学生购买人身意外保险 参训学生购买意外保险

引言

大家都知道日常出行、参加活动难免会遇到磕磕碰碰，那学生们平时在校上课、出去参加集体培训，该怎么选合适的人身意外保险呢？这篇内容正好能帮你理清楚这些问题，给你说清楚怎么选怎么买。

一. 校园活动有什么风险

校园里每天都有各类课间运动、体育课比赛、社团户外活动，磕磕碰碰几乎是每个学生都可能碰到的情况。咱们拿具体例子说，有个初三的同学小张，课间和同学在走廊打闹追逐，脚下打滑没站稳，额头磕在了走廊转角的金属扶手上，缝了四针，光是伤口处理和缝合的费用就花了小两千，后续还要做祛疤护理，零零散散花了不少。这种场景在校园里真的不算少见，一不小心就会造成不小的开销。

体育课对抗性运动更是风险高发区，篮球、足球这类运动，经常会出现碰撞受伤的情况。高二的男生小李就是学校足球队的队员，上周球队训练打对抗赛，他抢球的时候被对方球员绊倒，落地的时候手腕先撑地，直接造成了手腕桡骨骨折，不光打了石膏住了几天院，还耽误了半个多月的课程不能上学，治疗加上请老师补文化课，前后花出去近万块。这种因为运动受伤带来的不光是身体上的痛苦，还有额外的经济负担。

除了这些主动运动带来的风险，就连待在教室里都可能碰到意外情况。上个月我朋友家读初一的孩子，坐在教室里擦黑板，踩着讲台边的小凳子，凳子腿突然歪了，孩子整个人摔下来，磕掉了半颗门牙，后续做牙齿修复要花几千块，而且需要好几年的后续治疗，一笔不小的开销就这么来了。还有同学打开课桌上的抽屉，被突然弹出来的三角板划伤眼睛，虽然最后视力保住了，但是治疗和复查花了不少钱，这些都是校园里真实发生的情况。

参加学校组织的校外实践活动，风险也比平时在校园里更高。学校组织去植物园研学，小学五年级的小王跟着队伍走，路边有个下坡，他想跑两步追上前面的同学，没注意脚下的石子滑了一下，直接滚下去扭伤了脚踝，打了石膏在家养了一个多月，医药费加上家长请假照顾的误工成本，加起来也不少。还有集体去游泳馆上游泳课，有同学腿抽筋溺水，虽然救上来了，但是呛水引发肺炎，住院治疗也花了不少钱。

给大家提几个实打实的建议，首先，只要是日常在校园活动，不管是低年级还是高年级学生，都要配置一份对应的人身意外保险，重点关注意外医疗责任，把磕伤碰伤这类常见情况的报销比例弄清楚。其次，不同年级的学生可以根据自己日常的活动量调整保障额度，喜欢运动、经常参加体育活动的同学，可以把意外医疗额度买高一点。如果经济条件允许，额外加上意外住院津贴，遇到需要住院的情况，还能补贴一部分伙食费和陪护的开销，不用让家庭额外承担太多压力。

图片来源：unsplash

二. 条款细节必须细读

你得先看清楚，这份保单保的是哪些场景。日常上课、体育课、放学路上，这些场景都给你写进保障里了吗？之前有个初二的同学，放学的时候骑车不小心被电动车刮倒擦伤，本来想着自己买了意外险肯定能赔，结果翻条款才发现，他买的只保校园内发生的意外，校外出事不在保障范围内，最后只能自己掏医药费，亏不亏。

再看看免责条款里写的什么内容。有些同学盲目下单，买完才发现，自己经常参加的攀岩、速降这类课外兴趣活动，早就被列到免责里了。你要是平时爱参加这类有一定强度的户外活动，一定要提前把这些项目在不在保障范围摸清楚，别等出事了才想起翻条款，到时候说什么都晚了。

再说说意外医疗的赔付规则。有的保单是要求先经过医保报销之后，才能走意外险报销，有的是不管医保报没报，都可以直接申请。还有免赔额的问题，一百块免赔，还是两百块免赔，报销比例是百分之八十还是百分之九十，这些差一点，最后拿到手的赔款就差不少。比如两个同学同时摔了花了一千块看病，一个是一百免赔报百分之九十，最后能报八百一十块，另一个两百免赔报百分之八十，最后只能报六百四十块，差出小一百呢，这笔钱买文具买水不好吗。

还有伤残赔付的条款也要看明白。不是说受伤了就能拿到全额赔付，伤残是按等级给赔款的，等级越高给的钱越多，条款里有没有写清楚伤残等级的认定标准，理赔的时候认定机构有什么要求，这些都得提前捋顺。之前有个同学摔断了腿落下轻微残疾，因为没提前看条款，不知道要去指定机构做鉴定，来回跑了三四趟才把手续办齐，耽误了好长时间养伤，本来好好的心情都给磨没了。

最后别忘了看保障期限。有的保单只保一个学年，放暑假寒假就脱保了，如果你假期要参加校外的研学营、兴趣培训班，得提前确认保障期限有没有覆盖假期。要是刚好培训的时候脱保，那真叫得不偿失，多花两分钟核对一下期限，就能省下后续好多麻烦。

三. 集训期间保障不能断

我直接说观点：出门参加校外集训，别直接跟着机构买默认的团险，可以自己先选一份单独的学生人身意外保险当补充，保障范围能覆盖得更全。

去年我身边朋友家的孩子小周，去外地参加美术联考集训，机构说统一买了团险，家长就没当回事，没再单独配置。结果小周在去楼下买画材的路上，被小区里跑出来的电动车蹭倒，膝盖磕在路牙石上缝了八针，还要做后期祛疤修复。找机构团险理赔的时候才发现，这份团险只保集训画室里上课出的事，外出买画材这种“非集训活动”不在范围里，最后只给报了不到两成的医药费，剩下的几千块全得自己掏。

如果是你要去校外参加集训，第一点先查机构团险的保障范围，直接找机构要条款看就行。看看保障的地点是不是只包含集训场地，有没有包含日常出行、住宿这些地方，保障时间对不对，是不是从你离家出发那天，到集训结束回家那天全覆盖。

如果机构团险的保障范围不全，或者你不放心团险的额度，就自己单独买一份学生人身意外保险。经济条件一般的家庭，选基础款就行，重点看意外医疗的额度不用太低，报销范围能包含社保外用药，比如缝针用的美容线、祛疤的药物这类都能报，价格不贵，几百块就能撑过整个集训期。如果是运动类集训，比如篮球、舞蹈这类风险更高的集训，记得找条款里明确写了包含这类运动意外报销的产品，别等出事了才发现条款把这类运动划进了免责范围。

缴费和赔付也很简单，现在线上就能买，直接选保障天数，从集训开始的那天选到结束的那天就行，不用多买浪费钱，按天算的价格很实惠。如果真出了意外，保留好医院开的所有单据，直接联系保险公司线上就能申请理赔，一般几个工作日就能到账。不管是跟团补一份，还是自己单独买，核心就是别让自己在集训的这段时间裸奔，出门在外，多一层保障，家长和孩子都能更安心。

四. 出险后材料备齐当先

我先给你说个真实的事儿，去年有个参加户外拓展集训的初二学生，跑障碍的时候摔破了膝盖缝了五针，家长一开始没当回事，看完病就随手把缴费小票塞钱包里，过了半个月找保险公司申请理赔的时候，小票上的油墨已经晕开，字全都看不清了，最后折腾了快一个月，才跑去医院补打了存根，耽误了好长时间才拿到赔款。所以给大家第一个建议，不管是门诊缴费还是住院交费，只要是和这次意外受伤有关的票据，拿到手第一时间就拍照存到手机云盘里，同时再复印一份放家里专门的文件袋里，双份备份准没错。

第二个要提醒大家，不同的意外情况，要准备的材料不一样，别漏了东西白跑一趟。如果是日常在校园里不小心磕伤碰伤看门诊，要准备好门诊的病历本、医生开的诊断证明书、每一次的缴费发票、做检查的报告单、处方单，这些一样都不能少。要是受伤住了院，还要加上出院小结、住院的费用明细清单，材料越全，保险公司审核越快。

要是你是参加校外的体育集训、艺术集训这类外出参训的情况，还要额外准备一份参训机构开的意外事故说明，上面写清楚你是什么时候、在什么地方、因为什么受的伤，盖上机构的公章就可以。我之前碰到过一个参加美术集训的女生，搬画架的时候砸到了脚，申请理赔的时候忘了找集训机构开说明，来回跑了两趟集训点才补齐材料，你要是提前记着，就能省不少麻烦。

还有一点很多人容易忽略，要是受伤之后需要走医保先报销的，一定要记得让医保那边开一个医保报销后的分割单，这个分割单是保险公司报销剩余部分费用必须要的材料，别看完病就直接把所有材料都交给医保，自己提前复印一份留好，不然补材料真的很折腾。

最后给你说个小技巧，提交材料之前，自己先对着保险公司给的材料清单一项一项打勾核对，确认所有东西都齐了再提交，要是你是线上提交申请，就把每一张材料都拍清晰，保证上面的文字、数字、公章都能看清楚，别拍得歪歪扭扭模糊不清，不然审核人员还要打回来让你重新传，平白耽误理赔进度，材料备得整整齐齐，一般一周左右就能完成审核拿到赔款啦。

五. 经济能力匹配选择档

先给咱们普通家庭的学生朋友说一下基础档怎么选，预算不高也能配齐够用的保障。咱们每个月生活费大多就是一千到两千元左右，一年花几十块到一百多块就能买到不错的基础人身意外险，完全不会给家里增添太多负担。就说我身边的例子，高二学生小周家里条件一般，爸妈每个月给他一千五百块生活费，他选了一款一年八十多块的基础款，保障额度覆盖日常意外摔伤、烫伤、被动物抓伤这些常见情况就足够了，一年保费也就相当于他少买两三次奶茶，保障能覆盖一整年的校园生活。基础款够大多数普通家庭的学生用，没必要花更多钱选更高档位，把钱留着买学习资料或者补贴生活费更实在。

接下来讲预算宽松的学生选什么档，如果你每个月生活费比较充裕，或者家里想给你更全面的保障，可以选中等档位，一年保费大概一两百块。还是拿实际例子说，大三学生小林每个月生活费三千块，他自己攒了一点兼职赚的钱，就花一百八十块买了中等档位的意外保险，比基础款多了一些保障责任，比如平时做兼职出行遇到意外也能保，平时骑自行车、坐公交往返兼职地点都涵盖在内。去年小林骑车回学校路上摔了，腿骨骨裂住院加后续康复花了八千多，医保报完之后，剩下的大部分都走意外保险报了，自己只花了不到一千块，比基础款多出来的保障正好用上了，他当时说一百多块花得特别值。

然后咱们说参加集训、外出参训的学生怎么选，不同参训情况预算也不一样。如果你只是参加学校组织的一周到半个月的短期集训，选短期按天计算的意外险就可以，十来天只需要十几块到几十块，完全够用，不用花冤枉钱买一整年的。如果是参加两三个月到半年的长期参训，比如校外的美术集训、体育集训，可以选按月或者按保障周期计算的产品，总保费比买一整年的便宜不少。我认识一个参加美术集训的同学小吴，他在外培训八个月，选了八个月的专项保障，一共花了一百二十块，要是买一整年的要两百多，直接省下了小一百块，这笔钱他用来买了新的素描纸和画笔，刚好派上用场。

健康条件有小问题的学生也不用纠结，这类产品大多不需要复杂的健康告知，不管你平时有没有小毛病，只要能正常上学正常参训都能买，不同价位的档位健康要求都差不多，不用特意选贵的档位，选符合自己预算的就可以。如果是身体情况特殊，日常上课或者参训有需要格外注意的地方，你可以多对比两三个产品，挑保障范围包含你日常活动的就行，不用为了没用的保障多掏钱。

最后说给大家总结一下购买思路，先算一下自己能拿出来多少钱买保险，学生阶段本来就没什么收入，不用打肿脸充胖子选贵的。预算少选基础档，覆盖日常校园和参训常见意外就好；预算宽松想要多一点保障选中等档，增加一些出行、兼职方面的保障；短期参训就买对应时长的短期产品，长期参训按周期选，不花多余的钱。选的时候先看保障能不能满足你的日常需求，再看价格合不合适，匹配自己的经济情况才是最合适的。

结语

现在你应该明白啦，不管是在校日常学习，还是外出参加培训，学生买对应的人身意外保险其实很简单，挑的时候只需要跟着自己的出行安排、预算还有实际需求选，重点盯好保障范围和有效期，别漏看免责条款，就能轻松选到适合的保障，真遇到磕碰意外，也能少花冤枉钱，帮咱们稳稳解决问题啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。