学校一定要买学平险吗 学平险是学校买的吗吗

引言

家有上学娃的家长，是不是都收到过学校发的相关通知？看着这两个问题是不是挠头：学校一定要买学平险吗？学平险是学校买的吗？咱们今天就把这两个问题掰扯明白，给各位家长说清该怎么选。

一. 学校推销一定得买吗

首先明确说，不是必须买，没有任何强制要求。不管学校怎么统一组织收资料收费用，你都有权利选择买或者不买，不会因为你不买影响孩子正常上学，也不存在不买就不让孩子参加活动的说法，这点你完全不用担心。

我身边就有真实的例子，去年广州天河区一位小学二年级孩子的妈妈，之前孩子已经给自己配置了其他少儿商业医疗险，看到学校发的统购通知，就直接找班主任说明了情况，拒绝了学校统一的投保，整个过程很顺畅，学校没有任何为难，孩子也正常上课参加活动，什么都不影响。也有同一个班的三位家长，都觉得自己已经给孩子配好保障了，一起找老师说明意愿，学校也尊重了他们的选择，没有强制要求必须投保。

那什么情况可以直接买学校推销的呢？如果你家孩子还没有任何额外的商业保障，只有城乡居民少儿医保，那可以选学校统一投保的，保费不贵，投保门槛也低，大部分孩子都能直接投，作为基础补充还是合适的。比如现在一般一份学平险一学年保费也就几十到一百多块，普通家庭都能承受，不会造成经济负担。

那什么情况可以不买学校推销的呢？如果你已经提前给孩子配置了包含意外医疗、住院医疗责任的少儿保险，而且保额和赔付比例都符合你的需求，那就完全可以不用重复买，没必要多花这份钱。比如有家长给孩子买了综合少儿保障，里面已经覆盖了学平险的全部保障责任，再买就是重复投保，理赔的时候也不能重复报销，等于白花了保费。

给你直接说可操作的建议：先翻一下你手里现有的保单，看看有没有覆盖孩子的意外门诊、意外住院、普通住院医疗这几项责任，如果已经有了，直接拒绝学校的统一投保就行，不用碍于面子勉强购买。如果没有任何额外商业保障，那不如就跟着学校统一投保，流程简单，不用自己花太多时间对比，先给孩子添上一份基础保障，之后再慢慢调整配置也不迟。一定要记住，买不买的决定权在你手里，不用被周围家长的选择裹挟，别人都买你就跟着买，适合自己家情况才是对的。

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二. 这种险主要保什么

它的核心保障围绕孩子校园生活和日常出行来设置，绝大多数的这类产品，都涵盖意外医疗、意外身故伤残、住院医疗这几个基础板块，部分产品还会加上身故责任和少量重疾津贴，咱们一个个说清楚，别懵。

第一个说意外医疗，这是家长用得最多的保障。去年我邻居家上三年级的男孩，下课和同学追跑打闹，不小心摔破了额头，去医院缝了五针，一共花了三千二百多的医药费，医保报销完之后，剩下一千八百多都走这份险报了，自己只掏了不到两百块的门槛费。你看，孩子天性好动，磕了碰了、被猫狗挠了打疫苗、打球扭伤崴脚看门诊，这些零零散散的医药费，它都能补报销，这就是最实用的地方。

第二个是住院医疗，不管是意外导致的住院，还是生病需要住院，超过免赔额的部分都能按比例报销。比如我同事家的孩子，冬天得了肺炎需要住院一周，总花费八千多，医保报完后剩下三千多，走学平险报了八成，自己只付了几百块，大大减轻了负担。相比普通的商业医疗险，它对孩子住院的报销门槛更低，对于没有其他商业保险的孩子来说，这个补充作用很明显。

第三个是意外伤残和身故责任，如果孩子不幸遇到意外造成了伤残，可以按照伤残等级给赔付，这笔钱可以用来后续的康复护理，给家庭减轻一点经济压力。

给你说几个要留意的点，不同产品的保障范围不一样，别拿到宣传单就直接交钱。要看清楚门诊的赔付比例是多少，免赔额设了多少，有没有排除一些常见的情况，比如有的产品不承保孩子参与高风险运动导致的意外，有的产品对既往症导致的住院不赔付。如果孩子平常经常参加学校的足球、篮球这类对抗性运动，一定要选不把日常校园运动列在免责里的产品。另外，如果你已经给孩子买了其他的商业医疗险，就对照着看看有没有重复保障，把缺口补上就行。如果没买过其他商业险，优先选覆盖门诊+住院医疗，赔付比例高的产品就可以。

三. 自己买还是学校代买

学校代买和自己买保障主体都是保险公司，本质都是商业险，但是在操作流程、可选范围、理赔服务上区别不小，直接给你说干货，不同情况选不同方案。

如果你平时工作特别忙，连整理保单信息的时间都挤不出来，选学校代买就行。学校一般会统一收资料、统一提交投保信息，你只用把钱转给家委或者在线转账就行，不用自己一个个填信息找产品，省了不少事儿。之前咱们小区张姐就是这种情况，夫妻俩都是互联网公司加班族，孩子上一年级的时候根本抽不出时间找保险，直接跟着班级统一买了，签字交钱就完事，不用操额外的心。

如果你希望给孩子选更贴合需求的保障，建议自己买。学校统一采购的一般都是固定保额、固定条款的统一方案，没办法调整。孩子如果平时爱跑爱跳，容易磕磕碰碰，你可以自己选侧重意外门诊报销比例更高的产品；孩子要是平时容易生病住院，你可以自己调整住院报销的额度范围，还能加购部分针对性的保障内容。我朋友家孩子是过敏体质，经常要去做脱敏治疗，学校统一的那份险对门诊报销额度只有一千，他自己单独买的时候选了门诊额度五千的方案，后来半年里孩子几次治疗下来，报销了三千多，比统一买的方案多报了两千多，实用性强太多。

学校代买的话，理赔得先找学校对接老师，再由老师对接保险公司的对接人员，流程绕一圈，到账速度会慢一点。要是自己直接在正规渠道买，理赔的时候直接打保险公司客服电话，或者在线上传资料就行，不用经过第三方，流程会更顺畅。去年我邻居家孩子课间摔破额头缝针，走学校统一买的险，前后等了半个多月才到账，后来他换了自己买的同类型险，今年孩子踢足球崴脚报销，提交资料后三天理赔款就到账了，体验差别很明显。

价格方面，两者差别不大，基本保费都在百元级别，不会差几十块钱以上。要是你本身已经给孩子配置了其他商业医疗险，只需要补充一份基础的意外保障，跟着学校买就够，不用额外花时间对比。如果你还没给孩子配齐基础保障，又想把保障做足，最好抽两三个晚上，找正规保险销售渠道对比几款产品，选适配孩子情况的方案购买就可以。

四. 身体有小毛病能保

多数学平险的投保门槛不算高，不是所有小毛病都会被拒保，不用一听到孩子有慢性病、既往症就直接放弃投保。咱们先分情况说，普通的轻微感冒、皮炎这类急性小毛病，好了之后直接投保就行，不会影响核保结果，也不需要提前做特殊说明。

如果孩子有过敏性鼻炎、轻度湿疹这类反复发作，但是没住过院、也没有器官损伤的小毛病，投保的时候按照要求如实填写就可以，大多可以正常承保，不会被直接拒保。要是之前有过肺炎住院，出院满半年之后复查结果都正常，也基本都能顺利投保。

我给你说个真实案例，之前有个三年级小朋友，出生之后查出有轻度房间隔缺损，属于心脏方面的常见小问题，家长一开始担心买不了学平险。后来按照要求提交了最近半年的复查报告，显示缺损已经自然闭合，身体各项指标都正常，很快就通过了核保，成功投保。去年孩子在学校摔破胳膊缝针，最后也顺利拿到了理赔，刚好覆盖了医保报完之后剩下的医药费，帮家长省了不少钱。

如果孩子有需要长期服药控制的慢性病，比如轻度甲状腺疾病这类，也不是一定买不了。不同产品的核保宽松程度不一样，你可以多对比几款，选核保要求更宽松的来投，别抱着肯定买不了的心态直接跳过。

给大家一个直接可操作的建议：投保前把孩子近期的体检报告、既往住院记录整理好，健康告知问到的问题如实回答，别想着隐瞒病史。之前就有家长，孩子有过敏性紫癜病史，投保的时候没说，后来孩子病情复发住院申请理赔，保险公司查到了过往病史直接拒赔，保费白花不说，还耽误了理赔的时间。要是健康告知没问到的小问题，你也不用主动提，按照要求回答就可以。

结语

看到这儿，你心里该有数了吧？学校的学平险不是强制必须买，全看咱们家长自愿选，学校一般只是帮忙统一代买，不是必须得通过学校购买。预算不多、孩子没有其他商业险的家庭，可以选一份当基础保障；要是已经给孩子配好了符合需求的商业保障，也完全可以不买。总之，结合孩子的健康状况和家里的预算来选就没错啦。

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