公司缴纳意外险是怎么赔付的呀

引言

不少朋友只知道公司给交了意外险，可是真出了事，究竟是怎么赔呢？是不是自己不用操心了呢？今天咱们就一起把这个问题说清楚，解决你心里的疑惑。

一. 意外赔偿到底怎么算

咱们先讲最常见的意外医疗赔付。就是你因为意外受伤去医院看诊、拿药、做手术花的钱，保险公司会按约定比例给你报销，就举个实际例子说，小周刚入职场，公司统一给交了意外险，上个月他骑共享单车赶项目对接会，避让行人急刹车的时候连人带车摔出去，膝盖蹭掉一大块肉，手肘也磕出了血肿，去社区医院清创缝针打破伤风，一共花了1800多块，其中有100块是意外险条款里约定好的免赔额，剩下的1700多块符合报销范围，保险公司就按90%的比例给报了1500多，相当于自己只掏了不到300块，压力一下小了很多。你要记住，这个赔付是实报实销，就是你花了多少符合要求的钱，就按规则报多少，不会让你拿超过花费的赔偿。

然后说伤残赔付，这个是一次性给付的。如果意外导致了伤残，会按伤残等级对应的比例给你赔钱，比如这次摔车伤到了韧带，后续恢复不好落下残疾，鉴定为10级伤残，意外险的伤残保额是50万，那你就能拿到5万的一次性赔偿，这笔钱你可以随便支配，用来养身体、补收入缺口都没问题。

如果发生了意外身故，那这笔赔偿金会直接给到你指定的受益人，这个是一次性给全约定好的保额，主要是帮着受益人维持正常生活，不会因为顶梁柱出事就过不下去。

很多人会问，我自己另外买了个人意外险，公司这份赔完，自己买的那份还能赔吗？如果是医疗费用，那只能两份加起来报完你实际花的钱，不能重复报；如果是身故伤残赔偿，那两份都能赔，你能拿到两份的钱，不会互相影响。

给大家一个可操作的小建议，你拿到公司给的意外险保单之后，一定要先翻出赔付比例和免赔额这两部分看清楚，知道哪部分能报、报多少，自己要出多少钱，真出事儿的时候就不会心里没底，也不会因为预期不对觉得理赔有问题。

二. 公司给的够不够花

咱们刚毕业入职的年轻人，大多公司给配置的意外险保障额度都不算高。很多年轻人喜欢周末约朋友爬山、骑车或者去户外露营，万一发生意外，去医院做个简单处理、拍个片子可能就花掉小一千，要是需要住院手术，花费会更高。公司提供的基础额度，往往只能覆盖小磕碰的医药费，遇到稍微严重一点的意外，剩余自费部分就得自己掏腰包。建议这个阶段的年轻人，在公司缴纳的意外险之外，自己补充一份基础额度的个人意外险，不用花太多钱，就能把保额提上去，万一出事不用因为钱纠结治疗方案。

对于已经成家，上有老下有小的中年职场人来说，公司给的额度就更不够了。中年人大都是家庭的主要收入来源，如果不幸遭遇意外导致暂时没法工作，除了医药费之外，还得承担房贷车贷、孩子学费、老人赡养这些固定开支，公司配置的意外险往往只保工作期间的意外，大多额度不高，只够赔付基础医疗费用，没法弥补收入中断带来的缺口。建议中年人除了公司缴纳的这份意外险，额外配置一份高保额的意外险，重点侧重意外医疗报销范围和伤残赔付额度，把家庭经济缺口补上。

如果是从事行政、文职这类低风险岗位的职场人，公司配置的意外险基础额度，覆盖日常通勤和工作场景的小意外，勉强够用，但也不代表就不用额外补充。日常通勤路上可能遇到非机动车磕碰、雨天滑倒这些小意外，要是需要门诊换药或者打疫苗，公司配置的意外险往往有免赔额，超过免赔额才能报销，额度低的话还报不完所有费用。建议这类人群补充一份不限社保用药的个人意外险，搭配公司的保障，自费药也能报，自己花的钱就更少了。

如果是在物流、装修、保洁这类风险稍高岗位工作的朋友，公司给缴纳的意外险基本都是按最低要求配置的额度，真的完全不够用。这类岗位日常搬抬货物、接触装修工具，发生意外磕碰、扭伤甚至更严重伤害的概率比普通岗位高很多，公司配置的基础额度往往赔完基础医药费就没剩多少，后续康复和休养的开销都没法覆盖。建议这类朋友一定要自己补充一份侧重意外伤残和医疗报销的意外险，提高整体保障额度，给自己多一层兜底。

还有不少朋友会觉得，公司已经帮我交钱了，我再自己买就是浪费钱，这种想法不对。公司缴纳的意外险是给企业做基础风险转移，保障的是企业的责任，不是完全匹配我们个人的风险需求。哪怕你身体健康，平时很少出事，多一份配置也只是多花几十块的保费，就能把保障缺口补上，真遇到事的时候就能帮你省下几万甚至几十万的开销，这笔投入很值得。

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三. 哪些情况保险公司不赔

第一个不赔的情况，就是咱们理解错了“意外”的定义。很多人觉得自己身体出问题就算意外，其实不是。比如你本身有旧关节问题，平时走路没大碍，某天走路时旧病突然发作摔倒受伤，这种情况保险公司不会赔，因为伤害的直接诱因是你本身的原有疾病，不是外来突发的意外。再比如有人长期伏案得了肩颈劳损，觉得是工作带来的意外，要求意外险理赔，这也不行，这是日积月累形成的慢性病，不属于意外险保的意外范畴。

第二个不赔的情况，是路线不对不算工伤范畴的意外，公司统一买的这类意外险，很多是绑定工作场景的。就像之前我碰到的案例，小吴下班没走正常回家路线，跟着朋友绕路去郊外爬山，下山的时候不小心崴了脚摔骨折，找保险公司申请理赔，被直接拒赔了。因为公司买的这份意外险，保障范围主要是工作时间和上下班规定路线内的意外，他私自改变路线去做和工作、日常上下班无关的活动，出了意外不在保障范围内，肯定拿不到赔偿。

第三个不赔的情况，是没做好如实告知，投保的时候没说清楚自己的身体情况。比如大刘之前查出来过心脏方面的小问题，公司统一办理投保的时候，收集健康信息，他怕麻烦怕被排除在外，就故意没填这个情况。后来他上班途中突发心脏不适送医，申请意外险理赔的时候，保险公司查到他之前就有这个病史，认定他未如实告知，直接拒赔。哪怕是公司统一缴纳的意外险，也要核对健康告知要求，自己有符合问询的情况一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关，最后吃亏的还是自己。

第四个不赔的情况，是做了条款明确排除的危险活动。比如有人周末不老实休息，自己去玩无保护攀岩、下河潜泳这些高风险活动，出了意外找保险公司理赔，肯定会被拒。公司统一买的普通意外险，一般都把这类未经许可的高风险活动列为免责项，不会赔。如果你平时就爱玩这类运动，得自己额外买对应的专项意外险，不能指望公司给买的这份覆盖。

最后还要提醒大家，故意导致自己受伤的情况，肯定也不赔。比如有人故意自残骗保，这种不光拿不到赔偿，还可能承担相应责任。咱们买保险是为了出了意外有保障，千万别动歪心思，也一定要提前摸清楚免责的这些情况，别等到申请理赔的时候才发现，自己出的事正好撞在免责条款上，白跑一趟还拿不到钱。

四. 不同人怎么选更划算

刚毕业入职的年轻上班族，手头积蓄不多，日常多是通勤挤地铁、偶尔跑外勤，磕碰崴脚这类小意外偏多。建议你不用追求高保费的长期产品，选一年期的补充意外险就行，价格不高，每年几百块就能把意外医疗额度提到五万以上，足够覆盖日常小意外的医疗开销。毕竟刚工作手头紧，把钱花在刀刃上，先把基础保障补全就好。比如刚毕业半年的小吴，公司给缴的意外险医疗额度只有两万，他自己补了一份一年三百多的一年期意外险，把医疗额度提到了六万，后来骑车摔了缝针花了四千多，公司险报完剩下的都报了，自己只花了几十块免赔额，性价比很高。

工作五到十年的中年职场人，大多上有老下有小，是家庭的经济支柱，日常经常出差跑业务，意外风险比普通坐班高不少。公司缴的意外险额度一般不会太高，建议你在公司保险的基础上，加补足够额度的身故伤残责任，再把意外医疗的报销范围拓展到社保外用药，毕竟一旦出事，进口麻药、骨折用的钢板这类耗材，很多公司缴的基础意外险都不报销。你这个阶段预算相对稳定，选长期或者一年期都可以，如果预算够，直接搭配好额度就行，不用太纠结价格，重点把保障做足。

自由职业者没办法让公司缴团体意外险，就得自己配齐整份意外险，不用挂靠别人，直接自己买就行。你日常如果经常跑工地、跑现场做对接，意外风险比普通坐班高，优先把意外身故伤残额度做高，再配足额的意外医疗。如果是在家坐班的自媒体、文案这类自由职业，日常出门少，可以侧重一下非机动车交通意外保障，毕竟日常买个菜、取个快递都要骑车，这项保障实用性很强。

年纪超过五十岁的中老年职场人，大多腿脚不如年轻人灵活，很容易滑倒摔伤，公司缴的意外险一般意外医疗额度不高，报销范围也窄。建议你重点关注意外医疗的免赔额和报销比例，选免赔额低、报销比例高的补充产品，不用太追求高额度的身故责任，把重心放在医疗报销上，毕竟中老年意外受伤后治疗康复的费用，才是最需要兜底的。比如五十岁的老陈，公司缴的意外险免赔额是两百，报销比例只报社保内的80%，他自己补了一份免赔额50块，社保外用药也能报60%的补充意外险，后来下楼买早点摔了股骨骨折，用了进口的固定材料，公司险报完，剩下的部分补充险又报了不少，自己掏的钱比预期少了快一半。

本身身体有小毛病的朋友，也不用太担心，意外险一般健康告知很宽松，大多数小问题都不影响购买，只要如实填写健康告知内容就行，不用隐瞒过往病史，隐瞒了反而会影响后续理赔。如果是之前出过意外理赔过，也不影响再次购买补充意外险，只要按照要求告知清楚过往情况，就能正常投保，根据自己的预算选对应保障就好。

五. 出事了理赔有啥窍门

第一时间跟公司对接的经办人报备，同时给保险公司打报案电话，报清楚出事的时间、地点和受伤情况。之前有个同事骑车被电动车剐蹭了胳膊，当时着急去医院处理伤口，拖了三天才报案，结果因为现场痕迹没保留，保险公司花了一周核对信息，整整晚了十多天才拿到赔款，耽误了自己换药和后续复查的费用周转。

凡是涉及到治疗的票据、诊断证明、检查报告、门诊病历，全都要整理好收好，别随便乱扔。报销的时候不管是医疗费发票还是缴费清单，都要原件；如果是公司先走其他渠道报销了，一定要让收走原件的单位盖好章，留好复印件和报销分割单，不然保险公司没办法给你做剩余部分的理赔。之前有个做行政的姑娘，急性肠胃炎住院，出院之后随手把票据塞在文件袋里，等到整理理赔材料的时候，找不到一张缴费发票，来回跑医院补开了三次证明，折腾了小半个月才把手续理顺。

一定要去保险公司条款约定的二级及以上公立医院就诊，别图离家近去了私人诊所或者没有资质的小医院。之前小区里的保安师傅，下班之后崴了脚，小区门口就有一家私人骨科诊所，他直接进去贴了药做了理疗，花了两千多，结果申请理赔的时候才发现，这家诊所不在约定医院范围内，这笔钱一分都报不了，最后只能自己掏钱。如果情况危急需要急诊，可以先就近抢救，等病情稳定之后，记得及时转到约定的医院继续治疗，提前跟保险公司打一声招呼说明情况，基本都能通融。

如果是涉及到伤残等级的理赔，要按照保险公司指定的机构去做伤残鉴定，别自己随便找机构鉴定，不然鉴定结果不被认可，白花鉴定钱不说，还得重新做，耽误理赔进度。之前有个工地的工人师傅，施工的时候被掉落的材料砸伤了手指，出院之后自己找了熟人的机构做了鉴定，结果拿到保险公司之后，对方说鉴定标准不符合要求不认可，只能重新按照要求做鉴定，前前后后多花了一个多月的时间才走完流程。

填理赔信息的时候，一定要如实填写，别隐瞒受伤的原因和经过。比如明明是下班之后去兼职送餐的时候摔的，别改成上班途中出的意外，一旦保险公司核查出来情况不对，不仅会拒赔，还有可能影响后续你买其他保险。只要把情况说清楚，材料准备齐全，符合条款要求，理赔都能顺利下来。

结语

其实公司给咱们缴的意外险理赔流程并不复杂，发生约定范围内的意外后，先由单位或者个人提交申请，备好意外事故说明、医疗单据等资料，保险公司审核通过后就会按照对应条款赔付：属于意外医疗的按比例报销治疗费用，达到伤残标准的就给对应的伤残赔偿金。大家也要记住，不要只依赖公司缴纳的这一份保障，可以根据自己的年龄、经济情况和出行需求，适当补充个人意外险，这样不管发生什么情况，保障都能更稳妥。

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