bupa儿童保险高端医疗的赔付方式是

引言

带娃看病跑医院，不少家长都有过对着医药费账单犯愁的经历，你是不是也好奇，这类儿童高端医疗险，钱到底是怎么赔的？会不会有一堆弯弯绕绕难处理？今天我们就来好好聊聊这个问题，给你讲得明明白白。

一. 就医后钱怎么算

我先给你举个身边真实的例子，同事家三岁娃上周突然得了急性肺炎，孩子烧得退不下来，家长急着带娃去了离家近的合作医院，到了医院前台，直接报了保险的身份信息，整个过程不用自己先掏钱交住院押金，出院也不用挨个算费用找单子，医院直接和保险公司对接结算，同事当时只需要签字就带娃出院了，一点都不费心。

这就是第一种赔付方式，叫直付，你选好保险公司合作的医院之后，只需要确认医院在合作名单里，提前出示身份信息就行，剩下的费用结算全由医院和保险公司处理，完全不用你先把钱掏出来再等着打款，非常适合孩子突发疾病这种紧急情况，不用家长既要顾着孩子，又要凑钱跑报销，省了好多心力。

如果是去了没有合作的医院，就是第二种方式，事后报销，我身边有个客户是这么处理的，他们一家周末出去玩，孩子在外地突然肠胃不适上吐下泻，当地没有合作医院，只能自己先垫付医药费，回来之后整理好相关单据交给保险公司就行，这里要提醒你，所有的缴费发票、检查报告、处方单，都要完整留好，别弄丢任何一样，少一张材料都可能耽误赔付进度。

还有第三种情况，就是部分直付部分自付，比如孩子去做一个小手术，手术费和住院费走直付，但是孩子术后想要买进口的辅助恢复药品，这个项目不在赔付范围内，那这部分药费就需要自己掏钱付，赔付的时候保险公司只会结算合同里约定好的部分，额外的项目不会帮你付，所以就医前一定要提前问清楚医院，哪些项目在赔付范围内，哪些需要自己付，别等结账的时候才发现有一大笔自费项目。

给你整理了两个可操作的小要点，第一，提前确认你要去的医院是不是在合作范围内，能走直付尽量走直付，能省好多麻烦；第二，如果只能垫付，所有和治疗相关的票据，不管是挂号单还是缴费小票，都按顺序整理好，拍照备份一份存在手机里，避免纸质单据弄丢耽误理赔，最后提交申请之后，一般几天就能收到赔款，全程都是手机上操作，不用跑线下网点，非常方便。

二. 医院范围有啥要求

如果要给孩子配置对应的保障，先把医院范围这件事掰扯清楚，别等要申请赔付的时候，才发现选的医院不符合要求，白白多花了不少钱。我们见过不少家长，选产品的时候只看保障额度和保费，压根没仔细看医院范围的限制条款，等到带孩子去了心仪的医院看病，申请赔付的时候才被拒，那时候再后悔也晚了。

这款保障覆盖的医院范围相对灵活，不同的选项对应不同的保费，你可以根据自己平常带孩子看病的习惯选。如果平时只是给孩子看个感冒发烧，常去家附近的公立医院，那选包含普通公立医院的选项，完全够用，保费也会更低一些，性价比更高。你要是平常更看重就医环境，喜欢带孩子去公立医院的特需部、国际部就诊，那就选包含这些科室的方案，对应的保费会高一点，但能享受到更舒适的就医环境，不用挤在人满为患的普通门诊，孩子遭罪更少，家长也能省心不少。

我们身边就有现成的例子可以参考，住在北京朝阳区的张女士，家附近就有一所口碑不错的三甲医院，孩子从小感冒发烧都是去这家医院的特需门诊，不用提前一周抢号，候诊也不用挤在走廊里。张女士当初选保障的时候，没仔细核对医院范围，只看了产品宣传说覆盖公立医疗，就直接下单了，结果去年冬天孩子得肺炎住院，花了四万多，申请赔付的时候才发现，条款里只覆盖普通部，特需部不在保障范围内，最后四万多的住院费全得自己掏，张女士悔得不行，说当初多花点钱选对范围就好了。

还要提一句，不少家长想带孩子去口碑不错的私立医院看诊，那就得仔细确认，你选的方案里有没有包含你想去的那所私立医院，不是所有私立医院都在保障范围内，有些口碑很好的私立儿童医院，不一定会被覆盖到。比如上海的陈先生，就遇到过类似的问题，孩子出生之后体质偏弱，经常咳嗽，陈先生想找不用排队的私立医院看诊，选保障的时候没把想去的那家私立医院名字对应到医院清单里，等到第一次看完病申请赔付，才发现这家不在列表里，最后只能自己结了八千多的看诊费用。

给大家几个可以直接用的建议：第一，先把你平时常去、或者计划以后带孩子去就诊的医院列出来，买之前对着产品的医院清单核对一遍，一个一个确认清楚，别嫌麻烦。第二，如果预算有限，优先保证覆盖家附近的三甲公立医院，起码日常看病能用上，别盲目追求高选项浪费钱。第三，如果预算充足，可以选覆盖范围更广的方案，不管是公立特需还是合规私立都能用，以后带孩子看病能有更多选择，不用为了报销勉强去排队挤门诊。第四，买完之后把医院清单存到手机里，下次带孩子看病之前，抽两分钟确认一下，避免白跑一趟也避免自己多花钱。

三. 哪些费用能报销

首先，日常门诊治疗相关的费用一般都能报。像孩子发烧咳嗽去医院做的血常规检查、医生开的对症处方药、门诊挂号费和诊疗费，这些都是孩子看病常花的钱，大多在保障范围内。比如邻居家4岁的小孩换季得了肺炎，去医院连续做了一周的雾化治疗，每次雾化的费用加上挂号开药的钱，整理好相关单据之后，都按条款进行了报销，帮家长减轻了不小的负担。

其次，住院类相关的费用也包含在内。如果孩子需要住院观察或者手术治疗，住院的床位费、手术费、麻醉费、护理费，还有住院期间的检查费、用药费，都可以按约定申请报销。就有家长说过，自家孩子不小心摔骨折需要做复位手术住院，前后住了一周，所有符合条款要求的住院费用，都顺利走了理赔流程，没让家里额外承担太多不必要的开支。

然后，特殊治疗相关的费用也覆盖不少。比如孩子需要做放疗、化疗这类特殊治疗，或者需要长期使用的一些特殊医用耗材，符合条款要求的都能报。之前有个朋友家孩子需要做长期的特殊治疗，每个月的治疗费用不低，靠着这份保障，大部分符合要求的费用都得到了赔付，让家长不用太发愁治疗费用的问题。

接下来要提醒大家，不是所有费用都能报，一定要明确除外的部分。像常规的齿科正畸、美容类项目、近视矫正手术，还有家长主动要求给孩子做的全面健康体检，这些大多都不在报销范围内。之前就有一位阿姨，带孩子去做牙齿正畸，以为能报销，结果看完条款才发现这项属于除外责任，只能自己承担费用，所以买之前一定要把不保的项目看清楚。

最后给大家一个实用的建议：不管是做检查还是拿药，只要是医生开具处方、写在病历里、符合孩子病情治疗需求的费用，大多都能正常申请报销。如果是家长自行购买的保健品、非医嘱要求的额外项目，基本都没法报销。每次看完病之后，把所有的收费单据、处方笺、病历页都整理收好，理赔的时候提交这些材料会更顺畅，能加快理赔到账的速度。

图片来源：unsplash

四. 保费与预算咋配

按家庭年收入分层规划，不同收入家庭匹配不同保费预算，不会给家庭生活添负担。普通工薪家庭，每年可拿出年收入的5%以内安排这类儿童高端医疗保障。像每月家庭收入一万二左右，一年下来能拿六千到七千块安排保障，这个额度既能覆盖基础高端医疗服务，不会挤占孩子上学、家庭日常开支的预算，又能满足孩子去公立医院特需部就诊、避免排队长队的需求，不用硬扛超出能力的保费压力。

中等收入家庭，可以拿出年收入的8%左右安排这类保障，还能根据需求拓展保障范围。比如一年家庭收入在三十万上下，能拿出两万多安排保障，可以加上私立医院就诊的保障责任，平时孩子感冒发烧、磕碰外伤，都能去环境更好的私立医院就诊，不用挤公立医院，家长陪诊也更省心，这个预算比例对生活影响不大，还能获得更好的就医体验。

高收入家庭，可以结合全家保障规划，一起安排孩子的这份保障，预算占比可以放到年收入的10%左右。这类家庭更看重就诊私密性、专家预约绿色通道这类服务，多留出一些预算，能把保障责任做的更全，比如覆盖特需部、国际部还有全国多家知名私立医院，孩子有任何突发不适，都能快速对接合适的医疗资源，不用发愁挂号、找专家的问题，也符合家庭的实际需求。

如果家里孩子已经有基础的少儿医保和普通百万医疗，只需要补充高端医疗的额外责任，可以适当压缩预算。只挑选包含特需部就诊、直付服务这几项核心责任就够，不用买全所有可选责任，能省下不少保费，也能满足补充保障的需求。比如之前给孩子买过普通百万医疗的张女士，就只选了包含特需部责任的基础款，每年只花四千多，就解决了普通百万医疗不能报特需部费用的问题，性价比很高。

如果打算长期给孩子配置保障，可以选择年缴的方式，每年固定缴费，不用一次性拿出大笔资金，分摊到每年的预算里，规划起来更灵活。要是预算比较充足，也可以结合长期保障规划选择合适的缴费方式，不会因为一次性投入太多影响家庭其他投资或者开支，还能一直给孩子保留对应的医疗保障权益，不用每年重新挑选产品，省了不少精力。

五. 投保细节要注意

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒孩子的既往情况。我身边有个朋友，给孩子买保险的时候，忘了说孩子出生时早产住过一周保温箱，孩子后来因为肺部感染住院理赔，保险公司查到了出生记录，直接拒赔了，朋友最后只能自己承担全部费用，后悔都晚了。就算孩子只是体检的时候查出过一点小异常，比如轻度的卵圆孔未闭，或者常规验血指标稍微有点偏离，也要主动说出来，按照要求提交体检报告就行，别偷懒想着蒙混过关，不然理赔的时候吃亏的肯定是我们投保人。

要提前确认好投保的年龄限制，这款产品针对不同年龄阶段的孩子有不同的投保要求，不是所有年龄段的孩子都能随便投。比如新生儿满28天之后才能投保，要是你刚生完孩子没几天就着急投保，肯定会被拒，白跑一趟耽误时间。如果孩子已经十几岁了，要确认投保的时候年龄有没有超限制，别等保费交完才发现不符合要求，退保还要扣手续费，平白损失一笔钱。

要仔细看清楚保障的免赔额条款，不同的投保方案免赔额不一样，有的方案免赔额高一点，对应的保费会低一些，有的方案免赔额低，保费会高一点。我邻居张姐当初选方案的时候，光看保费便宜就选了高免赔额的，结果孩子住院花了八千，免赔额是一万，最后一分钱都没赔到，张姐说早知道多花几百块选低免赔额了，孩子小毛病住院也能报。你要根据孩子的身体情况选，孩子平时经常小毛病需要住院看病，就选低免赔额的方案，孩子身体一直不错很少去医院，可以选高免赔额，侧重保障大额的医疗支出，这样性价比更高。

缴费方式要选适合自己家庭经济情况的，不要盲目选太长的缴费期，也别硬着头皮交超出预算的保费。如果家庭收入比较稳定，每年能拿出固定的预算买保险，可以选年交，每年交一次保费，压力比较小。要是你手头刚好有闲钱，也可以选一次性交清，不用惦记每年续费的事，不会不小心断交导致保单失效。不管选哪种缴费方式，都要提前算好家庭每年的总保费预算，一般给孩子买这份险加上其他基础保障，总保费别超过家庭年收入的百分之十，不然会给家庭生活带来额外的压力。

要保管好所有投保相关的资料，投保成功之后，把电子保单下载下来存好，也可以打印一份纸质版放在家里，投保过程里的健康告知截图、和经纪人或者业务员的沟通记录，也整理好存起来。万一以后理赔的时候有纠纷，这些资料都是证据。另外也要记住保单的到期时间，提前一周准备续费，别因为忘了续费导致保单失效，要是失效之后孩子刚好生病，那这份保险就起不到作用了，重新投保还要再走一遍健康告知，万一孩子这期间身体出了小问题，可能就没法再投保了。

结语

总结下来，这类儿童高端医疗主要有两种赔付方式：一种是符合要求的合作医院可以走直付，看完病不用你先掏钱，保险公司直接和医院结算；另一种是需要你先垫付医疗费用，之后把齐全的理赔材料交给保险公司申请理赔，材料符合要求就能拿到赔款。咱们给孩子买的时候，先确认好想去的医院在保障范围内，再核对清楚哪些费用能报，如实做好健康告知，根据自己家庭的预算选合适的方案就行，这样真用到的时候就能顺顺利利拿到赔付，不用多操心。

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