鹤岗学生意外保险有哪些 学生意外保险咋买划算

引言

孩子在鹤岗上学，平时爱跑爱跳总难免有个磕磕碰碰，不少家长都在念叨，到底咱鹤岗能给娃买的学生意外险都有啥？到底怎么买才不花冤枉钱，能用上真保障？今天咱们就一起把这事儿说清楚啦。

一. 校园周边风险藏在哪儿

首先就是上下学的路上。鹤岗不少中小学生是自己走路或者骑车上下学，校园门口就是马路，早上赶时间上学的时候，娃们凑在一起打打闹闹，不少孩子还背着大书包，视野会被遮挡，碰到突然窜出来的电动车，很容易避让不及摔倒擦伤，严重一点还会碰骨折。我同事家的娃就在鹤岗工农区的小学上学，上周就碰到这事，放学跟同学追着跑，没看路撞到了停在路边的电动车，膝盖缝了四针，在家养了小半个月才能回去上学，连期末复习都耽误了，家长也得请假在家照顾，既费钱又费精力。

然后就是校园里的课外活动。不管是中小学还是大学，课间活动、体育课都少不了跑跳打闹，中小学的孩子爱爬单杠双杠，不少孩子没抓稳就会掉下来，大学的孩子爱打篮排球，抢球的时候撞到一起崴脚戳手都是常事。我亲戚家的姑娘在鹤岗的大学读书，上个月跟同学打排球，起跳扣球的时候落地踩在了别人脚上，直接脚踝骨裂，打了石膏躺了快一个月，上课都得同学帮忙扶着去，吃饭也得室友帮带，自己遭罪不说，还麻烦身边人，买药拍片子的钱也不少。

再就是日常吃饭喝水的小意外也防不胜防。不少孩子在学校食堂打热水，人多挤来挤去很容易被打翻的热水烫到，冬天喝热粥的时候，不小心滑倒粥泼出来，也容易烫伤胳膊腿。还有的孩子爱吃学校门口小摊的炸串，不小心被竹签扎到嘴或者喉咙，处理起来也麻烦，不仅要花不少诊疗费，还得遭好多罪。

还有住校的孩子，宿舍里也藏着不少风险。不少大学生会在宿舍用小电器，使用不当容易碰到漏电或者磕碰，上下铺的孩子爬梯子的时候，没抓稳摔下来，扭伤腰或者磕破头的情况也不少见。之前就有鹤岗某大学的学生，晚上起床上厕所，脚滑从梯子上摔下来，尾骨骨裂，在家养了两个多月才回学校上课。

还有就是出去玩的时候。鹤岗的不少孩子周末会约着去附近的广场、公园骑车滑滑板，不少孩子不戴护具，动作没做好就容易摔得浑身是伤。这些风险都不是说一定会发生，但一旦碰上，对孩子和整个家庭来说都是不小的麻烦，提前做好保障，就能少很多后顾之忧。

二. 为啥有了社保还要商保

我先给你说咱们鹤岗本地的一个真实例子。我朋友家上初中的孩子，去年冬天在学校操场跑操的时候，踩到冰滑倒摔了胳膊，穿了钢钉固定，治疗下来花了大概一万二左右，社保最后报了六千出头，剩下一半多都得自己掏。你看，社保报完还有缺口，商保就能填上这部分缺口，不至于让家里好好存着的一笔积蓄，一下子就用在孩子治病上。

社保一般只能报销社保目录范围内的费用，超出目录的自费药品、进口器材，社保是不给报的。还是说刚才的例子，孩子用的进口钢钉，一块就四千多，社保一分都没报，就是找的学生意外险给报了八千多，自己最后只出了不到一千块，你说这作用够不够明显？

学生们平时参加课外活动、校外春游的时候，一旦出了意外，除了医疗费，还有可能要耽误好长时间上学请家教补课，或者需要家长请假陪护，这些额外的花销社保不管，但是符合要求的学生意外险能给赔付，帮你补贴这部分开销。还是咱们鹤岗，前两年有个小学娃不小心在公园玩摔了腿，在家养了三个月，家长辞了临时工作在家照顾，最后意外险给赔了两个月的误工补贴，刚好覆盖了家里这段时间的一部分收入损失，帮了家里大忙。

很多学校统一买的保障，额度不高，只覆盖在校期间的意外保障，孩子周末放假出门玩、放假回老家，出了意外很多时候赔不了。如果你自己额外买一份学生意外险，不管是在校还是校外，只要是符合要求的意外情况都能赔，保障范围比学校统一的更广。去年暑假就有鹤岗的孩子去江边散步崴了脚，骨折打石膏，学校的保报销不了，自己买的意外险顺利报了两千多的治疗费，没让家里多花钱。

而且学生意外险一年保费不贵，大多也就几百块，哪怕是普通工薪家庭也完全负担得起，拿出来一顿聚餐的钱，给孩子补全一整年的意外保障，算下来真的很划算。你别觉得孩子平时安安稳稳就没用，真出事了就能帮你省下好几万的开支，这层补充保障真的不能少。

三. 预算不多怎么选合适

先给初中生高中生做推荐。这个阶段的孩子，每天骑车上下学、课间跑跳打闹、周末还会跟着同学爬北山、逛清源湖，磕碰擦伤是常有的事，还有骑车刮蹭的小风险。如果家里是普通工薪家庭，每个月固定攒不了多少余钱，那就优先把意外医疗额度做到合适的范围，重点包含社保外自费项目就行，一年只需要两三百块，足够覆盖日常受伤后的挂号费、换药费、打石膏或者缝针的自费药，不用花大几千买带很多不必要责任的产品，只挑能解决实际问题的责任选就好。

再说说小学生和幼儿园小朋友，这个阶段的孩子好奇心重，在校园里乱跑，容易被铅笔戳伤、被门夹到手，春游的时候也容易崴脚摔破皮。很多幼儿园和小学会统一组织购买团体学生意外险，这种产品性价比很高，一年保费只需要几十到一百多块，因为是批量投保，价格压得低，保障也都是针对校园常见意外设计的，只要问清楚有没有包含社保外用药，赔付比例够高，直接买学校统一安排的就行，不用自己再额外找其他产品重复买，花两份钱没必要，浪费预算。

给你说个咱们鹤岗本地的例子，我亲戚家的孩子在工农区读小学，家里父母都是打零工的，每个月收入不算稳定，当时就跟着学校买了统一的学生意外险，一年才八十块。去年冬天孩子在学校走廊跑着打雪仗，滑倒磕掉了半颗门牙，补牙的时候选了进口的树脂材料，一共花了一千八百多，社保只报了三百多，剩下的一千五都走意外保险报掉了，要是当时没买这八十块的保险，这一千五对当时的他家来说，也是一笔额外的开支，等于八十块就解决了大问题，这就叫划算。

如果是大学生或者已经在读职高技校，平时有兼职打工、出门远游的需求，本身学校也有统一医保，预算又有限的话，可以买一年期的消费型学生意外险，把意外身故伤残的额度稍微提一点，意外医疗保持够用的额度就行，一年保费也就两百多块，不会给生活费带来太大压力，哪怕兼职的时候不小心受伤，或者出门骑车发生意外，都能覆盖医疗费用，也给家长留了基本的保障，不用因为突发意外打乱整个家庭的开支计划。

还有几个要注意的点，要是孩子本身健康条件不太好，容易生病，也不用特意买捆绑了重疾责任的意外险，捆绑之后价格会涨不少，预算不够就单独买意外险就行，重疾责任可以等以后经济宽裕了再补充。另外不要买返还型的意外险，返还型的每年保费要上千，对预算有限的家庭来说压力太大，而且占用资金，咱们普通家庭买消费型的就够，每年交钱买当年的保障，花小钱办大事才是真划算。

图片来源：unsplash

四. 出险后这几步不能错

第一步，第一时间告知保险公司。不管是学校统一投保还是自己买的，出了意外之后尽量48小时内告诉保险公司，别拖。我亲戚家孩子在鹤岗当地中学打篮球崴了脚，撕脱性骨折需要打石膏，当时觉得伤不重，想着等学期结束再说，结果过了大半个月才通知保险公司，后期核实信息花了很多时间，耽误了半个多月才拿到赔付，太折腾。要是走学校统一投保的，可以直接找班主任帮忙报备，比自己跑流程更省心。

第二步，所有票据单据一定要保管好。不管是挂号费缴费单、门诊病历、医生开的诊断书，还是住院的出院小结、用药清单，所有和治疗相关的纸质单据，都原封不动收进文件袋里，电子单据也要存好备份。我同事家孩子去年骑车摔了，不小心把缴费发票弄丢了一张，最后还是跑回医院重新打印存根，折腾了整整一下午才补好，所以保管好单据能省很多麻烦。很多保险公司会要求提供单据原件，要是需要拿去别的地方报销，可以提前提前问清楚能不能用加盖医院章的复印件，提前确认清楚要求，别乱忙活。

第三步，就医尽量选保险公司认可的二级及以上公立医院。鹤岗本地符合要求的公立医院不少，别随便去一些没有资质的私人诊所，不然很可能没法理赔。我朋友之前图家附近小诊所换药便宜，换药花的几百块最后保险公司不给报，只能自己掏腰包。要是因为特殊情况需要转院，一定要提前让医生开转院证明，并且告知保险公司，做好备案登记，别私自转院，不然不符合理赔要求就亏了。

第四步，整理理赔材料的时候，一定要按照要求来。一般需要提供学生的身份证明，要是走学校投保的，还要提供学校出具的意外经过证明，写清楚什么时候在什么地方出了什么事，盖好学校的章就可以。意外经过要如实写，别隐瞒真实情况，要是说不清楚事发过程，保险公司核实起来很慢，甚至可能没法理赔，如实告知就行，不用瞎编内容。

第五步，拿到赔付之后，也要核对一下赔付项目和金额。看看是不是按照条款约定赔付的，自费药和医保外费用有没有按照约定报销，要是有不清楚的地方，直接找保险公司客服或者代理人询问就行，别稀里糊涂过去。只要咱们做好这几步，理赔过程就能顺畅很多，不会白交保费，真出事了也能实实在在拿到理赔款。

结语

总的来说，鹤岗学生能买到的意外险主要分两类：学校统一组织买的校园意外险，还有自己单独找保险公司买的个人学生意外险。要说怎么买划算，咱们分情况说：小学初中的小朋友，平时好动爱跑跳，家长先确认学校统一买了之后，可以再补充一份一年几百块的个人意外险，侧重意外医疗责任，覆盖门诊和自费药就很划算；高中、大学的孩子外出实践、兼职更多，可以加一份小额的意外住院津贴，预算充足可以根据孩子常参与的活动补充对应责任，不用花大价钱做冗余配置。最后记住买之前一定要看清责任范围，保留好就医票据，出险后及时报案，就能顺顺利利用好保障啦。

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