小学生意外保险怎样报 学生出了意外保险不报

引言

家里的娃上学都办了意外险，不少家长却还是会犯嘀咕：真要是出了事儿，这保险到底能顺利报下来吗？为啥买了保险最后却不给报呢？这些问题咱们今天好好捋一捋，今天就给大家说清这些大家都关心的事儿。

为什么买了保险还赔不到钱

第一个常见原因，就诊医院不符合要求。我邻居家四年级的孩子，放学路上摔了膝盖，图家楼下方便去了门口私立诊所缝针，花了小一千，提交理赔申请之后才被退了回来。翻开合同一看才发现，条款里写明只能报销二级及以上公立医院的费用，诊所和私立医院不在报销范围内，只能自己掏钱。给大家直接给建议：不管孩子在哪摔了碰了，除非是紧急急救，都尽量去条款约定的医院，别图省事选了不认可的机构，白白浪费理赔机会。

第二个常见原因，不在合同约定的保障责任范围内。有家长给孩子买了只保意外身故伤残的小学生意外险，孩子夏天在家被开水烫伤，花了两万多治疗费，结果申请理赔也被驳回。这种情况就是没选对责任，只买了身故伤残责任，没选带意外医疗责任的产品，医疗费用当然不能报销。给大家直接给建议：给小学生买意外险，首先得挑带意外医疗责任的，孩子日常最多的就是磕碰烫伤，大部分都是门诊或者住院治疗，意外医疗才是用得上的保障。

第三个常见原因，属于合同里写的免责范围。我同事家的孩子，课间和同学打闹，不小心把人家眼镜打碎，自己也划伤了脸，他想走意外险报销自己的伤口治疗费，结果也没拿到理赔。原来条款里明确写了，斗殴、故意打闹导致的伤害属于免责，当然不给赔。还有一种情况，孩子本身有旧伤，之前膝盖就受过伤，这次运动又旧伤复发了，去申请理赔，保险公司也不会赔，因为这属于既往症，本来就不在保障范围内。给大家直接给建议：买之前一定要翻一遍免责条款，把不能赔的情况都弄清楚，心里有数就不会白跑一趟。

第四个常见原因，没有保留有效的理赔材料。孩子去看门诊，看完把缴费小票随手扔了，病历本夹在作业里丢了，等到申请理赔的时候拿不出来对应的材料，保险公司没法核实情况，自然也没办法理赔。之前碰到过一个家长，孩子摔了之后只拍了照片，把所有纸质材料都弄丢了，最后只能折腾好久回医院重新打印，耽误了理赔时间，还差点没法拿到钱。给大家直接给建议：从看病第一天开始，所有的发票、缴费小票、病历本、检查报告、费用明细，都专门放到一个文件袋里收好，一份都别丢。

第五个常见原因，理赔申请没有及时提交。孩子受伤之后，家长先顾着给孩子看病，转头就忘了还有理赔这回事，过了两三年才想起来找保险公司，这个时候合同约定的理赔申请时效已经过了，也没法拿到理赔了。给大家直接给建议：孩子伤情稳定之后，就整理材料申请理赔，别拖着过了时效，本来能赔的钱也拿不到。

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孩子受伤报案流程有哪些

孩子在学校跑跳玩耍，不小心磕了碰了受了伤，第一时间先别乱了阵脚，先顾着给孩子处理伤口，保证孩子的伤情能第一时间得到处理，这才是最要紧的。处理完孩子的伤情之后，再一步步走报案流程就行，别忙着先纠结报案的事儿耽误了孩子治疗。

接下来第一步，赶紧联系保险公司，把出事的时间、地点、孩子受伤的原因、伤情都讲清楚，别故意隐瞒细节，比如别把孩子偷偷去爬小区健身器械摔了，说成是在学校上体育课摔了，故意改了出险原因，很容易影响后续理赔。有一次邻居家孩子周末偷偷去骑没有刹车的共享单车摔了胳膊，家长一开始怕不赔，就说成是学校体育课摔的，最后保险公司核对监控发现不对，直接拒赔了，本来能报的钱最后一分都没拿到，得不偿失。

联系保险公司之后，要马上问清楚，你这次的出险，需要准备哪些具体材料，别自己瞎准备半天，最后缺这缺那，来回跑耽误时间。一般来说，孩子如果是在学校或者校外培训机构出的事，可以找老师或者机构负责人开一张意外事故说明，盖好公章，这个材料很多时候都会用到，提前开好就不用后续补了。

材料都收集齐之后，按照保险公司说的方式提交就行，现在大部分都可以在线上传照片或者PDF，不用特意跑到保险公司网点交，方便很多。提交的时候要检查一遍，所有票据都要是原件的清晰照片，病历本要把有就诊日期、伤情诊断、医生医嘱那几页都拍上，别只拍一页，缺了内容保险公司还要打回来让你重交，耽误审核时间。

提交完材料之后，隔三五天可以问一下审核进度，如果保险公司说需要补充其他材料，按照要求尽快补上就行。一般小的磕碰门诊报销，一周左右就能出结果，要是需要住院的伤情，审核时间会稍微长一点，耐心等就好。只要是符合合同约定的责任，都能顺利拿到赔付。

不同预算怎么匹配保障计划

咱们先来说说一年预算不到一百元的情况。不少家长只是想给孩子补个基础保障，或者只买学校统一的这类意外险，预算有限很正常。这个价位不用追求太多花里胡哨的责任，优先把意外医疗的报销额度挑到一万元以上，重点看能不能覆盖社保外的自费药，比如孩子摔破了缝针用的美容线、开水烫伤用的进口药膏，这些小意外常用到自费项目，能报的话才实在。这个预算不用硬凑高额身故伤残责任，先把日常看病报销的缺口补上，就够满足基础需求了。举个例子，楼下邻居家刚上二年级的小朋友，一年花八十多买的基础款，上次玩滑板摔破膝盖，缝针加换药花了八百多，其中三百多是自费的美容线，最后都报了，没自己掏多少钱，挺实用的。

再来说一年预算在一百到三百元之间的情况。这个预算能把保障做的更扎实一点。除了保留一万以上的意外医疗报销额度、覆盖社保外用药，还可以把意外身故伤残的额度往上提一提。很多家长担心孩子出门参加户外活动、游学遇到严重意外，提额之后能给家庭多一层缓冲。另外，这个预算还可以选包含意外住院津贴责任的产品，孩子如果不小心摔骨折需要住院，每天能领几十到一百块的津贴，能覆盖家长请假陪护的误工费、吃饭打车的开销，挺贴心的。我同事家的三年级男孩，就是选的这个价位的计划，去年去游乐园玩摔断了胳膊，住了七天院，除了报销八千多的医疗费，还领了七百块的住院津贴，相当于把住院期间买营养品的钱都覆盖了，家长都觉得这份钱花的值。

接下来是一年预算三百到五百元的情况。如果家里孩子本身比较活泼好动，经常参加户外露营、足球篮球这类对抗性运动，这个预算能给孩子配更全面的保障。除了前面说的意外医疗、身故伤残、住院津贴，还可以加上特定意外的额外保障，比如常见的校车出行意外、游乐场意外这些，给孩子做针对性补充。另外这个预算里，可以选意外医疗额度去到五万的，就算遇到稍微严重一点的意外，治疗费用也能覆盖大部分，不用家庭一下子掏出一大笔钱。我朋友家的儿子是校足球队的前锋，选的就是这个价位的计划，上次训练的时候撞到球门柱，锁骨骨折做了手术，前后花了三万多，大部分都报销了，没有给家里添什么经济负担。

然后说一年预算五百元以上的情况。如果家里经济条件不错，想给孩子做足额全面的意外保障，可以选这个档位。这个档位不仅能把意外医疗额度做到十万以上，还能覆盖更多特殊场景，比如孩子参加课外的马术、攀岩这类兴趣班，不少低价产品会把这类运动列为免责，这个价位的产品大多可以正常保。还可以附加孩子意外导致的整容修复责任，比如孩子不小心烫伤留疤、摔掉门牙需要修复，这类美容修复类的费用，很多普通意外险不赔，这个档位大多能覆盖，能给孩子更周全的保障。

最后要提醒大家，不管你预算多少，都别为了凑责任买没用的附加险。比如有些产品会捆绑一些不需要的重疾责任、储蓄责任，加了价不说，还把你本来该花在意外医疗上的预算分走了，得不偿失。选的时候先抓核心：孩子平时最容易遇到磕碰、摔倒、烫伤这些小意外，所以意外医疗一定是第一位的，先把核心责任买足，剩下的预算再去加其他责任，这样配出来的计划，才真的适合你家孩子。

理赔材料准备千万别遗漏

第一个，要保留好看病产生的所有纸质票据原件，这是核心材料之一。邻居家三年级的浩浩上周在学校课间跑操的时候，被路边的花坛绊倒磕破了膝盖，去医院缝了三针，花了一千多块，浩浩妈妈收拾的时候随手把缴费发票放到了购物袋里，后来扔垃圾的时候连袋子一起丢了，最后只能去医院找财务开存根证明，折腾了快半个月才把手续补全，耽误了半个多月才拿到理赔款。只要是医院开出来的收费票据，不管是挂号费、检查费还是药费小票，全部都要整理好收进专门的档案袋里，一份都不能少。

第二个，门诊病历和住院病历也要完整保存，不能随便丢。邻居家浩浩一开始缝完针出来，医生写好病历，浩浩爸爸揣在大衣兜里，后来洗大衣的时候忘了拿出来，病历纸泡得字都看不清了，只能又挂号找医生重新补写记录，跑了两趟医院才弄好。不管是门诊看完写的纸质病历，还是医生写的电子病历，都要打印一份留底，要是需要住院观察的话，出院的时候记得找医院病案室打印完整的住院小结，这些都是证明意外受伤、就医过程的必要材料，缺哪一份都不行。

第三个，要是孩子是在学校发生的意外，要找学校开一份意外经过说明，盖好学校的公章。去年楼下张姐家孩子在学校做值日擦玻璃，不小心从板凳上摔下来摔折了手腕，申请理赔的时候，保险公司需要学校出一份事发经过的证明，张姐一开始不知道要准备这个，等到想起来的时候，赶上学校负责老师出差，又多等了一周才拿到材料。这个说明不用写太多，把什么时候在哪里、孩子因为什么受伤说清楚就行，盖好章就有效，提前准备好能省很多等待时间。

第四个，家长作为代办人，要提前准备好自己的身份证复印件，还有和孩子的亲子关系证明，一般带户口本页面的复印件就可以，另外还要提前准备好理赔收款的银行卡信息。很多家长第一次办理赔，不知道要带这些材料，提交申请的时候缺了银行卡信息，最后还要再补送一次，耽误审核进度。选家长常用的一类储蓄卡就行，提前把卡号核对清楚，避免填错卡号打不进钱，又要返工修改。

第五个，如果有做相关的检查，比如拍片、做CT，这些检查报告单也要全部整理好，和其他材料放在一起。有位家长之前给孩子申请理赔，只给了发票和病历，忘了把拍片的报告单放进去，保险公司没办法确认孩子受伤的具体情况，只能打回来让补材料，又耽误了好几天审核时间。所有医院出具的、和这次受伤有关的检查结果，不管是纸质还是电子的，都打印出来附在材料后面，让保险公司能快速核实情况，理赔速度也会快很多。

结语

总结来说，小学生意外险能不能报，核心还是您得先摸清楚条款约定，孩子出事后第一时间报案，提前把材料都整理好。不管您预算多少，选的时候盯准意外医疗和免责条款，避开理赔坑，真出了意外，就能顺顺利利拿到赔付了。

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