自己摔倒受伤可以报意外险吗

引言

出门遛弯踩滑摔一跤，下班赶车崴了脚，咱们平时生活里总难免碰到这种磕磕碰碰。不少朋友买了意外险之后都会想问一句：自己不小心摔倒受伤，到底能不能走意外险报销呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白这里边的门道。

一. 自己摔算是意外吗

下雨天路滑，你下班赶公交没注意踩进积水坑崴了脚，去医院拍片子、绑石膏花了小一千，这种情况肯定算意外险能覆盖的情况。

你早起在家擦地板，光着脚没站稳滑倒摔破了额头，缝针花了几百块，这种自己不小心摔倒的情况，也符合意外险的赔付要求。

那要是你本身膝盖就有旧伤，上次摔过还没好全，这次下楼不小心又崴了同一个地方，这种情况能不能赔？得看这次摔倒是不是直接导致了新的损伤。如果这次崴脚只是旧伤复发，没有新的伤情产生，那大概率是不会赔的；要是这次摔倒直接造成了新的骨裂或者韧带拉伤，那新产生的治疗费用，保险公司会按条款赔付。

还有人问，我在家跳操减肥，动作不对崴了脚，这种能算吗？当然算，只要你是正常运动，不是故意往地上摔骗保费，都符合要求。但要是你为了骗保险故意摔受伤，这种故意行为本身就免责，查出来不仅不赔，还会追究相关责任，千万不能有这种想法。

再给你举个身边的例子，刚退休的李阿姨，早上在小区楼下遛弯，被乱停的共享单车绊倒摔了胳膊，去社区医院包扎加开药花了八百多。她买的意外险就给报了，因为绊倒这件事是外来的，突然发生的，也不是李阿姨故意想摔的，完全符合要求。反过来，李阿姨本身有高血压，某天早上起身的时候头晕摔倒，磕破了头，这种情况就要分着看：治疗磕伤的费用，意外险可以赔；但治疗高血压的费用，意外险不管，得走医疗险或者医保报销。

给你两个直接可操作的判断方法：第一，这次摔倒是不是你没法提前预料、突然发生的，如果是，基本没问题；第二，摔倒是不是你故意造成的，只要不是故意，就符合基础要求。如果你拿不准，可以翻一下手里意外险的条款，把自己的情况对照着免责条款看一遍，免责条款里没写的，基本都能申报。

二. 看病报销有哪些坑

第一个坑就是医院范围卡得死。不少意外险只保二级及以上公立医院的普通部，要是你图方便去了家附近的私立诊所，或者想住公立医院特需部，花的钱一分都报不了。之前有个刚毕业的小姑娘，晚上加班踩空楼梯扭了脚，小区旁边就是私立骨科医院，去看伤做理疗花了三千多，回去找保险公司报销才发现条款卡了医院范围，最后只能自己买单。建议你买之前先翻条款，确认清楚医院范围能不能覆盖你常去的看病点，别等花了钱才发现不符合要求。

第二个坑是免赔额藏猫腻。不少便宜的意外险会设置一两百块的免赔额，意思就是一百块以内不报，超过一百的部分才给报。比如你摔破手缝针花了一百八十块，有一百免赔额的话，只能报八十块；要是花了九十块，一分都报不了。要是你打算买能报门诊小伤的意外险，尽量选免赔额低或者零免赔的产品，哪怕价格贵个几十块，真遇上小伤报销的时候也更实用。

第三个坑是不赔社保外用药。很多基础款意外险只报销社保范围内的费用，摔伤人用的进口破伤风针、骨折固定用的进口钢板，这些都属于社保外用药，一分都不给报。之前有个大叔骑车摔倒骨折，手术用了进口钢板，花了快八千块社保外费用，找保险公司理赔才知道自己买的意外险不赔社保外，最后八千多全部自掏腰包。如果你经常外出活动，风险比一般人高一点，建议一定要选包含社保外用药报销的意外险，这点真的很重要。

第四个坑是把门诊和住院分开卡。有些意外险只赔住院产生的医疗费用，门诊的拍片、换药、缝合这些费用一概不报。比如你只是摔倒扭了脚，去门诊拍了片子做了固定，没住院，这种情况就一分钱都拿不到。对于大部分人来说，摔倒受伤大多是门诊就能处理的小伤，真的要住院的反而不多，买的时候一定要看清楚，有没有包含门诊意外医疗的责任，别光盯着高住院保额，忽略了更常用的门诊责任。

第五个坑是报销比例偷偷降。有些产品写着90%报销，但前提是你先用社保报销过，要是没走社保直接找意外险报销，报销比例直接降到60%甚至更低。比如你花了一千块的门诊费用，没走社保的话，原本报九百变成只报六百，平白少拿三百块。建议你看完病先走社保结算，再找意外险报销剩下的部分，能多报不少钱，买的时候也问清楚不同情况下的报销比例，别被表面的高比例忽悠了。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么挑合适

学生党日常跑跳容易磕磕碰碰，大概率会有崴脚、擦伤这些情况，预算普遍不高，建议选一年期的消费型意外险，选低免赔、覆盖社保外门诊用药就行。学生党大多没有家庭经济压力小，不用追求过高的保额，每年花几十块到一百多块就能买到不错的保障，覆盖日常摔倒受伤的报销需求足够。如果是住校或者经常骑车上下学，可以多留意一下意外医疗的报销比例，尽量选报销比例在80%以上的产品就行。

年轻上班族日常通勤挤地铁、赶公交，偶尔赶时间容易踩滑崴脚，下班骑车也可能摔倒擦伤。很多人通勤路上摔倒受伤，不仅要付医药费，还得请假休养扣工资，建议重点关注两个保障：一是意外医疗报销额度够，二是带有住院津贴。如果是经常户外出行的上班族，可以把保额适当提一点，预算够的话多配个几千块的门诊额度，摔倒后看门诊拿药都能报，不用自己掏腰包。缴费直接选年交就行，一年两三百块，分摊到每个月才二十多，压力很小。

已经退休的中老年群体，平衡力下降，出门买菜、下楼散步都容易滑倒骨折，这个群体的核心需求是摔倒后的医疗报销，尤其是骨折用到的钢板、钢钉这类器材，很多都属于社保外用药，选产品的时候，一定要挑覆盖社保外用药的，别只看价格便宜。另外，很多普通意外险对老年人会有年龄限制，超过65岁之后可选产品不多，尽量选专门针对老年人设计的产品，这类产品健康告知比较宽松，很多只问有没有严重的认知障碍或者瘫痪类的疾病，一般的高血压糖尿病都不影响投保，不用怕因为健康问题被拒保。保额不用追求太高，重点放在医疗报销比例和免赔额上，选免赔额100块以内，报销比例在90%左右的就很合适。

全职在家的宝妈，日常带娃追孩子、做家务，很容易踩到玩具滑倒、擦玻璃的时候踩滑摔倒，这个群体选意外险的时候，除了基础的意外医疗报销，可以多关注一下有没有意外伤残保障，如果摔倒导致比较严重的伤残，能拿到一笔赔付贴补家用。预算充足的话，可以适当提高保额，毕竟要是摔成重伤需要长期休养，家庭收入会受影响，保额高一点保障更踏实。预算有限的话，选覆盖门诊和住院报销就够用，一年两三百块就能搞定。

本身肢体活动不便，或者有轻度基础病的群体，买意外险的时候一定要先看健康告知，别盲目下单。很多产品会把已经有的肢体问题列为免责，要是本身行动不便不小心摔倒，投保的时候没看清健康告知，很容易被拒赔。尽量挑健康告知只问几个核心问题的产品，不用挑太复杂的，重点明确能报销摔倒后的医疗费用就可以，缴费选一年一交的就行，不用选长期缴费的，方便每年根据自己的情况调整。

四. 真实案例教你快理赔

家住小区一楼的李阿姨，今年62岁，退休之后每天晚饭后都要沿着小区步道走一圈，去年秋天降温的时候，步道上积了一层夜间落下来的梧桐落叶，路面藏着一小块被露水打湿后特别滑的青苔。

李阿姨走着走着，鞋底蹭到了青苔，直接侧身摔在了步道旁边的路牙石上，当时就站不起来，还是散步的邻居帮忙联系了家人送到医院，检查之后是左侧桡骨骨折，门诊做了复位固定，后续还换了好几次药，前前后后一共花了三千八百多块，其中有一千二百多块是医保不能报销的进口耗材和外用药。

李阿姨的儿子之前给她买过一份意外险，摔倒当天晚上，家人就按照投保留的客服电话报了案，接线人员告诉他们，只需要把门诊病历、缴费发票、检查报告单、医生开的诊断书全部留好原件，拍清晰的照片上传到投保平台的理赔入口就行，不用专门跑线下提交纸质材料。

李阿姨的儿子按照要求整理好材料上传，平台三天就完成了审核，扣掉一百块的免赔额之后，剩下符合要求的三千七百多块全额报给了李阿姨，进口耗材和外用药也在保障范围内，最终自己只掏了一百块。要是没买这份意外险，这笔三千多的费用就得全部自付，对于退休工资不算高的李阿姨来说，也是一笔不小的开销了。

这件事给咱们提了几个非常实用的理赔要点，出了意外之后，第一时间报案，不要拖太久，不然保险公司核对事故细节会出问题。所有的缴费凭证、病历材料都要留存好，发票千万不能弄丢。上传材料的时候，要保证每一张单据的文字和金额都清晰，别拍糊了影响审核。最后记得提前确认自己买的意外险，是不是包含医保外的用药费用报销，很多便宜的旧产品只报医保内的，遇到这种情况，自己还是要掏不少钱。

五. 买前必看注意事项

填健康问卷的时候，一定要如实填写每一项内容，别抱着侥幸心理隐瞒既往病史。比如有不少朋友之前就踩过坑：李阿姨知道自己膝盖早就有旧伤，买意外险的时候特意没填，后来不小心摔倒引发旧伤出血去理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒绝赔付，交了好几年的保费打了水漂，一点保障都没拿到。只要问卷上问到的病史，有就是有，没有就是没有，乱隐瞒只会耽误自己后续理赔。

一定要注意产品的等待期，等待期内出险通常是不赔付的，多数意外险的等待期在三十天或者九十天，只有少数没有等待期。如果你近期打算出游或者经常出门，建议选等待期短的产品，别刚买完没两天就出事，最后拿不到赔偿。如果你是续期之前买过的同类产品，可以问清楚保险公司能不能免掉等待期，省去保障空窗的风险。

缴费方式别盲目选一次性缴清，对大部分普通家庭来说，选年交更稳妥。年交分摊下来每年的保费压力小，哪怕后续你找到更符合自己需求的产品，也可以停掉旧产品不用心疼。如果你预算很充足，也可以选择一次性缴清，价格会比分期交稍微优惠一点，不用每年操心缴费的事儿，不过还是得结合自己手里的现金流做选择，别把闲钱都砸进去影响日常开销。

现在买意外险大多可以直接在手机上操作，不用跑线下网点，确实很方便，但一定要仔细看清楚免责条款里写的哪些情况不给赔。别拿到电子保单就扔一边不管，比如有的产品不赔高风险运动导致的摔倒受伤，你要是平时爱去滑雪、攀岩，就得挑没把这些运动列进免责的产品；还有的产品不赔酒后摔倒、驾驶无牌照车辆摔倒，这些你都得提前看清楚，别出事了才发现不在保障范围内。

最后要提醒大家，别盯着高保额就盲目下单，一定要结合自己的实际需求选。比如你是日常出门买菜遛弯的老人，不用买一两百万的高保额，重点放在意外医疗的报销额度和比例上就够用；如果你经常出差跑业务，可以适当调高保额，应对更严重的意外情况。买的时候算清楚每年的保费支出，别让买保险成为生活的负担，一般意外险一年保费也就几百块，选适合自己的就好。

结语

看到这里你肯定明白了，符合外来、突发、非本意条件的自己摔倒受伤，大多数都能报意外险，不用太担心。选对符合自身情况的产品，买前看清条款、保留好相关单据，真的摔倒受伤后就能顺利拿到赔付，帮你减轻经济负担。不管什么年龄什么预算，都能挑到适合自己的意外险，给自己添份日常出行的保障准没错。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。