农村交社保和养老保险区别

引言

咱们村口唠嗑的时候，总有老乡念叨，手里攒了俩养老的钱，到底选村里交的这个还是那个？这俩到底差在哪儿，自己选哪种才合身？今天咱们就把这些疑问说清楚，帮你挑到适合自己的路子。

一. 新农保与商业险有啥不同

咱们村东头的王大爷前两年找我唠嗑，说自己攒了点闲钱，不知道接着交新农保合适，还是听销售员说的那种养老险合适，先给你掰扯清楚最核心的不同。

新农保是给咱们农民量身做的基础养老保障，缴费有不同档次可以选，全看自己当下的经济情况挑，缴满规定年限，到岁数就能按月领钱，活多久领多久，是国家给的兜底保障。王大爷今年68，当年选的每年一千块的档次，缴了15年，现在每个月能领差不多两百块，虽然不多，但买菜买盐的零花够了，逢年过节还能给重孙子买两袋零食，这就是兜底的用处，哪怕手里没别的积蓄，每个月也有稳定进项。

咱们说的农村常见的另一种养老保险，是商业性质的，和新农保不是一回事，它是在新农保的基础上，做补充保障用的，不能替代新农保的位置。你手里有闲钱，想老了领更多钱，再考虑它，别上来就把准备买化肥、给孩子交学费的钱往里面投，那可就得不偿失。

再说说缴费和领钱的差别，新农保缴费活，今年收入好就选高档缴，今年刚盖了房手头紧，就选最低档次缴，很多地方还允许补缴，就算断几年也没关系，最后累计缴够年限就行。领钱的数额是根据你缴费的档次和年限算的，大差不差，不会有大变动。商业养老险就不一样，它得按合同约定缴费，到约定的年龄才能领，缴费断了会影响合同效力，领钱多少合同写死，得跟着合同走。

我直接给建议：不管你手里钱多钱少，先把新农保交上，这是打底的东西，不能丢。就像王大爷，当初早早缴了，现在每个月按时领钱，不用张嘴跟孩子要，自己花着自在，尊严都在这呢。要是你年纪还轻，每年除了缴新农保，还有固定结余，那再根据情况添商业养老险；要是你年纪大了，每年只攒得出几千块，那踏踏实实交新农保就够，别听人忽悠着借债买，把正常日子过紧了不划算。

二. 每月几百元能买啥保障

咱们农村在外打拼的年轻朋友，大多每个月能攒下几千块，挤出几百块做保障压力不算大，可千万别乱花，得对应自己的情况选。

如果是20到30岁，还没结婚，平时在外打零工，单位没给交职工社保，那先把农村社保交上，剩下的预算再补其他养老保障。农村社保每年缴一次，摊到每个月也就两三百，剩下的一两百，可以攒起来做灵活的补充，要是手头紧，单独只交农村社保也完全没问题，先把基础兜住。

拿咱们村出来在县城装修队干活的小张说吧，他今年28，每个月能赚六千多，每个月固定拿四百出来安排保障：两百多交农村社保的费用，剩下一百多补了一份补充养老，现在算下来，等他60岁以后，除了农村社保发的基础钱，每个月还能多领几百块，贴补买菜吃药都够，哪怕以后赚得多了，还能慢慢加额度，不用一开始就掏很多钱。

要是30到45岁，上有老下有小，每个月只能挤出来三百块以内，那就优先把农村社保缴足档次，别瞎买其他不适合的。这个阶段家里开销大，万一把钱都套进长期缴费的保障里，急用钱的时候取不出来，反而耽误事。农村社保可以按年选缴费档次，今年赚得多就多交一点，明年周转不开就选低档次，灵活度很高，刚好适合收入不太稳定的农村朋友。

要是每个月能拿出五百块左右，除了交足农村社保，还能根据自己的健康情况安排补充保障。平时干重活、身体底子一般的，先把养老基础打牢，再搭配对应的保障，别光盯着高收益乱选；身体好、平时没什么毛病的，可以慢慢攒补充养老，到老了就能多一份收入，不用全靠孩子贴补，自己花着也自在。

记住一句话，不管拿多少钱出来安排，先保基础再补额外，别为了买补充保障省了吃饭的钱，适合自己收入节奏的，才是好安排。

三. 退休之后怎么花这笔钱

先给你说实在的，农村社保里的养老待遇，到龄之后每个月都会固定打钱到你的银行卡上，这笔钱到账之后想怎么用都自由，没人会管你。

咱们村西头的赵阿姨今年63岁，之前按年交了农村社保，现在每个月都能领到固定的钱。她之前总舍不得买鸡蛋牛奶，每天就吃自家种的白菜萝卜，就算儿孙要给她零花钱，她也怕给孩子添负担不肯要。现在有了这笔固定到账的钱，她每天早上都去村口集市买一斤鲜鸡蛋，隔两天还买半斤卤猪肉改善伙食，晚上跳完广场舞还能买一杯热豆浆，老年餐桌的质量一下提上来了，整个人气色都好了好多。

如果是你自己额外买的养老保险，到了约定领取的年龄，领到钱之后的使用规则也很灵活，不管是日常吃饭买药，还是出门遛弯旅游，都能随你支配。

给你提个可操作的小建议，如果你已经退休领钱了，别把这笔钱全存起来舍不得花，先把它用来覆盖日常的基本吃穿开销，剩下的部分可以留一小部分当备用金，专门应对日常的小病小额支出。如果你每个月领的钱比较多，也可以拿出一部分花在自己的兴趣上，比如买点花种、凑一帮老伙计下棋钓鱼，把退休日子过舒服点。

要是你还没到退休年龄，现在就要提前规划好，如果你只交了农村社保，每个月领到的钱够基础生活，但要是想过得更宽裕一点，可以提前根据自己的经济情况，攒一点或者配置补充的养老保险，这样退休之后，既有基础社保的打底钱，又有补充的养老钱，不用全靠儿孙贴补，自己花着也硬气。

还有一点要提醒你，不管是社保发的钱还是养老保险领的钱，都别轻易拿出去给别人做担保，也别把大笔钱借给不太靠谱的亲戚，留着自己花才是最实在的。

图片来源：unsplash

四. 家里老人如何配置更稳

先给大家说个真实的例子，我同村的张叔今年62岁，之前只交了农村社保里的基础养老，没考虑过额外的保障，去年冬天摔了一跤住院，动手术加上康复花了小几万，报销完自己还出了三万多，本来准备给儿子娶媳妇的积蓄一下去了一块，一家人愁了好一阵。要是早做配置，也不至于让整个家庭跟着紧日子。

超过60岁，已经到了享受农村基础养老待遇的年纪，先别忙着买额外的险种，农村基础养老一定要留着，这是每个月固定打给老人的吃饭钱，不管遇到啥情况都能稳稳拿到手，不用额外再交钱，这是基础盘，绝对不能动。经济条件允许的话，再给老人补一份适合的保障，不用追求过高的保额，够覆盖日常常见的风险就行。

如果老人身体还硬朗，没什么大毛病，经济条件一般的家庭，每个月拿出一两百块做补充就够，不用硬挤钱买高缴费的险种，毕竟农村老人平时开销不大，只要能补上基础保障的缺口就行。比如咱们村的李奶奶，今年58岁，儿子在外打工每个月挣几千块，就给李奶奶交了农村社保，又每个月挤不到两百块补了一份保障，现在李奶奶每个月除了基础养老能领钱，真遇到看病的事儿，也能多报销一部分，不用跟儿子张口要太多钱，儿子压力也小。

要是老人已经有基础的三高之类的常见病，别盲目瞎买，先确认险种的购买要求，很多险种对健康条件有要求，不符合要求买了也赔不了，白花钱。这种情况先把农村社保的基础待遇保住，再选对健康要求比较宽松的补充险种就行，不用非要追求高保障，够解决日常问题就可以。

还有，如果是儿女帮忙给父母配置，一定要结合自己的收入来，别为了给老人买保障，把自己小家的生活费都搭进去，自己压力大不说，老人也跟着操心。最好的搭配就是，农村社保打底，再根据自己的经济情况加一份补充保障，老人每个月有稳定的钱花，遇到风险也能扛得住，一家人都踏实。

结语

说来说去，农村里常问的这两类保障，核心区别其实很清楚：社保里的农村养老是给咱农民兜底的基础保障，只要符合参保条件都能买，缴费门槛低，退休后能领固定养老金，是老年生活的基本靠山；另外的商业养老保险是在基础保障之上的补充，能帮你把老年日子过得更宽裕。给大家总结一句，先把兜底的社保交上，手里余钱再多，再根据自己的年龄和经济情况补商业养老就好：四五十岁收入稳定的，补一点让养老金更充裕；年纪超过六十、健康条件不错的，优先搭配好医疗相关保障，再考虑养老补充；刚回农村发展的年轻人，先交上基础社保，等收入涨了再慢慢加配置，这样一步步来，养老保障就稳当了。

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