学校学平险有必要吗 学校里要买学平险吗

引言

各位家长朋友，是不是每到开学季，看到学校发的学平险购买通知，心里都会打个问号：这个险真的有必要买吗？到底要不要给孩子在学校买这份保险呢？别纠结，今天咱们就把这个问题说清楚，给你一个实实在在的参考方向。

一. 学平险到底保些啥内容

学平险的保障范围很贴合学生日常校园生活，咱们就从最贴近孩子日常的几个场景拆开说。

第一个就是校园里最常见的意外伤害保障。孩子上体育课跑步崴脚、玩篮球不小心被碰伤、课间打闹磕掉牙齿、上下学路上滑倒擦伤，这些情况都在这个保障范围内。这个保障一般分两部分，一部分是意外身故和伤残的责任，另一部分就是意外医疗费用报销，后者是咱们用得最多的地方。你家孩子要是摔骨折需要打石膏、做固定，或者碰伤了缝针，对应的门诊、住院医疗费用都可以按照合同约定比例报销，不需要花完社保就自己掏自费的部分。

第二个就是住院医疗保障。大部分学平险都会包含这项责任，孩子平时不小心得个肺炎、阑尾炎这些常见疾病，需要住院治疗的，社保报销完之后，剩下符合合同要求的部分也可以再次报销。这项保障刚好能补上基础医保在住院自费部分的缺口，对于年龄小、经常感冒生病住院的孩子来说，实用性很高。

第三个就是部分产品会带有的住院津贴。有的孩子生病住院时间比较长，每天都会按照约定的金额给一笔补贴，这笔钱你可以用来给孩子买营养品，或者支付住院期间的打车费、陪护餐费这些额外开销，不用绑定具体的医疗账单，很灵活。

最后提醒你，不管选哪款学平险，买之前都要翻一遍免责条款，看清楚哪些情况不赔，比如已经有既往症、故意打闹造成的受伤，这些一般都是不赔付的，别等出事了才发现没看清楚条款吃亏。如果是通过学校统一购买的，记得要保存好保单或者电子凭证，把保障范围和报销流程记清楚，万一真出事也能顺顺利利申请理赔。

二. 磕碰受伤能赔多少啊

这部分的赔付额度和具体赔付规则，都要根据你选的这款学平险具体条款来定，不同产品不一样，建议你买的时候一定要先翻一遍条款里的意外险部分。

去年秋天，我朋友家上三年级的小孩，在学校体育课上自由活动的时候，和同学打闹撞在了篮球架底座上，磕破了额头，去医院缝了五针，换药打破伤风加缴费，一共花了大概三千八百多。当时孩子已经有居民医保，医保报销完，还有一千九百多的自费部分没覆盖。这个小孩当时已经买了学校统一组织的学平险，家长拿着所有发票和诊断证明找保险公司申请理赔后，符合条款约定的部分一共报了一千六百多，自己只花了三百多的挂号费和美容缝合的自费耗材，省了不少钱。

大部分学平险，意外医疗的赔付额度从几千到几万不等，一般来说百来块的产品，额度大多在一万到两万之间，对付日常学校里的磕碰摔伤小伤口，足够用了。赔付的时候，大多都是先扣掉你已经走医保、其他商业险报销的部分，再扣除合同里写好的免赔额，剩下的符合约定范围的医疗费用，按照比例报销。比例大多在百分之七十到九十之间，比自己全扛要划算很多。

这里要提醒你，如果你给孩子买了其他商业意外险，要记得提前告诉学平险承保方，不能重复报销医疗费用，但是如果孩子意外受伤达到了伤残等级，学平险和你买的其他意外险可以分开赔伤残部分的钱，这个是不冲突的。

还有，给孩子报了学平险之后，一旦出现磕碰受伤这类意外，一定要在出事之后，第一时间按照要求给保险公司报案，不要拖太长时间。所有的发票、诊断证明、缴费清单都要留存好原件，不要随便弄丢，不然理赔的时候会很麻烦，耽误拿钱的时间。

三. 买了这份还缺啥保障

学平险虽然覆盖范围广，但它的保障额度不高，仅仅依靠这一份，很难覆盖生活里所有可能出现的风险。举个例子，我身边邻居家的初二孩子，一次体育课意外扭伤后引发慢性问题，后续门诊调理、物理康复前后花了三万多，学平险的意外医疗额度只给到一万，剩余两万多就得家庭自己承担，这笔开支说小不小，对普通家庭来说还是有点压力。

不同家庭经济情况不同，需求也不一样，要根据自己的情况补保障。如果家里孩子已经有城乡居民医保，再加上学平险，日常的小磕碰、小感冒住院基本能覆盖，但要是想防大病，还是得补上一份百万医疗险。百万医疗险能管大病治疗里，社保和学平险报不了的自费药、进口器材费用，一年保费不贵，学生阶段投保保费更低，能帮家庭扛住大额的开支压力。

如果家里孩子已经上了高中，即将外出住校或者参加校外培训，活动范围变广，建议再加一份意外险，额度比学平险里的意外额度高一些，重点覆盖交通意外、校外活动意外这类场景，要是孩子参加研学、户外实践这类活动，保障能更充足。

要是孩子本身身体状况不太好，经常需要门诊就医，可以考虑补充一份小额门诊医疗险，填补学平险在小额门诊报销上的缺口。很多学平险只保意外导致的门诊，生病门诊大多不覆盖，这种情况下，一份小额门诊医疗险就能解决日常看感冒、拿药的报销问题。

如果经济条件允许，家长已经给孩子配齐了医疗险、意外险，还可以考虑给孩子补充重疾险，一旦确诊符合条款的疾病，能一次性拿到赔付金，可以用来支付治疗费用，也可以用来补贴家长请假陪护的收入损失，或者后续的康复调理开支。不要觉得孩子小不会出问题，提前做好保障，能避免家里积蓄一下子被掏空的情况。你不用一次性配齐所有保障，先根据自己手里的预算，一步步补上缺口就可以。

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四. 该怎么操作才稳妥

第一，先确认自身现有的保障情况，不要盲目下手。如果您家孩子已经买过其他学生专属的保险，或是长期意外险覆盖了校园意外场景，先算清楚重复购买的成本，再决定要不要入手。如果之前只买了基础医保，没有任何其他商业保障，那建议直接跟着学校统一流程走，不用自己再费心找渠道，效率很高。

第二，按照学校通知走统一投保流程就可以，不用额外找乱七八糟的线上渠道乱看。一般来说学校会给每位学生发投保须知，只需要填写好孩子的基本身份信息，确认缴费金额，把费用交到指定渠道就完成投保了，整个过程三五分钟就能搞定，不会占用太多时间。完成投保之后，记得把学校发的电子保单存到手机里，或者打印出来放在家里的文件袋里，别随手删掉，万一之后需要理赔，查起来会方便很多。

第三，买之前一定要抽三分钟看看条款里的注意事项，重点看两项内容就好，一项是免责条款，另一项是赔付比例。比如哪些情况不会赔，什么项目只报销社保范围内的费用，提前搞清楚，之后不会因为理赔起纠纷。举个真实案例，有个学生买了学平险之后，偷偷瞒着家长去校外做了近视矫正手术，花费了八千多，之后想找保险公司理赔，结果翻了条款发现，近视矫正是免责项目，一分钱都报不了，就是因为买之前没仔细看免责内容，白跑了一趟。

第四，如果发生了符合赔付条件的意外或住院情况，要在第一时间联系学校相关负责老师，按照要求提交资料就可以。需要准备的资料一般就是医院的诊断证明、缴费发票、费用清单、孩子的身份信息，这些提前整理好，不要遗漏，避免耽误理赔进度。现在很多理赔流程都是线上提交，不需要跑线下柜台，跟着指引上传图片就好，流程很简单。

第五，针对不同情况给大家具体的建议，如果您是普通工薪家庭，孩子没有其他商业保障，那放心买就行，一年百来块钱，哪怕只是报个摔碰擦伤的医药费，也能省不少钱。如果孩子之前因为身体原因买不了其他商业保险，那学平险更要买，它的投保门槛低，健康要求很宽松，大部分孩子都能直接投保。如果您家经济条件好，已经给孩子买了足额的意外险和医疗险，那可以根据自己的需求选择，不用勉强跟风购买。

结语

看到这儿你应该明白啦，这个问题其实没有固定答案，得结合你家的情况选：如果孩子本身只有基础医保，没买过其他少儿商业意外险和医疗险，预算也不多，那完全可以买一份，百来块钱换个基础保障不亏，就像刚才说的摔断胳膊的例子，真出事能帮你省不少钱；要是你已经给孩子配齐了意外险、小额医疗险和百万医疗险，保障内容覆盖了学平险的责任，那可不买也没关系。不管选不选，记得先理清楚家里已经有的保障，别重复买也别漏了基础保障就好。

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