个人如何买意外险险种 公司意外险怎么办理的啊

引言

不知道大家有没有过这种疑问？想给自己添份保障，个人买意外险到底该怎么选？公司给办的意外险又是咋回事？别急，今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，给你说的明明白白。

一 个人买意外险，哪些坑别碰

我之前碰到过一个朋友，周末去城郊玩山地越野，翻了车伤到了胯骨，养了快三个月才好，本来以为买了意外险就能报医疗费，结果最后一分钱都没拿到。为啥呢？翻条款才发现，山地越野这类非大众运动被列在免责条款里了，所以提醒你，买之前一定要翻免责部分，如果平时喜欢爬山、潜水、玩户外露营，就得找能涵盖这类项目的险种，别只盯着宣传页说的全覆盖就下手。

再说说另一个常见的坑，就是只看便宜，不看意外医疗的报销范围。去年有个刚毕业的小姑娘找我吐槽，说自己贪便宜，9块9买了一年的意外险，结果下楼取快递摔了，缝针花了快两千，理赔的时候才知道，这个意外险只赔身故和伤残，根本不包含意外医疗，相当于白买了。对咱们普通人来说，日常碰到最多的就是磕磕碰碰、猫抓狗咬这种小意外，身故伤残是兜底，意外医疗才是最常用到的，所以一定要优先选包含意外医疗责任的，别买那种只有身故伤残责任的裸险，真出事用不上。

还有人容易踩的坑，就是错填了自己的职业类别。我老家有个做装修的表哥，买意外险的时候图省事，直接选了“办公室职员”，保费比对应职业便宜一半还多，结果后来刷墙的时候从梯子上掉下来，摔成了骨裂，保险公司核查职业后，直接拒绝理赔。意外险对职业要求很严，不同职业的风险等级差很多，如果你是外卖骑手、装修工人、货车司机这类风险偏高的职业，一定要买对应职业类别的险种，别图便宜乱填，不然出事直接拒赔，钱白花还耽误事。

第四个坑，就是意外伤残的赔付坑。很多意外险只给全残赔付，也就是只有到完全失去劳动能力、或者肢体完全缺失这种程度才能赔，普通的十级九级伤残根本不赔。之前有个小伙子骑电动车被汽车蹭了，伤到了手指，鉴定是十级伤残，本来以为能拿一笔伤残补贴，结果发现自己买的意外险只保全残，一分伤残金都拿不到。所以买的时候要看清楚，是不是按伤残等级赔付，从一级到十级按比例赔的才是合适的，别选只赔全残的。

还有一点，别买长期返还型意外险。有不少人被宣传说“不出事就把钱退给你，等于白拿保障”，就心动买了，算下来一年交大几千，交二三十年，保额其实还比不上一年几百块的一年期意外险。真要是算收益，还不如买一年期的，把剩下的钱存起来，灵活度还高，想换保障随时换，不会被套牢。适合咱们普通人的个人意外险，一般一年两三百就能买到不错的保额，没必要花大价钱买返还型的，性价比太低。

二 公司团险怎么报销更省心

先给你说第一个关键点，先摸清楚自己的保障到底是什么内容，别等出事了才到处问。别觉得公司给买了就万事大吉，你得主动找HR要一下团险的具体说明，重点看三个内容：你的职业类别和保单上填的对不对，免赔额是多少，哪些情况不给赔。

我给你说个实际例子，我们小区装修队的张师傅，之前在工地搬材料的时候踩空摔了，膝盖缝了八针，花了八千多医药费。他找保险公司报销才发现，公司当初给买团险的时候，把装修工人填成了办公室行政人员，职业类别不对口，最后只能赔一半，剩下的四千多还是自己掏的。要是他早一点找HR核对信息，提前改过来，就不会出这个岔子。

第二个要点，出事之后第一时间报案，别拖着。大部分团险都要求出事之后10天以内报案，拖得太久，保险公司没办法核实事故情况，很可能会耽误理赔。还是说刚才张师傅的事，其实他当初摔了之后，以为只是小伤，自己去处理了，过了半个多月伤口发炎才想起找公司说保险的事，这也耽误了一些理赔流程。要是当时摔了当天就告诉HR报案，后面流程会顺很多。

第三个点，整理材料的时候要细心，别漏东西。报销需要的材料一般就是医院的诊断证明、所有的收费发票、费用清单，要是因为受伤误工了，还要开单位的误工证明，有住院的话要带出院小结。我之前听朋友说过一个例子，一家电商公司的前台小姑娘，下楼取快递崴了脚，骨裂打了石膏，看完病去理赔，把收费发票弄丢了，最后来回跑了三趟医院补打印，才顺利办完理赔，白白耽误了好多时间。你可以把所有材料都复印一份，原件自己留底，只给保险公司交复印件，有些公司要求看原件你再拿出来，这样不容易丢。

第四个点，搞清楚报销的顺序，能多报一点是一点。如果你自己另外买了个人意外险，先报公司团险还是先报个人意外险，顺序要捋对。一般来说，先让公司团险报完，拿上分割单再去个人意外险报剩下没报的部分，这样自己掏腰包的钱就更少了。而且你要提前跟HR问清楚，是公司统一帮忙提交材料，还是自己直接找保险公司对接，走对流程，理赔速度会快很多。

最后还有一个提醒，团险是公司给员工买的保障，如果你离职了，这份保障就失效了，所以别光靠公司团险，自己最好还是补一份个人意外险，换工作空档期也不会没保障。

图片来源：unsplash

三 预算不多如何搭配划算

就拿刚毕业两三年的打工人小林来说，每个月到手工资扣除房租和饭钱，剩下可支配的预算也就千把块，之前他一直觉得意外险这种东西，要么贵得买不起，要么保额低得没用，一直拖着没买，结果上个月骑车跟人蹭了一下，摔碎了半颗门牙，修复花了小四千，全是自己掏腰包，心疼了快半个月。

其实预算不多完全不用硬扛风险，先选一年期消费型意外险就对了，不用选什么长期返还型，这类产品每年缴费低，不用占用太多现金流，每年续保也不麻烦，还能随时根据自己的职业变化调整保障，小林后来选了一年期的，一年下来也就一百多块，分摊到每个月才十几块，哪怕是吃泡面的预算也挤得出来。

然后保额不用盲目冲高，先满足基础需求就行。如果是天天坐办公室的白领，意外身故伤残保额选几十万就够，医疗报销额度选几万就可以覆盖日常摔伤、碰伤、猫狗抓伤这些小意外的花费；如果是经常需要跑外勤，或者偶尔去户外徒步，保额可以稍微提一点，整体下来保费也不会贵太多。

接下来要做责任筛选，把没用的附加责任都砍掉。很多产品会捆绑一些你用不上的责任，比如什么航空意外专项、高奢医疗服务，这些附加责任都是要加钱的，咱们预算有限，只留核心的意外身故伤残和意外医疗报销这两个就行，其他没用的都去掉，这样能省下不少钱。

如果咱们年龄大一点，平时带孙子遛弯容易摔碰，预算又有限，可以专门选针对老年人的意外险，这类产品本来定价就不高，很多还专门针对骨折这些老年人常见意外做了保障，一般一年两三百块就能买到不错的额度，不用去买贵得离谱的所谓老年专属高端意外险，完全没必要。

还有缴费方式也选按年缴就行，不要选按月分期，虽然说每次掏的钱少一点，很多分期还要收手续费，算下来总费用反而更高，按年一次性缴费，整体更划算，就拿刚才说的一百多块一年的，哪怕是学生党也能一次性拿出来，不会有太大压力。

最后给你个现成的搭配参考：学生党预算少，一百多块的一年期产品，配十万意外伤残加两万意外医疗就够用；刚工作的年轻人，两百块以内能拿到几十万伤残加几万医疗，完全覆盖日常通勤、出行的意外风险；退休老人两三百块，搞定骨折保障加基础医疗报销，不用多花冤枉钱，也能把风险兜住。

四 出险后理赔材料要备齐

先给你说个身边真实发生的事儿，去年张阿姨在家擦窗户的时候，脚下一滑从踩的小板凳上摔下来，磕到了腰，去医院缝了五针还拍了片，花了小三千。她之前买了个人意外险，当时只想着赶紧看病，看完之后随手把缴费小票塞到了买菜的布袋子里，等到整理理赔材料的时候，找了整整一下午，布袋子里还混着超市的购物小票、菜市场的肉票，最后还是找不到门诊的缴费原件。本来意外险能报销八成的门诊费，因为缺了原件，最后只补报了一半，平白亏了小一千，你说可惜不可惜？

不管是个人买的意外险，还是公司给办的团体意外险，首先要留好的就是身份材料，这个是基础。你要准备好被保人的身份证复印件，如果是公司团体意外险理赔，还需要额外带上公司出具的事故说明，写清楚你是在什么时间、因为工作上的什么事儿出的意外，盖上公司公章就行，不用写太复杂，把事儿说清楚就可以。

然后是医疗相关的材料，这部分是理赔的核心，一样都不能落。意外导致去门诊看的，要留好门诊的病历本、诊断书、所有的缴费发票原件、缴费明细清单，要是拍了CT、X光，这些片子的检查报告也要收好。如果是需要住院治疗的，除了上面这些，还要加上出院小结、住院的病历复印件，所有的费用明细都要找医院打印盖章，不能缺章，缺了章保险公司是不认的。

如果是意外导致了伤残，需要申请意外伤残理赔的，还得额外准备伤残鉴定报告。这份报告得找保险公司认可的、有资质的伤残鉴定机构去做，不要自己随便找机构做，做完了不符合要求还要重新做，浪费时间又浪费钱。做鉴定的时间也得听保险公司的安排，一般要等治疗结束、伤情稳定之后再做，这个时间段出来的结果才符合要求。

最后还有一点要提醒你，所有材料你自己提前复印一份存好，原件交给保险公司的时候，让工作人员给你开一个材料收取清单，签好字盖好章，你自己好好收着。万一原件在保险公司寄送或者存档过程中丢了，你手里还有复印件，也能继续推进理赔，不至于手忙脚乱补材料。之前就有朋友交了原件没要清单，后来保险公司说没收到，折腾了快一个月才弄好，耽误了理赔速度，这个细节你可别忘了。

结语

总结一下哈，个人买意外险，就先看看自己平时常做啥运动、干啥工作，找符合你职业类别的产品，重点盯紧医疗额度和伤残保障，别光贪便宜忽略免责条款；预算有限选一年期产品就行，按月按年缴费都灵活，压力小还好调整。公司给办的团体意外险，你直接找公司HR对接就行，记得问清楚自己的职业类别对不对、免赔额多少，出险第一时间报案，收好所有就医票据别丢，这样理赔起来才顺畅。不管是个人买还是公司办的意外险，都是给咱们日常添一份保障，按需选就不会出错啦。

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