学校赠送学生学平险有哪些

引言

不少家长送孩子报到的时候，都会看到学校赠送学生学平险，有人会问，这类赠送的学平险都包含什么？保障够用吗？今天咱们就来把这些疑问一个个说清楚。

一.赠品险覆盖哪些风险？

学校赠送的学平险，首先覆盖日常在校的意外医疗风险。就说读初二的小宇吧，上次体育课练习跳山羊，落地的时候踩滑崴了脚，还擦破了一大块皮，去医院消毒清创、拍片子拿药，前后花了一千二百多，其中社保报销后剩下的六百多，走学校送的这个学平险就报了差不多四百，给家里省了不少开支。这种日常在校发生的磕碰、擦伤、扭伤，甚至被宠物抓伤需要打疫苗，大部分都在这个保障范围内。

其次覆盖意外身故而导致的相关费用补偿风险。学生上下学途中，或是假期在外活动，万一遇到意外情况，这份赠送的保险能给家庭一定补偿，帮着处理后续相关事宜，不会让普通家庭一下子背负过重的经济压力。不过这里要提醒你，这份赠送的保额一般都不高，只能起到基础补充作用，别指望它完全覆盖所有支出。

第三覆盖住院医疗的报销风险。不管是因为生病住院，还是意外导致需要住院治疗，在社保报销之后，符合条款要求的部分费用，都可以按比例再报一次。比如三年级的朵朵，换季的时候得了肺炎住了一周院，社保报完之后剩下两千多的自费合规部分，走这份赠送的学平险报了超过一千，确实减轻了爸妈的负担。如果你家孩子本身体质偏弱，经常生病跑医院，一定要把这份赠送险的保障范围摸清楚，知道哪些能报哪些不能报。

第四覆盖部分特定的伤残风险。如果学生因为意外导致身体留下伤残，这份保险会按照伤残的等级，给付对应比例的补偿，可以用来支付后续的康复护理费用，帮着孩子慢慢恢复正常的学习生活。

最后要给你提几个醒，不是所有风险都覆盖。比如有既往病史没如实告知的，一些高风险运动导致的意外，还有美容性质的整形项目，大多都在免责范围内。比如之前有孩子本来就有慢性肾病，住了院申请理赔，就因为属于投保前就有的既往症，被保险公司拒赔了。拿到学校的赠险保单之后，你一定要抽十分钟把免责条款过一遍，不清楚的直接问学校负责的老师，别等出事了才发现不在保障范围内，白白耽误事。如果孩子平时经常参加校外的剧烈运动，或者本身有一些小毛病，记得根据缺口额外补一份对应保障，别光靠这份赠送险。

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二.自费项目能全额退吗？

先给你明确观点：大部分学校赠送的学平险，都做不到自费项目全额赔付。

之前我遇到一位初三学生家长的真实案例，孩子上体育课跳高落地时崴了脚，踝关节错位伴随韧带撕裂，医生建议用进口的可吸收缝合线做韧带修复，不用二次手术取出，对孩子运动影响也更小。家长想着有学校赠送的学平险，就同意了这个方案。整个手术下来，一共花了一万八千多，其中进口缝合线和自费耗材占到六千多，最后报销的时候，只赔了社保范围内的三千多块，六千多自费项目一分钱都没报。

为啥会这样？核心原因就是多数学校赠送的学平险，理赔范围只覆盖社保目录内的医疗费用。你可以翻一下手里的条款，大部分都写得很清楚：自费药、进口耗材、特殊诊疗项目这些不在社保报销目录里的内容，都属于免责范围，不给赔付。少数包含部分自费项目保障的赠品学平险，也会设置赔付比例上限，一般最多赔自费部分的六成，不可能全额给付。

给不同情况的家长直接说可操作建议：如果孩子本身体质比较弱，经常有运动损伤或者需要小手术治疗，而家里经济条件宽松的，可以给孩子额外补充一份包含自费项目保障的小额医疗险。这种险一年只需要百十块钱，就能覆盖大部分门诊和住院的自费医疗费用，和学校赠送的学平险搭配着用，基本能覆盖孩子日常就医的大部分开支。

如果家里经济条件一般，不想额外掏钱买新的保险，那你就医的时候，可以提前跟主治医生说明情况，请医生尽量开社保目录内的药品和耗材，避开不必要的自费项目，减少自己需要掏的钱。另外不管要不要补充保险，你都要提前翻一遍学校给的保险单，把哪些能赔、哪些不能赔标记清楚，别像之前那户家长一样，临报销了才发现自费项目不能赔，白白多花好几千。

还有一点要提醒你，就算有些学平险说能报自费项目，也要看清楚有没有免赔额和赔付上限。比如有的设置每次理赔自费部分免赔两百，只赔付超过部分的七成，还设置了单年度自费项目最高赔付额度，你得提前把这些细节摸清楚，别被文字表述误导。

三.保额太低如何补足？

先给大家说个真实的例子，小学五年级的小宇放学路上被电动车剐蹭，腿部受伤动了手术，总花费三万多。学校赠送的学平险意外医疗保额只有一万，社保报了一万二之后，剩下的八千多，赠品险只报了剩余额度八千不到，剩下的几千还是得自己掏，这就是保额不够带来的经济压力。

不同情况补保额的方法不一样，先给身体健康、预算不多的普通家庭说方案，如果家长每月能拿出来几十块，直接针对学校赠送学平险的缺口补。如果赠品险意外保额不够，就补一份专属未成年人的综合意外险，一年只需要几十块，能把意外医疗的额度提上来，覆盖社保外用药的缺口，也能把伤残身故的保额拉高，足够应对日常磕碰、较严重的意外受伤。

如果孩子已经上了初中高中，平时要参加体育训练、校外户外活动，本身发生意外的概率比低年级孩子高一些，学校赠送的学平险额度一般都是统一的，没办法贴合这种高活动量的需求，可以把补充的意外险保额再往上提一档，也就多十几二十块钱的保费，预算压力不大，保障却实在很多。

要是孩子本身有一些小的健康异常，没办法买其他商业保险，那不用硬找额外的意外险补充，可以直接把注意力放在社保上，先给孩子交齐全城乡居民医保，医保能报销的范围比赠品险宽，能帮着分担一部分赠品险保额不够的开支。如果还能挤出一点预算，可以选择一份健康告知宽松的医疗险做补充，不用追求高保额，够补赠品险的缺口就行。

给大家提个实操性的注意点，补保额的时候一定要先看学校赠送的学平险已经覆盖了哪些额度，别盲目重复买。比如赠品险已经有了五万的意外身故保额，你补的时候只需要把额度加到适合的程度就行，不用花冤枉钱买太高的重复保额。另外，缴费的时候都选一年一交的就行，孩子年龄增长，保障需求会变，一年一交灵活性高，每年调整都方便，不会占用太多多余的资金。

四.理赔流程麻烦吗？

首先我直接给观点：真没你想的那么麻烦，只要你提前捋清楚步骤，备齐材料，走流程一点都不费劲。不少家长朋友拿到学校赠送的学平险保单后，就随手扔在抽屉里，真遇上孩子出事需要理赔，才翻箱倒柜找单据，还得乱猜流程，自然觉得麻烦。

上周听小区李阿姨说，她家上初二的孩子下楼跑步崴了脚，骨折打了石膏，花了三千多块，她本来以为要跑好几个地方盖章签字，结果半天就把所有材料交上去，一周不到理赔款就到账了。其实学校赠送的学平险，大多是统一对接保险公司的，学校会有专门的老师负责收集整理基础材料，你不用自己到处找对接人，省了很多跑路的功夫。

你要做的第一步，就是出事之后第一时间报案，不管是打电话给保险公司，还是告诉班主任帮你登记，都可以，别拖到治疗结束半个月之后才报案，万一需要保险公司核查信息，耽误时间不说，还可能影响理赔进度。第二步就是整理好所有需要的材料，门诊的话要带好诊断书、缴费发票、病历本，住院的话还要加上出院小结、费用明细单，这些材料一个都别落下，复印件提前多备个一两份，避免弄丢了还要重新跑医院开。

要是你嫌线下交材料麻烦，现在不少保险公司都开通了线上理赔通道，你只需要按照提示把所有材料拍成清晰的照片上传就行，不用打印出来跑去网点，在家就能搞定。这里要提醒你一句，拍照片的时候别手抖糊掉，发票上的金额和医院公章一定要拍清楚，不然审核的时候还要让你重新传，反而耽误时间。

最后给不同情况的你提个针对性建议：如果你的孩子只是几百块的小磕碰门诊治疗，你嫌麻烦不想走流程，也可以攒着几次治疗的单据一起提交，不影响理赔；如果治疗费用比较高，那就别攒，赶紧报案交材料，早点拿到理赔款能缓解资金压力；要是你对流程有不清楚的地方，直接问班主任或者打保险公司客服电话，别自己瞎琢磨，问清楚了一步一步走，真的一点都不麻烦。

结语

总的来说，学校赠送的学生学平险，一般都会覆盖日常校园意外医疗、意外身故伤残、普通住院医疗这几类保障，能给学生搭起基础的保障网。就像咱们刚才举的例子，日常的磕碰门诊这类小风险，基本能覆盖一部分开支，不过它往往存在自费药报销有限、保额不高的情况，如果家里经济条件允许，可以根据孩子的日常活动情况、健康状况，再补充对应的医疗险或者意外险，搭配起来就能给孩子更全面的保障啦。

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