社保意外险包含什么内容 意外险报销在什么地方

引言

你是不是刷到过好多人说社保里也有意外险？是不是还在发愁出了意外要报销都不知道找谁、往哪跑？别挠头啦，这俩问题我们今天就给你掰扯清楚。

一. 社保意外和商保意外有啥区别

我先给你说覆盖范围的区别哈。社保里的意外险，一般只覆盖因工作原因、在工作时间发生的意外，日常出门买菜摔了、下班骑车碰了这类非工作场景的意外，大多是不赔的。我身边有个做行政的小姑娘就碰到过这事，她周末去爬山崴了脚，缝了四针花了小三千，找社保想走意外报销，才知道社保的意外不保休息日的非工作意外，最后只能走普通医保报销，剩下的自费部分还是自己掏了腰包。

再来聊聊赔付的项目区别。社保意外险只报销符合规定的治疗费用，像是住院床位费、社保目录内的药费、常规检查费这些，但是住院津贴、进口钢板、进口特效药、意外导致的伤残补助、身故给付这些，社保意外险基本不覆盖。之前有个做装修的师傅，工地作业的时候被掉落的材料碰断了小臂，需要用进口钢板固定，这块进口材料的费用社保意外险不给报，最后还是他自己额外买的商业意外险给报了八成，大大减轻了负担。

接下来是赔付门槛和比例的区别。社保意外险有起付线，报销也有封顶线，而且只有社保目录内的项目能按比例报，目录外的项目大多一分不报。一般来说，社保意外险的报销比例大多在百分之五六十左右，刨除掉自费项目、起付线，最后能报下来的钱其实不算多。如果碰到需要长期休养的意外，后续的康复护理费用，社保意外险也基本不覆盖。

然后说说保障额度的区别。社保意外险的整体额度不高，要是碰到花费比较高的意外情况，额度很快就用完了，剩下的所有费用都得自己承担。而商业意外险可以根据自己的需求选额度，想要高一点的保障就选对应额度的产品，应对大额意外支出也更稳。

这里给不同情况的朋友直接说选法。刚出来工作、预算有限的朋友，先把社保交齐，然后补充一份低额的商业意外险，补上日常意外的保障缺口；年纪大、经常出门买菜遛弯的朋友，建议优先选带意外医疗责任的商业意外险，毕竟年纪大了容易摔碰，社保覆盖不到的部分刚好能补上；经常需要出差、跑外勤的朋友，可以选额度高一点的商业意外险，多一层保障更安心。如果经济条件允许，不管什么年龄，都建议在社保意外之外，补充一份合适的商业意外险，把保障补全。

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二. 出意外后去哪里报销合适

先确认第一个关键点，不管你买的是社保附加的意外险还是商业意外险，报销都要先去符合要求的医院就诊，不然可能报不了。必须要去二级及二级以上的公立医院普通部，绝大多数意外险都有这条要求，只有符合资质的医院开出来的单据才会被认可，私人诊所、私立医院一般都不满足报销条件，别选错地方耽误事。

如果是走社保里的意外险报销，你可以直接在就诊医院的收费窗口实时结算。我身边有个阿姨下班买菜的时候，被路边违规停放的自行车绊倒磕破了膝盖，缝了四针花了一千多块，她本身职工社保里就附加了意外险，去医院挂号缴费的时候直接刷了社保卡，符合报销要求的费用当场就扣减了，压根不用再跑社保局跑腿，直接在医院就能搞定，省了好多麻烦。

如果是买的商业意外险，那你可以找两种渠道申请报销。第一种就是找帮你办理保险的线下代理人，准备好所有单据找代理人提交就行，剩下的审核流程代理人会帮你跟进，适合不太会操作手机的中老年人。我邻居张叔今年六十多，上个月骑电动车摔了手臂骨折，花了小两万，社保报完之后剩下八千多，他直接把所有收费单据、病历本、出院小结都交给之前帮他买保险的业务员，没到两周报销款就打到他银行卡里了，全程张叔只跑了一趟业务员的门店，剩下的都不用管。

第二种就是走线上渠道报销，现在几乎所有保险公司都开通了官方公众号或者官方APP的报销入口，你只需要按照提示，上传身份证、银行卡、所有费用单据、病历的照片就行，不用出门在家就能提交申请，适合年轻人操作，审核通过之后，报销款直接会打到你绑定的银行卡里。我之前同事周末去爬山崴了脚，拍片子加买药花了一千多，社保报完剩下五百多走商业意外险报销，就是在保险公司公众号上传的单据，第三天报销款就到账了，全程没出门，比跑线下方便多了。

这里还有两个要提醒你的点。第一，所有的收费单据、病历、诊断证明一定要保存完整，不管是走哪条渠道报销，都需要这些材料做凭证，丢了补起来很麻烦。第二，如果先走了社保报销，记得让医院或者社保窗口给你开加盖公章的费用分割单，拿着分割单再去商业保险公司报销剩下的部分，这个单子一定不能少。最后，如果报销的时候遇到材料不清或者流程卡壳，直接打保险公司官方客服电话问清楚就行，客服会一步步告诉你怎么操作，不用自己瞎琢磨。

三. 不同经济状况如何挑选方案

刚毕业没多长时间的年轻朋友，每个月除去房租、吃饭，剩下的可支配收入不多，那你就优先选搭配社保意外险基础责任的补充方案。咱们拿刚在互联网公司做行政的小周举例，小周毕业一年，每个月到手五千多，除去房租两千、吃饭一千五，每个月只能攒出不到一千块，他就是先只保留社保里的意外险基础保障，再加一份几百块一年的补充意外险，重点保通勤意外、日常磕碰这些常见场景，每个月分摊下来才几十块，既不影响日常开销，出门挤地铁、赶公交也能踏实。

如果是工作三五年，已经有一定积蓄，每个月能拿出几百块做保障预算的朋友，你可以在社保意外险的基础上，搭配覆盖更多场景的补充保障。就说做设计的小林，工作四年，现在每个月到手八千多，攒了几万块存款，他平时喜欢周末去爬山、骑行，就搭配了包含户外意外责任的补充方案，把社保不覆盖的户外救援费用、自费器材费用都加上了，去年他骑行摔了腿，打石膏用的进口固定材料，社保意外险报完基础部分，剩下的一千八百多自费费用补充险全报了，自己没掏多少钱，也没动攒下来准备买房的存款。

如果是已经成家，上有老下有小，收入稳定但家庭开支大的中年朋友，你要优先把家庭经济支柱的社保意外险保障做足，再给老人孩子补充合适的内容。邻居张大哥今年四十岁，是家里主要收入来源，每个月有一万多收入，但是要还房贷、供孩子上学、给父母体检，他先给自己的社保意外险补充了足额的意外责任，再给读初中的孩子加了校园意外的补充保障，给年过六十的父母加了意外骨折责任的补充，每年总开支不到两千，算下来每个月一百多，去年老爸下楼买菜摔了骨折，住院加康复花了不到八千，社保意外险报了四千多，补充险报了剩下的两千多，自己只花了一千多，没给家庭开支添多大负担。

如果是已经退休，每个月只有固定养老金，身体也不如年轻人的老年朋友，你不用额外花太多钱，重点补社保意外险不覆盖的意外医疗部分就行。楼下的王阿姨今年六十二，每个月三千多养老金，之前听人说买贵的才好，差点花几千块买了不需要的责任，后来调整了方案，只加了针对老人常见跌倒、骨折的补充责任，一年只花三百多，去年冬天王阿姨在菜市场滑倒摔了手腕，社保报完之后，剩下的自费药和护具费用，补充险报了九成，王阿姨说就当花了两顿饭钱买了一年踏实，很值。

不管你是什么经济状况，记住两个原则就不会买错：第一，先把社保里的意外险参保手续办好，这是成本最低的基础保障，不管你有没有钱，先把这个基础拿到手；第二，补充方案一定要跟着自己的预算走，不要为了买保障降低自己的生活质量，每个月能拿出多少钱就办多少事，适合自己收入的才是有用的保障。

结语

总结一下哈，社保里的意外险一般包含意外身故/伤残给付，还有意外受伤后的医疗费用报销，都是针对日常符合要求的意外情况给出基础保障；至于意外险报销，社保报销直接带材料去社保经办点走流程，或者线上通过社保平台申请就行，商业意外险直接联系对应的承保方，现在大多可以线上直接提交材料申请，流程都很方便。不同人群按需挑就行，刚工作预算有限先抓大额保障，年纪大了侧重意外医疗保障，搭配起来能给咱们日常出行、干活多添一层靠谱防护。

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