学生个人投意外保险有哪些

引言

平时咱们上下学赶时间、课间和同学打球玩耍，难免会碰到小磕小碰，去医院处理说不定就得花不少钱，你是不是好奇，咱们学生自己能买哪些意外保险，能给自己添份保障呢？今天这篇内容，就来给你讲清楚这个问题。

一. 意外责任范围大比拼

很多同学找我问，买意外险不就是买个心安吗，咋还有这么多弯弯绕？其实不同意外险，保的事儿完全不一样，你不看清，真出事就白花钱了，我们一个一个说。

第一个要分清的，是只保身故伤残，还是带意外医疗。有一个叫阿凯的高二男生，体育课练跳远的时候落地没站稳，崴了脚还撕脱性骨折，去医院打石膏、开药前前后后花了快两千。他之前听同学瞎推荐，买了只保身故伤残的意外险，以为啥都能报，结果拿着单子去申请理赔，人家说这种小伤不达标，一分钱都报不了，最后只能自己掏钱，阿凯悔得不行。这里我直接给建议：学生日常最容易碰到就是擦伤崴脚、打球扭伤这种小意外，一定要优先选带意外医疗责任的，别只盯着身故伤残买。

第二个要说的，是要不要包含校外意外。有的意外险只保校园范围内出的事，出了校门就不认。我之前碰到个大一的女生，周末跟室友去市区逛街，过马路的时候被电动车刮了，腿蹭了好大一块，缝了五针，花了快一千块。她买的就是只保校园的意外险，理赔的时候才知道校外出事不给报，也只能自己扛。我的建议是，学生平时除了上课，少不了出门聚餐、逛街、实习，选包含校外意外责任的才够用，别贪图几块钱便宜，买了限制范围的。

第三个要留心，是不是包含常见的学生日常活动。比如很多学生喜欢玩轮滑、骑山地车、露营这些，有的意外险会把这些列为免责，说非竞技运动才赔，带点危险性的活动都不给报。有个喜欢骑行的男生，假期跟朋友骑车去周边景点，摔了车磕掉半颗牙，补牙花了三千多，找保险公司理赔才发现合同里把骑行列为免责，还是报不了。我的建议是，如果你平时喜欢参加这类户外活动，买之前一定要翻到免责条款看清楚，别把自己常玩的项目给排除在外了。

最后给你总结一下，挑学生意外险，首先要有意外医疗，其次要包含校外责任，最后要匹配你自己的日常活动，避开你常参加项目被免责的产品。别光看价格便宜，买到不对的，出了事用不上，再便宜也是白花冤枉钱。

二. 医疗费用报销细目单

先给你说大家最常踩坑的免赔额，这是报销里第一个要抠的细节。

有个读大二的小王同学，上周打排球扣球落地崴了脚，去校医院拍片子拿药，前前后后花了920块。他买的意外险合同写了300块免赔，报销的时候就是920减去300，剩下的620按比例报，相当于自己先掏了300块。如果换一款免赔额为0的产品，那这920块就能直接按约定比例报销，能多报小三百，对于生活费本来就不宽裕的学生来说，可不是小数目。

给你的建议很直接：学生党买意外险，优先选免赔额低的，能选0免赔就选0免赔。哪怕0免赔的产品一年保费多二三十块，摊到每个月也就两块多，换来了实打实的多报销，怎么算都不亏。

再来说报销范围的坑，很多产品只报社保范围内的用药和项目，要是你用了自费的进口药、特殊耗材，这部分钱一分都报不了。

去年有个高三的小陈，上体育课踢足球被撞断了半颗门牙，补牙的时候医生说进口树脂材料耐用美观，不容易变色，小陈选了进口材料，一共花了2800多，其中1600都是自费材料钱。他买的意外险只报社保内费用，最后只报了不到600块，剩下两千多都得自己掏。要是他当初选的是不限社保目录报销的意外医疗，那自费的1600也能按比例报，自己掏的钱一下子就少了大半。

这里给你划重点：如果平时经常参加球类、骑行这类有一定风险的课外活动，一定要挑不限社保报销的产品，万一用到自费项目，能帮你减轻不少负担。要是你平时只在教室、食堂、宿舍三点一线，很少出去运动，选只报社保内的也可以，保费还能更便宜。

最后说报销比例，别光看宣传页写的高比例，要看清是不是分情况阶梯报销。有些产品写的最高报销80%，其实只有社保内扣除免赔额之后才给报80%，自费项目只能报50%甚至更低，还有些产品经过社保报销之后才能给到最高比例，没走社保的话只能报一半。你买的时候一定要把报销比例的规则看清楚，别光看数字就冲动下单。

缴费的时候记得保留好所有的缴费小票、处方单，就算是医保结算过，也要把结算单留存好，这些都是报销的时候必须的材料，缺一样都可能耽误你拿钱。

三. 不同家庭经济怎么买

我给不同家庭经济条件的学生，分情况说清楚具体怎么选。

如果每个月可支配零花钱不多，每年拿不出太多钱买保险，优先买纯保障型的综合意外保险。不用追求额外附加的住院津贴、特定部位加倍赔付这类增值责任，就先把最核心的意外身故、意外医疗保障做齐全就行。比如大一新生小张，每个月生活费只有一千出头，能拿出来买保险的钱一年只有不到一百，那他只需要选覆盖日常摔倒磕碰、烫烧伤、交通意外，意外医疗保额足够的产品就可以。这种选法，既能拿到基础保障，又不会给家里添负担，花小钱就能解决大问题，不用为了没用的附加责任多花钱。

如果家庭条件尚可，每年能拿出两三百块钱买保险，除了基础的意外保障，可以加上小额的住院津贴责任。比如高二学生小吴，爸妈每个月给两千多生活费，自己平时攒的零花钱也足够负担保费，就可以选带住院津贴的产品。万一因为意外受伤需要住院，每天能拿到一笔补贴，刚好可以覆盖住院期间的营养费、请假耽误的兼职收入，哪怕住院期间不用出门打工，也能有一笔钱补生活，不用全伸手跟家里要。

如果本身已经买了学校统一投保的团体意外险，还想再给自己加一份，只需要根据自己家里的经济情况补缺口就行。家里条件一般的，补意外医疗保额就行，原来学校给的意外医疗保额不够高，补到能覆盖一次骨折、手术的花费就行，不用多买浪费钱。家里条件好一点的，可以补高一点的身故伤残保额，给自己多一份兜底保障。

如果家里有负债，或者学生本身是做兼职赚生活费养家的，哪怕年纪轻经济紧张，也要把保额做够，优先买高保额的意外伤残责任。比如小郑，大专毕业之后边打零工边读成人本科，自己赚学费还要帮家里贴补家用，那他就可以把意外伤残的保额买高一点，万一发生意外影响干活赚钱，至少能拿到一笔赔款帮着度过难关，不会一下子让家里的经济断了来源。

不管家里经济条件怎么样，都别为了攀比买超出自己能力范围的产品，也不要为了省钱买保障不全的产品。先保住核心需求，再根据钱包厚薄加责任，适合自己家庭情况的，就是最好的选择。

图片来源：unsplash

四. 出险理赔步骤全解析

第一步先稳心态，第一时间给学校对接的保险经办人或者保险公司打电话报案，别拖着。很多同学出事之后忙着去看病，忘了先给保险公司打招呼，等到最后整理材料的时候才想起报案，不仅要补很多流程，还有可能耽误理赔进度。就说去年学校里的小张同学，跑步的时候被路边的杂物绊倒摔破了头，缝针花了小两千，他想着等拆线了再报案，结果拖了快半个月，保险公司还要他补开就诊证明，折腾了两趟才办好，所以出事之后第一时间报上去，准没错。

第二步整理好所有理赔需要的材料，一样都别落。常规需要的材料就是自己的身份证复印件，医院开的诊断证明，所有的收费票据，还有门诊的病历本、住院的出院小结，如果是在校园里发生的意外，还可以让学校开一份意外发生的情况说明。这里提醒大家一句，所有收费票据的原件一定要留好，别弄丢了，之前我们学校的小吴同学，打球崴了脚拍片子，把发票随手放在运动包里，洗的时候跟着衣服一起泡了，字迹都糊掉了，最后只能自己一趟趟跑医院补打凭证，耽误了快一个月的理赔时间，要是补不出来，理赔款都拿不到。

第三步按照要求提交材料，不同渠道买的提交方式不一样。如果是通过学校统一投保的，把材料交给学校负责保险的老师就行，老师会帮你整理好交给保险公司；如果是自己在网上投保的，按照保险公司APP或者公众号的提示，把材料拍成清晰的照片上传就行，记得所有照片都要保证字迹清楚，印章清晰，别拍得歪歪扭扭模糊不清，这样审核人员还要打回来让你重传，耽误时间。

第四步等保险公司审核，有问必答及时配合。保险公司收到你的材料之后，会有审核人员核对信息，如果有不清楚的地方会联系你补充信息，这时候别嫌麻烦，人家问什么你就如实说，该补什么材料就赶紧补，不要故意隐瞒意外发生的过程，要是你隐瞒真实情况，最后理赔肯定会出问题。比如有个同学瞒着保险公司说自己是在学校打球受伤，其实是假期出去骑车摔的，虽然也在保障范围里，但因为一开始没说清楚，审核耽误了快一周，完全没必要。

最后就是等理赔到账了，审核通过之后，保险公司会把理赔款打到你预留的银行卡里，你只要留意银行的到账提醒就行，如果超过约定时间还没到账，可以主动联系保险公司问问进度，一般来说，材料齐全信息清楚的话，一周左右就能完成理赔。

结语

总结一下，适合学生个人投保的意外保险，从责任来看主要分两类：一类只保身故伤残，另一类包含实用的意外医疗责任，咱们学生日常磕碰扭伤多，优先选带意外医疗的就对了。不管你是预算有限的学生党，还是条件宽裕想补全保障，按照自己的需求挑就行，免赔额低、不限社保报销的产品，用的时候会更省心，记得收好所有理赔单据，真出事就能顺利拿到赔付，给自己添份靠谱保障，平时放开了玩也安心~

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