学平险报销血清蛋白吗 学平险能报销血清吗

引言

各位家长朋友，家里孩子入学时都会买这份保险，不过真用到的时候往往会犯嘀咕：花钱打了血清、用了血清蛋白，到底能不能找保险公司报销呀？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给大家把疑问说清楚。

一.血清蛋白算自费还是公付？

咱们直接说结论，能不能报，首先看这个血清蛋白或者血清项目是治疗必需，还是单纯给孩子补营养。如果是医生根据孩子病情明确写在病历里，必须用这个血清蛋白控制病情，而且药物在当地医保目录范围内，那就能先走医保报销一部分，属于医保范围内的支付项目，不是全自费。

要是是家属自己要求买，用来给孩子术后补身体，不属于治疗必需的情况，基本都会归到自费项目里，不管医保还是学平险，都不给报。别觉得这是故意卡你，保险只报治疗相关的必需费用，保健类、营养补充类本来就不在保障范围内，买的时候得心里有数。

还有一种特殊情况，部分血清检查项目，比如孩子住院术前排查用到的各类血清筛查，这个属于常规诊疗项目，一般都在医保支付范围内，学平险也能报销扣除医保和免赔额之后的剩下部分。哪怕项目单价不便宜，只要是诊疗必需，就符合报销要求，不用太担心。

如果医生开了血清蛋白，你不确定能不能报，可以直接把病历和药品说明拍给保险公司的客服，提前问清楚能不能纳入理赔范围，别等着出院报的时候才懵。大部分保险公司客服都会给你明确答复，提前确认总比最后自己掏钱强。

给家长提个实在建议，找医生开医嘱的时候，可以主动跟医生提一句，孩子买了学平险，尽量开保障范围内的必需药，一般临床医生都会结合你的需求调整，尽量帮你控制自费支出。毕竟很多家长给孩子买学平险，就是怕突发生病多花钱，提前留意这点，能少花不少冤枉钱。

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二.免赔额是多少怎么算？

市面上绝大多数学平险设置的免赔额都在百元左右，多数产品设定的免赔额度为一百元，也有部分产品会把免赔额设置为五十元，极少有设置更高额度免赔额的产品，整体门槛不高，不会给普通理赔增加太大的额外负担。

免赔额的计算方式也很直白，不是直接从赔付总额里扣，而是从你符合报销范围的总花费里先扣掉免赔额，剩下的部分再按照合同约定的比例报销就行。举个例子给你算一下，你就懂了，假设孩子住院，所有符合学平险报销要求的花费加起来一共是三千元，学平险约定免赔额一百元，报销比例百分之八十，那最终能拿到的理赔款就是三千减去一百再乘以百分之八十，算下来是两千三百二十元，一分不多一分不少，计算逻辑很清晰，不会绕弯弯。

不同种类的责任，免赔额的设置也不一样，住院医疗和意外门诊一般是分开算免赔额的，不会混在一起算。意外门诊看个小病，用了三百块，减去一百免赔额，剩下两百按比例报销；住完院又花了一万，再单独减去一百免赔额，剩下部分再算，两个责任不冲突，各自算各自的，这点要记清楚，别搞错了把两个免赔加起来，多算自己的花费。

有部分学平险可以做到零免赔额，不过这类产品通常价格会比带免赔额的产品稍高一点，你可以根据自己的情况选。如果只是想给孩子配基础保障，日常应对小病小灾，那带一百元免赔额的普通产品完全够用，毕竟一百块的门槛，对大多数家庭来说压力不大，还能省点保费。

要是你打算让孩子的保障更全一点，不想自己掏小额免赔的钱，预算也充足，那就可以选零免赔额的产品，不管花多少，只要符合要求都能按比例报，日常看个几百块的小病也能赔到钱。买的时候一定要算明白，别光盯着免赔额看，还要结合报销比例一起看，有的产品免赔额低但是报销比例也低，算下来赔的钱不一定比免赔额高一点、比例也高的产品多，算清楚再做选择就不会出错。

三.邻居娃花一万报了八千？

去年秋天邻居家读初一的娃受凉引发肺炎住院，刚开始孩子只是咳嗽发烧，输液两天没见好转，病情还加重了，医生说孩子白蛋白指标低，身体恢复慢，需要补充注射血清蛋白才能尽快把炎症压下去。

邻居当时拿到缴费单一下子就慌了，这笔白蛋白的费用不算小数，前后一共用了七支，总下来小四千块。之前只听孩子学校说统一买了一份，一直不知道这种自费项目能不能报，拿着收费单就来问我，怕整笔钱都要自己出。

我当时就让他先翻出来买保险时给的电子保单，先找条款里看，第一看有没有标注「合理且必要的医疗费用」，再看有没有明确把血清蛋白列进免责里。找了半天，他家买的这份只把非治疗用途的营养补充类血清蛋白排除了，刚好孩子这次用是医生开的治疗必需项目，完全符合理赔要求。

接着我就让他赶紧整理材料，把医生开的诊断证明、医嘱单、用药明细、缴费发票还有保单信息都整理好，直接在保险公司的线上平台提交申请。不到五天，理赔款就到账了，算下来总住院费用加起来一万出头，扣除医保报的一千多，再去掉一百块免赔额，剩下的一共报了八千多，自己只掏了不到一千块。

换个情况说，如果这次孩子用的血清蛋白是属于保健补充性质，不是治疗必需的，哪怕医生没开，你自己要求用，那这份就报不了。所以不管用什么特殊药品，一定要让医生开好医嘱，写清楚用药原因，保留好所有单据，理赔的时候才能顺利拿到钱。如果不确定能不能报，提前给保险公司打个电话问一问，别等交了钱报不了才后悔。

四.孩子体质弱怎么选额度？

如果家有孩子经常感冒发烧，动不动就需要住院输液，选学平险的时候，医疗额度得往高了选。别贪图一两块的便宜选低额度的，真用到的时候差不少。

就说我楼下张阿姨家的孙子，从小就过敏性哮喘，换季降温肯定要住一周院，之前买的学平险住院额度只有一万，去年冬天孩子犯病住院，光是治疗费加必需的血清蛋白就花了快两万，超出额度的八千多全得自己掏腰包，张阿姨悔得不行，说早知道多花几块钱买高点额度好了。

一般来说，日常住院的平均花费，在普通二级医院大概是几千到一万五左右，如果是去三级三甲医院，花费会再高一些。孩子体质弱，经常跑医院，建议把住院医疗额度选到三万以上，这样即使连续住院，或者用到一些价格不低的合规必需药品，也不用担心里程不够用。

要是预算宽松，还可以选带门诊报销责任的版本。体质弱的孩子不光容易住院，平时也经常会去门诊做检查、开调理的药，很多基础学平险只报住院不报门诊，多花一点钱加上门诊责任，每次门诊的检查费、药费，扣除免赔额之后还能报一部分，一年下来也能省下不少零花钱。

要是家里预算不算多，也不能盲目压额度。可以先把住院额度放在优先级，优先把住院额度提到两万以上，把必选的意外责任、住院医疗责任配齐，门诊责任可以根据自己剩下的预算再加。不要为了省几十块钱，选几千块的低额度，真遇到需要连续治疗的情况，低额度根本兜不住风险，到头来反而要花更多钱。

五.签字前必看这三条款？

先看第一个，责任免除条款里的药物排除项。很多人不看这一段，以为不管啥药都能报，结果到理赔才发现，这里面专门列了“营养补充类药物”排除项，很多辅助治疗性的血清蛋白就会被划到这一类里，直接不给报。要是咱们孩子平时就需要用到这类药物，一定要仔仔细细扫一遍免责这部分，找不到这一条标注，再放心签字。要是明确写了排除，换一款再看就行，不用硬选。

再看第二个，定点医疗机构条款。这里说的不是医院的等级，是有没有列入定点名单这事儿。很多人觉得只要是公立医院就能报，其实不是，有些产品会把部分私立专科排除，甚至会规定必须是二级及以上公立医院普通部，有些乡镇卫生院、社区医院的治疗费用都不给报。要是孩子突发生病，先就近在社区医院做了检查抽了血，后面要转去上级医院，有些产品连社区的这部分费用都不给算。你提前看好这一条，知道哪些医院能报，后续就医提前选对地方，省得白花钱报销不了。

再看第三个，等待期条款。很多刚入学的家长，开学赶着统一交，却忘了看生效时间。大部分产品生效时间是投保后次日零点，但治疗类的医疗责任一般都有等待期，常见的是三十天。比如你刚投保十天，孩子就因为肺炎住院需要用血清蛋白，哪怕条款里没排除这个药，也达不到报销要求，因为还在等待期里。要是孩子已经开学，身体本来就不舒服，提前算好等待期，尽量早投保，别等到孩子已经不舒服了才着急买，到时候出了险也报不了，白缴保费。

咱们拿上周找我咨询的张姐来举例，孩子刚上初中，开学统一买了学平险，买完没两天孩子过敏住院，用到了血清类制剂做治疗，找保险公司理赔被拒了。后来翻合同才看见，医疗责任的等待期写的三十天，孩子住院刚好在等待期第八天，肯定报不了。要是张姐提前看了等待期条款，提前个一周投保，就能正常理赔省几千块。

最后提醒大家一句，买之前别光听介绍，自己翻合同，这三条每一条都和咱们能不能顺利拿到理赔挂钩，尤其是针对血清蛋白这类特殊药物的报销，全写在条款里。别嫌麻烦，多花十分钟翻一遍，比理赔的时候到处找人说理强得多。

结语

总结一下哈，血清蛋白能不能用学平险报销，主要看两个点：一是是不是医生要求必须用的治疗用药，二是它在当地医保和你买的学平险约定的报销范围内，符合条件就能报，单纯用来补充营养的就没法报。选学平险的时候别光看宣传页，记得翻条款看免责、看免赔额、看报销范围，不同经济情况选不同方案，普通家庭选基础保障、体质弱选额度更高的全保障方案，提前弄清楚，理赔的时候才省心。

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