公司买的意外险是什么公司的

引言

很多上班族领到工资条，只看到扣除社保费用，却很少留意公司给买的意外险是哪家保险公司的？这些意外险到底能不能覆盖日常意外风险？今天咱们就来聊聊这个问题，把大家想问的问题说清楚。

一. 公司给的保障够吗

大多数公司给员工买的意外险，都是团体投保的意外险，承保公司都是国内正规的持牌保险公司，这点不用太担心，但保障额度和覆盖范围，大多只够做基础补充，很难覆盖个人的全部意外风险。

你想啊，公司投保是按统一的标准给所有员工配的，不会针对每个人的年龄、职业、日常出行情况单独调整。刚毕业的年轻员工和需要经常跑外勤的中年员工，意外风险完全不一样，但公司给的保额往往是统一的，很多时候意外身故伤残保额也就十几万，意外医疗额度也就一两万。

拿经常跑业务的销售来说，日常出门见客户，要么挤公共交通，要么自己开车，路上磕磕碰碰的概率比坐办公室的内勤高不少。真要是出点需要住院治疗的意外，现在随便住一周医院，拍片子拿药做手术，一两万的额度根本不够填缺口，剩下的费用还得自己掏腰包。

还有很关键的一点，公司买的意外险是跟着劳动关系走的，你要是从公司离职了，这份保障立马就失效了。裸辞或者找新工作的空窗期，刚好没了意外险保障，真出点意外连基础报销都没有，全得自己扛。不同身体条件的朋友也要注意，年纪大的上班族本身反应变慢，意外摔伤的概率更高，公司给的低保额根本撑不起风险，哪怕是年轻上班族，平时喜欢周末爬山露营这类户外活动，公司的团意险很多还会限制这类非工作时间的非职业活动，真出问题未必能赔。

给大家直接说可操作的建议：刚参加工作经济条件有限的年轻人，可以先买一份一年期的意外险补缺口，每年花很少的钱就能把意外医疗额度提到几万，保额也能拉高不少。上有老下有小的中年上班族，经济基础好一些，可以根据自己的日常出行情况，再叠加一份合适的意外险，把保障做足。身体条件不太好、行动不太方便的老年上班族，重点补意外医疗的额度，优先选不限制社保用药的，给自己减少负担。

二. 挑选要点记心间

第一点，先对应好自己的职业类别。很多人买意外险的时候会随便选，比如你是户外装修工人，却选了只覆盖办公室文职的类别，真出事了可能赔不了。你先翻一下公司给的意外险保单，看看里面写的职业分类对不对，如果你的日常工作涉及户外作业、高空操作这类，核对清楚公司有没有给你归类到对应类别，要是公司买的团体险只覆盖了低风险职业，自己补买的时候一定要填对职业，别给自己埋坑。

第二点，盯紧意外医疗的额度和报销范围。公司买的团体意外险，一般意外医疗额度不会太高，大多也就一两万，要是真遇到需要门诊治疗、住院换药的情况，这点额度可能不够用。另外要留意是不是能报社保外用药，比如你被宠物抓伤需要打进口疫苗，或者受伤了用进口钢板固定，这些都不属于社保用药，如果公司买的意外险只报社保内，那自己补买的时候，一定要选包含社保外用药报销的，不然这部分开销就得自己掏腰包。

第三点，看清楚伤残赔付的条款。公司买的团体意外险，有些只赔身故和全残，要是你不小心落下了轻度或者中度伤残，没办法正常工作生活，这种情况公司的险可能赔不了。自己看条款的时候，要找能按照伤残等级按比例赔付的，比如十级伤残赔保额的10%，九级赔20%，这样不同程度的伤残都能拿到对应赔付，能补贴你养病期间的收入损失。

第四点，明确保障覆盖的场景。不少公司买的团体意外险，只保工作时间、工作场所内发生的意外，你下班骑车回家、周末出门爬山买菜遇到意外，公司的这份险可能不赔。如果你平时经常外出，上下班路程远，或者休息日爱出门活动，自己补买的意外险一定要选覆盖全天24小时、所有场景的，不管是上班还是下班，在家还是出门，出了意外都能赔。

第五点，留意免责条款里的内容。你要翻一翻，哪些情况是不赔的，比如有些意外险不赔骑行非机动车发生的意外，有些不赔自驾车的额外责任，要是你平时天天骑电动车上下班，就得避开把非机动车骑行列入免责的产品，真遇到磕碰摔倒，才能顺利拿到理赔。

三. 意外摔倒理赔实录

老王是朝九晚五的运营岗，今年38岁，每个月到手收入八千多，家里还有在上小学的孩子要养，房贷每个月也要扣几千。公司给买了团体意外险，保额只有十万，意外医疗额度只有一万，还仅限社保范围内用药。老王觉得公司已经给了保障，自己没必要再额外花钱买意外险，就一直没给自己补配置。

上个月老王下班赶地铁，出小区的时候赶时间，雨天路滑没站稳，直接摔在了台阶上，送医院检查之后，发现小腿粉碎性骨折，需要做手术打钢板，住院加手术前前后后一共花了七万多。

公司买的团体意外险走理赔，只赔了社保范围内的八千多，剩下的六万多，社保报销完还有三万多缺口。这时候老王才悔得拍大腿，说当初省那几百块钱，现在这笔钱掏出来，直接动了家里给孩子攒的兴趣班学费，爱人念叨了他快半个月。

幸亏老王之前帮爱人买意外险的时候，拗不过经纪人，顺便给自己也加了一份个人意外险，一年也就三百多块钱。这份意外险意外医疗额度五万，不限社保用药，刚好覆盖这次剩下的缺口。老王整理好住院病历、缴费单据、检查报告之后，提交理赔申请，不到一个星期，三万二的理赔款就打到了账户上，刚好填上缺口，没动孩子的学费，也没让家里的资金周转出问题。

你看，这次摔倒之后就能看出来，公司买的意外险只是基础保障，额度低限制多，只能帮你补一小部分。如果你辞职换工作，这份保障马上就断了。如果你是户外作业、快递外卖这类风险稍高的职业，公司买的团体意外险额度往往更低，根本不够扛风险。建议你不管公司有没有给买意外险，都根据自己的职业类别，给自己补一份个人意外险，每年花不了几百块，就能把缺口填上，真出事的时候，不会让家里跟着承担压力。

图片来源：unsplash

四. 投保省钱有讲究

找正规保险销售渠道投保，别找乱七八糟的中介加价。现在不少正规保险公司都有官方线上投保入口，跳过中间代理环节，保费能便宜一成到两成，还不容易碰到坑人的捆绑销售，花的每一分钱都落在保障上。

根据自己的职业选对应保费档位，别花冤枉钱。很多意外险定价是按职业风险分的，比如坐办公室做行政的，属于低风险职业，保费本来就便宜；如果你是干装修外勤这种风险稍高的职业，选对应职业档位的产品就行，别盲目买给低风险职业的低价产品，买错了到理赔的时候赔不了，再便宜也是白花了钱。就拿之前碰到的小林来说，他是跑同城配送的，一开始贪便宜买了只承保办公室职业的意外险，保费比对应职业的便宜小一百，后来骑车刮伤了腿要理赔，保险公司因为职业不符拒赔，最后只能重新买对应职业的产品，反而多花了第一份的冤枉钱。

选一年期的意外险就行，不用买长期返还型的，性价比高很多。长期返还型意外险看起来满期能退钱，实际上每年保费要比一年期的贵好几倍，算下来利息损失都比返还的钱多，普通人买意外险，一年一买就够，每年只需要花两三百就能买到不错的额度，剩下的钱留着用在别处更划算。

如果手头预算充足，可以一次性缴清一年保费，不少保险公司都会给一次性缴费的投保人一点优惠，虽然优惠额度不算特别高，算下来也能省出一顿饭钱，而且不用记着分期缴费的日子，不会因为忘记缴费导致保障中断，反而更省心。

别盲目叠加购买多份意外险，根据自己的需求买够额度就行。意外身故伤残可以多份赔付，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，你买个三五份意外医疗，也不可能拿到超过你花费的理赔金，多买的那几份完全是浪费保费。一般来说，普通上班族买五十万到一百万额度的意外身故伤残，两万到五万额度的意外医疗就完全够用，预算有限的话先把意外医疗的额度做足，再考虑调高身故伤残的额度，这样既不浪费钱，保障也能覆盖日常需求。

结语

其实公司统一买的这类意外险，大多是国内正规保险公司承保的团体意外险，你直接翻公司给的电子保单或者找行政同事查，就能轻松看到承保公司信息。不过不管承保公司是哪家，它都只是基础保障，你得结合自己的年龄、经济状况补配个人意外险：刚上班收入不高的年轻人，可以选额度够用、保费便宜的消费型意外险，不占预算还能补够保额；上有老下有小的中年朋友，可以把意外医疗额度拉高，还得配齐对应伤残保额，应对不同意外情况；经常出差跑外勤的朋友，记得确认自己的职业类别符合要求，别到理赔时出问题。像刚才说的老王，就是靠着公司团险加自己补买的意外险，把社保没报的医疗费全覆盖了，没给自己添经济负担，这样搭配才真的踏实。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。