工程意外险和工伤保险冲突吗

引言

不少干工程的朋友都想问，工程意外险和工伤保险，买了之后会不会冲突，出事了只能赔一份吗？别着急，这篇文章咱们就把这个问题说清楚。

一 险种核心区别在哪

首先说投保主体不一样哦。工伤保险的投保主体是正规用人单位，只要你和单位签了合法的用工关系，单位就必须给你买，这是强制要求，哪怕是临时工，只要建立了用工关系，单位都得参保，不用工人自己掏保费。工程意外险的投保主体就灵活多啦，不管是小包工头还是有资质的工程承包方，都可以主动买，也有不少工程甲方要求乙方必须买，属于自愿配置的商业险，保费可以是发包方出，也可以是承包方掏，不需要工人自己出钱。

接下来是投保条件不一样。工伤保险对工人的年龄、健康状况要求不多，只要是符合法定用工年龄，能正常干活，单位都能给参保，哪怕是之前有过小毛病，也不影响参保。工程意外险一般会对年龄有明确限制，大部分只保18到60周岁的工人，超过60周岁可能没法保，或者要额外加条件，部分高危施工岗位，对健康状况也会有要求，没法正常作业的，一般不会承保。

然后是保障范围不一样。工伤保险不仅保工作时间在施工现场发生的意外，连上下班路上发生的交通意外、职业病这些，都在保障范围内，只要是认定为工伤，都能赔，医疗、伤残、身故责任都覆盖，还有住院期间的伙食补助、康复费用这些也能报。工程意外险一般只保在约定的施工项目场地、施工时间段内干活时发生的意外，超出这个范围的，比如下班后出去逛街出事，是不赔的，核心只保意外导致的医疗、伤残、身故，没有工伤保险那么全。

再说说定价不一样。工伤保险的保费是根据行业工伤风险类别定的，由单位统一缴费，一年下来费用不高，都是按单位工资总额的一定比例缴纳，工人不用出钱。工程意外险一般是按工程总造价或者施工人员人头数来算保费，如果是按人头买，每个人一年几百块不等，工期短的小工程也可以按工期买，整体价格和施工风险、工期长短、保障额度挂钩，风险高的高空作业保费会比普通泥工贵一些。

最后是赔付规则不一样。工伤保险要先走工伤认定流程，根据工伤认定的等级来赔钱，除了一次性赔付，达到一定伤残等级的，每个月还能领伤残津贴，哪怕单位没了，相关的待遇也能从工伤保险基金里出。工程意外险是直接按照合同约定的额度赔钱，不管你是不是工伤，只要符合意外的约定，就按约定比例赔，伤残也是按伤残等级对应比例给，一次性给钱，没有按月领的待遇。

二 能否双重获赔详解

我直接说结论，两者完全不冲突，符合理赔条件就能同时申请赔付，不存在赔了这个就不能赔那个的说法。

去年我就接触过这么一个真实案例，工地上的小张跟着包工队干活，项目上已经按要求给所有工人买了工伤保险，包工队负责人怕保障不够，又额外给大伙买了工程意外险。小张在一次搭建脚手架的时候，不小心从2米多的架子上滑下来，左腿胫骨骨折，当时马上送医治疗，前后花了快八万的治疗费，还需要在家养半年才能重新干活。

出院之后，小张先走了工伤保险的申请流程，工伤保险按规定报销了他的住院治疗、药品、检查等费用，还给他做了伤残鉴定，给了一笔一次性伤残补助金。剩下的两万多没报销的自费药品、护工护理费，还有小张养病期间没法干活收入受影响，小张抱着试试的心态，拿着剩下的单据找保险公司申请工程意外险理赔，保险公司很快做了核实，按照工程意外险的条款，给小张报销了工伤保险没覆盖到自费部分，另外也给了一笔伤残津贴，补偿他养病期间的收入损失，前后下来，小张自己只花了几千块的零碎开支，压力小了特别多。

这里要给大伙提个醒，医疗费这类凭票据报销的费用，两个保险加起来报销的总额不会超过你实际花的钱，不会让你重复报医疗费，但是像伤残补助、误工津贴这类一次性给付的保障责任，只要符合条款约定，两个保险都要按约定给你赔付，不会互相抵扣。比如刚才说的小张，工伤保险给了一次性伤残补助，工程意外险也按伤残等级给了对应的补助，两笔钱都拿到了手里，不存在哪个占了哪个的额度。

如果碰到单位或者保险公司说你已经走工伤保险赔过了，我们这边就不赔了，你直接拿出这个道理跟对方说，符合条款就一定要申请自己应得的赔付，别白白吃亏。

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三 不同人群怎么选

如果你是工地项目的承包方，不管项目规模大小，建议你同时配置工伤保险和工程意外险。前段时间我接触过一个小包工头张哥，他包了一个十几个人的小区外墙翻新项目，一开始只按要求买了工伤保险，觉得额外买工程意外险是多花钱。结果有个工人踩空脚手架摔成骨折，工伤保险报销了治疗费用，但是工人休养大半年没法干活，要求项目方支付误工补偿，张哥只能自己掏几万块出来。要是提前买了工程意外险，这份误工补贴就能走意外险赔付，不用自己承担额外成本。

如果你是刚进工地的年轻工人，项目已经统一买了工伤保险，也建议你给自己补一份工程意外险。年轻工人大多干的是攀爬、搬运这类体力活，风险不低，而且很多人是家里的主要收入来源，万一出了意外，工伤保险的赔付额度往往覆盖不了后续的康复费、家用缺口，工程意外险能多添一层保障，一年下来也花不了几百块，对刚出来打工、积蓄不多的年轻人来说，负担不大，安全感却能涨不少。

如果你是年纪偏大的高龄工人，不少工地因为风险高，不会给超龄工人缴纳工伤保险，这种情况下一定要主动要求项目方买工程意外险，自己也可以额外补一份适合的短期工程意外险。我见过不少50多岁的瓦工王师傅，因为超过法定用工年龄，项目没法给他交工伤保险，一开始他嫌麻烦没自己买，后来搬砖的时候被掉下来的建材砸伤腿，所有治疗费用都是自己出，花光了大半辈子攒的养老钱。如果提前买好工程意外险，就能帮着分担大部分治疗开销，不会把养老本都搭进去。

如果你是身体健康状况一般，本身有小毛病的工人，项目给缴纳了工伤保险，你再买工程意外险的时候，不用过分纠结健康告知要求，大部分工程意外险对职业相关的意外保障，不会严格卡日常的小病小痛，只要符合职业类别要求就能买，花不多的钱就能补上保障缺口，不用因为健康问题退退缩缩，该买就买。

如果你是常年在不同工地流动做工的散工，选工程意外险的时候，优先选按工期缴费的灵活缴费方式，不要买一整年的固定期产品，干多久买多久，能省下不少没必要的开支。比如你只接三个月的路桥活，买三个月的短期工程意外险就够，比买一整年的便宜一半还多，同样能覆盖工期内的所有意外风险，不管你是跟着老乡打零工，还是自己接散活，这样选都很合适。

四 投保常见陷阱提示

别以为买了两份保险就万事大吉，第一个陷阱就是不少人会错把团体投保的工程意外险，当成自己个人名下的保障。之前就碰到过，包工头帮整个施工队统一投了工程意外险，工人换项目走人的时候，这份保障跟着项目走，工人自己不带不走，新工地又还没来得及买，刚好这段空窗出了意外，一分钱都赔不到。建议换项目的时候，一定要跟新旧两个包工头确认清楚，自己的保障有没有跟着转，或者要不要自己补一份短期的，把空窗填上。

第二个陷阱是故意错填工种，少交保费。工程里不同工种风险不一样，保费也不一样，有的承包方为了省钱，把高空作业的工人报成普通杂工，保费能便宜小一半。可真出了事，保险公司一查工种不对，直接拒赔，到时候工人找谁说理去？建议不管是承包人自己投保，还是工人帮自己核对信息，一定要把工种写准，别抱侥幸心理，省那点钱最后亏了大保障。

第三个陷阱是只看总保额，不看每个人的保额。有的包工头投保的时候，宣传说整个项目买了几百万的工程意外险，听起来额度很高，实际分摊到每个工人头上，一个人只有几万，真出了事这点钱根本不够用。建议签合同投保的时候，一定要问清每人的身故、伤残、医疗保额分别是多少，别被总额度忽悠了。

第四个陷阱是漏了医疗责任的赔付限制。很多人买工程意外险，只盯着伤残身故的额度，没注意医疗责任的要求。有的产品只赔社保范围内的用药，很多进口耗材、急救用药都不报，还有的有免赔额，自己要先掏几千块才赔。建议一定要选包含社保外用药报销的，免赔额越低越好，真出事的时候能少掏不少钱。

第五个陷阱是工伤保险都认，就不用再买工程意外险。很多人觉得工地已经交了工伤保险，肯定够了，没必要再买额外的。实际上工伤保险赔付的额度，对于不少情况来说不够，而且工伤保险主要赔工伤认定范围内的责任，工程意外险可以额外补一次性伤残、意外医疗的缺口，还能给工人多添一份保障，也能帮企业分担一部分赔偿压力，该买的时候还是得买。

结语

说了这么多，答案很清楚：工程意外险和工伤保险根本不冲突！不管你是给工人投保障的工程负责人，还是自己上工地干活的工人，工伤保险是必须要有的，工程意外险是工伤保险的补充保障，完全可以同时投保、同时申请赔付。最后给大家再总结一遍：只要是合规投保，发生约定的保障事故，两个保险会按照各自的条款分别赔付，不会互相抵消额度。工程负责人可以结合项目规模和自身预算配置：如果项目人员流动大，选灵活按人数投保的工程意外险就行；如果预算充足，可以适当提高保额，给工人更充足的保障。普通工人也可以主动提醒项目参保，自己也可以根据需求补充个人的工程意外险，给自己多添一层保障。

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