公司买的意外险怎么赔偿员工工伤

引言

在职场上工作，谁都没法保证完全不遇到意外磕碰，不少公司都给员工配了意外险，那万一真遇上工伤，这份公司买的意外险到底怎么赔呢？这事儿估计不少朋友都没搞明白，今天咱们就把这些疑问一个个说清楚。

一. 工伤险与意外险有何不同

第一个不一样的点，是投保主体和强制性不一样。工伤险是国家要求单位必须给员工缴纳的，只要单位和员工建立了劳动关系，就不能省，这是法定要求，单位不缴反而要担责任。而公司买的团体意外险是商业性质，是单位自愿买的，主要是用来给工伤保障做补充，法律不强制要求买。

第二个不一样的点，是保障范围不一样。工伤险只保工作时间、工作场景里因为工作原因发生的伤害，哪怕你是在出差路上、上班通勤途中符合要求的意外，也都能赔，职业病也能纳入保障范围。而意外险保的是突发外来的非疾病意外，不管是不是在工作时间、是不是因工作出事，只要符合意外定义，都能触发理赔，保障范围其实更宽泛一点。

第三个不一样的点，是赔付规则不一样。工伤险的赔付得先走工伤认定流程，按伤残等级来定赔付标准，除了报销医疗费用，还有一次性伤残补助金、伤残津贴、一次性工伤医疗补助金、一次性伤残就业补助金这些项目，覆盖的责任更多更全。而商业意外险一般是你受伤治疗结束之后，拿着医疗单据申请理赔，要是达到伤残等级，按合同约定的比例给伤残金，医疗部分都是实报实销，不会超过你实际花的钱。

给大家举个实际的例子吧，张师傅是北京一家家具厂的木工，工作的时候操作锯木机不小心伤到了左手，留下了八级伤残。张师傅单位已经正常缴纳了社保工伤险，同时额外给所有员工买了团体意外险。这次工伤认定下来，工伤险给张师傅报销了全部治疗费用，还给了一次性伤残补助金和一次性医疗补助金，单位也给了对应的就业补助。之后张师傅拿着伤残鉴定报告，又找保险公司申请了意外险的伤残理赔，拿到了一笔单独的伤残赔偿金，这笔钱直接落到张师傅自己手里，帮他补了休养期间的收入缺口，确实缓解了家里不少压力。要是只有工伤险，就不会多出来这一笔伤残赔偿金了。

给不同主体提提针对性建议吧。如果你是单位方，别觉得买了意外险就不用缴工伤险了，该缴的工伤险一定要缴，意外险只能当补充，出事了意外险赔完，该单位承担的工伤责任还是得担，逃不掉。如果你是员工，也要明白这一点，单位买了意外险不代表就覆盖了你的全部工伤保障，发生符合工伤的情况，一定要主动申请工伤认定，该拿的工伤赔付一分都不能少，意外险的赔付是额外给你的保障，和工伤赔付不冲突。要是你是灵活就业人员，没有单位给缴工伤险，那一定要给自己买一份个人意外险，万一发生意外，能帮你扛不少风险，价格也不贵，普通打工人都能承担，预算够就买高点的保额，预算有限就先买基础额度，有保障总比没有强。

二. 双份保障能否同时领取

可以同时领，但分保障类型，不能一概而论。我给大家说个真实例子，刚发生在广州一家装修公司，瓦工师傅老陈贴外墙瓷砖的时候，脚滑从脚手架摔下来，左小腿粉碎性骨折，还落下了轻度残疾。

老陈公司正常交了工伤保险，也额外给所有工人买了团体型商业意外险。先做工伤鉴定，评上了伤残等级，工伤保险赔了一次性伤残补助金和医疗费，一共八万多。那商业意外险这边能不能再赔？

如果是身故赔偿金、伤残赔偿金这类给付型的保障，确实能同时领取，不需要抵扣。老陈的商业意外险刚好包含伤残责任，按照鉴定的等级，又赔了六万多的伤残金，这两笔钱一分都没少，全打到了老陈自己的账户里，一分不用给公司，完全是给员工个人的补偿。

如果是医疗费这类报销型的保障，就不能重复报销。老陈这次住院一共花了九万多，工伤保险已经报了七万五，剩下的一万五才轮到商业意外险报销，商业意外险只补工伤保险没覆盖的那部分，不会给你重复赔九万。要是你想自己赚一笔医药费，那是做不到的，报销型保障都是实报实销，最终报销的总金额不会超过你实际花出去的医药费。

不少企业容易搞混这个规则，给员工买意外险的时候不说清楚，说自己买了双份保障啥都报，结果员工理赔的时候只拿到一部分，反而闹矛盾。也有不少员工以为自己只能拿一份，赔完工伤就不去找意外险申请理赔，平白丢了属于自己的伤残赔偿。

给大家说两个可操作的建议：拿到工伤理赔结果之后，不管是什么类型的保障，都拿着伤残鉴定报告、工伤理赔通知书找意外险的承保公司申请理赔，不要怕麻烦。要是公司买意外险的时候把保费让员工承担了，一定要提前和公司确认，理赔款是直接打给员工个人还是打给公司，避免理赔款被公司截留。你要是不清楚自己的赔付额度，可以把手里的材料整理好，找承保公司的理赔专员帮你算清楚，该拿的钱一定不要错过。

三. 不同行业怎么挑适合

办公室行政、文员这类内勤岗位，日常基本没有户外作业，也很少接触重型设备，职业风险比较低，买基础保额就行。这类企业员工大多年轻力壮，平时最多就是上下班路上不小心磕了碰了，或者下楼取快递崴了脚，小风险用基础保障完全覆盖得住。建议按员工人数走团单方案，团单整体性价比更高，一年一人交的费用也不贵，适合小微企业给全员配置，不会给公司增加太多成本负担。

经常需要跑外勤的销售、城市配送骑手这类岗位，每天在路上跑，发生交通意外的概率比内勤高不少，得选侧重交通意外额外赔付的方案。这类岗位的员工不管是骑电单车送单，还是开私家车跑客户，都比坐办公室多了风险，可以把交通意外相关的保额调高，基础意外保额按常规配置就行，把钱花在刀刃上，不用盲目堆高总保额。像同城配送站点，几十号骑手，就能针对每个人的出行需求调整保额结构，不会多花冤枉钱，还能给骑手实打实的保障。

生产车间一线工人，比如机械厂、家具厂的操作工人，日常要操作重型切割、加工设备，一不小心就容易伤到手指或者肢体，残疾风险比普通岗位高很多，得把意外残疾的保额做足。像老张开的小型家具加工厂，一共二十多个工人，之前只买了很低保额的意外险，有个工人开料的时候不小心伤到手指，最后评了残疾，保额不够赔，工厂自己掏了不少钱补差额。后来老张听了建议，把每个工人的意外残疾保额提了上去，一年多花不了多少保费，再出类似情况，大部分赔偿都能由保险覆盖，工厂不用承担太大压力。

高空作业类岗位，比如外墙清洁、广告牌安装工人，这类岗位对职业类别要求特别严，选产品的时候一定要先核对职业分类表，确认你的岗位能保再买，别随便买了普通意外险，最后出事赔不了。不少小工程队图便宜，买了不承保高空作业的普通意外险，真出事了保险公司拒赔，包工头和工人都吃亏。建议找明确标注能承保对应高空作业类别的方案，哪怕保费稍微高一点，也比买了没用强，毕竟工人干活安全第一，有靠谱保障大家都安心。

最后给不同经济基础的老板提个建议：刚起步的小公司，可以先给高风险岗位配足额保障，内勤岗位配基础保障，先把核心风险覆盖住，等公司资金宽裕了再调整。如果是规模比较大的公司，全员统一配置足额保障，既能给员工安全感，也能帮公司分散用工风险。不同健康条件的员工也不用太担心，这类团意险一般不需要员工单独做健康告知，只要正常在岗工作就能买，不用因为小毛病买不了。

图片来源：unsplash

四. 人员离职保障怎么处理

大家都知道，现在企业人员流动很常见，尤其是餐饮、物流、零售这些行业，员工说走就走的情况不少，很多HR都会犯愁：人走了，公司买的意外险怎么处理？万一离职员工出事，公司会不会还要担责任？我们直接说干货，不存在离职员工出事公司还得靠这份意外险兜底的说法，首先要明确一点：公司购买的团体意外险，保障对象是在职期间、跟公司存在用工关系的员工，一旦员工办理完离职手续，和公司解除用工关系，这份保障对应的权益就跟着终止了，不会跟着员工本人转到新公司去。

我们来举个实际案例，去年杭州一家做连锁外卖餐饮的门店，有个送餐员干了三个月觉得太累，提交离职申请之后第二天就不来了，也没办正式交接。离职之后第四天，他自己接私单送外卖，路上出了意外摔骨折，找到原来的门店要求用公司买的意外险理赔。门店HR一开始慌了，后来翻了保险合同条款才明确看到，被保险人必须是当前在职的本店员工，离职之后自动丧失被保险人资格，最终也没有走这份保险理赔，这件事给所有做餐饮门店的老板提了醒，一定要提前在合同条款里明确约定被保险人的资格条件，避免不必要的纠纷。

如果是按月买的短期意外险，正好赶上员工离职，怎么处理更划算？我给大家一个可操作的方法：你可以联系保险公司，把离职员工的名额替换成新入职员工的名额，不需要重新缴费买一份新的，很多公司买的团体意外险都支持换人名额操作，只要提前跟保险公司说明情况，提交新员工的身份信息就行，这样就能把已经交了的保费用到实处，不会浪费钱。如果是按年买的固定人数团体险，替换名额这个操作对大部分企业来说都适用，尤其是人员流动大的行业，一定要选支持灵活换人的方案，性价比会高出不少。

那如果员工是劳务派遣过来的，或者是短期项目的兼职人员，离职的时候怎么处理更稳妥？这里给兼职、灵活用工多的企业提个建议：你可以在跟员工签署的用工协议里，明确写清楚保障期限是在用工关系存续期间，从正式入职当天开始生效，办理完离职手续当天24点就自动终止，这样白纸黑字写清楚，万一出了纠纷，也能说清楚责任划分。对于只做几个月的短期项目，建议直接买对应工期的短期意外险，项目结束保障自然终止，不用后续再做额外操作，省事很多。

最后提醒大家一句，不管是已经离职的员工，还是正在办理离职手续的员工，如果还没完全交接完，在这段缓冲期出了意外，只要还没正式解除用工关系，按照约定这份意外险还是有效的。所以HR给保险公司提交离职人员信息的时候，一定要标注清楚离职日期，不要提前也不要延后，避免信息错配导致理赔出问题。对于员工个人来说，如果刚从公司离职，最好尽快给自己配置一份个人意外险，不要抱着原公司的保障还能用的想法，提前做好准备，才能一直有足额保障。

结语

总结下来，公司买的意外险赔工伤其实很好理：先走工伤保险报销医疗费用，剩下没报完的部分，可以拿着单据找商业意外险补差额；如果是身故、伤残或者住院津贴这类责任，工伤保险和意外险可以各赔各的，不冲突。要是你是企业管理者，建议根据自身行业的工种风险选对应职业分类的产品，给灵活用工人员也要在合同里写清保障的起止时间；要是你是普通员工，记得公司买的意外险是额外给你的保障，不会抵扣你该拿的工伤保险赔偿，遇到符合条件的情况大胆申请理赔就好。

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