90元学平险报销规则 90元的学平险免赔额

引言

各位给孩子买学平险的宝爸宝妈，你是不是也在纠结，网上卖的这款90元的学平险，报销规则到底是什么样的？它的免赔额又是怎么设定的？会不会理赔的时候因为这些规则卡我们？别着急，接下来这些内容就能帮你把这些疑问捋清楚。

一. 九零 元保费保什么

很多家长以为花90块买的学平险，只能保学校里的意外摔伤，其实远不止这一点。我给你说，大部分这个价位的学平险，会覆盖四大类基础保障，分别是意外伤害身故伤残、意外门诊医疗、住院医疗，还有部分会附带小额的疾病住院津贴，不同产品保障范围略有差异，但核心都围绕孩子日常高频风险来设置。

先说最常见的意外伤害保障。比如上周我楼下三年级的小朋友，课间和同学追跑打闹，从走廊台阶摔下来，磕掉了半颗门牙，后续做根管治疗加补牙一共花了将近1800块，这个费用就能走意外门诊医疗报销，只要符合报销规则，扣掉免赔额就能按比例赔。除了这种小磕碰，要是孩子遇到比较严重的意外导致伤残，也能按伤残等级拿到对应赔付，要是遇到极端情况的意外伤害身故，也会给付对应保额，给家庭一个基础补偿。

然后是住院医疗保障，不管是意外导致的住院，还是普通疾病导致的住院，这个价位的学平险基本都能覆盖。举个例子，我同事家孩子去年冬天得肺炎住了一周院，社保报销完之后还剩2600多的自付费用，就是走这个90元学平险报销的，当时扣完100块免赔额，报了差不多1800块，帮家里省了不少开支。对家长来说，孩子小的时候免疫力弱，一年住一两次院很常见，哪怕有社保，自付部分加起来也不算少，这个基础保障刚好能补上缺口。

不少90元的学平险还会附带住院津贴，就是只要孩子符合条件住院，每天会给几十块钱的补贴，一般住多少天给多少天，大部分会有每年最多给付180天的限制，这个钱不用抵扣住院费，直接打给家长，可以用来买水果、补营养，或者交住院期间的饭费，算是额外的小福利。

给家长直接说建议：首先如果你的孩子还没买任何商业保险，先买一份这个价位的学平险，保费不高，能覆盖基础风险，适合所有小学生、中学生，哪怕是刚入园的小朋友也能买，购买条件宽松，基本不需要健康告知，哪怕孩子有小毛病也能投保。如果你的家庭经济条件一般，拿不出多余的钱买贵的商业保险，这个90元的学平险一定要安排上，总比没有任何商业保障强。如果你的孩子已经买了其他商业保险，也可以把这个当作补充，毕竟保费便宜，多一份基础保障也没什么负担。买的时候一定要翻一下条款，看看意外门诊有没有限制就诊医院，能不能报销社保外的用药，大部分这个价位的产品只报社保内，但少数也会覆盖少量社保外费用，选覆盖范围宽的就对了。

二. 免赔额设定有何讲究

这款90元的学平险，大多设定100元免赔额，这个门槛不算高，对咱们家长来说其实很友好。

我身边就有现成的例子，上个月我闺蜜家上初二的儿子，课间跟同学追跑玩闹，不小心摔破了膝盖，去社区医院清创缝针，加上开药一共花了320块。按照免赔规则，要先扣掉100元免赔额，剩下的220元再按约定比例报销，最后报了176块，相当于自己只掏了144块，本来就是意外花的小钱，能报一大半已经帮着省了不少。

如果孩子花的钱刚好等于或者低于免赔额，那这部分费用就没法报销，得自己承担。就比如楼下邻居家小孩，体育课崴了脚，去校医室拿了药贴敷了药，总共花了86块，没到100元免赔线，就走不了报销。这种小钱本来也没多少，免赔额设在这里，其实是帮保险公司筛掉了特别小额的理赔申请，也能避免咱们因为几十块钱跑一趟交材料，省了双方的时间精力。

这里给大家提个可操作的小建议，如果孩子同一学期有好几笔小额的意外医疗支出，你可以攒到一起凑超过免赔额之后再申请报销，不用花一笔报一笔，能少跑好几趟流程，也能省出不少时间。不过要注意，大部分学平险的报销有效期是一年，也就是从投保日开始算一整年，别攒过了有效期，那就没法报了。

不同家庭可以根据自身情况安排，如果咱们只给孩子买了这一份学平险，那100元的免赔额几乎不影响日常小额意外的报销，哪怕有需要自付的部分，压力也很小，完全可以接受。如果咱们本身已经给孩子买了其他的商业门诊医疗险，那这个学平险的免赔额也不会跟其他保险冲突，扣除免赔之后剩下的部分，还能按规则走其他保险报销，组合起来用保障更扎实。

还有一点要提醒大家，投保的时候一定要看清楚，免赔额是每次理赔都要扣，还是全年累计只扣一次。90元这个价位的学平险，大多是每次理赔都要扣100元免赔额，也就是说你每次出险申请报销，都要先扣掉100块再算可报销的费用，这点别搞混了，搞混了容易对报销金额有错误的预期，到时候反而闹心。

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三. 理赔资料如何准备

门诊意外理赔，你得把门诊病历、处方笺、检查报告单和医疗费用发票原件都整理好。发票原件一定要收好，我之前碰见过一位家长，孩子体育课摔破了膝盖缝针，看完病随手把发票夹在孩子的作业本里，后来整理书包的时候不小心当废纸卖了，最后没办法补了医院的缴费凭证，但是保险公司不认，差两千多的报销款没拿到，特别可惜。如果是经过医保报销的，记得让医保开出医保结算单，这个单子一定要盖章，不能是自己打印的空白单据。

住院理赔的话，除了上面说的发票、病历，还要加上出院小结、费用明细总清单。如果孩子是因为意外受伤申请理赔，还要额外准备一份意外经过说明，写清楚什么时候、在哪、因为什么出的意外，签字确认就行，不用写得太复杂，把事情说清楚就可以。之前有个家长给孩子申请理赔，出院小结忘拿了，来回跑了两趟医院才开出来，耽误了快一周的理赔时间，其实你出院办理手续的时候，直接在住院部服务台就能开，顺手拿上就省得后面再跑。

如果是未成年人申请理赔，需要准备投保人的身份证银行卡，还有孩子的户口本或者出生证明，用来证明你们的亲属关系。别用家长之外的银行卡，不然很容易因为账户信息不对打不了款，又要重新提交资料改信息。之前有家长让孩子姑姑帮忙办理赔，用了姑姑的银行卡，结果保险公司审核不通过，耽误了十多天才改好信息拿到赔款。

如果你是线上投保的，直接按投保平台的提示上传清晰的资料照片就行，每张单据都要拍完整，不能只拍一半，文字信息不能模糊，发票的公章一定要拍清楚。我认识的一位妈妈之前上传照片，把发票金额那一块裁掉了，系统识别不出来，又重新补拍了一次，反而多等了两天。如果是线下投保，就把资料整理好交给学校负责的老师，或者直接送到保险公司网点，交接的时候记得要个收条，避免资料弄丢没人认。

还有一点要特别注意，如果孩子是在外地就诊，比如放假回老家的时候受伤看病，提前给保险公司打个电话说一声，报备一下就诊地点和原因，别等看完病提交资料才说，有些产品对未报备的异地就诊会降低报销比例，平白少拿报销款不划算。要是资料不小心有缺失，第一时间联系保险公司的理赔专员，问清楚怎么补，不要自己随便凑资料交上去，反而影响审核进度。

四. 家庭经济怎么安排

如果您是普通工薪家庭，孩子每个学期缴费后还要留出生活费、书本费，手头可支配的闲钱不多，那就直接买这款90元的学平险就行，不用额外再加钱选贵价产品。这款产品本身覆盖了孩子在校最容易碰到的磕碰擦伤、感冒住院这类基础保障，90元摊到一整个学年，每个月才几块钱，不会给日常开支添负担，完全能满足基础保障需求。比如小区里的张姐，夫妻俩都是快递员，每个月除去房租和一家人吃饭，余钱本来就不多，她给孩子买的就是这款90元的学平险，上个月孩子体育课摔破膝盖缝针花了一千二，扣掉免赔额后报了八百多，刚好解决了手头紧的问题，不用额外动用家里的备用金。

如果您家里经济条件比较宽松，已经给孩子配置了少儿医保，还能拿出几百块的预算做补充，那可以在这款90元学平险的基础上，再加一份小额住院医疗险和少儿重疾险。这款90元的学平险主要管校内意外和基础住院，加上小额医疗险之后，能补上学平险报销比例和保额的缺口，万一孩子得个肺炎、阑尾炎需要住院，剩下没报完的医药费还能再报，自己掏的钱就更少了。像同事小李夫妻俩都是国企职工，每个月收入稳定，他们就是这么搭配的，去年孩子得急性支气管炎住了一周院，总花费五千多，少儿医保报了两千，90元学平险报了一千八，剩下的一千多小额医疗险又全报了，自己只花了两百块不到的免赔额部分，压力很小。

如果您家孩子平时体质就比较弱，经常感冒发烧跑医院，或者之前查出来有小的健康异常，买不了贵的商业医疗险，那直接入手这款90元学平险就行。大部分这类学平险投保对健康要求不高，只要孩子能正常上学基本都能买，不用做复杂的健康告知，90块钱买完，一学年的基础保障就有了，总比没有保障强，哪怕是小毛病住院，也能报一部分，比全自己掏腰包划算。楼上的王阿姨家孙子就是这样，从小体质弱，反复支气管炎，好多商业医疗险都买不了，最后买了这款90元的学平险，去年冬天住院花了八千多，报了三千多，帮家里减轻了不少负担。

如果您家孩子刚上幼儿园或者小学，正是活泼好动爱乱跑的时候，磕磕碰碰的概率特别高，您哪怕预算再紧，也一定要把这款90元的学平险配上。这个年龄段的孩子，在园区学校里和同学追跑打闹，摔个跤、碰伤的情况太常见了，哪怕只是处理伤口打个破伤风，也能报一部分，90块钱换一整年的安心，特别值。我家楼下开水果店的陈哥，孩子刚上一年级，特别调皮，他平时起早贪黑进货，手头也不宽松，就给孩子买了这款90元的学平险，上个月孩子爬学校单杠摔下来手腕骨裂，花了两千多，扣掉免赔额报了一千五，刚好抵得上他卖两天水果的利润，相当于没花多少钱就把问题解决了。

要提醒大家一点，不管您家里经济条件怎么样，都不要觉得学平险没用就不买，也不要盲目追求高保费的产品，硬着头皮买超出预算的保险，最后交不起保费退保，反而损失了钱还没了保障。根据自己家的实际收入情况选就好，预算少就买基础款，预算足就合理搭配补充，先把最基础的保障给孩子配齐，再一步步补全其他保障就可以。

结语

总的来说，90元的学平险一般在扣除100元免赔额后，按合同约定比例报销合理的意外医疗、住院医疗相关费用，大部分产品会要求先经社保报销再走学平险赔付，报销比例也会有所提升。咱们给孩子买的时候，不管家庭经济条件怎么样，哪怕只买这一款基础保障，也一定要先确认好免赔额、报销范围这些核心规则，健康条件没有异常的中小学生、幼儿都能正常投保，要是你已经给孩子买了更高额度的商业医疗险，只花90元买一份补充保障也很合适，记得提前存好理赔需要的各类单据，真出事儿才能顺利拿到报销款。

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