高空意外险是什么 60元意外险有哪些

引言

你是不是干着高空作业的活，却不知道该选啥保障？手里预算有限，想花六十块配意外险，又不知道都有啥可选？别着急，这篇文章就给你说清这两个问题，帮你选到合适的保障。

什么是高空意外保障？

直接说核心：它是专门针对在高处作业的人群设计的意外保障，只要你的作业场景符合要求，出险后就能拿到对应补偿。

我给你说个真事儿，32岁的李哥在南方做外墙广告牌安装，干这行快八年了，之前一直听工头说集体买了保险，就没自己额外再补。去年夏天他踩的脚手架卡扣松了，从六米多高的地方摔下来，肋骨断了三根，腿骨也骨裂，前后住院手术花了快十二万。找工头要保险理赔才知道，集体买的保额很低，只赔了不到三万，剩下八万多全得自己掏，一家人那段时间连孩子的学费都凑得费劲。如果李哥自己提前买了符合职业要求的高空意外保障，就能多分担好几万的开销，不会把家里拖得这么紧。

不是所有在高处干活的都能随便买，你得先搞清楚自己的职业类别。一般来说，作业高度在两米及以上的高处作业，大部分普通意外险都会把这类职业归到高风险类别，直接除外不保，只有专门的高空意外保障，才会把这类职业纳入承保范围。比如你是外墙保洁、户外脚手架搭建、空调外机安装、高空线路检修这些活儿，就得认准专门做高空作业的意外保障，别随便买个普通意外险就完事，到时候真出事了赔不了，白花钱。

买的时候第一点要核对承保职业，你干的活到底在不在保障清单里，一定要一字一句看清楚。我见过不少人为了省点保费，故意把高空作业填成内勤或者普通杂工，最后出险了保险公司查出来职业不对，直接拒赔，一分钱都拿不到，反而亏了保费。第二点要看清楚保障责任，一定要包含意外医疗和意外伤残/身故，意外医疗管你住院治病的报销，意外伤残是按照伤残等级给你赔一笔钱，要是真出事留下伤残，这笔钱能帮你撑过后续的康复和生活开销。

不同人群买的时候侧重不一样：如果你是跟着工程队干短期项目的，就买一年期的就行，一年一买，保费不贵，保障也够。如果你是自己接散活干零活的，也可以买针对短期工程的，按项目工期买，干几个月保几个月，不浪费钱。年龄大的师傅买，重点挑意外医疗免赔额低、报销比例高的，毕竟年纪大了摔一下住个院，花的钱都是实打实的，能多报一点是一点。年轻一点的师傅，可以适当提高一下伤残和身故的保额，毕竟上有老下有小，保额高点心里踏实。

六十元方案保哪些？

首先说基础的身故伤残责任，大部分60元一年的意外险方案，都包含基础的意外身故责任，如果因为意外导致不幸出险，会按照约定的保额给受益人赔付对应保额。一般这类方案的意外身故保额大多在10万到20万之间，不同产品略有差异。除了身故，意外伤残也在保障范围内，会按照伤残的等级按比例赔付，比如十级伤残赔付保额的10%，九级就是20%，以此类推，这部分保障能给出事之后的家庭分担一部分经济压力。

再来看看大家都很关心的意外医疗责任，这是日常用到概率最高的保障责任。大部分60元的方案，都会包含意外医疗责任，可以报销因为意外导致的门诊、住院治疗费用，保额大多在1万到3万之间，足够覆盖一些磕磕碰碰、小意外的治疗开销。举个例子，小区里的王阿姨，平时喜欢在小区广场跳广场舞，去年买了一款60元的意外险，一次不小心踩空台阶崴了脚，拍片子加包扎换药一共花了一千八百多，社保报销之后，剩下的八百多符合报销规则，都走意外医疗报销了，相当于自己只花了几十块钱免赔额的部分，省了不少开支。

不少60元的意外险方案，还会附赠一些额外的小服务，比如常见的意外住院津贴，就是如果因为意外需要住院，每天会给几十块钱的津贴，用来补贴住院期间的生活费、误工费，虽然钱不多，但多少能添一点补助，部分方案还包含紧急医疗转运相关的基础服务，如果真的在外遇到意外需要转运，能帮着分担一部分相关费用，不用自己全部承担。

不过也要说清楚，这类低价方案的不足之处，大部分60元的方案，免赔额会比贵一些的方案高一点，不少意外医疗责任有100元到200元的免赔额，报销的时候会先扣除这部分，再按比例报销，而且多数仅限社保范围内的费用报销，社保外的自费药、自费项目大多不包含，如果想要保社保外的费用，那这个价位的方案大多满足不了，得选价位更高的产品才行。

给不同人群说下选购建议，如果是刚出来工作、手头预算比较紧张的年轻人，或者是平时只需要基础保障的退休老人，想要花小钱添一份基础保障，选这类60元的方案很合适，能覆盖基础的意外风险，不会有太大的缴费压力。如果是经常需要外出干活、意外风险比较高，或者本身已经有了其他基础保障，只想补充一份小额医疗，这类方案也能满足需求。但如果你是家里的经济支柱，或者需要更高的保额、更全的保障，就不要只盯着这个价位的方案，可以搭配更高保额的产品，完善自己的保障体系。

投保理赔要注意什么？

第一个要注意的是如实填写职业信息，别嫌麻烦瞎填。之前接见过一个做外墙高空安装的王师傅，投保的时候图省事，选了“办公室文员”的职业类别，刚好费率能低一点。结果后来干活的时候踩空滑下来受伤，申请理赔的时候保险公司一核查职业，发现他实际是高处作业，不在他投保时填的承保职业范围内，最后不仅没赔到钱，保费也只退了一点点，亏大了。不管你是做高空作业，还是平时日常出行买小额意外险，一定要按你实际从事的职业填，高空作业的朋友就找对应开放了高空职业类别的产品，别抱着侥幸心理蒙混过关。

第二个要注意的是，投保前看清楚免责条款，别拿到保单就扔一边不看。比如有的高空意外险，不承保违规登高作业，有的60元的小额意外险，不保因为个人酗酒导致的意外摔倒，也不保主动参加高风险未告知的运动导致的意外。之前有个李师傅，明知道工地要求系安全绳，他图凉快嫌麻烦没系，作业的时候掉下去受伤，这种刚好落在免责条款里，就没办法理赔。买的时候花三五分钟翻一遍免责，哪些不赔心里有数，也能提前规范自己的操作，不会白花钱买了用不上的保障。

第三个要注意，出险之后第一时间报案，别拖。不管是摔伤碰伤还是更严重的意外，尽量在48小时内联系保险公司说清楚情况，拖得时间久了，现场痕迹没了，事故原因也不好核查，很容易给理赔造成阻碍。之前有个陈大哥，高空作业被掉落的工具砸伤了腿，当时想着先住院治疗，等半个月出院了才想起来报案，结果保险公司去现场核查的时候，工地已经收拾干净，没办法确认意外发生的具体场景，来回补充材料折腾了快两个月才办完理赔，折腾了不少额外的功夫。

第四个要注意，留存好所有理赔需要的材料，别随手乱丢。如果是意外医疗理赔，要留存好医院的诊断书、缴费发票、费用清单、检查报告，这些都是必须的材料；如果是身故伤残理赔，还要准备好意外事故证明、伤残鉴定报告这些材料。就拿之前摔落受伤的张大哥来说，他当时急救的时候缴费票据放口袋里被汗水泡坏了，后来跑了医院三趟才补出来打印件，耽误了好几天理赔进度。哪怕是小的意外受伤，所有和就医、事故相关的单据都整理好放好，理赔的时候提交就能更快拿到赔款。

第五个要注意，看清报销的范围和比例，别以为花了钱都能全报。大部分60元的小额意外险，意外医疗都有免赔额，比如免赔额100元，也就是超过100元的部分才能按比例报销，而且很多只报社保范围内的用药，自费药是不报的。高空意外险的医疗责任也大多是这样，买的时候就搞清楚报销规则，理赔的时候也不会因为实际拿到的赔款和预期差太多产生误会。

图片来源：unsplash

如何根据自身情况选？

如果你是刚入行的高空作业新人，收入还不算稳定，日常接的都是零散短期活，直接选60元的短期高空意外险就够。刚22岁的小周就是这种情况，他跟着同乡出来做外墙修补，干一天结一天工钱，手头没多余预算买长期贵的保单，就买了60元的季度保障，刚好覆盖他接下来三个月的工期，花小钱把风险兜住，完全符合他现阶段的需求。

如果你是常年做高空作业的老工人，已经有一定积蓄，建议你在60元基础保障之外，加购一份额度更高的长期高空意外险。做了十年外墙保洁的王师傅，之前只买过60元的年度基础险，去年踩空滑落，医疗花费花了快八万，60元意外险只报销了三万多，剩下的都要自己掏，后来他调整了方案，每年保留60元基础险，再加几百块买更高额度的医疗和伤残保障，现在干活心里踏实多了。

如果你年纪超过五十，膝盖、腰本身就有些旧伤，选的时候要重点盯着意外医疗的报销范围和免赔额。年纪大了干活反应变慢，磕碰扭伤的概率更高，别只顾着便宜，一定要选免赔额低，而且能报销自费药的产品，60元的产品里有不少符合要求的，挑的时候多翻两项条款就行，能帮你在受伤之后多报不少钱，去年53岁的李师傅扭到腰做理疗，就是因为选对了带自费药报销的60元险，大部分理疗费都报了，没花多少自己的钱。

如果你是接零散项目的小包工头，要给手下三五个人买短期保障，按人头选60元每人的短期高空意外险最合适，项目做完保障就结束，不用长期缴费，而且每个人都能覆盖到，平摊下来成本不高，还能给手下工人一个基本保障，留住愿意跟着你干的工人，之前有个包工头接了两个月的广告牌安装项目，给四个工人每人买了一份60元的两个月期保障，中途有工人掉工具砸到脚，治疗费用直接走保险报销，没让包工头额外掏钱，帮他省下了一笔意外开支。

如果你本身已经有了一份重疾险或者普通意外险，只是补充高空作业的专属保障，只买一份60元的高空意外险就够。普通意外险一般不承保高空职业，你单独买一份60元的高空意外险，刚好补上职业不符的缺口，不用重复买高额保障，省下来的钱可以留着改善生活，既不浪费保费，又把风险缺口补上了。

结语

总的来说，高空意外险就是给从事高处相关作业的朋友提供意外风险保障的险种，选它的第一要务就是确认自己的职业能正常承保；市面上常见的60元意外险大多提供基础的意外身故、意外医疗保障，很适合预算有限或者只需要短期保障的朋友入手。不管选哪类保障，都要先看保障范围是不是匹配自己的需求，再核对清楚投保要求，如实填写信息，这样真遇到情况才能顺利获得补偿。如果只是做短期零工、手头预算不多，选一款合规的60元基础意外险做兜底就够用，如果是长期固定从事高空相关工作，建议再搭配其他保障做补充，给自己更周全的防护。

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