公司意外险是什么 什么叫商业意外险险种呢

引言

嘿，你是不是刚刷到公司给交的意外险，转头又刷到商业意外险，脑子一下就懵了？搞不清这俩到底是啥，也不知道自己需不需要额外再买一份？别着急，今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给你讲得明明白白。

一. 公司赔的和个人买的有啥区别？

公司买的意外险，一般是覆盖工作时间、工作场景的意外，日常下班路上买菜崴脚，周末去近郊徒步摔伤到医院缝针，很多公司买的意外险是不赔的。之前有个做行政的姑娘小秦，上周六帮公司去超市采办团建物资，骑共享单车摔了，手腕骨折，一开始以为公司意外险能报，结果提交申请才发现，公司买的只覆盖工作日的正常工作时段，这种周末临时外出的情况不在保障范围内，最后住院加复查花了小八千，全是自己掏的腰包。

如果你离职了，公司买的意外险就跟着失效了，刚换工作的空窗期，你就没了意外保障。之前做电商运营的阿凯，辞职之后在家休整了一个月，搬快递的时候闪了腰，还不小心碰掉桌上的玻璃杯划破了腿，去医院处理加拍片花了三千多，之前公司买的意外险已经停了，新公司的意外险还没开始买，这笔钱只能自己扛。

公司买的意外险保额一般都不高，大多是十万二十万，真出了需要大额赔付的情况，根本不够用。之前工厂的维修工老陈，操作设备的时候不小心被工件砸伤了脚，落下了轻微残疾，治疗加后期康复花了十几万，公司买的意外险保额只有十五万，扣掉治疗费用剩下没多少，老陈在家养伤大半年没收入，全靠之前攒的积蓄贴补家用，日子过得紧巴巴。

个人买的商业意外险，不限工作场景，不管是上班路上、下班买菜、带娃出游还是周末宅家做家务滑倒受伤，只要符合条款约定都能赔，保障时间是一整年，不会因为你换工作就断保障，保额也能自己选，根据自己的需求选二三十万到上百万都可以。

建议大家不管公司有没有给你买意外险，自己都要额外买一份商业意外险做补充，公司买的是基础福利，不能覆盖你所有时间段的意外风险，自己买一份，才能把生活里各个场景的意外缺口补上，真出事了也不用只靠着公司那点保障，多一层保障就多一份踏实。

二. 不同岗位该配多少保额才够用？

办公室行政、文案这类长期在室内办公的朋友，日常活动大多就是工位、会议室、茶水间之间打转，接触高风险场景的机会不多。建议你选十万到二十万保额就够，保费一年也就几十块，不会有经济负担，日常不小心崴脚磕伤，门诊或者住院的费用都能覆盖一部分，够用就行，多买反而浪费预算。

经常需要跑外勤的朋友，比如天天跑客户的销售、需要跑现场的运维工作人员，日常免不了坐公交地铁开车，在路上的时间比普通人多不少，意外发生的概率也会高一些。建议你选三十万到四十万保额，一年保费也就一百多块，既不会让你多掏冤枉钱，也能覆盖掉意外医疗、伤残对应的各类开销，就算真出事也能扛一阵。

从事物流配送、快递外卖、装修装饰这类工作的朋友，天天在户外跑，或者需要接触机械工具，风险比普通岗位要高出不少。建议你直接选五十万保额起步，一年保费也就两百块左右，一顿聚餐的钱，换一年踏实保障太值。之前我认识一个做装修的王师傅，骑电动车去工地的路上被剐蹭摔伤骨折，五十万保额的意外险，不仅报销了大部分手术住院费，后续养伤的误工费也得到了一定补偿，要是只买几万保额，根本顶不上太大用。

如果是从事高空作业、大型设备操作这类岗位的朋友，别只盯着公司给买的意外险，自己一定要额外补一份五十万以上保额的商业意外险。很多公司给这类岗位买的团体意外险，保额可能刚好够基础开销，真出了事，后续给家人的生活费、康复费用都需要不少钱，自己多补一份保额，能给家人多留一层保障，也让自己更安心。

还有学生党刚出来实习，暂时收入不高，也别觉得自己年轻不需要买意外险，可以先买十万保额的，一年二三十块，日常挤地铁崴脚、出门骑车磕伤都能报，等之后收入涨了，再根据自己换的岗位调整保额就好，不用一开始就硬买高保额给自己添压力。

三. 什么情况咱们可能拿不到钱？

首先，故意作死导致的意外，肯定拿不到赔付。就说之前认识的老王，明知道自己酒精过敏还非要陪客户喝酒，喝到进医院抢救，出院后找意外险理赔，直接被拒了。还有那种故意爬未开发的野山头、跳网红无防护蹦床的，明明能预判风险还主动往坑里跳，这种情况保险公司不会赔，大家别抱着侥幸心理碰这种危险行为，真出事了只能自己扛。

其次，酒驾、无证驾驶这类违法违规的情况，也拿不到钱。之前小区里的张哥，晚上跟朋友喝了点酒，觉得路程近没叫代驾，自己开车回家，路口拐弯的时候撞上护栏，腿骨折了花了几万块。他自己之前买了商业意外险，找保险公司申请理赔，一看是酒驾出的事，直接按免责条款拒赔了。张哥这才后悔，不但酒驾被罚钱扣分，医药费全得自己出，白花了好几年交意外险的钱，没用上一点保障。

第三，因为个人本身疾病导致的意外，不是外来突发的伤害，也赔不了。楼下李阿姨去年在家走路，突然因为高血压发作头晕摔倒，磕破了头缝了五针，她觉得自己摔了属于意外，找意外险理赔，结果被拒了。因为这次摔倒的根本原因是高血压发病，属于自身疾病导致的，不是外来意外引发的损伤，意外险不赔这类情况。如果担心这种情况，可以提前配好医疗险和重疾险，别盯着意外险指望它管所有事。

第四，从事高风险职业超出投保约定，也拿不到赔付。很多普通意外险只承保日常的低风险、中风险职业，比如你投保的时候填的职业是办公室职员，结果偷偷换了工作去做高空户外作业，真出事了保险公司一查职业不对，直接拒赔。之前有个小周，本来是做行政的，辞职去给人家装户外空调，高空作业的时候没抓稳摔下来，受伤之后找自己之前买的普通意外险理赔，就是因为职业不符合投保要求，没拿到钱。换工作之后一定要及时跟保险公司说，该改职业信息改，该换合适的产品换，别偷懒留漏洞。

最后给大家提个可操作的建议，投保的时候别光听销售说啥都赔，一定要自己翻一下免责条款，把拿不到钱的情况一条条看明白，拿不准的就直接问销售，让销售给你讲清楚，别等出事了才翻条款，那时候啥都晚了。自己多花十分钟看条款，比啥都靠谱。

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四. 三步走教你轻松搞定投保手续？

第一步，先把自己的信息核对明白，别嫌麻烦，错一个字后续理赔都会添麻烦。这里说个真实的例子，之前有个叫李伟的朋友，找我聊过他买意外险踩的坑：他身份证上名字是“李伟”，自己投保的时候图省事顺手打成了“李威”，后来他下楼买饭的时候踩滑崴了脚，骨折住院花了小两万，申请理赔的时候，保险公司核对信息发现姓名和身份证对不上，差点拒赔，前前后后跑了三趟保险公司做信息变更，折腾了小一个月才拿到理赔款，本来养伤就心烦，还添了这么多不必要的麻烦。所以你投保的时候，第一要务就是把姓名、身份证号、联系地址、受益人信息一项一项对着证件填，别凭着记忆瞎写，尤其是受益人的信息，如果想留给配偶或者孩子，一定要把姓名、身份证号写准确，别只写“老婆”“孩子”这种模糊的称呼，不然容易引发家庭纠纷。

第二步，健康告知照着实际情况答，别隐瞒也别瞎多说。很多朋友买意外险的时候会纳闷，意外险也要健康告知吗？对，大部分意外险的健康告知都比较宽松，但这不代表你可以随便瞎填。比如之前有个从事快递配送的王师傅，他本身有长期的肺部基础问题，投保的时候健康告知问有没有相关病史，他怕被拒保就直接填了“无”，后来他在送快递的路上突发不适送医，虽然最终是意外摔倒引发的住院，但因为他隐瞒了既往病史，最后保险公司核赔的时候扣了一半的理赔款，他后悔也晚了。你记住，健康告知问什么你答什么，问到的有就说有，没有就说没有，没问到的不用主动说，不用特意把几十年前得过的小感冒这种都往上写，完全没必要，只要如实回答就不会出问题。

第三步，选好适合自己的缴费和保障期限，根据自己的情况来就行。如果你是刚工作没几年，手头预算不算多，那就选一年一交的短期意外险，每年也就几百块，压力很小，而且每年都可以重新选适合自己的保障内容，调整保额也方便。如果你是经常换工作，或者只是阶段性需要高保额保障，比如接下来一年要经常跑工地外勤，那选一年期的就足够灵活。如果你收入稳定，不想每年都操心续保的事儿，也可以选交三五年保二三十年的长期意外险，一次性搞定，不用每年都惦记着续费，避免忘记续保导致保障断档。

填完信息付完款之后，记得把电子保单或者纸质保单存好，电子保单可以下载到自己的手机云盘里，也可以给家人发一份备份，纸质保单放在家里显眼的抽屉里，别随便乱丢。万一真的出了意外需要理赔，直接找保险公司的线上客服或者联系帮你投保的经办人，按照要求提交病历、缴费单据这些材料就行，不用太紧张，只要前面三步都做对了，理赔流程都会很顺畅。

不同情况的朋友也可以做调整，比如年纪大的叔叔阿姨，很多人不会操作线上投保，那就找靠谱的线下保险顾问帮你操作，你只需要核对好每一项信息，确认无误再付款就行，别不好意思让别人帮你核对，多检查一遍总没坏处。刚参加工作的年轻人可以选线上投保，流程简单价格也透明，自己花十几分钟就能搞定，记得选有正规资质的投保平台就可以。

结语

看到这儿你肯定搞明白了，公司意外险就是公司给员工统一配置的团体意外险，一般只覆盖工作相关的意外，保障额度和范围都比较有限；咱们说的商业意外险，就是普通人自己可以自由选购的商业意外险险种，不管是上班路上、日常出行还是居家生活里的意外，都能给你补上保障缺口。不管你是刚毕业的年轻人、上有老下有小的中年人，还是已经退休的朋友，都可以根据自己的工作风险和预算挑：刚工作预算有限选保额十万到二十万的一年期产品就行，一年花不了一顿饭钱；经常在外跑业务的就把保额提上去，给自己更足的底气；买的时候别忘了翻一遍免责条款，健康告知别瞎填，按咱们说的步骤来，就能选到适合自己的保障，给自己给家人添一份安心啦。

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