查找学生的意外保险有哪些

引言

家有学生的家长们，是不是常疑惑：除了学校安排的保障之外，我们还能给孩子配上哪些学生意外保障？选的时候又该参考什么标准？这篇文章就给你理清楚这些问题，帮你找到适合自家孩子的保障方案。

一. 学校基础意外的补充选项

家长给孩子买完学校统一投保的学生意外保障之后，别着急就把这件事放下，要第一时间翻出条款看看保障内容的限制。很多学校统一配置的学生意外险，只赔付社保范围内的医疗费用，但孩子受伤之后，很多情况下会用到社保报销范围外的药物或者治疗项目，这部分缺口就需要家长额外配置的补充意外险来覆盖。

我闺蜜家读二年级的儿子上个月在学校课间和同学玩闹，不小心被绊倒磕断了半颗门牙，去医院补牙的时候，医生推荐用美观性、耐用性都更好的树脂材料，这款材料不在社保报销范围内，前前后后花了近三千块，学校统一配置的意外险只报了不到五百块，剩下两千多都要自己掏腰包。如果提前配好了包含社保外用药报销的补充意外险，这两千多就能按约定比例报销，大大减轻家庭的额外支出。

选补充意外保障的时候，优先选免赔额低的产品。学生意外大多都是几百上千块的小额医疗费用支出，如果免赔额设到两三百块，那很多小意外的医疗费用都达不到赔付门槛，买了也起不到补充作用。尽量选免赔额在一百元以内，报销比例能达到八成以上的，就算只是小擦伤、小扭伤的门诊费用，也能报下不少钱。

补充意外险的价格并不贵，针对学生群体的产品，每年只需要两三百块，就能获得几十万的意外身故伤残保障，加上几万块的意外医疗报销额度，对于大多数普通家庭来说，这个投入完全在可承受范围内，不会给家庭开支带来太大压力，却能给孩子多添一层保障，家长也能更放心。

买补充意外险的时候，要注意看是否包含校外意外责任。很多学校统一的意外险只保校园内发生的意外，但孩子放学路上、周末外出游玩发生的意外也不少见，选补充意外险的时候一定要选覆盖全天、校内外所有场景意外的，才能真的做到全方位补充，不会出现孩子出了学校受伤就没法赔付的情况。

如果家庭预算比较宽松，还可以加上意外住院津贴责任。孩子受伤情况比较严重需要住院的时候，住院津贴可以按住院天数给补贴，既能覆盖家长请假陪护的误工损失，也能用来支付住院期间的伙食费、交通费这些额外开销，让保障更周全。

图片来源：unsplash

二. 依据年龄与健康选方案

小学低年级的孩子，刚学会自主跑跳，整天在操场追跑打闹，课间爬滑梯玩积木都容易碰着磕着，吃饭拿筷子都有可能不小心扎到嘴，风险基本都是小额的门诊擦伤、扭伤、烧烫伤，选的时候，把重点放在意外医疗报销额度上，意外医疗额度不用追求过高，够用就行，优先挑免赔额低、报销比例高的产品，每年投入几十到一百多就能满足需求，不用花多余的钱。我表姐家的儿子刚上二年级，去年春天在学校玩接力赛，被同学绊倒磕破了下巴，缝了四针，当时表姐就给孩子选了侧重门诊报销的学生意外险，花了不到一百块，最后除了免赔的几十块，剩下的缝合和换药费用几乎都报销了，没给家里增加额外负担。

到了初中高中的孩子，运动量变大，要上对抗性强的体育课，比如篮球、足球，很多孩子还开始自己骑车上下学，往返学校路上的交通风险变高，除了意外医疗，建议适当调高身故和伤残责任的额度，这个阶段的孩子活动范围广，万一出现比较严重的意外伤害，足够的额度能帮家里分担治疗和康复的开支。我家楼下的高中生，放学骑车回家被电动车刮倒，腿骨骨折做了手术，他妈妈之前给他加了伤残责任额度，术后康复的理疗费用都从意外医疗里报销了，一次性解决了不少开支问题。

如果孩子平时身体健康，没有过往的住院病史，那可选的范围比较宽，挑性价比符合你预算的就可以，不用特意纠结健康告知的条款，只需要如实填写基本信息，一般都能顺利投保。

要是孩子之前有过住院记录，或者有一些常见的慢性身体问题，别随便找个便宜产品就买，一定要仔细看健康告知要求，选告知要求比较宽松的产品，不要抱着侥幸心理隐瞒病史，不然后续申请理赔的时候很容易出现纠纷，拿不到应有的赔付，白花了保费。我同事的女儿小时候得过肺炎住过院，一开始她图便宜买了一份健康要求严格的，没如实告知，后来孩子在公园玩摔断了胳膊申请理赔，承保机构查到了之前的住院记录，差点拒赔，最后换了一份告知友好的，重新投保之后，下次孩子打球崴脚做理疗，顺利报销了所有费用。

要是家里经济条件比较宽松，可以在基础保障之外，再补充一份覆盖特殊风险的保障，比如有的孩子经常参加校外的攀岩、骑行这类户外活动，可以选包含这类高频率活动责任的产品，不用花太多钱，就能把平时孩子出门参加活动的风险也覆盖到，让家长更安心。如果是普通工薪家庭，先把日常的磕碰、交通意外这类常见风险覆盖好就足够，不用硬撑着买高额度产品，结合自己的月收入定预算，一般每年的投入控制在两三百以内就能得到不错的保障，不会给家庭开支造成压力。

三. 出险理赔资料整理清单

第一，先整理好身份相关的基础资料。如果出险的是未成年学生，一定要准备好投保人的身份证原件照片和复印件，还有孩子的户口本本人页复印件，另外要准备好投保人的银行账户信息，理赔打款会直接打到对应账户上。举个实际例子，读初二的学生小宇课间和同学打闹，不慎摔倒磕掉半颗门牙，他妈妈就是因为一开始没带齐户口本复印件，来回跑了一趟网点，耽误了大半天时间，提前整理好这些基础身份资料，能省去很多不必要的麻烦。

第二，整理好完整的医疗就诊资料。不管是门诊还是住院，所有和本次出险相关的单据都不能丢。门诊需要留好医生开的诊断证明书，门诊收费的原始发票，检查项目的缴费清单，拍片、验血这些检查的报告，还有医生开的处方单。如果是住院治疗，除了上面这些资料，还要额外准备住院证明、出院小结，以及住院期间每日的费用明细清单。还是拿刚才小宇的例子来说，他去口腔医院门诊做修复，医生开的诊断书里明确写了是课间意外受伤，这一点很关键，发票的每一笔费用也对应上了治疗项目，提交之后审核流程走得就很顺畅。

第三，整理好可以证明意外发生场景的相关说明资料。如果是在学校发生的意外，可以找学校德育处或者班主任开一份意外事件的说明，盖上学校的公章就可以。小宇这次受伤就是班主任帮着写了说明，写明了事情发生的时间、地点、过程，学校盖了章，保险公司审核的时候一眼就能确认这是符合条款要求的意外情况，不用再来回打电话核实细节。如果是上下学路上发生的意外，也可以把相关的交通凭证、第三方的证明材料准备好，对应整理好就可以。

第四，提前把所有资料按顺序整理归类，做好电子备份。很多保险公司现在支持线上提交理赔申请，你可以把每一张单据都清晰拍照，按顺序命名存在一个相册文件夹里，上传的时候直接按顺序传，审核人员看的时候也方便，能加快审核进度。纸质资料也要按顺序装订好，要是需要线下提交，直接带过去就可以，不会翻半天找不到对应单据。小宇妈妈当时就是提前把所有资料按顺序排好，线上上传的时候只用了十分钟就搞定，比乱糟糟传一堆要高效很多。

第五，提前确认有没有遗漏需要补充的特殊资料。如果是有第三方责任人的意外情况，要准备好第三方的相关责任说明，不需要提前纠结责任划分，只要把实际情况的说明材料整理好就行。要是之前已经走了其他报销，也要把已经报销的凭证整理好，提交给保险公司，方便保险公司按条款计算剩余可赔付的金额。还是说小宇这件事，学校统一买的保险已经报了一部分，小宇妈妈就把学校保险的理赔分割单整理好一起提交，剩下符合条款的报销额度很快就批下来了，一下子覆盖了大部分修复牙齿的自费费用，实实在在帮家里减轻了经济负担。

结语

整体梳理下来，适合学生的意外保障主要分为两类：一类是学校统一组织办理的基础保障，另一类是家长可以自行补充配置的个人学生意外险。如果是预算充足的普通家庭，建议在学校保障之外，按需增加一份个人配置，补足基础保障的缺口，覆盖日常磕碰、就诊的更多费用；如果孩子本身健康条件特殊，就选择健康告知宽松的产品优先覆盖基础意外风险；如果预算有限，只保留学校配置的基础保障，也能满足基础防护需求。大家可以结合孩子的年龄、日常活动范围，还有自家的经济情况灵活选择，就能找到合适的保障方案。

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