孩子学校学平险有哪些 学校给孩子购买学平险

引言

各位给娃操碎心的宝爸宝妈，有没有每次开学都收到学校发的学平险缴费通知？是不是对着通知上一堆文字摸不着头脑，想问又不好意思问？学校给买的学平险到底都包含啥保障，有没有遗漏的缺口，咱们自己还要不要再补一份？今天咱们就把这些问题掰扯清楚。

一. 学校投保到底保了哪些事？

我先给你说，学校统一买的学平险，一般包含四个基础责任，不会有太复杂的花样，你挨个对应记就行。

第一个就是意外身故/伤残，孩子在学校发生意外导致身故或者落下伤残，会按约定额度给钱，这个额度一般不高，大多在几万到十几万区间，基础的兜底作用还是有的。

第二个就是咱们最常用到的意外医疗，孩子在学校跑跳摔了、碰了，被猫抓了打疫苗，不小心烫伤去换药，这些因为意外产生的门诊、住院费用都能报。一般这类报销都有一百块左右的免赔额，报销比例大多在80%上下。我给你举个真实例子，上周邻居家上二年级的浩浩，上体育课抢篮球摔了，膝盖擦了一大块皮，去社区医院清创、换药、开消炎药一共花了320块，学校统一买的学平险免赔额是100块，报完之后自己只花了几十块，刚好把大头覆盖掉了。要是没有这个险，这点钱说多不多，但能报掉还是能帮家里省一点零花钱。

第三个是住院医疗，不管是因为意外住院还是疾病住院，符合要求的费用都能报。这个也有免赔额，一般是两三百块，超过免赔额的部分按比例报销，额度一般也在几万块，应付普通肺炎、阑尾炎这类常见住院足够用。

第四个就是疾病身故，孩子因为疾病身故的话，会给对应额度的赔偿，不过这个有等待期，一般投保后九十天之内出事是不赔的，这个点你记好就行。

给你提两个可操作的建议，第一，学校统一投保之后，一定要让老师把保单条款或者保障清单发出来，别交钱之后就不管了，连保什么都不知道。第二，自己对照清单把四个责任记下来，下次孩子出事第一时间就能想到要报案报销，别错过理赔时效。如果学校只给了你一张收据没给保障内容，你直接找家委或者班主任要就行，这个是家长应得的知情权，不用不好意思。

二. 意外医疗报销有哪些门道？

第一个门道：看报销范围包不包含社保外用药和耗材。别光盯着最高保额多少，很多学校统一投保的基础款，只报社保目录内的花费，遇到特殊情况，这部分报销帮不上大忙。

上个月小区邻居家上三年级的浩浩出门玩，跑着摔了一跤，胳膊骨折，医生用了进口的固定支具，加上麻醉、术后换药一共花了八千多，社保报销之后，自己还要出三千多，其中两千多都是社保外的支具费用。浩浩妈妈翻出学校统一买的学平险条款一看，果然只报社保内，最后只报了两百多，大部分钱还是自己掏的。如果这份学平险包含社保外费用报销，这两千多就能按比例报下来，能省不少钱。

第二个门道：看免赔额和报销比例。很多学校投保的基础学平险，会设置一百元的免赔额，报销比例从60%到90%不等，免赔额就是每次报销，要先减去这个钱，剩下的部分再按比例报。比如你花了五百元，减去一百免赔额剩四百，按80%报就是三百二十元，到手比你算的少了八十元，别觉得是保险公司坑你，这就是条款写好的规则。

第三个门道：看是否包含门诊和急诊报销。有些便宜的学平险，只报意外导致的住院，孩子摔破缝针、猫抓狗咬打疫苗这些门诊花费，一概不报。前阵子朋友家孩子被小区猫抓伤，去打了狂犬病免疫球蛋白，花了快一千，翻学校买的学平险一看，只保住院意外，门诊一分都报不了，最后还是自掏腰包。所以你得看清楚，学校给买的这份，包不包含意外门诊，这点对小朋友来说太实用了，毕竟磕磕碰碰大多是门诊处理，很少住院。

第四个门道：报销要收好所有单据，别丢了检查费、挂号费的小票。很多家长拿到理赔，只拿药费单子，忘了放检查费和挂号费的票据，这些只要在保障范围内，都是可以按比例报销的。另外如果已经走了社保报销，记得让医院开社保分割单，带着分割单去报学平险，能更快拿到理赔款。

给不同情况的家长直接说建议：如果孩子平时好动，经常跑跳容易受伤，你觉得学校买的基础款不够，可以自己额外补一份带社保外报销、包含意外门诊的学平险，一年也就多花几十块，保障就全了。如果孩子已经有了其他商业医疗险，看看医疗险的意外责任覆盖情况，再决定要不要补，别花重复的钱。

三. 疾病身故赔偿标准是多少？

学校统一买的学平险，疾病身故赔偿金额一般从几万到十几万不等，具体数字直接印在你的保险单上，买完记得找学校要电子或者纸质保单，翻到对应责任那页就能看到准确数字。

大部分学校统购的学平险都设有疾病等待期，一般是三十天到九十天，等待期内查出疾病，后续因为这个疾病身故是不赔的，只会退回你交的保费。我邻居家去年就遇到过这种情况，刚开学一周给娃买了学平险，半个月后娃因为先天性心脏病发作走了，保险公司查出来这个病娃出生就有，正好还在等待期内，最后只退了八十块保费，没拿到赔偿金。这个提醒大家，要是娃本身有既往症，买学平险的时候一定要仔细看免责条款，别抱着侥幸不看，真出事才追悔莫及。

也有几种情况是明确免责不赔的，比如遗传病、先天性疾病大多会被列入免责，还有投保前就已经存在的慢性病，也不会赔。如果你家娃有已经确诊的慢性病，买学平险的时候可以先问问班主任，能不能提前做健康告知，部分产品不强制健康告知，但是既往症确实不赔，提前问清楚总没错。

要是真的符合赔付条件，理赔流程也很简单，只需要准备好死亡证明、销户证明、亲子关系证明、保单这些材料，交给学校或者直接发给保险公司，审核通过后赔偿金会直接打给投保人也就是家长的账户。之前我家楼下一个五年级的小朋友，得了急性白血病，治疗半年还是走了，因为过了等待期，也不是既往症，最后拿到了十万块赔偿金，虽说钱换不回孩子，但是也帮家长还了一部分治疗欠的外债，稍微缓解了一点经济压力。

给大家提几个可操作的建议：第一，买完学校的学平险，一定要留好保单，别只交钱啥都不管；第二，要是你觉得学校统购的学平险疾病身故额度不够，可以自己额外补一份，价格也不贵，一年几十块就能多添几万额度；第三，要是娃本身有既往病史，别隐瞒，提前和学校、保险公司沟通，选能买的产品，别最后白花钱买了还赔不了。

图片来源：unsplash

四. 不同预算怎么选配置方案？

先来说说日常只想要基础保障、预算不高的家庭，每年预算在几十块到一百多块，直接选学校统一买的这款就够用。

举个例子，小区楼下张姐家读小学二年级的儿子，每年跟着学校交80块的学平险，上个月跑跳摔裂了门牙，去口腔医院做修补花了1200多，社保报销了400，剩下的部分扣掉100块免赔，学平险又报了600多，自己总共只花了一百多，相当于买保险的钱还没这次报的多，对日常校园磕碰、感冒发烧住院这种小问题，完全能覆盖。这种预算不需要额外买别的，就跟着学校统一走就行，省下的钱可以留着给孩子攒教育金，或是给家里大人补保障。

再说说预算中等，每年能拿出两三百块的家庭，你可以在学校买的基础学平险之外，再补一份小额医疗险，用来覆盖社保外的自费药、自费项目。

之前我帮朋友梳理过配置，她家姑娘小时候体质弱，经常得肺炎住ICU，学校买的基础款只报社保内的费用，之前一次住院，光自费的进口雾化药就花了小两千，一分没报。后来她在学校的基础学平险之外，加了一份两百多的小额医疗险，之后再住院，社保报完，社保外的自费部分也能按比例报，去年冬天姑娘支气管炎住院，自己只花了三百多，比之前省下快一千五。这个配置适合孩子平时体质不算好，经常跑医院的家庭，预算增加不多，保障缺口补得很到位。

如果每年预算能拿出五百块以上，还想要覆盖更高额度的意外和住院责任，你可以放弃学校买的基础款，自己找保险公司搭配一份保障更全的学平险组合。

这种配置一般会包含更高额度的意外门诊住院，还能覆盖部分重疾导致的身故全残，甚至有的还带了意外住院津贴，孩子住院每天还能领几十块补贴，用来买奶粉、陪护餐都够。适合家里孩子经常参加户外足球、篮球这类对抗性运动的家长，万一真的受伤严重，能拿到更充足的赔付，不用自己掏大额医药费。

还有一种特殊情况，孩子本身有既往症，买商业保险被除外承保了，那不管预算多少，学校的学平险一定要买。学校统一投保的学平险，一般不需要提前做健康告知，大部分既往症只要不是故意隐瞒，都能正常理赔，我之前接触过一个有先天性轻微心脏病的孩子，平时体检都正常，一次术后住院，就是学校买的学平险给报了八千多，帮家里减轻了不少负担。这种情况别纠结预算，先把学校的这份拿下再说，之后再根据剩下的预算补其他保障就行。

结语

总的来说，学校统一给孩子购买的学平险，一般都包含意外医疗、身故伤残、疾病身故这类基础保障，价格大多在几十到一百多元不等，投保门槛低，就算孩子体质偏弱也能买。如果学校已经统一投保，不用额外重复买同款，预算有限的普通家庭，留着这份基础保障足够给孩子在校日常托底；要是你家预算比较充足，可以再补充一份报销范围更广、保额更高的学平险，把学校投保里社保外自费药不报、免赔额偏高这些小缺口补上。就像前面小李家的例子，学校买的基础险报不完，额外补的险就能把剩下的自费费用都覆盖，不会给家里添额外负担。最后提醒你一句，不管买哪款，记得收好保单，把报销要求和免责条款扫一眼，真出了事能快速理赔不耽误娃治病。

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