100保险意外险怎么买呀

引言

嗨，朋友，是不是刷到百元价位的意外险，脑子里冒出来一堆问号？一百块的意外险真的能买到合适的保障吗？真的能帮我们兜住日常的意外风险吗？别犯愁，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，帮你选到适合自己的那一份。

一. 日常出行怎样识别意外风险

出门走路、坐公交、骑共享电动车这些都是咱们天天有的日常出行场景，看似平常，藏着不少容易忽略的意外风险，这些你得提前想得到。

每天早高峰赶地铁，你是不是为了赶车，会急着在站台跑两步？或者下雨天，地铁站出口的地砖沾了水特别滑，你没注意脚下，很容易就滑倒摔跤。还有骑车的时候，为了躲突然窜出来的外卖车猛捏刹车，自己连车带人摔出去，这些都是实打实的日常意外，不是只有出远门才会碰到。

家住老小区的张叔，今年58岁，每天吃完晚饭都拎着菜篮子去家附近的农贸市场买菜，小区门口那段路刚铺了新地砖，平时看着平整，傍晚下过一阵小雨，地砖沾了水就变滑了。张叔光顾着低头看手机里孙女的视频，没留意脚下变化，踩上去脚一滑就摔了，把右腿髌骨摔裂了，住院做手术加康复，前前后后花了快两万块。

这就是典型的日常出行意外风险，很多人都觉得，我天天走这条路，怎么会出事？恰恰就是这种熟视无睹的日常场景，最容易出意外。还有不少上班族，天天骑电动车赶通勤，为了省时间闯红灯，或者跟汽车抢道，稍微不注意就会发生碰撞，这些也都是出行里的意外风险。

给你一个实用建议，出门不管有多急，都多留两秒看路，避开容易滑的积水地砖、避开施工路段；骑车的时候戴好护具，不抢道不超速。把这些日常的风险提前识别出来，买意外险的时候，才能针对性选到覆盖这些场景的保障，万一真出了事，也能有保险帮你分担一部分医疗开支，不会把攒了好久的积蓄都花出去。

二. 条款细节决定赔付额度高低

先给你划第一个重点：要看清楚伤残赔付的约定。不是所有意外受伤都能赔，得看条款里对伤残等级的认定标准，不同等级对应不同的赔付比例，差一个等级，拿到的钱可能差不少。

之前小李下班骑电动车被剐蹭，摔成了骨折，伤愈之后留下了轻度的关节活动受限，他买的意外险条款里，明确按照统一的伤残评定标准定级，最后定了十级伤残，按约定比例赔了对应额度，刚好覆盖了他休养期间没法上班的收入损失。要是换了一份条款里没写清等级对应比例的，只赔全残的，那他这点伤就一分伤残赔付都拿不到，相当于白买了这部分责任。

再划第二个重点：要看清医疗费用的报销范围。你要分清楚，哪些是能报社保外用药，哪些只能报社保内。很多意外险100元价位里，也有涵盖社保外用药的选项，别只看总保额高，就闭着眼下手。

还是拿小李的例子说，当时医生给开了促进骨愈合的自费药，一盒大几百，他买的这份意外险，条款里明确写了可以报销合理的社保外用药，最后这部分钱也按约定报了八成，自己只掏了不到一百块。要是你买的意外险只报社保内，那这大几千的自费药就得全自己出，相当于医疗保障缺了一大块。

第三个要盯的细节，是免赔额和报销比例。100元价位的意外险，大多有一百块的免赔额，这个差别不大，但报销比例不一样，有的报80%，有的能报90%，别小看这点差距，真要是花了几万医疗费，差十个百分点就是大几千块。

还有就是，要看清楚哪些情况是免责的。比如有的意外险不赔你进行高危运动时候发生的意外，要是你平时周末爱去攀岩、冲浪，就得挑免责条款里没把这些普通休闲运动列进去的，不然真出事了，保险公司不赔，哭都没地方哭。

买之前别嫌麻烦，一定要翻一遍条款里的免责部分，别只听销售人员说什么都赔，把不保的内容理清楚，才知道这份意外险到底能不能匹配你的需求，真出事才不会扯皮。

三. 不同人群如何定制保障计划

刚毕业入职的年轻人，每个月房租水电扣完，剩下的预算不多，日常出门要么挤地铁挤公交，要么赶早高峰骑共享单车，跑客户还经常赶红绿灯，摔了碰了的小意外不少。这类朋友可以优先把意外身故伤残的保额做足，挑意外医疗免赔额低的就行。就说刚在互联网公司入职的小王吧，今年24岁，每个月到手工资除去房租和吃饭，剩下的闲钱不多，平时下班还爱约着朋友去爬郊外小山。他买的这款百元意外险，把意外身故保额做够了日常需求，意外医疗也覆盖了意外擦伤、扭伤的门诊费用，一年交一百，压力很小，刚好匹配他的现状。

上有老下有小的中年工薪族，是家庭的主要收入来源，日常出差多，开车通勤时间长，意外风险比普通上班族更高，而且一旦出事，对整个家庭的经济影响很大。这类朋友不用纠结花哨的附加责任，重点把意外身故伤残的保额拉高，同时放宽意外医疗的报销范围，哪怕是私立医院的门诊也能报一点就更好。做建材销售的老刘今年42，每天要跑不同的工地对接业务，大部分时间都在路上，他爱人全职在家带孩子，房贷还有十几年没还。他配置的百元意外险，意外身故保额够覆盖剩下的房贷和孩子几年的学费，意外医疗也能报住院和门诊的费用，一年一百块，不会给家庭支出添负担，还能把核心保障兜住。

退休在家的中老年朋友，日常就是出门买菜遛弯，接孩子上下学，不小心滑倒摔跤、被电动车蹭到的概率比较高，很少需要高额度的身故保额，重点要放在意外医疗上，挑能报自费药、免赔额低的产品就行。就说张阿姨今年61，退休之后帮儿子带孙子，每天要接孙子放学走一段斑马线，之前小区滑树叶子落一地，她没注意摔过一次，花了小两千门诊费。后来她买了这款百元意外险，特意挑了意外医疗免赔额只有一百，还能报医保外用药的，一年一百块，就算之后再摔了碰了，也不用自己掏太多钱，子女也不用跟着担心。

经常出差跑业务的朋友，交通出行的频率比普通人高很多，可以挑带额外交通赔付责任的百元意外险，不用多花钱，就能多一层保障。做外贸跟单的小陈每周都要坐两三次高铁跑工厂，他选的百元意外险，除了基础的意外保障，还附带了轨道交通意外的额外赔付，一年还是一百块，刚好贴合他高频出行的需求，预算也没增加多少。

平时爱做户外运动的学生党，预算一般都是从生活费里出，没太多闲钱买贵的保险，日常和同学出去爬山、骑行容易有磕碰，买百元意外险的时候，注意看能不能保日常非高危的户外运动，选保的就行。大二学生小周爱和同学骑单车环城市周边游，他用自己攒的生活费买了这款百元意外险，一年一百块，刚好能保普通骑行、徒步这类运动，意外擦伤都能报，不用跟家里要钱加预算，保障也够日常用。

图片来源：unsplash

四. 预算有限怎样搭配更合适

我直接给大家说可操作的招，不用绕弯子。预算有限就别贪全，先抓核心需求，把钱花在刀刃上，别想着一张保单包圆所有风险。

之前有个刚毕业来大城市打拼的小赵，每个月房租占了工资快一半，平时挤地铁骑共享单车上下班，攒不下多少钱，就想花一百左右买意外险，又怕没保障又怕花冤枉钱。他一开始听线下业务员说，捆绑了重疾和寿险的综合意外险，听起来保障多，一年要三百多，他犹豫了好久来找我问意见，我直接告诉他，这个价格超出他预算，而且很多捆绑的保障对他来说暂时用不上，没必要硬买。

给大家第一个建议：优先选一年期的短险，不要选长期返还型。一年期100块左右的意外险，保额完全可以满足日常需求，返还型意外险每年要交的钱比这个高好几倍，要连续交二三十年，到期返本看着划算，其实占用了你本来就紧张的预算，对预算有限的朋友来说太不划算。小赵最后听了建议，选了一年期的，刚好一百块出头，保额够用，剩下的钱还留着当应急生活费，一点都不压力。

第二个建议：优先把意外医疗的额度放前面，别光盯着身故伤残保额堆。预算有限的情况下，一百块的预算，你要是把身故保额堆到几百万，意外医疗额度可能就只有几千，平时咱们遇到的大多是滑倒摔伤、骑车碰擦这类小意外，用到医疗报销的概率比身故伤残高太多。小赵之前看的那款返还型，意外医疗额度才八千，后来选的一年期一百块左右的，意外医疗额度有三万，而且能覆盖社保外用药，对他来说实用太多。

第三个建议：选线上官方渠道购买，砍掉中间成本。线下渠道很多要给业务员提成，同样的保额价格会比线上高不少，小赵之前找的线下业务员那款，同等保障比线上贵两倍还多。现在正规保险公司的官方线上平台，就能直接买，没有多余的加价，一百块左右就能买到不错的保障。

最后再提一句，预算有限也别买那种好几份重复的同类型意外险。很多人怕保障不够，花几十块买一张，再花几十块买一张，其实意外医疗是报销型的，花多少报多少，多买了也不能重复报，白白浪费钱。身故伤残虽然可以叠加，但一百块预算本来就少，把钱集中放一份，把意外医疗和基础保额做足就够，完全没必要分散投资浪费钱。小赵就是把预算都放在一份合适的产品里，刚好卡在一百块左右，保障全够，一分钱都没乱花。

五. 出险之后如何顺利申请理赔

第一时间打电话给承保保险公司报案，别拖着，超过太久报案可能会给理赔核查添不必要的麻烦。比如之前有个小吴下班骑车摔了膝盖，觉得伤不重先自己回家涂药，过了一周才想起要报案，结果因为伤口已经愈合，核查意外发生经过的时候多花了快两周时间才走完流程，早报案早核查，也早拿到赔付。

整理好所有需要的单据，一样都别落。需要的单据大概包括：个人身份证明、医院开的诊断书、所有的医疗费收费票据、看病的病历，如果是涉及交通意外，还要带好交警开的相关证明。之前有个姑娘小孙摔了胳膊去理赔，把收费票据的原件弄丢了，只拿了复印件过去，最后折腾了好几天去医院补打存根，才顺利提交材料，所以大家看完病一定要把所有单据收进专门的文件袋，别随手乱放。

如实回答保险公司核查的问题，别隐瞒也别瞎编。比如你是下班骑电车摔了，就照实说，别因为担心不赔改成别的情况，一旦信息对不上，反而会影响理赔流程。之前有个老赵，本来是酒后骑非机动车摔了，隐瞒了喝酒的情况，最后核查的时候查出来就医记录里提了酒精相关，直接没法正常理赔，如实说情况，符合条款的一定能按流程走。

提交材料之后多跟进进度，但也不用天天催。一般提交材料之后，保险公司会在规定时间内给你反馈，如果超过一周没消息，可以打之前的报案电话问一问进度，材料有缺的话及时补就行。之前小李摔了腿提交材料之后，过了三天就接到保险公司的电话，说缺一张检查的报告单，他当天就送过去了，一周之后就拿到了赔付，流程走得特别顺。

打到账之后核对一下到账金额，对照保单条款算一算，看看是不是和约定的赔付范围金额对得上，如果有疑问直接打客服电话问清楚，工作人员会给你解释每一笔的计算方式，只要你买的时候看清楚条款，出事之后按流程走，大部分都能顺顺利利拿到赔付。

结语

说白了，100元左右的意外险买起来没那么麻烦，先摸清楚自己平时常遇到哪些风险，挑的时候盯紧伤残定义和医疗报销范围，再根据自己的年龄和需求调整侧重，预算吃紧就找合规线上渠道选，避开隐形收费就行。就像咱们前面说的老张、小李那样，选对了真出事的时候能帮上大忙，花小钱也能买到靠谱的兜底保障，按着这些思路挑，选到的意外险肯定能贴合你的需求。

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