国外留学生能买保险吗 留学生如何购买保险

引言

准备出国读书的小伙伴们，是不是都在疑惑，身在国外，咱们能买国内的保险吗？又该怎么挑怎么买呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家实用靠谱的参考。

一. 留学生必配的三种基础险

第一个就是意外险，这个是所有留学生都必配的。出门在外求学，不管是上学路上、外出旅行还是日常运动，都有可能遇到磕碰扭伤、交通意外这类情况。意外险就能覆盖意外导致的门诊、住院费用，还能给意外导致的伤残、身故提供保障，价格便宜，保障额度也足够，完全适配留学生在外的出行需求。给你说个真实的例子，去年有个去境外读本科的学生小周，刚到学校没半个月，骑自行车去超市买日用品路上，被当地电动车剐蹭摔倒，胳膊骨折做了复位手术，光手术费和术后换药花了不少钱。因为出发前提前买了国内的意外险，拿着医院出具的诊断证明、收费单据申请理赔，很快就拿到了对应费用报销，没让家里额外多承担太多开支。

第二个就是医疗险。很多人觉得学校会给买当地的基础医保，不需要再额外买了，其实不是这样。当地的基础医保往往有不少限制，比如指定医院才能报销，非急诊不能去私立医院，很多咱们留学生习惯的私立诊疗不在报销范围内，而且报销比例也有限，大病重病的话，自己还要掏很多。国内的医疗险，能覆盖境外发生的住院、手术、特殊诊疗费用，刚好能补上缺口。还是拿小周来说，他骨折手术后需要做康复训练，当地基础医保不覆盖私立康复机构，而他自己嫌公立医院排队太长，想找环境好的机构做康复，这部分费用刚好由国内配置的医疗险覆盖了，没花自己一分钱。

第三个就是带境外紧急救援责任的保障。这个真的特别实用，留学生一个人在外面，万一遇到需要紧急转运、家属探视、甚至紧急送回国内治疗的情况，普通保险覆盖不了这些，而带紧急救援责任的产品就能帮你协调资源，支付相关的费用。举个例子，前年有个读硕士的女生小吴，在国外突发急性阑尾炎，当地医院做完手术之后，恢复情况不好，医生建议她转回国内继续治疗休养，但是跨境转运的费用特别高，她出发前买的带紧急救援的国内保险，直接帮她安排了转运航班，还承担了转运的费用，还有家属过去办理手续的住宿交通补贴，帮她和家里解决了大麻烦。

不同的险种要搭配着买，不能只买一种。意外险管日常的意外磕碰，医疗险管大额的医疗开支，紧急救援帮你应对突发的特殊情况，三个加起来，就能把留学生在外的基础风险都覆盖住。

买这三种基础险的时候，不用追求特别高的额度，符合自己的出行时长就行。比如只读一年交换项目，就买保一年的，读四五年本科，就买对应时长的，缴费也可以选一次性缴，也可以选按年缴，怎么方便怎么来。另外要注意看条款，确认保障范围包含你留学的那个地区，有些产品会有区域限制，买之前核对清楚就可以，避免后续理赔出问题。

图片来源：unsplash

二. 学生党预算少该如何挑选

先直接说核心观点：优先把钱花在大风险上，不要贪全，放弃小额保障，抓核心刚需就可以。学生党大多生活费靠家里支持，本身手头不宽余，每一分钱都得花在刀刃上，没必要为了所谓“全面保障”买一堆不需要的产品，白白增加负担。

先砍杂项保障，保留核心刚需。优先选保障大额医疗、意外身故伤残、紧急救援这三项责任的产品，把预算都集中在这儿。比如之前有个在中亚留学的学弟，每月生活费只有四千，一开始想把门诊、小额磕碰都保上，算下来每年保费要两千多，占了近一半的生活费，压力特别大。后来调整思路，只保留核心责任，把门诊小额报销去掉，每年只花不到六百块就搞定了基础保障，性价比很高。

再看年龄不同，预算分配也不一样。刚出去读本科的年轻学生，身体好很少生病，预算有限的话，可以再把额度做适配，不用追求过高的保额，先把基础额度做够就行，后续经济宽裕了再补充就行。如果是出去读研读博，年龄稍大一些，可以适当增加一点重疾相关的责任，每年多花两三百块，就能多一份保障，也不会太吃预算。

健康条件不同，挑选思路也要变。平时身体没毛病，直接选一年期的产品就行，一年一买，总保费低，不需要一次性掏一大笔钱，对学生党来说压力小很多。如果本身有一些小毛病，担心一年一买续保出问题，可以选保证续保几年的产品，价格也不会贵太多，每年多花一百多块就能稳拿几年保障，不用年年担心核保通不过。

购保需求不同，也能灵活调整。如果你只是出去交换一两年，短期出行那就直接买对应保障期限的产品，不需要买长期的，买短期的保费更便宜，到期就结束，不会浪费钱。如果你要读四五年书，可以一次性买齐整个学制的产品，平均下来每年的保费还能更低一点，比一年一买更划算。之前有个出去读本科的小姑娘，一次性买了四年的产品，算下来每年比一年一买便宜八十多块，攒下来刚好够买一件喜欢的羽绒服，既拿到了保障又没乱花钱。

三. 体检异常还能顺利参保吗

当然能顺利参保，别一听体检异常就打退堂鼓，很多朋友都被这项要求吓住，其实国内不少保险对留学生群体的体检异常容忍度比你想象的高。

首先第一点，一定要如实说自己的异常情况，别抱着隐瞒的想法蒙混过关。我见过不少留学生朋友，出国前想着体检结节、息肉都是小问题，不说也没人知道，结果真出事申请理赔，保险公司查出来既往症，直接拒赔，钱白交了不说，该拿的保障也拿不到，亏到姥姥家。

不同的异常情况，有不同的参保结果。比如你只是查出来甲状腺小结节、肺小结节，尺寸不大，边界清晰，没有其他异常指征，很多产品都可以正常承保，不会额外加钱，也不会除外责任。就拿我接触过的案例来说，22岁的留学生小林，出国读研究生前做术前体检，查出来左肺有一个3毫米的磨玻璃结节，医生说定期复查就行，不用做手术。小林找经纪人咨询参保，按照要求提交了近期的复查报告，显示结节没有变大，也没有其他病变提示，最后顺利拿到了承保通知，所有责任都正常保，没有额外限制。

要是异常情况稍微严重一点，比如有高血压、或是以前做过小型手术，也不是说就没机会参保。只要你把所有的病历、复查报告都准备齐全提交上去，很多产品会根据你的实际情况给出结论，部分情况会对已经出现问题的器官做责任除外，其他身体部位的保障依然有效，总比没有任何保障强。

举个实际例子，20岁准备出国读本科的小王，高中的时候查出有轻度脂肪肝，同时血脂稍微偏高，没有其他基础病，日常也不需要吃药。小王本来担心自己买不了，按照要求提交了肝功能报告和血脂报告，最后保险公司给出的结论是，除了肝脏相关的疾病做责任除外，其他的意外、医疗保障都正常生效，一年保费只比完全健康的人多几十块钱，小王果断参保了，现在出国一年多，平时打球扭伤去看医生，相关费用也顺利申请理赔了。

还有些朋友的异常时间比较久，比如好几年前得过大病已经痊愈，这种也可以试试参保。你只需要把出院小结、近几年每年的复查报告都准备好，证明病情稳定没有复发，很多产品都会给出核保结论，不一定会直接拒绝。

给你提两个实操建议：第一，如果你只有一两处小异常，可以直接线上投保，按照提示填写异常情况，上传报告就行，核bi结论出得很快，一般三到五天就能知道结果。第二，如果异常情况比较多，或者病史比较久，可以找专业的保险顾问帮你整理材料，提前和保险公司沟通，多试几个产品，总能找到符合你情况的方案。别因为体检有异常就干脆不买保障，只要如实告知，找对方法，基本都能配上合适的国内保险。

四. 理赔时材料不好准备咋办

找保险公司客服索要官方理赔材料清单，提前把要准备的内容列出来，一项一项整理好，别等到要提交的时候才手忙脚乱找单据。我身边有个朋友大刘，刚到国外读书半个月，骑车被树枝刮伤了腿，去诊所缝了好几针，他一开始不知道要准备什么材料，翻遍了手机聊天记录也没找对门道，后来直接联系国内保险公司的客服，半个小时就拿到了整理好的材料清单，还贴心标注了哪些是必须原件、哪些可以用电子扫描件，一下子就清晰多了。

保存好诊疗过程里的所有纸质单据，哪怕是看起来不起眼的挂号小票、缴费收据都别随便扔，很多时候这些小单据就是理赔需要的关键材料。大刘当时就是把从挂号到换药的所有单据都夹在笔记本里，回国之后整理材料的时候，刚好缺了一张换药的缴费凭证，翻了两分钟就找出来了，没耽误理赔进度。

如果是在国外就诊产生的材料，提前咨询保险公司要不要翻译，需要翻译的话找有资质的翻译机构盖章就行，不用自己瞎翻浪费时间。大刘当时所有的就诊记录都是当地语言，他问过客服之后，找了国内正规的翻译机构翻译盖章，花了几十块钱，材料交上去一次性就通过审核了，没让补材料。

大部分国内保险公司现在都支持线上提交电子材料，不用把原件寄回去，你把所有材料按照要求扫描或者拍照，整理成清晰的文件，直接上传到官方小程序或者APP就行，既方便又不用担心原件丢了。大刘就是把所有材料整理成了清晰的电子档，线上提交之后，第三天就收到赔款了，比他预想的快了好多。

万一真的缺了某一份材料，别慌，及时联系理赔专员说明情况，很多材料可以找就诊医院补办，或者让学校帮忙出具相关证明，大部分保险公司都会给你充足的时间补材料，不会随便拒赔。大刘当时提交材料的时候，缺了一份学校出具的意外事故说明，他联系学校后勤处一天就开好了证明，补传之后没两天赔款就到账了，刚好覆盖了他大部分的诊疗花费，帮他省了不少钱。

结语

国外留学生当然可以买国内的保险，只要根据自身情况选对产品就可以。预算有限就优先做高核心保障额度，控制保费支出；身体有小问题也不要隐瞒，如实配合核保就能顺利参保。买前多核对条款里的保障范围和免责要求，提前问好理赔需要准备的材料，就能轻松买到合适的保障，安心在外学习啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。