大学生怎么买意外保险 小学生意外伤保险报销

引言

日常上学、外出，磕碰受伤谁都没法提前预见，不少朋友会问，大学生该怎么挑意外保险？孩子在学校摔碰受伤，小学生意外险又该怎么报销？今天咱们就把这些问题说清楚，给大家实在有用的参考。

一. 大学生异地风险如何规避

先说案例，小张是浙江某高校大二学生，大一刚开学就跟着室友报名参加了学校组织的户外骑行社，周末总跟着社团去周边城市骑行。去年秋天他跟着队伍骑行的时候避让路口的电动车，没控制好车把摔了出去，膝盖、手肘大面积擦伤，还摔断了半颗门牙，当时急诊加后续补牙一共花了六千多。

小张老家在河南，社保是老家的居民医保，异地就医直接报销只能报住院，他这种门诊的治疗费只报了不到一千块，剩下的五千多都得自己掏，本来一个月生活费只有一千五，一下子花掉了三个多月的生活费，那段时间只能天天啃馒头。其实他要是提前买好一份合适的意外险，就能解决大部分的费用问题。

第一个建议，认准带异地意外医疗责任的产品。大学生离开户籍地到异地上学，不管是日常校园内磕碰，还是放假出门旅游、兼职跑外勤，都可能在学校所在地受伤，这种时候，带异地门诊、异地住院报销责任的意外险才能帮上忙，不用你来回跑回老家开证明、走报销流程，在当地治疗就能申请理赔。

第二个建议，优先选零免赔或者低免赔，报销比例高的产品。大学生普遍没收入，都是靠家里给生活费，掏不出太多钱买保险，意外险本身价格不贵，选的时候别贪高保额的身故责任，重点关注意外医疗的免赔额和报销比例，低免赔意味着绝大多数小意外的治疗费都能摸到报销门槛，报销比例越高，你自己掏的钱就越少，对咱们学生党来说最实用。

第三个建议，如果你常做兼职，一定要买能覆盖日常兼职风险的意外险。不少大学生会找发传单、外卖跑腿、家教这类兼职，部分意外险不保障职业类别的兼职工作，你买的时候要看清楚条款，确认普通学生兼职在保障范围内再掏钱，避免真出事了赔不了。

第四个建议，购买渠道选正规官方平台，缴费大多是一年一交，一年也就几十块钱，不会给你造成经济负担，买的时候可以先确认学校统一买的意外险保障范围，如果学校买的保额不够、意外医疗报销比例低，再自己补一份就行，不用重复买多份浪费钱。

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二. 小学生好动损伤怎么赔

我先给你说个真实例子，上周我邻居家三年级的浩浩，下课和同学在走廊跑着玩，没站稳头撞到了走廊的消防栓角上，磕出了两厘米长的口子，去医院缝了五针，花了一千八百多块钱。妈妈想起之前给浩浩买了小学生意外保险，就抱着试试的心态申请报销，最后社保报了六百多，意外保险又报了九百多，自己只花了两百多，是不是挺实用？

那具体报销的流程是什么？先记住，孩子受伤之后，只要是因为意外导致的门诊、住院，第一时间先联系你的投保联系人或者保险公司官方客服报案，说清楚受伤的时间、地点、原因还有目前就诊的医院，别耽误报案时效。

接下来要把所有资料都整理好，少一样都可能耽误理赔。你要准备好孩子的身份证件或者户口本页、投保的保单凭证（电子保单直接打印就行）、医院开的收费原始发票、费用明细清单、门诊病历本或者住院的出院小结，如果是因为和同学打闹导致的意外，最好带着学校开的意外事故说明，避免材料不全卡住流程。就像浩浩妈妈，当时就是忘了找学校开说明，多跑了一趟政教处，耽误了两天时间。

报销的规则你要记清楚，大部分小学生意外险，都是先报销社保报销之后剩余的部分，一般会有100元以内的免赔额，剩下的符合报销范围的费用，按合同约定比例报销，很多能报到八成到九成。要注意，只有符合社保目录范围内的用药和治疗项目才能报，如果你主动要求用社保外的进口药或者美容项目，比如磕破脸之后要做美容祛疤，这部分大多不能报，提前心里有数。

最后说几个你容易踩的坑，别拿私立医院的单据去报，大部分意外险只报销二级及二级以上公立医院的治疗费用，如果孩子摔伤到私立整形医院处理，大多报不了；另外，别把原始发票随便给出去，如果你要走多个渠道报销，提前和保险公司沟通好，是要复印件还是分割单，不然原件交出去，再补就很麻烦；还有，孩子在学校统一买的意外险也能用，不管是自己额外买的还是学校买的，符合条件都可以按规则申请报销，不用纠结买了能不能用。

三. 不同年龄段保额别选错

先给小学生说，按照规定，不满10岁的小学生，身故保额不能超过规定限额，10岁到17岁的也有对应的额度限制，不用多花钱买更高的身故保额，买了也赔不到更高的额度，完全是浪费钱。

小学生的核心需求其实是意外医疗的保额，不是身故保额。毕竟小朋友活泼好动，跑跳打闹容易磕磕碰碰，去门诊处理伤口、摔骨折打石膏住院，这些都是高频发生的小意外，所以一定要把意外医疗的保额买够。建议小学生意外医疗额度至少买一两万，如果学校组织经常外出研学、露营这类活动，可以买到三万到五万，足够覆盖大部分常见意外的治疗费用了。

再说到大学生，大学生已经是成年人了，身故和伤残保额可以往高了选，但也不用盲目堆砌，得结合自己的实际情况来。如果只是日常在校上课，偶尔出去和同学爬个山逛个街，没什么高风险户外活动，意外保额选十万到二十万就够用。如果平时经常兼职，比如去做户外促销、快递分拣这类有一定磕碰风险的工作，那保额可以提到三十万到五十万，万一出了比较严重的意外，也能覆盖治疗和康复的开支。

如果是本身身体不太好，或者平时就喜欢玩滑板、骑行这类容易摔倒的运动的大学生，也得把意外医疗的保额往上调一调，至少买到五万，毕竟摔一下可能就是韧带拉伤、骨折，治疗加康复也需要不少钱，高一点的意外医疗保额能报得更多，自己掏的钱就更少。

还有一点要注意，很多大学生入学的时候学校会统一买一份团体意外险，这份保险其实保额大多不高，一般意外医疗也就几万，身故保额也就十万左右，如果自己平时经常外出兼职或者有高一点的保障需求，可以自己额外再买一份个人意外险，补充一下保额就行，不用退掉学校的，两份加起来保障更充足，花的钱也不多，对没收入的大学生来说完全负担得起。

四. 理赔资料准备清单在此

不管是大学生校外兼职受伤，还是小学生课间打闹擦伤，想要顺利拿到理赔，第一件事就是把所有单据收齐，别随手乱扔。很多人理赔卡壳，不是不符合条款要求，就是关键材料丢了找不到，白耽误时间。我身边有个真实案例：大二学生小李假期做兼职发传单，雨天路滑摔了一跤磕破膝盖，缝了五针。一开始他没当回事，把缴费小票揉在口袋里，回学校整理的时候小票上的字都磨糊了，最后只能去医院重新补打单据，前后多花了一周时间才走完理赔流程。如果当初一开始就把所有单据整理好，早就拿到理赔款了。

首先要准备好身份和投保相关基础材料，这个是所有理赔都少不了的。如果是小学生理赔，要准备好孩子的身份材料，还有家长作为投保人的身份材料、投保的凭证。现在大部分意外险都是线上买的，不用存纸质保单，直接在投保平台找到电子保单存好就行，找不到就找保险公司客服调出来，记得存好截图或者导出PDF，别等到用的时候找不到订单。如果是大学生给自己买的，准备好自己的身份材料和投保凭证就可以，不用额外准备其他人的材料。

然后是意外事故相关的证明材料，分情况准备就行。如果是在学校发生的意外，不管是大学生还是小学生，都可以找学校开具意外事故证明，写清楚事故发生的时间、地点、原因就可以，不用写太复杂，盖好学校的公章就管用。如果是校外发生的意外，比如大学生兼职受伤，就找兼职的单位开证明；如果是日常出行发生的意外，交警或者相关处理单位出具的材料也可以用。不用纠结证明的格式，只要说清楚这件意外确实不是故意造成的，符合意外的定义就可以。

接下来是最关键的医疗相关单据，一个都不能少。不管是门诊还是住院，首先要留好医院开具的发票，这个一定要原件，如果已经走了其他渠道报销，也要留好加盖报销单位公章的复印件，不然没法报销剩余的部分。然后是对应的费用明细，也就是开药、做检查的清单，要和发票对得上，不能发票金额是一千，清单只打出八百，这样保险公司没法核对费用。还有诊断证明，要让医生写清楚诊断结果，是意外摔倒受伤，还是运动扭伤，都写清楚，别只写个不舒服就完事。如果是住院，还要准备出院小结，把住院的整个过程说清楚。

最后别忘了提前准备好理赔收款的账户信息，一般要求是被保险人本人的银行卡，如果你是给小学生办理理赔，可以提供孩子名下的银行卡，如果孩子还没有办卡，提前联系保险公司问清楚能不能用投保人的银行卡，别等到所有材料都交上去了，才发现账户不对，又要重新补材料耽误时间。交材料之前，对着清单捋一遍：身份材料有了，事故证明有了，发票、明细、诊断证明都齐了，账户信息也对，这样提交之后，保险公司审核就很快，不会出什么岔子。就拿开头说的小李来说，补完材料之后不到三天，理赔款就到账了，刚好覆盖了他社保没报的医药费，也没给生活费添负担。

五. 预算有限怎么选性价比

先给大家说第一个点，优先抓核心保障，把钱花在刀刃上。大学生刚离开家，生活费大多靠家里给，每个月能挤出来买保险的钱不多，小学生本身也不需要家长额外花大预算配置，所以不用追求花里胡哨的附加责任。对两类学生来说，意外险的核心就是意外医疗责任，别为了一些很少能用上的责任多花钱。比如有的意外险会加上交通额外赔付、航班延误赔付这类责任，价格会贵出十几二十块，大学生平时大多在校园活动，就算出行也大多是高铁大巴，这类附加责任用上的概率很低，完全可以砍掉；小学生更是天天在学校和家两点一线，这类附加责任对他们来说更没用，直接选只保留核心责任的基础款就行。

第二个建议，优先选免赔额低、报销比例高的产品。我给大家举个例子，大学生小张，每月生活费只有一千五，留出吃饭和日用之后，每个月能匀出来买保险的钱只有不到十块，最后选了一款意外医疗免赔额一百元、社保范围内报销九成的产品，一年保费才八十多。去年他打羽毛球崴了脚，拍片子加敷药花了六百八十多，社保报了两百，剩下四百八十多扣除一百免赔额，报了三百四，自己只花了一百出头，整体没给生活费添多少负担。如果选了免赔额五百元的产品，这四百八十多的自费部分就要小张全掏，一下多花几百，对预算有限的学生来说压力就大了。

第三个建议，不用跟风买长期缴费的意外险，选一年期的就够。一年期意外险每年只要交一次钱，价格本身就比长期意外险便宜很多，对预算有限的家庭和学生来说，完全没压力。大学生每年换地方住，甚至之后毕业换城市工作，一年期意外险可以根据自己的情况随时调整，不用绑很多年缴费，不会一直占用生活费预算；小学生的话，孩子成长阶段风险也在变，一年一买可以随时调整保额，不用一次性交一大笔钱占用家庭现金流，每年只需要花几十块就能搞定，性价比很高。

第四个建议，不用过分追求高身故保额，匹配自身情况就行。对大学生来说，如果本身还没成家，也没有要供养的人，身故保额不用买到上百万，几十万足够覆盖意外发生后的丧葬、善后费用就行，保额降低，保费自然也会降下来。对小学生来说，本身未成年人的身故保额有相关规定，也买不了太高的保额，不用想着多加钱往上堆，符合规定的额度就足够，多花钱也没用，还浪费预算。

最后给大家提一个小提醒，买之前一定要看清楚报销范围，能报社保外用药的产品，如果价格只贵个几块钱，其实可以选；如果贵了几十块，预算不够就先选社保内可报的，先把基础保障做起来，之后有钱了再调整也没关系，总比没保障出事要自己全掏钱好。比如之前有个三年级的小朋友，跑着玩摔破了额头，需要缝针用美容线，美容线属于社保外用药，如果预算够加几块钱就能报，要是预算实在紧张，那先把社保内的费用覆盖住，也能帮家庭减轻不少负担。

结语

总结下来，大学生买意外险，要是经常外出兼职、参加户外活动，优先选包含意外医疗、不限社保报销的类型，预算不高的话选一年期短期产品就行，缴费方便性价比也合适，要是预算宽松可以提高身故伤残保额，适合自己活动量的就好；而小学生意外受伤要报销，记得第一时间保留好医院的收费票据、诊断证明、门诊病历这些材料，先找学校统一投保的意外险报案，提交材料后按照流程走，符合条款要求的意外门诊、住院费用都能按约定比例报销，只要材料齐全流程都不复杂，给学生配置合适的意外险，不用花大价钱就能给日常出行、校园生活托好底，遇到意外也不用慌啦。

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