意外险评不上伤残咋样赔偿非工伤

引言

大家平时出门跑个步、赶个路，说不定就撞上意外摔一跤，要是这种非工伤的意外，你买了意外险，偏偏伤好后评不上伤残，那你一分钱赔偿都拿不到吗？今天我们就聊透这个问题，帮你把疑惑说清楚。

一 伤残没达标，钱还能不能拿

我先给你说清楚，肯定能拿，别听有些人瞎忽悠说没评上伤残就一分钱都赔不到。

我给你讲个真实的例子，去年刚工作半年的22岁小吴，下班路上骑共享单车避让行人，不小心连人带车摔出去，左手手腕撕脱性骨折，还缝了四针，前后门诊加住院一共花了快八千块。他单位没给他交工伤保险，这次摔着也不算工伤，他自己之前买了一份普通的一年期意外险，一开始他慌得不行，听同事说只有评上伤残才能赔钱，他拿着诊断报告去问，都说他这种伤达不到伤残评定标准，他以为这八千多块只能自己掏腰包了。

结果呢？他抱着试试看的心态联系了保险公司，提交了所有的医疗票据和诊断书，不到一周，八千多块医疗费扣掉一百块的免赔额，剩下的七千九百多全报下来了，一分没少给。为啥能赔？因为意外险本来就分两部分责任，一部分是意外伤残责任，按伤残等级比例赔钱，另一部分是意外医疗责任，只要是因为意外导致的受伤治疗，不管你评不评得上伤残，符合条款要求的医疗费都能报。

这里直接给你说观点，非工伤的意外受伤，哪怕评不上伤残，只要你买的意外险带意外医疗责任，就能找保险公司赔钱，跟你达不达到伤残标准一点关系都没有。别被“伤残”两个字困住，大部分日常的小意外，比如摔磕碰伤、被猫狗抓咬打疫苗、下楼崴脚骨折，基本上都评不上伤残，但只要产生了合理的医疗费，都能走意外医疗报销。

给大家提实打实的建议：不管你是刚毕业没多少钱的年轻人，还是已经退休在家的中老年人，不管你健康条件怎么样，买意外险的时候，第一件事就得看有没有意外医疗责任，别只盯着最高伤残保额有多高。对于咱们日常来说，用到意外医疗的概率比用到伤残赔付的概率高太多了，尤其是非工伤的意外，全靠意外医疗帮你兜住医疗开支的风险。如果经济条件允许，优先选带意外医疗责任的产品，别选只保伤残不保医疗的，真遇上事了你就知道有用了。

图片来源：unsplash

二 住院天数决定津贴多寡

我们先拿真实案例说事儿，32岁的外卖骑手小周骑车的时候避让行人侧翻，摔裂了两根肋骨，医生要求住院观察治疗12天，他投保的意外险里，住院津贴每天给150块，扣除条款里约定的3天免赔天数后，一共能领9天的钱，算下来就是1350块。这笔钱刚好覆盖了他住院期间点营养餐、家人往返送饭的打车钱，不用自己掏腰包补上这部分额外开销。

再换一个情况看，如果小周只是轻微软组织挫伤，只住了4天院，同样扣掉3天免赔，就只能领1天的津贴，到手150块，虽然数额不大，也能帮他付掉住院期间的餐费，多多少少减轻负担。

如果你是刚参加工作的年轻人，手头不宽裕，预算有限，建议你选日额补贴额度低一点的，毕竟这类意外险价格本身不贵，哪怕选每天100块的额度，一年下来也花不了多少钱。虽然单天上限不高，但真碰到需要住院三五天的小意外，累积下来也能覆盖不少零散开销。要是你本身收入不错，平时习惯请护工照顾，那就可以选日额额度高一些的，比如每天200到300块，住院超过一周的话，累积下来能抵得上大半护工费，不用自己额外花这部分钱。

这里给你提个醒，买的时候一定要看清楚条款里的免赔天数，有的产品免赔天数是0，有的是3天，还有的是1天，免赔天数越少，你能领到钱的天数就越多。同样都是住5天院，0免赔的话就能领5天，3免赔的话只能领2天，差着三倍的数额呢。另外还要注意每年的赔付天数上限，有的产品一年最多给赔90天，有的是180天，如果你本身平时活动多，发生意外的概率相对高，那尽量选赔付天数上限高的，真碰到需要长时间住院的情况，也能一直领补贴。

最后给大家划个重点，买带住院津贴的意外险，不用盲目追求超高日额，结合你当地的住院日常开销来选就行。比如你所在的小城市，日常住院每天的餐饮交通额外开销大概一百多，选每天150块的额度就够用；要是在大城市，开销偏高，选两百到三百块的额度就合适，搭配好免赔天数和年度赔付上限，就能用合适的价格拿到够用的保障。

三 免赔门槛高低看仔细

我先给你说个实打实的例子，上个月找我咨询的张阿姨，平时在小区楼下跳广场舞，那天踩空台阶崴了脚，去医院拍片子拿药一共花了1200多，她之前买的意外险，免赔额是500元，最后只报了700块，自己还掏了500。

要是张阿姨当初选的是零免赔的意外险，这1200多只要符合报销范围，就能全报下来，自己一分不用额外出，你说说，这免赔额的差别，实打实影响你能拿到多少钱。

那咱们分情况说，如果你是刚工作没几年的年轻人，平时手头不算宽裕，总攒不下太多余钱，就优先选零免赔的，你想啊，咱们平时磕了碰了去医院，小意外花个两三千的情况不少，要是免赔额设个三五百，那报下来也剩不了多少，零免赔就能把该报的都报，哪怕几十块的门诊费用也能赔，对咱们平时小意外的保障更实在。

如果你是上了点年纪，已经有一定积蓄，平时也买了百万医疗险，就可以选有几百块免赔额的产品，这类产品的价格会比零免赔的低一些，一年下来能省个几十上百块，大的医疗支出百万医疗险能覆盖，小额的意外支出自己承担免赔部分也没压力，性价比会更高。

还有要注意，不少意外险会把门诊和住院的免赔额分开设置，有的门诊有免赔，住院零免赔，买的时候一定要看清楚条款，别光看价格便宜就下手，要看你自己最需要的是门诊保障还是住院保障，对应用着舒服的免赔门槛才对。比如你经常带孩子乱跑，孩子容易摔着碰着看门诊，那肯定选门诊零免赔的更划算；要是你就怕万一受伤住院花大钱，那接受门诊有免赔换更低价格，住院零免赔就行。

四 职业风险分类要看清

我先给你说干货，意外险对职业分类管得严，哪怕你没评上伤残、不是工伤，职业不符合的话，该赔的钱也可能拿不到，别踩这个坑。

我给你说个真实例子，老陈是小区外墙翻新的刷墙工人，平时接散活干，之前听朋友说意外险便宜，就在网上随便买了一份，也没仔细看职业要求。去年他踩架子不小心脚滑摔下来，小腿软组织挫裂伤，缝了八针，住院花了快八千，确实没评上伤残，也不算工伤，就想着找意外险报医疗费，结果被保险公司拒赔了。为啥？原来老陈干的外墙刷墙属于高风险职业，他买的这份意外险只保1-3类低风险职业，他的职业不在承保范围内，所以一分钱都报不了，八千多全自己掏了，吃了闷亏。

那不同职业怎么选？先给你分情况说，如果你是坐办公室的白领、学校老师、超市售货员这类日常坐班或者轻体力劳动的，大部分普通意外险都能买，这类职业承保范围广，价格还不贵，一年两三百就能买到几十万意外身故伤残保额，加一两万意外医疗额度，足够用了。

如果你是经常跑外勤的快递员、外卖骑手、小区保洁、空调安装工这类需要户外跑动或者带一点操作风险的，属于中等风险职业，别随便买那种只保低风险的普通意外险，找专门开放中等职业承保的产品就行，价格比普通意外险贵个几十块，但是能正常承保，真出了事哪怕没评上伤残，医疗费也能正常报。

如果你是干高空作业、重型机械操作这类风险更高的职业，别嫌麻烦，也别抱着侥幸心理买普通意外险，一定要找专门面向高风险职业的意外险，这类产品明确开放对应职业投保，虽然价格会再高一些，但是出险之后能正常理赔。你想想，你干的活风险本身就比坐办公室高，摔个碰个都是常事，哪怕没伤到评伤残，缝针换药住院都要花钱，买对了职业类别，这些钱就能报，比省那百八十块保费靠谱多了。

买之前一定要翻一下保险条款里的职业分类表，对着自己当前干的工作核对一遍，不确定的直接问销售人员，确认能承保再掏钱，别等出事了才发现职业不对，理赔被拒，那就晚了。

五 出险报案速度要迅速

你有没有听过朋友说，意外摔伤之后拖了一周才告诉保险公司，最后理赔出问题了？这种情况真不少见，我之前碰到过一个读者，五十多岁，平时下楼买菜遛弯，雨天路滑摔了膝盖，当时觉得只是扭了，疼几天就好了，自己先在家贴了膏药，也没去医院，更没想着告诉保险公司。

结果过了一周疼得下不了床，去医院查发现韧带撕裂，住了一周院，花了小两万，这时候才想起自己买了意外险，翻出来保单找保险公司报案。结果保险公司过来核查的时候，都过去快十天了，现场早就找不到了，当时一起买菜的邻居也记不清具体摔倒的细节，票据里好多当时自己买膏药的小票也弄丢了，没办法提供完整的材料，最后核保花了两个多月，比及时报案的用户多等了两个月不说，还有一千多块自费药没法核实，最后没给报。

你看，就是晚报案这几天，折腾不说，还少拿了报销款，太亏了。所以我的第一个建议：发生意外之后，只要你需要走保险理赔，不管伤重伤轻，先给保险公司打个电话说一声，别拖着。

很多朋友会问，我得在几天之内报案啊？大部分意外险条款都会写清楚，要求你在知道意外发生之后十天内报案，这个时间足够你先处理伤情，不会让你带着伤折腾报案的事，你先去医院处理伤口，等安顿下来再联系保险公司完全来得及，不用慌。

要是你真的碰到特殊情况，比如受伤严重昏迷，或者伤到动不了没办法报案，等你能联系的时候，说明清楚实际情况，保险公司也不会直接拒赔，只要你能拿出完整的材料证明意外经过，该赔的还是会赔。

那报案的时候要准备什么？只需要说清楚你的姓名、保单信息，还有意外发生的时间、地点、受伤情况就行，不用你当时就把所有票据整理好，之后按照保险公司要求一步步交材料就行。

还有一点要提醒你，不管你是打客服电话报案，还是找帮你买保险的经纪人报案，一定要留好报案记录，比如通话记录截图，或者聊天记录，别过了几天自己都忘了有没有报过，白耽误时间。

对不同情况的朋友，我也给你分情况说建议。刚工作的年轻人，一年交几百块买的意外险，大多管日常磕碰、交通意外，平时出门摔了碰了，只要需要缝针、拍片子花钱，看完直接报案就行，花不了多少时间，还能顺利拿到报销。

年纪大的朋友，平时容易滑倒摔跤，哪怕当时觉得伤得不重，要是之后打算去医院拍片子开药，也记得及时说一声，别等看完病拿了一堆票才想起来报案，万一时间太长核赔麻烦，犯不上。

已经有基础病的朋友，意外受伤和本身的病很好区分，只要你及时报案说清楚意外经过，保险公司也能很快核实，不会耽误你理赔，你就照着要求做就行。

结语

你看，就算是非工伤意外受伤、评不上伤残，只要选对意外险，该赔的钱还是能拿到。就像咱们前面说的，先看能不能报销意外医疗费用，再看看有没有住院津贴补收入损失，选的时候多留心免赔额高低，确认自己的职业符合投保要求，出事之后赶紧报案留好票据，就能顺顺利利拿到赔偿啦。不同情况的朋友也有不同选法：刚工作手头不宽的年轻人，优先挑意外医疗零免赔、报销比例高的就行，价格也不贵；经常跑外勤或者需要干轻体力活的朋友，一定要核对好职业分类，别买错卡了；年纪大的朋友，出门遛弯容易摔碰，选带意外门诊报销的就很实用，能覆盖很多小额换药、清创的开销，不会让小意外花冤枉钱。

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