留学生意外保险有哪些 大学生 意外保险有哪些

引言

出门在外读书，你有没有担心过万一遇到意外情况，医药费负担不起该怎么办？无论是在外留学，还是在国内读大学，一份合适的意外保险能帮咱们解决不少麻烦。今天咱们就来聊一聊，大家关心的这两类意外保险的问题，看完你就能选到适合自己的保障啦。

一 国内外学生保障有啥区别

国内大学生在读，基本上学校会统一安排基础的意外保障，这类保障的保障范围大多集中在校内发生的意外，或者和学生活动相关的意外，保费一般很低，从学生的学杂费里直接扣除，保额也不高，报销范围主要是国内的公立医院普通部，日常小磕碰、意外扭伤都能覆盖。比如北京某高校大二学生小周，在校内打球的时候不小心崴了脚，去学校附近公立医院拍片子拿药，花了八百多，之后通过学校统一买的意外保障报了近六百，自己只出了两百多，刚好够覆盖校内小意外的开销。

如果是打算出国读书的留学生，国内学校统一安排的这类基础保障就派不上大用场了，因为它的保障范围基本不包含境外就医，真的在国外发生意外，哪怕是很常见的运动摔伤、交通磕碰，境外的医疗费用往往很高，全靠自己承担压力不小。去年在澳洲读硕的小陈，刚去学校没几天，出门买东西被自行车刮倒，胳膊缝了五针，拍片子加缝合加换药一共花了折合人民币两万多，要是靠国内的基础保障，一分钱都报不了，最后还是自己扛下了所有费用，后悔一开始没提前买好适合留学生的意外保障。

国内大学生意外保障的缴费方式大多是一年一缴，跟着学年走，毕业之后保障自动就停了，不需要自己单独办理退保，也不会有额外扣费，方便又省心。留学生买的意外保障，缴费方式一般可以选一次性缴清整个留学阶段，也可以选按年缴，大多可以自己选，要是提前毕业或者延期回国，不少产品都可以申请调整保障期限，灵活性比较强。

赔付方式也有很大区别，国内大学生的基础意外保障，一般是自己先垫付医药费，留好发票和诊断证明之后，回学校找相关部门提交材料，再走统一的理赔流程，虽然不算麻烦，但确实要自己先出钱。留学生买的专门的意外保障，不少都支持境外医院直付，就是说你去合作医院看病，不用自己掏钱垫付医药费，保险公司直接和医院结算，不用自己提前拿出大笔资金应对，对出门在外没带多少现金的留学生来说，这点非常实用。

购买条件也不一样，国内大学生只要是正常在校注册就读，符合健康要求，都可以买，不管身体有没有小毛病，只要正常入学，学校统一办理的时候都能参保，门槛很低。留学生买意外保障，需要看留学的国家和地区，有些国家要求办理留学签证的时候，必须提供符合要求的意外保障证明，买的时候要确认保障额度和保障范围满足签证要求，不然会影响签证办理，这点一定要提前留意，别买错了耽误行程。

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二 预算不多怎么买合适点

先优先选一年期的方案，不要选月缴费溢价比较多的长期产品。一年期意外险一年一买，对于预算有限的大学生来说，压力会小很多，一年只需要几十到一百多，平均下来每个月几块钱，不会挤占太多生活费。如果你只是平时在校上课、偶尔出门逛逛，不需要额外加太多附加责任，基础的意外身故伤残和意外医疗责任已经能覆盖日常需求。

只保留需要的保障责任，把没用的附加责任砍掉能省不少钱。很多产品会加不少花里胡哨的附加责任，这些都需要额外掏钱。比如很多大学生不会经常去高风险场所运动，就不需要加专门的高风险运动附加险；平时出行基本靠地铁公交，不需要特意加交通额外赔付的责任，砍掉这些不需要的责任，保费能降三分之一左右。

可以参考同校学长学姐的购买经验，他们大多和你预算差不多，选出来的方案性价比都比较不错。之前有大二的小杨，刚入学预算有限，问了同专业大三的学姐，学姐把自己买了一年的方案分享给他，算下来一年只要八十多，比自己在网上瞎找的便宜了快一半，而且报销范围也能覆盖日常的崴脚烫伤、感冒发烧之类的意外看病需求。上个月小杨打球崴了脚，拍片子加敷药一共花了六百多，扣完几十块免赔额，剩下的报销了八成，自己只花了不到一百，完全没对生活费造成什么影响。

买的时候注意看免赔额和报销比例，选免赔额合适、报销比例高的就好。很多低价产品看起来保费便宜，其实免赔额很高，一百块以下不报，报销比例还只有六成，真出事了自己掏的钱也不少。不如选免赔额在一百元以内，报销比例在八成以上的，哪怕保费贵个十几块，真需要报销的时候能省更多。

如果你即将出国读书，预算又不多，可以只选覆盖基础医疗和意外救援的方案，不用选覆盖全周期全场景的高端方案。基础方案一般一年只需要几百块，能覆盖突发生病、意外受伤的看病费用，还有基础的海外救援服务，足够应对日常需求，不用为了用不着的高端服务多花冤枉钱。

三 遇到事理赔流程怎么走

第一时间拨打承保保险公司的官方电话报案，别拖延。去年秋天，大二学生阿凯在社团户外活动中被树枝划伤手臂，伤口比较深需要缝合处理，他当天下午就给承保方打了电话，接线客服直接把需要准备的材料一条一条念给他记下来，省得之后补材料来回折腾。记住，尽量别等治疗完隔了十天半个月再报，容易因为现场证据灭失影响审核进度。

报案之后第一时间整理留存好所有相关材料，不能漏。阿凯当时按客服说的，把医院给的诊断书、缴费收据、费用明细单全部整理好，还拍了划伤他的树枝、受伤当时的现场照片，就连社团活动的报名通知截图也保存了下来。如果是交通意外，要留好交通部门出具的相关材料；如果是在宿舍不小心摔伤，也可以留好宿舍环境的照片和辅导员的证明材料。不要随便改动或者丢弃任何一张票据，哪怕是几块钱的消毒棉片缴费单，也要一起收好，能帮审核人员更快确认情况。

提交材料的时候走官方渠道，别随便转给私人。现在大部分保险公司都支持官方公众号、官方APP上传电子材料，也可以邮寄纸质材料到指定的办公地点。阿凯就是直接在官方公众号上传了整理好的所有材料，上传之后还截图保存了提交成功的页面，方便之后查询进度。如果有人私下联系你说可以帮你代办理赔，要你转材料转保证金，直接拉黑别理，避免上当受骗。

提交材料之后耐心等待审核，有疑问及时联系对接的工作人员。阿凯提交材料三天后，工作人员打电话跟他确认了一下受伤的具体时间和地点，他如实回答之后，没到一周赔款就到账了。如果审核过程中工作人员要求你补充材料，别嫌麻烦，按照要求尽快补上就行，这只是正常的核实流程，不代表你的理赔申请出问题。

收到赔款之后核对一下赔款金额，对照保单条款核对赔付项目，有问题及时提出。阿凯当时核对了一下，所有符合报销要求的治疗费用都按约定比例赔了，金额和他算的差不多，就没什么问题了。如果核对之后发现和约定的不一样，可以直接找官方客服询问明细，有不清楚的地方直接问清楚就可以，不用自己瞎猜。

结语

回到最开始的问题：留学生的意外保险可以选择覆盖海外医疗、支持门诊住院直付的意外险种；国内大学生可以根据自身经济情况选，预算有限就选价格亲民的基础保障，日常出行多的话，可以侧重提升交通意外赔付额度，经常做户外运动的话，可以附加意外摔伤保障。买之前记得看清楚赔付范围和报销流程，按需选就好，不用盲目追求高价格高额度。

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