学生意外保险包括撞伤 寒假学生意外保险有哪些

引言

放寒假孩子出门玩，总难免有点磕磕碰碰，不小心撞伤了人，或者自己被撞伤，咱们买的学生意外保险到底能不能管？寒假里想要给孩子补一份合适的意外险，又该怎么选？今天咱们就把这些问题说清楚。

一.磕碰骨折能报多少呢

撞伤人能不能赔？得看你买的学生意外险包含什么责任。大部分常规学生意外险里，撞伤这种意外，自己受伤的治疗费能走意外医疗责任报销，你家孩子不小心撞伤别人，对方的医药费能走意外医疗里的第三方责任赔付，不过得看条款有没有涵盖这部分，选的时候一定要多留意这一项。

我身边就有个真实的例子，去年寒假，小学二年级的浩浩和邻居小朋友一起放摔炮，没留意撞在一起，浩浩把对方小朋友的额头撞破了，缝了五针，自己胳膊也磕出了一道两厘米的口子，缝了四针。浩浩妈妈买的常规学生意外险，刚好包含这种撞伤的责任，浩浩自己缝针换药花了八百多，除去一百块的免赔额，剩下的都按比例报了，给对方小朋友付的一千六百多医药费，也走第三方责任报了九成，自己只花了不到三百块，要是没买这份保险，这小两千块虽说不算多，但平白添了一笔开销，还得费心和对方家长沟通协调，闹得不愉快。

那报销比例到底怎么算？一般来说，报销分两种情况，一种是社保范围内用药报销，一种是不限社保报销。社保范围内用药的产品价格会低一些，报销比例大多在八成到九成左右，免赔额一般在几十到一百块不等。不限社保的产品价格会稍高一点，能报进口钢板、自费药这类项目，适合经常参加对抗性运动、容易出意外的孩子。

要是真的发生骨折需要打钢板，费用大概会在几千到一万多不等，如果用的是社保范围内的钢板，按八成比例算，五千块的治疗费自己只需要掏一千块左右，如果选的是不限社保报销的产品，进口钢板一万块也能报七八千，自己负担的部分就少很多。

给大家提个直接可操作的建议，如果孩子平时只是在家附近活动，很少参加剧烈运动，选社保范围内报销、额度在一万到两万的产品就够，每年保费也就几十块，性价比足够；如果孩子寒假要去学滑冰、滑雪这类运动，容易出比较严重的磕碰骨折，建议选带不限社保报销、意外医疗额度在三万以上的产品，多花十几二十块，保障能扎实很多，真出事的时候能省不少钱。

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二.短期意外保障怎么挑

先给大伙说第一个点，明确寒假的使用场景挑。如果孩子整个寒假就是在家附近跟同学跑跳打球，或者去培训班上课，挑普通的意外保障就够用，不用额外加多余的保障责任，花多余的钱。如果孩子寒假要跟着家里人出门长途游玩，或者去参加滑雪、滑冰这类户外活动，就得挑包含这类户外活动责任的短期保障，别买了之后发现这类活动受伤不在保障范围内，赔不了就亏了。

给大伙举个真实的例子，去年有个张阿姨家的初中孩子，寒假报了户外滑雪营，张阿姨嫌麻烦就没单独买短期意外保障，只用了学校买的全年学生意外险，结果孩子滑雪的时候不小心撞伤了别的小朋友，也把自己膝盖磕骨折了，回头找保险报销才发现，学校那份意外险里把这类高风险户外运动责任除外了，最后自己腿的治疗费加上给对方的医药费，全都是自己掏的腰包，前前后后花了小两万，要是提前买一份包含这类户外活动的短期保障，大部分费用都能报销，能省不少钱。

第二个点，根据自己的经济情况挑。如果家里本来就给孩子买了全年的学生意外险，只是寒假出门补个保障，选便宜的就行，短期按天算的保障，一天也就一块多两块钱，十来天也就一二十块，不需要买太贵的，责任够了就行。如果家里没给孩子买全年的保障，寒假又是孩子活动比较多的时间段，可以选覆盖整个寒假一两个月的短期保障，价格也就几十块，性价比很高，普通家庭都能承担。

第三个点，要看清撞伤相关的责任包含哪些。咱们开头就问了学生意外险包不包括撞伤，这里要分两种情况，一种是孩子自己不小心撞伤自己，另一种是孩子不小心撞伤了别人。大部分短期学生意外保障都能报自己撞伤的医疗费用，但是不一定包含撞伤别人后的赔偿责任，要是孩子平时爱跑爱闹，跟小伙伴玩经常疯闹，建议挑包含第三方责任的短期保障，万一孩子不小心撞伤别人，也能帮咱们分担一部分赔偿费用，不用咱们自己全额掏。

第四个点，缴费和理赔都要看方便不方便。现在买短期保障都是线上直接买，缴费直接线上支付就行，买完就能出保障，不用等好几天。挑的时候尽量选理赔也能线上办的，万一真出了事，直接手机上传病历、发票这些材料就行，不用跑线下网点折腾，省得咱们本来照顾孩子就忙，还得抽时间跑手续，省心很多。

三.不同年龄要注意啥条款

小学生群体大多还处在好动淘气的年纪，平时出门玩跑跳打闹没轻没重，磕到撞到擦伤扭伤是常事儿，不少还会去小区楼下跑着玩、跟同学打球疯闹，所以挑保险的时候，重点盯门诊报销的额度和报销比例就对了。比如楼下读二年级的浩浩，上次跟同学追着玩，被同学撞倒磕到了路边石桌，缝了三针花了小一千，就是门诊处理的，当时他爸妈买的保险门诊额度够，报销完自己只花了不到两百块。给小学生选，建议把门诊报销额度放在优先级，优先选能覆盖日常门诊治疗费、药费的条款，不用硬挑高额度的住院保障，当然住院也得有，但是日常小意外大多走门诊，把这部分做足更实用。

初中生高中生平时上学放学自己骑车，周末还会约着去爬山、玩滑板，这类孩子活动的风险等级比小学生高一点，除了门诊，得留意条款里有没有包含非机动车交通意外的相关保障。我邻居家读高二的男生，上次寒假骑车去书店，避让行人不小心刮到护栏摔了，腿擦伤加轻微骨裂，门诊加吃药花了一千多，还好条款里涵盖了非机动车出行的意外，顺利拿到了理赔。给这个年龄段的孩子选，别漏看交通意外相关的内容，把这部分加上更踏实。

大学生放寒假的活动范围大很多，不少人会约着去滑雪、泡温泉、短途出游，还有人会去做寒假工兼职，这时候就得仔细看免责条款里，有没有把这些常见的寒假活动划进免责范围。之前就有朋友家的姑娘，读大三，约着同学去雪场玩，不小心崴了脚骨折，结果买的保险把滑雪列为免责项目，一分都报不了，自己掏了小五千块医药费。如果你的孩子寒假打算玩这类有一定强度的户外活动，或者要找兼职打工，一定要提前翻条款，挑不把这些日常休闲活动、普通兼职列进免责的产品，别等出事了才发现没法赔。

如果是本身有旧伤的孩子，不管哪个年龄段，买之前都要看清楚条款里对旧伤复发的约定。比如说孩子之前膝盖受过伤，寒假运动的时候不小心旧伤复发需要治疗，有些条款会约定，意外引发的旧伤复发可以赔付，有些则直接把既往症相关的治疗都排除了。之前有个小学家长跟我说，他家孩子之前胳膊骨折过，恢复好了之后，寒假玩雪球又撞到同一个位置，需要二次治疗，买的时候没注意条款，刚好这个产品不赔旧伤相关，只能自己花钱。所以有旧伤的孩子，一定要选明确约定，因本次意外导致旧伤复发可以赔付的条款。

如果是家里经济条件比较一般，只想给孩子买基础保障，不用追求各种花里胡哨的附加责任，对应年龄把核心保障做够就行。小学生抓好门诊，初高中抓好交通意外，大学生抓好活动免责，把这些核心条款捋清楚，就能满足寒假的意外保障需求，不用多花冤枉钱买用不上的附加内容。

四.出险后理赔流程快不快

先给大家说个真事儿，去年寒假，大刘上初二的儿子跟同学约着去社区球场打球，抢球的时候不小心被同学撞到，膝盖磕在场边的水泥台阶上，撞出两厘米长的伤口，还缝了四针，就是咱们前面说的撞伤情况。

大刘之前给孩子买了学生意外保险，当时他也没底，不知道流程要走多久，会不会卡着不赔。他当天处理完伤口，回到家就翻了保险的相关通知，找到官方报案渠道，拍了伤口照片、医院的诊断书上传，还留了缴费的发票原件。

结果你猜怎么着？第三天理赔款就到账了，扣除免赔的部分，符合要求的医疗费用报了八成多，速度比他预想的快太多。其实能不能快点拿到理赔，不全看保险公司，咱们自己做好该做的步骤，就能大大提速。

第一，不管孩子是被撞伤、还是自己摔伤到，第一时间先给孩子处理伤势，然后48小时内报案，别拖着，拖得久了容易出现材料缺失或者责任核对麻烦的情况，直接拉长理赔时间。如果是第三方撞伤孩子，要记得留好第三方的相关信息，别私下签和解协议之后再找保险理赔，容易出问题。

第二，所有材料都要留好，医院开的诊断书、门诊病历、住院的出院小结、缴费发票、费用明细，一样都别丢。如果是撞伤需要缝合、拍片子，每一项的收费单据都要整理好，不要随便乱放，拍照存一份电子档在手机里，原件放好别折损，提交的时候整理清楚，审核的速度自然就快。

第三，选报案渠道的时候，优先选官方线上渠道，比如保险公司的官方公众号、官方APP，直接线上提交材料就行，不用跑线下网点排队，节省双方的时间。如果不会操作，再找学校负责保险的老师协助，或者打官方客服电话指导，别找非官方的中间人，容易耽误时间。

对咱们家长来说，买保险就是买个踏实，真出事儿了能快点拿到理赔，不耽误孩子养伤，也不用咱们来回跑着折腾。只要咱们按要求把该准备的材料准备好，按流程报案，大部分符合要求的撞伤理赔，都能很快到账。

结语

看完这些，大家肯定能回答开头的问题啦：一般来说，合理范围内的意外撞伤，是在学生意外保险的保障范围内的。至于寒假的学生意外险，咱们可以根据孩子的具体安排选：如果孩子整个寒假都在家附近跑跳玩耍，买常规的一学年学生意外险就够用，已经买过的不用重复加保；要是打算带孩子出远门玩，或者报了滑雪这类户外活动班，预算不多就选按天算的短期意外险，灵活划算；小学生优先挑门诊额度够用的产品，大学生要参加户外活动，提前看看条款里有没有排除对应的运动项目。最后再提醒大家一句，不管买哪款，记得保留好看病的所有单据，出事及时报案，理赔就能顺顺利利，给孩子的寒假多添一层保障。

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