如何买个人意外险保险 意外险怎么赔付的啊

引言

咱们平时出门买菜、下班骑车，谁也说不准会不会遇上点磕磕碰碰，真要是出点意外，医药费、误工费加起来也不是小数。那到底要怎么挑一款适合自己的个人意外险呢？真出了事儿保险公司又会怎么赔？今天咱们就好好聊聊这些问题，把大家想问的都给说清楚。

一. 意外保障范围先搞清

咱们先唠最实在的，哪些情况能赔，直接给你划明白。日常走路崴脚、下楼摔磕、做饭被热油烫伤切到手，这些都算。你下班骑电动车被剐蹭受伤，出去旅游崴了脚，路上被高空掉下来的东西砸到，这些外来的、突然发生的、你不想让它来的伤害，都在保障范围内。

再说说哪些肯定不赔，别到时候搞错了白跑一趟。你自己本身身体不好引发的问题，比如本身有高血压突然晕倒，那不算意外，走不到意外险赔付。还有你故意导致的受伤，比如自己刻意摔跤碰瓷，这种直接免责，肯定赔不了。

有几种容易搞混的情况，咱们掰扯清楚。比如猝死，大部分普通意外险不赔，因为猝死一般是自身身体原因引发的，不过现在有不少意外险会额外加猝死责任，买的时候多瞅一眼就行，想要这块保障就挑带这项的。

还有运动受伤，如果你就是日常跑跑步、打打羽毛球，这种肯定赔。但要是你去做一些高风险运动，比如潜水、攀岩、蹦极，大部分普通意外险都把这些列在免责里了，真有这类爱好，买的时候就得专门找能保这些项目的，别瞎买错了。

最后给你补个实用小提醒，猫抓狗咬打狂犬疫苗，这个算意外，大部分意外险都能报，这块很多人都会用到，买的时候可以留意一下医疗报销能不能覆盖社保外的用药，毕竟不少狂犬疫苗是自费药，能报的话会省心很多，也能省不少钱。

二. 根据钱包和年龄挑方案

刚毕业工作没两年的小伙伴，每个月到手工资不算多，还要付房租水电伙食费，攒不下太多闲钱，那咱就主打一个高性价比不浪费。一年花个百八十块就能配上百万的身故伤残责任，再加个几万额度的意外医疗，完全够用。毕竟年轻人出门通勤、跑业务、周末约着爬山露营，意外风险没少沾，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再慢慢加保障，完全不亏。

要是你已经成家立业，上有老下有小，是家里主要挣钱的那一位，预算也相对宽松，那就把各项额度往高了调。身故伤残额度可以调到你五到八年的年收入，意外医疗额度也往上提一提，再加上住院津贴这类责任，万一真出意外躺床上休养，不仅能报医药费，每天还能补点伙食费房贷钱，减轻家里的经济压力。毕竟你要是停了收入，一家人的开支都受影响，多给点保障额度，就是给全家人吃颗定心丸。

咱们退休在家的叔叔阿姨，很多人之前没配过意外险，年纪大了走路容易摔，碰着撞着也常见，买意外险就得重点盯意外医疗。别纠结身故额度有多高，重点看意外医疗的免赔额低不低，报销范围能不能报医保外的用药。很多老人骨质疏松，摔了之后打个固定支架，不少进口耗材医保报不了，要是意外险能报这块，能省不少钱。价格上也不用选太贵的，一般两三百块一年就能拿到不错的意外医疗责任，完全符合需求。

预算特别吃紧，一年只能挤出来几十块买保险的朋友，咱也别觉得买不了保障。就选只覆盖基础责任的产品，先把身故伤残和基本意外医疗配上，总比裸奔强。哪怕医疗额度只有几万，真碰到小意外磕伤碰伤，也能报销大部分费用，不至于一下子掏光手里的积蓄。等后面手头宽裕了，再补充更好的责任就行，买保险本来就是循序渐进的，不用一步到位给自己太大压力。

身体有点小毛病，买别的保险被卡的朋友，也不用担心意外险买不了。大部分意外险对健康要求特别宽松，只要你能正常日常活动，基本都能买。要是你因为身体原因行动比普通人稍不方便，那就选健康告知更宽松的产品，重点挑意外医疗的报销比例，能报得越多越好，不用纠结其他花里胡哨的附加责任，先把能买的保障拿到手再说。

三. 投保前看清免责条款

你别偷懒跳过这部分，好多人买完赔不了，就是没翻到免责条款这块。咱们一个个说实际的，先看职业这块。

要是你平时干的活需要经常爬高，或者常接触机械设备，就得对着条款一条一条对。比如有的意外险，把部分需要高空作业的职业列在免责里，你要是干相关的活，出事了不看条款直接买，最后肯定拿不到赔偿。你买的时候直接翻免责，找职业相关的内容，把自己的职业对上就行，别嫌麻烦，花十分钟看明白，比出事了哭强。

再看日常常见的免责情况，比如你平时喜欢玩一些高强度运动，比如潜水、冲浪、攀岩这类，不少意外险都把这些项目放进免责里了。你要是周末经常约朋友去玩这些，那得专门挑不把这些列进免责的产品，别想着我就是偶尔玩，没事，真出事了保险公司只会按条款来，不会因为你是偶尔玩就通融。

还有咱们常遇到的酒后驾驶、无合法证照驾驶机动车这类，几乎都在免责里，这个不用多说，本身这些行为就不合规，肯定不赔，条款里基本都会写，你扫一眼就能看到。

另外还有一点别漏，就是因为个人自身疾病引发的意外，比如你走路的时候突然心脏病发晕倒摔了，这种情况不少意外险会把这类因为自身疾病诱发的摔倒受伤，列在免责里，这个点好多人容易忽略，你一定得翻到看看。

给你说个实际的小事，我前阵子遇到一个朋友，他是做空调外机安装的，图便宜买了一款普通意外险，没看免责，后来安装的时候出了意外，找保险公司理赔才发现，他的职业正好在这款产品的免责列表里，最后一分钱都没拿到，后悔得不行，你说这亏吃的窝不窝心？所以听我的，不管你买的产品多合心意，价格多便宜，一定要先把免责条款从头到尾过一遍，有拿不准的就直接问销售人员，问清楚了再掏钱，别糊里糊涂就签字。

图片来源：unsplash

四. 同事老张骑车受伤理赔实录

老张今年四十出头，是我们单位的通勤骑友，每天都骑电动车上下班，去年入夏的时候他刚给自己买了一份个人意外险，一年才花不到两百块，当时还跟我们开玩笑说，花这点钱买个心安，没想到才过三个月就真用上了。

那天早上他走辅路，刚好路边停了一辆车，开车门没看后视镜，老张赶紧捏刹车避让，情急之下连人带车歪到了路边花坛，脚踝磕在马路牙子上，当时就肿得老高，去医院拍片子是撕脱性骨折，还缝了四针，前前后后医药费加固定支具一共花了五千二百多，对方车主只愿意出两千，剩下的老张想着找意外险报。

我当时帮他整理材料，第一步就是先给保险公司打了报案电话，接线员说清楚需要准备的东西：交警开的事故责任单、医院的诊断书、所有医药费的发票和缴费清单、还有老张的身份证和银行卡，这些东西都不难找，老张当天就整理齐了，上传到了保险公司的小程序上。

很多人说理赔要等很久，其实这次老张算下来，从提交材料到赔款到账，只用了四天。他这份意外险意外医疗的免赔额是一百块，报销比例是九成，扣掉免赔额之后报了四千六百多，刚好补上剩下的医药费缺口，自己几乎没怎么花钱。

要是老张没买这份意外险，这小四千块就得自己掏，对普通上班族来说也是一笔额外开支。从老张这事就能看出来，买意外险真的不用贪贵，适合自己日常出行需求就行，理赔的时候记住，第一时间报案，所有材料都留好，别随便乱丢发票诊断书，符合保障范围的，理赔真的没那么麻烦。

五. 选购时避开这些坑

别只看价格低就直接下手，我见过不少朋友选了九块九一年的意外险，拿到合同才发现，意外医疗额度只有几千块，真遇上摔骨折做手术，这点额度根本不够填缺口。你想想，随便做个内固定手术，加上住院复查，万把块钱轻轻松松就花出去了，额度不够，剩下的钱只能自己掏，买了保险等于没买全，白瞎了功夫。我建议你，预算再紧，意外医疗额度也尽量往几万配，日常意外基本能覆盖住。

别只盯着身故伤残额度高就冲，忽略意外医疗的免赔额和报销范围。很多产品宣传页面只放大身故额度，藏着不提免赔额——有的设置了两百块免赔，还算友好；有的直接设一千块免赔，日常摔扭蹭碰花个两三百，根本达不到报销门槛，一分钱都报不了。还有不少低价产品只报社保范围内用药，你要是想用好点的进口钢板、止疼药，这些钱一分都不报。选的时候直接找免责额低、能报社保外用药的，日常小意外也能用上。

别给已经买了团体意外险的长辈重复买错类型。很多子女想着给爸妈多买一份保障，结果买了和单位团险一样的只赔身故伤残的综合意外险，没补够意外医疗的缺口。而且很多长辈超过六十岁，不少产品会悄悄对高空坠落、滑倒这类老年人常见意外做额外限制，你不仔细看条款，真出事了才发现赔不了。给长辈买，优先选对年龄放宽、没有额外限制意外场景、侧重意外医疗的，团险只是单位给的基础福利，自己补足医疗缺口才实在。

别乱买带捆绑责任的意外险，不少产品会捆绑重疾责任、寿险责任，价格一下子上去一倍多，其实意外险就是保意外，那些捆绑进来的责任，要么额度低得没用，要么和你已经买过的其他保障重复，纯粹多花钱。你就买单独的个人意外险就好，把钱都花在刀刃上，多余的责任不要加，省钱还不浪费保障。

别忘记看职业要求，很多朋友换了工作都不注意，原来做办公室文案买的意外险，后来转去做装修木工，没换保险，真出事了保险公司会因为职业不符合拒赔。买的时候一定要对着产品的职业分类表，核对清楚自己的职业能不能买，要是经常换工作，每年都核对一遍，别等出事才追悔莫及。

结语

总结下来，买个人意外险其实没那么复杂，先确认自己的职业、年龄，再根据预算选合适的额度，重点扫一眼免责条款避开坑就行，像刚才说的，预算少就选基础款，年轻人可以把意外医疗额度配高一点，老人重点选免赔额低的就行。至于赔付，出了意外第一时间报案，把就医票据、事故证明这些材料整理好交给保险公司，审核通过就能拿到赔付了，就像咱们例子里说的老张，材料交完没几天就拿到报销款，真出事能实实在在帮咱们扛住损失。你照着这个思路挑，肯定能选到适合自己的意外险。

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