工伤险意外险的区别 商业意外险能赔工伤吗

引言

嗨，打工人朋友们，你是不是上班路上崴了脚、工位上搬货闪了腰，第一反应就会疑惑：这俩保险到底算哪个赔呀？工伤险和意外险差在哪儿？真出了工伤，买的商业意外险能给赔钱不？今天咱们就把这些问题说透，帮你弄明白该怎么配保障。

一. 工伤与意外，核心区别在哪

购买主体不一样。工伤险是强制企业给员工交的，哪怕试用期没转正，企业也必须给你参保，不需要你自己掏一分钱；商业意外险是自愿买的，不管你是自由职业者还是上班族，都可以自己掏钱买，也可以企业统一买给员工作为福利，谁买谁出钱，没有强制要求。

承保条件不一样。工伤险只要你是符合劳动关系的劳动者，不管你年龄多大、身体好不好，哪怕有基础疾病，都能参保，不会卡健康条件；商业意外险会对年龄和健康状况设置要求，超过投保年龄限制、有严重健康问题的人，可能买不了或者需要加费承保。

保障范围不一样。工伤险只保工作时间、工作场所内，因为工作原因导致的受伤，上下班途中的合理路径交通事故也算在内，只认和工作相关的伤害；商业意外险不管你是在上班还是在家休闲，只要是符合合同约定的意外，都能赔，保障范围比工伤险宽很多，哪怕周末出门摔了碰了都能保。

赔付方式不一样。工伤险是走社保工伤认定流程，先做工伤鉴定，按照等级赔，医药费走工伤报销，伤残津贴、工亡补助这些也都是社保工伤基金出；商业意外险是按照你买的保额来赔，身故直接赔保额，伤残按比例赔，医药费按合同约定的比例报销，流程是自己找保险公司申请。

作用定位不一样。工伤险是基础保障，是企业必须给员工提供的法定福利，用来兜底工伤带来的基本损失；商业意外险是补充保障，可以填补工伤险覆盖不到的缺口，比如工伤险不给报的自费药，或者工伤赔完之后自己还需要的康复费用、误工损失，都可以用商业意外险补。如果你是企业给员工配置福利，或者个人想多一层保障，别搞混两者的定位，基础保障先有工伤险，补充保障再选商业意外险就对了。

二. 买了意外险，工伤还能赔吗

当然可以赔，两个险种并不冲突，只要符合赔付条件，就能同时申请理赔，不存在买了其中一个就不能领另一份赔偿的说法。

两个险种的保障定位不同，赔付规则也不一样，要分费用类型说清楚，不能一概而论。就拿最常见的医疗费用来说，不管是工伤保险还是商业意外险，报销型的医疗费用都遵循实报实销原则，不会让你拿两份医疗报销款。如果你已经走工伤保险报销完了全部工伤医药费，那就不能再拿着发票去商业意外险重复报销了；如果工伤保险只报销了部分医药费，剩下符合意外险报销规则的自付部分，才可以找商业意外险继续报销，这部分不违规，也符合规则。

如果涉及到伤残保障，那两个险种完全可以叠加赔付。工伤保险会根据工伤认定的伤残等级，给你发放一次性伤残补助金、伤残津贴这类费用，商业意外险会按照合同约定的伤残等级对应比例，直接给你赔付伤残保险金，这两部分钱互不影响，你拿到工伤的钱之后，照样可以拿到意外险的钱，一分都不会少。

如果不幸发生身故，同样也可以叠加赔付。工伤保险会给符合条件的工亡家属发放一次性工亡补助金，商业意外险也会按照合同约定的身故保额，给受益人赔对应身故金，两笔钱可以同时领取，不会相互抵扣。

给大家提几个实操建议，第一，申请理赔前，一定要整理好所有材料，工伤理赔需要的工伤认定决定书、医疗发票这些原件，如果工伤保险收走了原件，你可以提前让工伤保险给你盖公章复印件，拿着复印件就能去商业意外险申请剩下的理赔。第二，一定要提前和保险公司说清楚已经走了工伤保险理赔，不要隐瞒，避免后续理赔纠纷。第三，如果你是企业方，千万不要以为给员工买了商业意外险，就可以不用给员工交工伤保险了，工伤保险是法律要求企业必须给员工缴纳的，商业意外险只能作为补充，不能替代工伤保险的义务，这一点一定要记牢。如果你是个人，不管单位有没有给你交工伤保险，自己买一份商业意外险都很有用，能给你额外添一份保障。

三. 员工摔伤，双份赔偿真实例

老赵是个做家装的散工师傅，今年48岁，干装修这行快二十年了，平时跟着装修队接项目走。去年项目赶工，他踩梯子爬上去补墙面乳胶漆，梯子脚沾了点乳胶漆滑了一下，整个人从两米多高的梯子摔下来，左腿胫骨粉碎性骨折，当时就送进了医院。

装修队的包工头给所有进场工人都交了工伤保险，出事之后，包工头直接走了工伤申报流程。最后工伤保险报了住院的手术费、治疗费，一共八万多的医药费，工伤保险报了七万八，剩下的小两千是自费的进口麻醉药部分，工伤保险不覆盖。而且因为老赵最后做伤残鉴定，定了九级工伤，工伤保险还赔了一笔一次性伤残补助金，一共不到十万块。

其实早在三年前，老赵儿子刚工作发了第一笔工资，就给老赵和老伴各买了一份商业意外险，一年缴费才三百多块，老赵当时还说儿子乱花钱，觉得自己干了几十年都没出事，买这玩意没用，没想到这次真用上了。

出事后老赵儿子想起这份意外险，整理好医院的诊断书、工伤赔付的单据、出院小结给保险公司报案，保险公司很快就上门做了核实。因为老赵做工伤鉴定的时候，刚好也符合意外险的伤残评定标准，对应九级伤残直接赔付了保额的20%，老赵这份意外险的意外伤残保额是25万，算下来直接赔了五万块，而且这五万块完全不跟工伤保险的补助冲突，直接打到了老赵的银行卡里。加上之前工伤保险赔的一次性伤残补助金，老赵拿到手的伤残赔偿就有十五万。

剩下两千多没报销的自费药，老赵找保险公司，因为这份意外险附加了意外医疗责任，自费药也在报销范围内，最后这两千多也全额报了。这五万块赔偿刚好给老赵做术后康复，请了康复师、买了康复器材，还补了营养费，不用动家里原来存的养老钱。

通过这个例子就能看出来，不管是工伤保险还是商业意外险，遇到工伤意外的时候可以同时赔付，不会因为走了工伤就不给意外险赔钱，只要符合合同约定就能拿到赔款。给大家一个明确建议：不管单位有没有给你交工伤保险，自己都要买一份适合的商业意外险，价格不贵，多一份保障兜底，遇到事的时候真的能帮你减轻很大负担。

图片来源：unsplash

四. 根据情况，如何搭配更合适

如果你是工地工人、外卖骑手、装修师傅这类天天跑户外、干体力活的朋友，工作场景本身意外风险就比一般职业高，首先得要求单位按规定给你交工伤保险，这是基础保障不能少。除此之外，一定要自己额外买一份商业意外险，保额往高了选，重点关注意外身故和意外伤残的保额，这部分钱拿到手是直接给你或者家人的，能弥补工伤赔付不足的部分，比如后续康复、家庭日常开销这些缺口，都能填上。

如果你是常年坐办公室的白领、行政职员这类低风险职业，单位肯定已经交了工伤保险，自己买商业意外险不用花太多钱，选一百到三百块一年的就行，保额够用来覆盖基础风险就可以。可以重点挑带意外门诊和意外小额医疗责任的，平时上班路上磕了碰了、下楼崴脚、被外卖车蹭伤这类小意外，去医院门诊看完花的钱，工伤一般不报，商业意外险就能报，能帮你省不少零碎开支。

刚毕业入职场的年轻人，手头积蓄不多，预算有限，先优先把工伤保险保住，入职的时候一定要盯着单位给交社保，这是你的合法权益不能省。自己买商业意外险的时候，先买一年期的消费型产品就行，每年一两百块，压力很小，先把意外身故伤残的保额做够，等以后收入涨了，再加保其他责任也不迟。

上有老下有小的中年职场人，经济负担重，是家庭的主要收入来源，除了单位交的工伤保险，一定要给自己配一份高保额的商业意外险，把意外身故伤残的保额做高到能覆盖家庭未来5到10年的开支，比如房贷余额、孩子学费、老人赡养费这些都算进去。如果预算够，还可以加上意外住院津贴，万一受伤住院不能上班，每天能领一笔津贴，弥补停工带来的收入损失。

不管你是什么职业、什么年龄，买的时候一定要注意这几点：第一，要看清楚你的职业能不能买，很多意外险对高风险职业有要求，别买错了到时候赔不了；第二，一定要仔细读免责条款，看看哪些情况不赔，比如有的意外险不赔职业相关的高空作业，如果你是高空作业工人，就得选能保这个职业的产品；第三，缴费选年交就行，一年一买，价格便宜，还能每年调整保额，灵活度很高；第四，如果是单位给员工统一买商业意外险，也不能代替工伤保险，单位必须给员工交工伤保险，这是法定义务，个人自己也要多留一份保障，双份搭配才更安心，就像之前说的老赵那样，真出了事，两份都能赔，生活才不会被一次意外打乱。

结语

看到这儿，你肯定搞清楚啦：工伤险是单位必须给职工缴纳的社保，保的是工作范围内的工伤事故；商业意外险是自愿购买的商业保险，保的是符合合同约定的各类意外，二者在购买主体、保障范围这些地方差别不小。只要真的认定了工伤，商业意外险符合合同约定就可以赔，除了医疗费用不能重复报销，身故、伤残这类给付型保障是可以叠加领取的。不管你是刚入职场的年轻人，还是干体力活的老师傅，记得一定要让单位按时给你交工伤险，再根据自己的工作风险和预算，配一份合适的商业意外险，双重保障才更安心哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。