自己怎么上意外险是什么 单位意外险包括哪些

引言

大家是不是常疑惑，自己能买意外险吗？单位给买的意外险又会保哪些内容？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就懂啦。

一. 自己买意外险具体怎么操作

我朋友老吴今年四十出头，在建材市场做装修工，之前一直没自己买过意外险，总觉得有工地的临时保险就够了，直到上个月帮业主装瓷砖的时候踩滑扭了膝盖，临时保险只报了一半的医疗费，剩下小一千得自己掏，这才想着赶紧自己配一份意外险。

第一步先捋清楚自己的职业，这是买意外险最关键的一步，很多人买的时候不注意，出事了才发现赔不了。老吴一开始随便填了个“室内办公”，我赶紧给他叫停，告诉他装修工人属于五类职业，要是填错职业类别，后续理赔会出问题。你要是办公室上班，选一类二类职业的普通意外险就行，要是你干的是建筑、搬家这种体力活，一定要找能覆盖对应职业的产品，别图便宜选错，白白浪费保费。

然后选购买渠道，现在自己买意外险太方便了，正规保险公司的官方公众号、官方APP，还有持牌保险平台的网站都能买，不用找代理人也能操作，全程十分钟就能搞定。你挑的时候别点乱七八糟的陌生链接，认准正规渠道，避免信息泄露。

接下来算价格，自己买意外险真的不贵，普通上班族的综合意外险，一年也就两三百块，分摊到每个月才几十元，哪怕是老吴这种五类职业的装修工人，一年也就四五百，对普通家庭来说完全没压力。缴费方式大多是一年一交，也有少数可以按月交，你要是怕忘，可以选自动续保，到期自动扣费，不用年年特意记着买。

填信息付钱之前，一定要翻一下免责条款，看看哪些情况不赔。比如很多意外险不赔高风险运动，像攀岩、潜水这些，要是你平时爱周末去爬山攀岩，就得找包含这类项目的产品。还有要看清楚医疗责任，有没有覆盖社保外用药，老吴这次扭膝盖，医生开了几个进口的外敷药，社保不报，他后来选的这款就包含社保外用药，真出事能多报不少。买完之后记得把电子保单存到手机云盘里，也可以打印一份放家里，方便后续出事理赔用。

二. 单位买的保障到底含哪些

大部分单位给员工买的意外险，主要分两类，一类是团体重意意外伤害险，一类是附加的意外医疗险。先给你说个真事儿，之前刚毕业的小王在公司做行政，搬资料的时候没踩稳摔了，磕破膝盖还缝了针，住了一周院。出院找单位报销的时候才发现，单位买的意外险只报了医保范围内的住院手术费用，他缝针用的美容线，还有住院期间请护工的护理费、在家养伤买营养补剂的钱，全都不给报。

一般单位买的团体意外险，基础保障都包含意外身故和意外伤残。如果发生意外导致身故，会直接给约定额度的保险金给家属；如果造成伤残，会按照伤残等级按比例赔付，这个是基础标配，大部分单位都会配上。

然后是意外医疗责任，大部分单位买的这个额度都不高，一般也就几万块，而且很多只报销社保范围内的费用，像社保外的自费药、进口器材，很多都不给报。还有一些单位会加一点住院津贴，就是住一天院给几十到一百块的补贴，弥补一点误工损失，但这个额度通常都不高。

要提醒你一点，单位买的意外险，被保人是你自己，哪怕是单位掏的钱，真出了事，理赔金也是直接给到你或者你的家属，不会给到单位。别像有些朋友误以为单位走了保险拿到钱，就应该全给单位，这个权益要搞清楚。

还有很重要一点，单位买的意外险只保你在工作期间、因公外出这些和工作相关的场景吗？不对，大部分单位买的团体意外险是全天24小时保障的，不管是上班还是下班在家、出门逛街，发生意外都能赔。不过也有少数单位买的只保工作时间，你可以找行政要一下保单看看条款，心里有数才行。总的来说，单位给买的意外险是个福利，但保障额度和责任都比较基础，不能完全覆盖咱们个人的意外风险。

图片来源：unsplash

三. 社保之外还需要啥附加项

先给你说个身边真实的例子，去年张阿姨下楼扔垃圾的时候脚滑摔了一跤，造成脚踝骨折，光手术和住院就花了小一万。张阿姨本来以为有社保加单位给买的意外险就够报了，结果结算完才发现，社保只报了六千多，剩下的四千多里，有一千五是进口钢板的自费部分，还有八百是住院期间请护工的护理费，单位意外险只报了社保范围内剩下的一千多，那两千多的自费项目一分都没覆盖，最后还是自己掏了腰包。

那社保和单位意外险之外，首先要加的就是包含自费意外医疗责任的个人意外险。很多人不知道，社保对意外受伤用到的进口材料、自费项目都有报销限制，单位给买的意外险大多是只保身故伤残，意外医疗额度也低，还只报社保范围内的开销，一旦用到自费器材，这部分就得自己扛。你自己加的时候，优先挑能报自费项目的意外医疗责任，额度不用太高，五万到十万就够日常用了，一年保费也就一百多块钱，不会有太多经济负担。

其次，如果你经常出差、跑外勤，或者日常通勤要开很长时间车，可以加一份额外的交通意外责任附加。单位买的意外险一般都是统一额度，不会针对交通意外给额外赔付，万一通勤路上出了意外，需要更长时间休养，没法工作，这份附加责任能给你一笔额外补偿，贴补一下不能上班的收入损失。像你如果每天开车上下班，加这份附加责任一年多花几十块，就能多几十万的额外保障，性价比很高。

要是你是退休之后还在做家政、摆摊这类零活的长辈，别忘加意外住院津贴的附加项。长辈摔碰之后恢复慢，很多人需要住院静养，社保和单位哪怕给报了医药费，住院期间的伙食费、交通费这类零散开销都没地方报，意外住院津贴就是按你住院天数给钱，一天给个一百到两百，刚好能覆盖这些零碎支出，不用自己再额外掏钱。比如之前小区门口卖菜的李叔摔了住院，住了十四天，附加的津贴给了两千一百块，刚好把家属送饭停车费、买营养品的钱都覆盖了，不用动自己的养老积蓄。

最后提醒一下，如果你的职业本身风险比普通坐办公室高一点，比如做装修、物流搬运，别只依赖单位给买的团意险，一定要自己再补一份符合你职业分类的个人意外险。单位团意险是给单位兜底的，很多时候赔付会直接走单位账户，到你手里流程很慢，而且一旦你换工作，单位的保险就失效了，自己买的意外险不管你换不换工作，只要职业没变动，保障一直有效，出了事直接找保险公司理赔，到账更快，也不会有中间流程扯皮的麻烦。

四. 家庭支柱如何配置更实用

如果你是家里的主要收入来源，那你的意外险配置绝对不能随便买，得贴合家庭实际需求来。

咱们拿40岁的李先生举例子，李先生在一家建材公司做行政，每年到手收入十万左右，老婆全职在家带两个孩子，大的上初中，小的刚上幼儿园，每个月还有八千多的房贷要还，双方父母都在老家养老，身体不算特别好，日常也需要一些贴补。像他这种情况，意外险的保额得优先覆盖至少未来五年到十年的家庭负债和日常开支，给他定的建议就是意外身故保额做五十万，足够覆盖剩下的房贷，也能支撑家人三到五年的基本生活，不会因为出事让整个家庭陷入经济困境。

如果是刚结婚没孩子，还没买房，每个月只有几千块房租开支的年轻家庭支柱，就不用把保额做那么高，二十万到三十万就够用，价格也更便宜，每年一两百块就能拿下，不会给刚起步的小家庭增加经济负担。

要是你本身从事的是体力劳动或者经常需要外出跑业务，得额外注意职业分类这一项，自己买的时候一定要如实填你的职业，别图省事乱填。比如常年跑运输的司机，要是填成了办公室行政，后续理赔很可能出问题，白白浪费保费还得不到保障。而且这类经常出门的家庭支柱，可以额外附加意外医疗的责任，不用选太高额度，两万到五万就够，平时遇到磕磕碰碰、小的意外受伤，门诊住院都能报，不用自己掏腰包，平时用得上，也不会贵多少。

如果你的经济条件比较宽松，除了基础的意外身故和意外医疗，还可以加上意外伤残责任的额外赔付，毕竟如果真的因为意外落下伤残，不仅没法正常工作赚钱，还要长期康复护理，需要额外花钱，多这一项责任，就能多一笔钱应对后续的花销，给家庭多托一层底。

另外缴费方式也选一年一交就可以，不用买长期返还型的，一年一交价格便宜，每年还能根据你家庭情况的变化调整保额，比如你房贷还完了，孩子长大工作了，就可以适当调整保额，更灵活，也更符合家庭不同阶段的需求。

五. 理赔遇到难题该找谁解决

先给你说实打实可操作的办法，第一时间找卖你保险的对接人，不管你是自己线上买的找平台客服，还是通过线下经纪人买的找经纪人，别自己瞎琢磨耗时间。

之前就有刘女士的真实案例：刘女士下班路上崴了脚，当时忙着去医院处理，忘了当天给保险公司报案，隔了一天才想起说这事儿，结果保险公司那边发出了质疑，说延迟报案会不会是受伤之后又有二次损伤，不给顺利理赔。刘女士当时慌得不行，不知道该找谁，后来想起自己投保的时候加了平台专属客服的微信，赶紧找客服对接，客服帮她整理了医院第一次接诊的记录，还有当天路过的监控截图、同事当天看到她受伤的证明，对接保险公司核赔部门说明情况，最后三天就完成了理赔，没扣一分钱。

如果对接的销售或者客服解决不了，直接找保险公司的官方投诉部门，每个保险公司都有专门处理理赔纠纷的对接岗，你直接打官方公开的客服电话，转投诉专线说明你的情况就行，不用绕弯子。要记得，你找对方的时候，一定要把整理好的材料带齐：医院的诊断书、事故相关的证明、你自己的就诊缴费单据，这些东西一样都别落，缺一个都可能拖慢处理进度。就像刘女士，如果她没保存好第一次的诊断记录，也拿不出当天受伤的证明，就算找客服，也很难快速说清楚情况。

要是和保险公司沟通完还是没法达成一致，你可以找保险行业的纠纷调解组织，这种组织是专门帮咱们普通投保人处理理赔纠纷的，不用你花手续费，就能帮你居中协调，很多小的理赔纠纷，协调之后都能得到合理的结果。

最后给你提个醒，不管遇到啥理赔问题，别拖着不处理，也别自己憋着不说，越早找对应渠道对接，保存好所有纸质和电子材料，解决问题的效率就越高。哪怕最后还是有分歧，也有正规渠道帮你维护自己该享有的权益，不用太担心。

结语

看完这些你应该清楚啦，自己上意外险就是咱们作为个人自己选购的意外险，你可以通过正规的互联网平台或者线下保险公司门店选购，只需要根据自己的职业填写信息、选择合适保额就可以，价格便宜，灵活度也很高，不同预算的朋友都能挑到合适的；单位给买的意外险一般会覆盖工作期间、通勤路上的意外受伤，不少会包含意外医疗和身故伤残责任，但它保障范围大多只覆盖和工作相关的意外，额度一般也不会太高，像我们日常出行、生活里遇到意外，很多不在单位意外险的保障范围内，没法完全覆盖我们的所有需求。建议不管单位有没有给你买意外险，都可以自己再补充一份适合自己的，像刚工作预算有限的年轻人，可以选便宜的一年期消费型意外险；上有老下有小的家庭支柱，可以适当调高身故伤残的保额；如果经常出差跑业务，再额外添加上交通意外责任就可以，配上自己买的意外险，保障更全也更安心，真遇到情况也能帮我们减轻不少负担。

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