保险热点透视：五步轻松读懂保险合同

    相信买过保险的人都有这样的体会，“保险合同”就像一本“天书”，厚厚的一叠，晦涩难懂的专业术语，莫名其妙的数据和表格，还有密密麻麻的文字，对于非专业人士的消费者来说，要读懂还真不容易。

    记者走访了一些业内人士，总结了简单易行的5个步骤，轻松帮您读懂保险合同。

    其实保险合同也是有规律可循的，因为保险合同也是合同的一种，必然有法律文件相类似的特点，比如权利描述、通信地址的变更、纠纷的处理和管辖权、不可抗力条款、残疾的定义和司法鉴定，其他定义的解释等等条款。这些是必要的常规信息，存在于所有的健康保险、储蓄保险、养老保险、意外保险、万能保险的合同里面。

    掌握它们，既可以抓住其中的重点句、点题句，避免冗长枯燥的内容。也可以日后有空时，逐一的解读，便于100%的把握合同。

    第一步：拿到保单的第一时间要整理出“概要一览表”

    通常消费者投保后，会得到一份规范的保险合同。建议投保人按照“保险合同概要一览表”中所提示的内容，逐条了解相关信息。当然，最好是能够拿出纸和笔，按照表格中的内容逐一填写。

    第二步：了解两个重点中的关键点

    经过具体表格的登记和整理，现在我们对保险合同有了一个从模糊到清晰的了解，接下来要做的，就是掌握合同中关键的两大重点：保险责任和责任免除。

    保险责任是我们去购买保险的最初目的，换句话说就是我们要满足某些合同约定的特定条件之后，保险公司就给我们相应的资金给付。

    比如入院治疗的医疗费用的报销，比如意外死亡之后的高额赔付金，比如到期后的分红，比如退休之后的养老金给付等等，都是属于保险责任说明和定义的范畴，这点非常重要，需要我们重点把握。

    责任免除和上面的保险责任是相对立的。简单来说就是，一旦出现这个“责任免除”描述里面的任何一种情况，保险公司都不予以赔付，算是保险合同以及日后理赔中的一个危险的禁地。

    这些列明在保险合同上面的条款的专业性肯定不折不扣，绝对可靠，但是肯定也非常枯燥乏味，很难理解。而保险代理人给出的解释肯定浅显易懂，但很有可能会产生误解。

    所以建议去和保险公司的热线服务人员沟通，当然寻找一个律师也是不错的选择。

    第三步：了解好退出机制

    投保人在任何时候都可以通过解除合同来终止保险。

    大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退款，超出犹豫期后，如何尽量减少退保损失，昨天本报金融产品版已有详细介绍，在此不再赘述。

    第四步：注意保险合同中的几个重点的时间期限

    保险空白期：指从投保人缴纳保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，这段期间是否具有保险责任尚无明确的法律条文进行规范，属于空白。

    观察期：指在保险合同生效后的一定时期内，保险公司不承担责任，适用于大部分的医疗保险单和极少数的意外保险。

    犹豫期：指在投保人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可无条件退保而退还相应保费。

    宽限期：在首次缴付保险费以后，如果投保人在今后每年的各期没有及时缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在60天内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。

    第五步：落实保单过程中几个需重点注意的细节

    1.填写投保单时，必须仔细认真核对，特别是针对健康状况的告知内容。

    2.收到保险合同后，请确定理解了保险责任，必要时多渠道多途径向保险公司热线，其他代理人或律师请教。

    3.仔细查看保险合同中的内容是否和代理人述说的一致，如果有疑问，应及时提出质询。

    4.亲自填写保单回执，充分享受犹豫期赋予的权利。

    5.一旦想退保，请以书面形式及时向保险公司提出申请。

    6.妥善保存保险单，并记下公司名称，险种名称，保单号码及保险金额。如有遗失或损毁，应及时申请补发。

    7.将投保情况告诉家人和亲朋好友。

    8.及时办理银行转账的授权，避免因为耽误缴纳保费，而致使保险合同失效。