外险不保障的常规户外高风险活动，保额也能提得更高，万一出现比较严重的意外情况，能给孩子的后续治疗和康复提供更充足的资金支持。比如我朋友的儿子，从小喜欢玩滑轮，还参加了市里的青少年滑轮集训队，朋友每年花不到四百块选了全面方案，去年孩子训练的时候摔成骨折，手术加钢板一共花了近两万，除去医保报的部分，剩下的几乎都从意外险里报完了，而且因为保额够高，后续取钢板的费用也都覆盖了，没给家里带来太大的压力。

还有一种情况，就是已经给孩子买了其他保险，只是想补一份学生意外保险做补充，这种不管预算多少，都可以选短期限的灵活方案，比如按学期买，一学期只需要十几二十块，保障覆盖整个学期的在校时间，不用和长期的保障冲突，也不用一次性花太多钱，适合临时补充保障的需求。比如家住郊区的张阿姨，孙女平时住校只有周末回家，已经有一份商业意外险了，她怕学校里的保障不够，每学期花二十块补了一份，去年孙女在学校食堂滑倒烫到胳膊，花了三百多块换药，直接从这份补充保险里报了，刚好补上之前那份意外险的免赔额部分，自己一分钱没出，性价比很高。

不管选哪一种，都要先算好自己家庭每年能拿出来买保险的总预算，先把重疾、医疗这些核心保障配齐，剩下的预算再挑学生意外险，别为了追求高保障打乱家庭的整体开支计划，适合自己预算的，就是最好的方案。

四. 出事理赔流程怎么走

第一时间拨打承保公司的官方客服电话报案，不用等把所有流程走完再打电话，也不要私自处理完伤势再通知，最好是孩子受伤就医结束，或者伤情稳定之后当天就联系承保公司，说清楚出险的时间、地点、孩子受伤的具体原因和目前伤情，避免因为报案不及时，影响理赔审核进度。

报案之后按照客服给的指引整理理赔材料，意外医疗理赔一般需要准备孩子的身份证件、医院开具的诊断证明、所有的医药费收费票据、处方单、检查报告，如果是因为意外导致需要住院，还要准备出院小结和住院费用明细清单。比如之前有一位妈妈，孩子在学校玩双杠摔下来磕破额头，缝针花了两千多，她一开始把门诊缴费的小票弄丢了几张，后来去医院收费窗口补打了存根联，照样可以正常提交理赔，不用太担心小票丢失，只要能补到缴费凭证就没问题。

整理完材料之后按照要求提交就可以，现在大部分公司都支持线上提交，直接在官方小程序或者APP上传材料照片就行，不需要再跑线下网点提交纸质材料，方便很多，要是年纪大不太会操作线上，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者让学校帮忙代为提交。

提交材料之后等保险公司审核就可以，审核过程中如果保险公司要求补充其他材料，按照要求补充就行，一般三到七个工作日就会给出审核结果，要是符合条款里的保障范围，就会按约定比例打款到预留的银行卡里。比如之前咱们提到的那个磕破额头的孩子，家长提交材料之后五天就收到了理赔款，减去医保报销的部分，剩下符合赔付要求的医药费赔了八成左右，帮家里减轻了不少开支，也能看出投保这类意外险确实能解决实际问题。

如果审核结果出来之后，你对赔付金额有疑问，可以直接联系保险公司的理赔专员询问明细，要求对方给出拒赔或者少赔的具体理由，核对一下是不是自己提交的材料不全，或者对条款的理解有偏差，确实存在争议的，也可以找第三方调解机构帮忙协商处理，不用自己乱猜乱急。

结语

看完这些，大家心里应该有数啦：学生意外保险的购买主体基本都是学生家长，根据孩子的日常活动量和自家经济情况挑就行。如果孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外活动，可以挑覆盖责任更全一点的方案；预算有限的话，选基础款满足基本医疗保障需求也完全够用，出事之后记得保管好所有就诊单据就好。

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