公司买意外险怎么买合适一些

引言

作为企业HR或者公司管理者，是不是还在发愁，不知道给自家员工怎么买意外险才合适？别担心，今天我们就来聊聊这个话题，给你梳理清楚该怎么选怎么配。

一.员工保障范围怎么选

优先选覆盖全天24小时的保障，别只选只保工作时间的方案。很多公司觉得，员工只有上班出意外才跟公司有关，就只买了保上班时段的意外险，但实际生活里，不少员工会因为工作相关的私事在非工作时间出门，出事之后依然会牵扯到企业，有全时段保障，两边都省心。

就拿做销售的小周来说，他所在的公司给员工买的意外险只保上班的八小时，上周六公司临时安排他陪外地来的客户吃饭谈合作，吃完饭骑车回住处的时候，被突然变道的电动车刮倒，小腿缝了七针，还花了八千多的治疗费。小周找公司走意外险理赔，才发现保单只保工作日上班时间，这次出事是周末非工作时段，根本赔不了。最后公司出于人文关怀，还是给小周报销了大部分医药费，相当于当初省了一点保费，最后反而多掏了钱。

要把常见的意外场景都覆盖到，必须包含意外医疗责任。很多人买意外险只盯着身故伤残保额，忽略意外医疗，但实际生活里，员工遭遇小意外的概率比大意外高得多，比如切菜切到手、下楼崴脚、跑步摔倒擦伤，这些都需要治疗，有意外医疗责任就能报销相关费用，不用员工自己掏钱，也不会让公司落埋怨。

要注意一些特殊岗位的额外需求，给经常需要骑车外出跑业务的员工，要加上交通意外额外保障；给在厂区操作机器的员工，要确认机械操作相关的意外在保障范围内；给需要经常出差的员工，要确认乘坐公共交通工具的意外也能覆盖，不要出现明明经常出差，保单却把公共交通意外除外的情况。

如果公司有退休后还留在岗位的老员工，要确认承保年龄范围，很多普通意外险的承保年龄上限到六十周岁，如果有超过这个年龄的返聘员工，要选能覆盖更高年龄的计划，别因为年龄超了，出事之后得不到理赔。如果公司有实习生，也要把实习生纳入保障范围，别漏保，实习生跑手续搬东西同样有意外风险，漏保之后出事，企业还是要承担责任。

二.职业类别界定有讲究

填报员工职业信息必须如实对应分类，不能乱填低风险类别。举个真实例子，一家小型装修公司，平时接零散家装活，公司给八个装修工人投保的时候，嫌按装修工人分类交保费贵，就给所有人填了“办公室行政人员”的分类。

后来有个木工师傅在业主家干活的时候，踩空梯子摔下来骨折，申请理赔的时候，保险公司现场核实职业信息，发现实际职业和投保时填的不符，直接按规则核减了理赔金额，公司本来想省钱，结果还得自己掏好几万块补员工的治疗费，反而亏了。

不同公司的职业分类表略有差别，投保前要让业务员把分类表发过来，一个个对着核对。比如同样是“货运司机”，拉普通货物和拉大型工程器械，对应的风险等级不一样，对应的保费和保障额度要求也不一样，别嫌麻烦对着一个个查准就行。

要是公司有员工中途转岗，要及时给保险公司做职业变更。比如一家互联网公司，原本做运营的小张转岗去做线下地推，天天跑不同城市，偶尔还要爬高层楼谈合作，原本的职业分类是内勤，转岗之后属于外勤类，要是不做变更，小张出门跑业务发生意外，理赔的时候也会出问题。

如果公司有不少兼职员工，也得按实际兼职的工作内容分类。比如奶茶店招了不少兼职大学生，有人只在前台点单，有人天天要骑电动车送外卖，前台和外卖配送的职业分类不一样，别图省事都归成一类，出了问题两边都闹心。

要是拿不准自己员工的职业归在哪一类，直接把工作内容说给业务员听，让对方帮你核对，别自己瞎猜乱填，如实填写虽然可能多花一点保费，但出事了能顺利理赔，比省小钱出大问题靠谱多了。

三.意外身故保额需充足

先给大家说观点，买的时候一定要对应风险和员工的实际家庭情况定额度，别随便选个低额度凑数。不同岗位的风险不一样，需要的额度也不一样，不能全公司所有人都用同一个保额。

我们拿实际案例来说，张哥在一家加工企业做车间操作工，今年38岁，家里有上初中的孩子，还有两位年过六十的老人要养，爱人打零工收入不算高。公司当初图便宜，给所有员工都买了十万保额的意外险。去年张哥操作设备的时候出了意外，最后没能救回来。张哥走之后，意外险只赔了十万，扣掉治病花的几万，剩下的钱只够撑家里一两年开支。孩子的学费、老人的医药费一下子没了着落，爱人不得不打两份工，每天累得直不起腰，一家人日子过得特别紧。要是当初公司给张哥这类一线操作岗位配个五十万左右的保额，扣掉开支剩下的钱，至少能帮张哥家人支撑五到八年，孩子能顺顺利利读完书，家人也不用这么快被逼到绝境。

不同经济条件的公司，可以根据自己的预算分档定额度，不用硬撑着选高额度，但也不能太低。如果是刚起步的小公司，预算有限，可以给办公室行政、财务、程序员这类坐办公室的岗位，定二十万到三十万的保额，给经常出门跑业务、在一线操作的岗位，定三十万到四十万的保额，这样预算不会增加太多，保障也能覆盖基本需求。

如果是规模比较大、预算充足的公司，可以把额度再往上提一提。办公室岗位定三十万到五十万，外勤、一线岗位定五十万到八十万就可以。要是企业给高管配置保障，还可以根据高管的收入和家庭责任，适当再调高额度，毕竟高管的家庭开支更大，承担的责任也更多。

最后给大家提个可操作的小方法，你可以按照员工1到3年的平均工资来定额度，普通员工按照1到2年工资算，一线岗位按照2到3年工资算，算出来的额度，基本就能覆盖家庭的基本开支，出事之后也能帮员工家庭过渡，不会给企业留下不必要的纠纷，员工也能感受到公司的诚意。

图片来源：unsplash

四.理赔环节细节要注意

第一，所有单据一定要留存原件。我给你说个真实案例，去年有家公司给行政部的张姐办了意外险，张姐下班骑车擦伤，去门诊做了清创缝合，花了一千八百多。当时张姐想着钱不多，随手把收费票据夹在快递单里，后来收拾桌子把快递单扔了，去申请理赔的时候，保险公司要求必须提供收费票据原件，张姐折腾了快一周，才去医院病案室重新补打存根联，还开了医院盖章的证明，才勉强通过审核，比正常理赔多花了半个多月时间。不管钱多少，只要是意外出险，门诊收费票、住院缴费票、处方签、检查报告，全都收好放一个文件袋，电子版也拍清楚存在手机相册里，别乱扔。

第二，出险后要及时报案。之前有个电商公司的仓管员小李，搬货的时候扭到腰，当时觉得疼不重，就没跟公司说，也没报案，自己在家贴了两周膏药，结果疼得站不起来才去医院，确诊腰椎拉伤需要手术。这时候才想起找公司申请意外险理赔，距离出事已经过去二十天，保险公司去调事发现场监控，仓库的监控只存15天，早就覆盖了，没法确认是不是工作时意外受伤，最后只能跟保险公司反复协商，少赔了不少。只要发生意外，不管轻重，当天就要通知保险公司，别拖着，早报案早核实，也不会出麻烦。

第三，要准确说明出险原因。有个做市场的小陈，跟同事一起去外地考察，下车的时候脚滑摔了，跟保险公司报案的时候说“自己出门旅游摔了”，一下子就出问题了，因为考察是工作相关，如果报成旅游，还需要再重新核实是不是符合承保范围，耽误理赔时间。你就如实说，在哪发生的、因为什么发生的、伤到哪了，别说错，更别随便改原因，不然本来能赔的，也得折腾好久。

第四，受益人信息要提前核对好。我见过一家公司给员工投保的时候，随便填了员工自己当受益人，后来有个老员工出了意外，员工自己还能拿到理赔款，没什么问题，但要是真的发生严重意外，员工身故，没指定受益人的话，理赔款会按照法定继承走，员工家里好几口人，还得开各种关系证明，来回跑好几个部门，一家人本来就伤心，还得折腾这些事，太闹心。所以公司投保的时候，就让员工自己填好受益人信息，核对清楚名字和身份证号，别错，也别空着不填。

第五，伤残鉴定要找指定机构。有个装修工人摔断了胳膊，自己随便找了个地方做伤残鉴定，拿报告去申请理赔，结果保险公司不认可，说这个机构不在指定名单里，得重新做，又花了好几千鉴定费不说，还耽误了小半年时间。一定要问清楚保险公司认可哪些机构，去指定的地方做鉴定，一次就搞定，别白花冤枉钱，也别耽误时间。

结语

总结下来，给公司买意外险其实不难，先摸清楚咱们公司不同岗位员工的真实风险：外勤多就把非工作时间责任加上，高危岗位就把职业类别填准，对应把保额配够，提前跟员工说好理赔要留好各类单据，不同规模公司也能按需调整，小微企业可以先从基础保额配起，规模大一些的公司可以根据岗位分层做方案，这样选出来的意外险，既能给员工踏实保障，也能帮企业减少后续纠纷，怎么买都合适。

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