公司意外险能报销多少钱一个月

引言

你是不是也以为公司给买了意外险就万事大吉，好奇到底能报销多少钱呀？是不是还搞不清这里头到底藏着哪些门道？今天咱们就一块来把这个问题说清楚。

一 意外医疗报销有套路

大部分公司买的意外险，意外医疗报销不是花多少报多少，都是按固定比例来的，别以为公司给买了就全兜着。

就拿咱们打工人常碰到的情况说，上班路上崴脚了，去医院拍片拿药，花了小两千，最后报销下来可能只有一千出头，剩下的得自己掏，这就是报销比例在起作用。

报销比例一般分两种情况，社保内用药和社保外用药。很多公司统一买的意外险，只报社保范围内的用药，你要是想用好点的进口药、自费材料，这些钱一分都报不了。比如你摔断了需要打固定钉，国产钉社保内能报，进口钉要多花大几千，公司买的这份险就不给报这部分。

就算都是社保内用药，比例也不一样。有的公司买的险，报80%，有的只报70%，剩下的比例都得自己承担。要是你花了三万社保内费用，差10个点就是三千块，这对咱们普通打工人来说，也不是小数目。

给不同情况的朋友提个明确建议：刚入职的年轻人，收入不高，先翻出公司给的意外险条款，对着找意外医疗那栏，把报销范围、报销比例圈出来，别等出事了才翻。年纪大一点、平时经常跑外勤的朋友，记住如果公司的险只报社保内，你自己心里得有数，后续可以补个能报社保外的意外险，花不了多少钱，但是遇上事儿能省不少。如果是平时需要登高作业、经常跑工地的朋友，更得把这块儿摸清楚，别糊里糊涂觉得有保险就万事大吉。

二 住院津贴怎么算清楚

咱们先直接说，公司买的这份意外险，不是所有人都带住院津贴责任的，你得先翻一下公司给的保障清单，看看有没有这一项，别稀里糊涂默认自己有。

如果确实有这项，那津贴是按天算钱，不是按你花了多少钱报，这点你得记死。一般来说，给的额度从每天几十块到几百块不等，公司团购的话，普通办公室职员大多是每天一百到两百块之间，搬重物多、外勤跑的多的岗位，额度会稍微高一点。

这里有个坑你得绕开：绝大多数条款都有免赔天数。比如常见的是3天免赔，就是你住院前3天不给钱，从第4天开始算。举个例子，你住了5天院，每天津贴150块，免赔3天，那能拿到手的就是（5-3）×150=300块，不是5×150=750块，算错就空欢喜一场。

还有封顶天数，就是一年之内，你最多能拿多少天的津贴，一般常见的是90天或者180天封顶，超过这个天数，就不再给你发津贴了，这点也得记清楚，别住了大半年院，还等着天天领津贴，到时候不符合条款拿不到，白白闹心。

给不同情况的朋友提个直接建议：刚入职场的年轻人，手头不宽，公司给的津贴额度如果只有每天几十块，你找性价比高的补充一份，每个月花不了几块钱，就能把额度提上去；年纪大一点，本身有基础问题容易磕磕碰碰，你可以重点补一下免赔天数，不少个人意外险能做到0免赔，比公司的3天免赔实在；如果是经常外勤跑的朋友，本身出事概率比坐办公室高，可以补一个不占公共保额的个人津贴，公司赔完你自己买的还能再赔，两份加起来，覆盖一下住院期间的餐费、交通费，还有没上班被扣的绩效，能减轻不少压力。

你要是不知道自己公司的津贴到底是啥规则，直接找行政要一下条款截图，圈出免赔天数和封顶天数，自己算一遍就清楚了，别等着出事了才去翻，那时候着急忙慌容易漏看细节。

三 免赔额条款仔细看

我直接说干货，免赔额就是需要你自己承担的那部分费用，超过这个额度，保险公司才会给你报，大家别小看这个数字，差一点就能差出好几百块。

同一份公司意外险里，不同责任的免赔额可能不一样，门诊意外的免赔额和意外骨折住院的免赔额，很多时候不是同一个数字，你得拆开看，不能只盯着宣传页上的数字想当然。比如有的公司买的意外险，门诊单次免赔额是100块，住院的免赔额是0，那看门诊的时候自己掏100块，剩下的走报销，住院的时候直接按比例报，就不用再扣免赔额了，这里得记准。

不同公司给员工买的意外险，免赔额设定也不一样，不是所有公司意外险的免赔额都一样。有的公司买的团意意外险，免赔额定的是100元，有的公司买的，免赔额定的是200元，你要是没提前搞清楚，自己算了能报一千，结果扣完免赔，比你预想少了100块，这不就闹心了？

给大家一个实操建议：如果你是公司HR，给员工选团险方案的时候，尽量选免赔额更低的方案，哪怕整体保费只多一点点，给员工的实际保障体验会好很多；如果你是普通员工，自己翻一下公司给的意外险说明，把免赔额数字记下来，去医院看门诊拿药的时候，心里就有数，知道哪些是要自己出的钱。

还有一个容易踩坑的点：有的意外险是按次算免赔，有的是按年度累计算免赔。举个例子，你这一年摔了两次，每次花150块，如果是按次免赔100块，那每次能报50，两次一共报100；要是年度累计免赔100块，那第一次扣100，报50，第二次就不用再扣免赔了，两次加起来能报150，差了50块，这个细节真得看清楚，别等理赔的时候才发现不对。

图片来源：unsplash

四 案例老张摔伤怎么赔

老张今年48岁，在一家物流园做仓库分拣工，干的都是搬搬抬抬的力气活，单位统一给所有一线员工买了团体意外险。上个月老张搬货物的时候没站稳，脚一滑崴了脚，还磕到了货箱边上破了个大口子，当场就走不了路了。同事把他送到附近医院处理，缝了五针，还拍了片发现有韧带拉伤，医生建议住院观察三天，后续回家休养两周，定期换药复查。

这次住院加上后续换药、拍片、拿药，总共花了3200多块。老张出院的时候就把缴费单据、诊断证明这些材料都整理好了，交给单位的人事帮忙走理赔。人事对接保险公司之后，没半个星期理赔款就下来了，咱们来算算实际报了多少钱。

首先看意外医疗部分，这次花的钱里，有200块是医保外的自费破伤风针，还有100块自费的活血化瘀外用药。这份公司意外险的意外医疗，只报医保范围内的费用，医保外不报。总花费里医保范围内的部分是2900块，这份条款约定的报销比例是80%，还有100块的免赔额。算下来就是（2900-100）×80%=2240块，这部分就报了2240块。

然后看住院津贴，老张实际住了3天院，这份公司意外险的住院津贴是每天80块，没有免赔天数，所以这部分给到的津贴是3×80=240块。加起来老张这次总共拿到了2240+240=2480块理赔款，自己只掏了不到八百块，比全部自己出钱轻松太多了。

要是老张没这份公司意外险，这三千多块都得自己出，对于赚辛苦钱的老张来说，也是一笔不小的开销。通过这个案例你就能看明白，公司买的意外险确实能帮咱们减负，不过实际报销多少，还是要看条款里的报销范围、比例、免赔额还有津贴额度，别光知道公司买了就不管不问，自己记清楚条款内容，真出事了心里也有数。要是你也是像老张一样干体力活的一线员工，不妨自己多留个心，找人事要一份保单详情看看。

五 补充商业保险更安心

如果你是刚毕业参加工作，每个月可支配收入不算多，那就选一年期的短平快补充意外险，一年只需要百八十块，就能把意外医疗的报销额度提到几万，还能补上公司意外险报不了的缺口。比如平时骑车摔了碰了，用进口钢板固定伤口，公司意外险只报销国产材料的钱，个人补充的意外险就能把剩下的进口材料费用按比例报了，花小钱就能解决大问题。

如果你已经工作五六年，上有老下有小，日常通勤经常开车跑长途，或者单位本身就是经常需要户外作业的岗位，可以把补充意外险的保额做高一点，一年两百多块就能买到几十万的身故伤残保额，万一遇到不好的情况，也能给家人留一笔保障，不会因为出事拖垮整个家庭。

如果你身体条件不算好，平时容易崴脚碰伤，或者本身从事的岗位就有一定风险，别光盯着公司给买的那一份。举个例子，之前有个在公司做仓管的老陈，搬货的时候被掉下来的货箱砸伤了脚，公司意外险报完住院费用之后，他自己之前买了一份补充意外险，还拿到了几千块的伤残赔付，加上住院津贴，刚好抵了他在家养伤三个月没法拿全勤的收入缺口，那段时间家里的生活费都没受影响，这就是补充购买的好处。

购买的时候也有讲究，首先看清楚，公司意外险已经报过的部分，补充险能不能报剩下没报的自费药、进口药，很多便宜的补充意外险都包含这部分责任，别随便乱买不包含的。其次看免赔额，尽量选免赔额低的，一两百块免赔的就比五百块免赔的实用，毕竟平时小意外花不了多少钱，免赔额低能报回来更多。最后看缴费方式，一年一交就挺好，不用交十几年锁死保费，每年都能换性价比更高的产品，灵活度很高。

很多人觉得公司买了就够了，其实公司买的意外险是统一配置的，保额大多不算高，报销范围也卡得严，刚好覆盖不了日常一些小意外的自费部分，也扛不住大意外的风险，自己花一点点钱补一份，就能把保障缺口填上，不管哪个年龄层、什么经济条件，都能找到合适的补充方案，算下来每个月也就几块到十几块，比喝一杯奶茶还便宜，性价比很不错。

结语

其实公司买的意外险每个月能报销多少钱，没法给出固定的数字，得看公司买的这份保险具体条款，一般来说，意外医疗能报销多少要看你花了多少，还要看合同约定的报销比例，通常公司给买的意外医疗报销比例在八成到九成之间比较常见，每次报销不会超过合同约定的单次限额，一年也不会超过累计保额。住院津贴一般是按天算钱，每天几十到几百块不等，大部分都有免赔天数限制。咱们说完报销额度，也得再提醒下不同人群的建议：刚入职场预算有限的朋友，先确认公司这份意外险的保障额度，如果额度够日常意外保障，暂时不用额外买太多，只需要补一份几百块一年的小额医疗补充就可以；中年上班族经常加班跑外勤，日常通勤风险不低，要是公司给买的意外险意外身故伤残额度只有十几万，那自己可以再补一份额度更高的意外险，一年也就两三百块，性价比很不错；身体条件不太好的朋友，只要符合投保要求，也可以在公司保障基础上补充个人意外险，大部分意外险对健康要求不高，投保门槛很低。最后还是得说一句，不管公司给配了啥保障，自己每年抽十分钟看看保障内容，缺啥补啥，心里踏实比啥都强。

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