2024年江苏养老保险有哪些

引言

嗨，正在为养老规划发愁的朋友，你是不是也想问，2024年在江苏，能选的养老保险都有哪些呀？别急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 基础社保够用吗？

先给大家说个身边真事儿。南京的老张今年52岁，在当地一家酒店做后勤，从2008年开始就在单位交职工社保，到现在交了快16年了。最近退休手续办下来，每个月拿的钱能覆盖他的基本吃饭、水电煤气开销，可老张之前查出来膝盖有旧伤，每到降温变天就得做理疗、买养护贴，儿子刚买完房还背着贷款，老张不想伸手向孩子要钱，每次做完理疗都心疼钱包，说要是能多一笔额外收入就好了。

其实大部分普通工薪族靠基础社保，都能覆盖退休后的基础生活开销，这是肯定的。但如果想要过更舒服的日子，比如每年想出去旅个游，或者有点小毛病需要长期保养，再或者想给孙辈买点小礼物，光靠基础社保的钱，就会显得有点紧巴巴。

如果你刚满20岁，刚出来工作，单位已经给交了基础社保，那你不用急着加太多额外的养老保险，先把社保保住就行。毕竟你还年轻，缴费时间长，未来的基础养老额度不会太低，先把当下的生活过好，剩下的钱再慢慢规划就可以。要是你已经四五十岁，社保快交满年限了，那你可以提前算一算，退休之后每个月大概能拿多少钱，减去日常必须的开销之后，还剩多少余裕。

比如像老张这种，社保拿的钱刚好覆盖吃饭住行，想要额外的消费就没富余了，这种情况你可以根据自己每个月的结余，配置一份额外的养老保障。如果平时结余不多，就选缴费压力小的，每个月少交一点，累计下来，退休之后每个月就能多几百上千块，刚好够添个保健品、付个理疗钱，日子能舒服不少。

要是你是本地的城乡居民社保参保者，那你肯定清楚，退休之后每个月拿的额度会比职工社保低一些。这种情况下更建议你搭配一份额外的养老保障，哪怕每年只交几千块，交个十几年，退休之后也能多一笔稳定收入，不用事事靠孩子，自己花着钱也硬气。如果你现在手头比较紧，也别硬着头皮买贵的，选缴费灵活、门槛低的就可以，先把基础保障握在手里，以后收入涨了再慢慢调整就行。

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二. 商业险咋补才合适？

先给不同年龄的朋友说清楚方向。二十多岁到四十多岁的青壮年，咱们日常要还房贷养孩子，手头能拿出来做养老规划的钱不算多，别一下给自己定太高的缴费要求。就像苏州的刘女士，今年36岁，在超市做收银，每个月到手四千多，她和老公每个月要还房贷，还要供孩子上兴趣班，能拿出来做养老规划的钱也就每个月三百多。她一开始听人说交越多以后领越多，差点咬咬牙每个月交八百，后来咨询了顾问才调整，选了每个月交三百多、交25年的方案，这样既不影响现在的生活，也能给以后攒下一笔稳定的额外养老金，到了55岁就能按月领钱，每个月差不多能领一千多，够覆盖日常买菜和遛弯休闲的开销。

再说说不同经济条件怎么选。如果是家里条件不错，每年能拿出几万闲钱做长期规划，想要给养老添更足的保障，可以选择缴费期短一点的方案，三五年交完，之后就不用再操心，安心等领钱就行。如果是普通工薪家庭，每年只能拿出几千块钱，那就拉长缴费期，分摊到每个月也就几百块，压力小很多，也不会影响给孩子存教育金、给父母存看病钱，持续性更好，不容易中途断交损失权益。

然后说说健康条件的影响。很多人觉得买这类保险必须身体完全健康，其实不是，大部分商业养老险的健康告知都比较宽松，就算有一些常见的慢性问题，只要提前如实说清楚，大多都能正常买。比如我认识的一位常州的陈先生，今年42岁，有轻度高血压，平时一直吃药控制，他想买商业养老险，如实告知之后，顺利通过了核保，没有加费也没有除外，正常办理了手续。如果是身体问题比较多，没法买其他健康险的朋友，也可以优先配置这类养老险，攒下一笔养老钱总比没有好。

咱们再说说需要注意的点。买之前一定要先算清楚，你现在交的钱，和未来能领到的钱大概是什么比例，别被模糊的宣传带偏。要选领取规则清楚的，什么时候开始领，每个月能领多少，写进合同里，这样心里才有数。另外别盲目跟风买捆绑了其他责任的产品，如果只想要单纯的养老金，就选纯养老的类型，性价比更高，每一分钱都用在攒养老金上，不花冤枉钱。

最后给不同需求的朋友直接说购买建议。如果你就是想要退休后每个月多一笔零花钱，补贴日常开销，那就选按月领取的类型，和领社保退休金一样，每个月按时到账，花着方便。如果你想要留一笔钱给家人，同时自己也能领钱，那就选带有身故责任的类型，要是没领满多少年，剩下的钱会给到家人，不会浪费自己交的保费。要是你已经配齐了医保、重疾这些基础保障，手头还有闲钱，那就多交一点，未来领的也多；要是你还没配齐基础保障，先把基础保障做好，再拿出闲钱配置商业养老保险，别把顺序搞反了。

三. 收入少怎么选方案？

扬州做零散装修活的李大哥，今年42岁，每天跑工地接散单，每个月收入浮动不小，旺季可能月入过万，淡季可能只有两三千，除去一家老小的开销，能攒下来留作养老规划的钱并不多。之前他听老乡说要趁早规划养老，心动却不敢下手，生怕交了第一个月，后面几个月拿不出钱断供，最后连之前交的钱都受影响，白折腾一场。

你要是和李大哥情况一样，收入不稳定、手里可支配的闲钱不多，直接选固定缴费、而且每年缴费额不低的项目就会很有压力，别硬扛着选这类，优先挑支持灵活缴费的类型。这种类型不用你掐着点每年固定交多少钱，手头宽裕的时候多交一点，手头紧的时候可以先停一停，等后面有钱了再接着交，不会轻易让你的保障失效，也不会给当下的生活添负担。

先把基础的职工或者居民养老交上，这部分缴费门槛很低，就算收入少，也能承担每年的费用，先把最基础的养老保障兜住，之后再考虑额外补充的，别反过来跳着选，先搞额外的忘了基础的，最后连最基本的保障都没握住。

比如李大哥，他本来手里攒了几万块备用金，不敢全都拿来交保费，最后他选了灵活缴费的补充养老，第一年旺季赚得多，就交了八千，第二年淡季活少，只交了两千，第三年家里孩子交学费，他就没交，也没影响他的保障效力，等到第四年活多了，他一下补交了之前的空缺，还多交了五千，完全跟着自己的收入节奏走，不用为了凑保费省吃俭用降低当下的生活质量。

如果你现在还不到四十岁，哪怕每个月只挤出来两三百交补充养老，日积月累也能攒下不少，别觉得钱少就干脆不规划，攒的时间长了，等到退休的时候，就能多一笔稳定的收入，帮你填补基础养老金的缺口，让晚年生活更宽松。要是你已经五十多岁，收入也不高，就重点把基础养老交够，不用硬挤钱买额外补充，别让自己现在过得太委屈，先保证当下的安稳，再考虑未来的养老。

四. 啥时候开始领钱好？

如果你现在已经接近退休年龄，已经办理好职工养老保险的退休手续，可以直接办理基础养老待遇申领，当月申请次月就能领到钱，刚好衔接退休后的日常开销，不会出现断档。你要是已经办了退休还没申领，别拖着，及时去社保经办点办理，早点领到钱就能早点用在买菜、逛公园、带孙辈的日常开销上。

如果你已经提前配置了商业养老保险，那领钱时间可以自己选，看你的需求来定就行。比如你退休后基础养老金够覆盖日常开销，就想攒一笔钱给孙子孙女当压岁钱，或者留着当出门旅游的专项资金，那可以选晚几年领，或者一次性领，一次拿到一笔钱，刚好能满足大额花销的需求。徐州的王阿姨今年52岁，已经提前12年配置了商业养老保险，她退休后每个月的基础养老金够付买菜、买药和物业费，她就想等自己65岁之后再开始领商业养老保险的钱，那时候她大概率已经帮子女把孩子带大了，自己有空出门旅游，每个月领一笔钱刚好当旅游基金，不用动自己存的老本钱，玩得也安心。

如果你退休之后基础养老金只够覆盖基本吃住，想每个月多一笔钱添点生活费，比如买件新衣服、跟老伙计下个馆子、偶尔做个体检补点营养，那选退休之后立刻按月领就合适，每个月准时到账，跟多一份退休金一样，花起来没压力。像无锡的陈叔，今年55岁刚办内退，还有五年就正式退休，他十几年前配置的商业养老保险，选的就是60岁退休当月开始领，每个月领一千多，刚好够他每个月买茶买烟，还能跟老朋友们每周聚一次餐，不用伸手跟子女要，自己花得自在。

如果你担心自己长寿，未来想多存点养老钱应对高龄后的生活，那可以早点规划、晚点领，越早规划，积累的时间越长，能领到的钱就越多，到了高龄的时候每个月都有稳定入账，不用怕把积蓄花完。比如苏州的小周今年30岁，现在手头有一点闲钱，她就选了60岁开始领，每个月能领几千块，交的压力不大，到老了也能多一份保障。

最后给大家提两个实操建议，第一，领钱时间一定要跟自己的缴费能力匹配，不要为了多领钱选太早领，导致前面缴费压力太大，影响当下生活；第二，买商业养老保险的时候，一定要确认清楚领钱的起始规则，有没有可以调整领钱时间的选项，给自己留一点灵活调整的空间，万一未来需求变了也能应对。

结语

说了这么多，2024年江苏养老保险主要就是基础职工社保、城乡居民养老这两类基础保障，还有各类商业养老补充产品。不管你在哪个城市、收入多少、年龄多大，都能找到适合自己的方案，你可以先梳理自己的现有保障缺口，再根据自己的经济情况一步步补配置，早做规划就能给老年生活多添一份安稳底气。

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