企业意外险如何获客赔付 意外险赔偿企业能领取吗

引言

老板给员工买了意外险，出险了到底怎么赔呀？拿到的赔款到底是归企业还是归员工呢？今天咱们就把大家关心的这两个问题说清楚。

一. 出险赔款算谁的

我先给你说结论：赔款能不能企业领，完全看保单约定，多数情况，核心赔款是要给到受伤员工本人的，企业不能乱领。

我给你说个真实案例，小区楼下开五金加工厂的刘老板，给12个一线加工工人都买了企业意外险，去年有个操作设备的老周，不小心被设备划伤了手掌，住院花了小两万。刘老板想着，保费是我掏的，我已经提前给老周垫了医药费，那赔款肯定得打给我对吧？结果理赔的时候才发现，保单默认受益人是员工本人，保险公司直接把医药费赔款打给了老周，刘老板去找保险公司说理，保险公司说条款里写的很清楚，只有员工身故，企业提前垫了丧葬费这类情况，才能在员工家属同意后，把对应金额打给企业，普通的医疗赔款本来就是赔给员工的，不能直接打给企业。

很多企业老板都有这个误区，觉得钱是我交的保费，赔款就该归我，这个想法错得离谱。企业买意外险的初衷，就是给员工做保障，万一出事能分担员工的损失，顺便帮企业降低用工风险，不是给企业做“盈利工具”的。

那有没有企业能领赔款的情况？当然有，如果你作为企业，已经提前给员工垫付了全部的医药费、住院费，那你可以和员工协商，让员工给保险公司出具同意将对应垫付金额转给企业的声明，保险公司核实之后，就会把这部分钱打给企业，剩下的差额还是会给到员工本人，不会全给企业吞掉，这个流程是合规合法的，对双方都公平。

给大家提两个可操作的建议：第一，投保的时候一定要看清楚受益条款，如果有提前垫付的习惯，可以提前和保险公司沟通，在保单里明确垫付部分的转账规则，避免事后扯皮；第二，企业绝对不能隐瞒已经垫付的事实，骗保把赔款全部打到自己账户，这种行为属于保险诈骗，会被追究责任，千万不能碰。

二. 不同岗位保什么

办公室行政、客服这类坐班人员，日常主要在写字楼里活动，基本很少出门跑业务，发生意外的概率相对低。这类岗位就不用配太高的意外身故伤残保额，重点把意外医疗额度做足就行，毕竟平时上下班路上磕了碰了，久坐腰颈不舒服去做理疗，或者下楼取快递崴脚，这些小意外发生概率不低，配个够用的意外医疗额度，看诊拿药的费用都能报，对企业来说保费压力也不大。

外勤销售、物流跟单这类经常需要跑线下对接客户、跑项目的岗位，天天在外面跑交通意外的概率比坐班岗高不少。就拿案例里的小李说，他是家居品牌的外勤销售，每周要开车去五六个客户家量房对接安装，上个月过路口的时候被私家车蹭了，胳膊擦伤还要做颈椎检查，前前后后花了小八千，当时公司给他配的意外险意外医疗额度只有三千，剩下五千多都是公司额外掏的钱补。针对这类经常出行的岗位，建议除了做足意外医疗，额外加交通工具额外保障责任，意外身故伤残额度也往上提一提，真出了啥事，企业不用自己扛大额赔偿。

工厂车间、装修工程这类一线操作岗，日常要接触重型设备或者登高作业，职业风险等级比普通办公室岗高不少，这类岗位千万不能图便宜拿低风险等级的套餐凑数。不少企业图省钱，给车间工人按办公室岗位买低价意外险，真出事了保险公司会因为职业类别不符合拒赔，最后还是企业自己承担全部费用。我之前接触过一个小型加工厂老板，图便宜给铆工买了适配坐班岗的低价意外险，后来工人操作的时候被工件砸伤腿，申请理赔才发现职业类别不对，保险公司拒赔，最后老板自己掏了十二万多赔偿，比五年交的保费都多。这类岗位一定要按照实际的职业风险等级买，重点拉高意外身故伤残和误工补助的额度，工人受伤养病期间，误工补助能帮企业分担给工人发工资的压力。

安保、环卫这类户外执勤的岗位，日常全天在户外值守，遇到意外擦伤、交通事故的概率都不低，还有不少是年纪偏大的从业者，本身恢复能力弱，受伤之后治疗周期更长，花费也更高。这类岗位建议选择包含意外住院津贴责任的方案，工人住院一天就能领一天津贴，能覆盖住院期间的额外开支，也能帮企业减轻给工人发基本工资的压力。

刚毕业的实习员工、退休返聘的老员工，很多企业会觉得反正干的时间不长，不用单独买，其实这两类群体反而更要单独配置对应额度。实习生操作不熟练，更容易出操作失误导致意外，退休返聘的员工年纪大，摔一跤可能就是骨折，治疗花费更高。针对这类用工灵活的群体，可以选支持短期投保、可随时换人的方案，不用绑定长期缴费，人员流动的时候直接替换被保人就行，不浪费保费，也能把保障做实。

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三. 保费怎么交划算

先给不同规模的企业分情况说，刚起步的小微企业，手头资金本来就紧，每个月要留钱付房租、发工资，那肯定选月缴更适合你。你想啊，每个月只需要出几百块，就能把几十号员工的保障配齐，不会一下子占用太多周转资金，万一之后企业调整人员规模，还能跟着调整缴费的档次和人数，灵活度很高，完全不会有资金压力。

做成规模的中型企业，员工流动基本稳定，未来一两年也没有大规模扩招或者缩编的计划，那选年缴就划算多了。大多数保险公司针对年缴的客户，都会给一定的保费优惠，算下来一年能省出小几千块，这些钱拿来给员工搞个团建、添点办公设备不好吗？而且年缴只需要每年记得操作一次就行，不用每个月或者每个季度惦记着缴费，省去了很多行政同事的麻烦，也不容易因为忘了缴费导致保障断了。

如果你的企业员工流动特别大，比如是服务业、物流这类，每个月都有新员工入职老员工离职，那你可以选按人员灵活缴费的方式。就是说走一个就停掉这个人的保费，来一个新的就加上，不用多花冤枉钱给已经离职的人缴费。我之前认识一个开连锁餐饮店的老板，之前买的是按年固定人数交的，一年下来走了十几个员工，平白多花了小两千保费，后来换成灵活缴费的，每年能省出差不多一个员工的半月工资，真的挺实在。

如果你打算给企业做长期的员工保障，三五年之内都不打算换方案，那也可以考虑一次性缴清好几年的保费。不少保险公司针对这种长期投保的客户，优惠力度比年缴还大，而且锁定了之后好几年的费率，不会因为后续职业类别调整或者整体费率上涨跟着多花钱。不过这里要提醒你，一定要留足企业的流动资金，别把钱都投进去，影响日常运营就不好了。

最后给大家提两个可操作的小提醒，不管选哪种缴费方式，一定要记得开通自动缴费，之前有个开贸易公司的王总，选了季缴，结果赶上季末忙出货，忘了按时存钱扣款，刚好那一周有个业务员跑客户摔了腿，因为断保没办法理赔，最后十几万的医药费只能公司自己出，真的亏大了。另外，每年缴费之前都要核对一遍在职员工清单，把已经离职的去掉，把新入职的加上，别多交也别漏交，这样才是真的划算。

四. 材料丢了怎么补

医院门诊收费票据丢了，直接去挂号缴费窗口找工作人员申请补打就行，现在大部分医院都有电子留档，工作人员核对你的身份证和就诊日期，就能打出加盖公章的补打票据，效力和原件一样，保险公司都认可，不用太慌张。

如果是住院的诊断证明、出院小结丢了，直接去医院档案室调阅复印就行，记得提前带好当事人的身份证，如果是经办人代办，还要带自己的身份证，档案室调出原始记录之后，会给你盖医院的病案专用章，盖完章的复印材料和原件理赔时效力相同，直接提交给保险公司就可以，不会影响赔付流程。

要是企业那边留存的投保单存根丢了，直接找投保的业务员，或者保险公司的客服申请补开一份电子保单就行，现在所有保单都有官方电子存档，保险公司后台一搜企业信息就能调出来，补发给你之后自己下载存在企业云盘里就行，不用非要纸质原件。

举个真实的例子，之前有家物流企业的行政小张，员工撞坏了腿，整理理赔材料的时候，把门诊拍的X光片报告和缴费票据都弄丢了，当时距离申请赔付截止只剩三天，小张急得团团转，后来听保险公司工作人员提醒，直接带着身份证去医院窗口，半小时就补好了盖了章的票据，又去档案室调了X光报告的复印件，当天就把材料提交上去，一周就顺利拿到了赔付，一点都没耽误。

还有个要提醒大家的点，所有理赔材料拿到手之后，第一时间扫一份清晰的电子档，同时存在两个不同的云盘里，再给负责保管的工作人员留一份备份，平时没事不用动，真要是原件丢了，第一时间把电子档发给保险公司预审，同时去医院补开纸质材料，这样两边同步走，能大大节省理赔的时间，不会因为材料问题卡着赔付流程，也不会让受伤的员工等太久，毕竟钱早点到，员工也能早点安心养伤。

结语

现在咱们来给标题的问题做个总结：企业意外险的赔款能不能让企业领，得看合同约定——如果企业已经提前垫付了员工的医药费、误工费，那是可以申请把对应部分的赔款打到企业账户的，而员工的伤残、身故类赔偿金，一般都要给到员工本人或者员工家属，企业不能领取这笔钱。至于获客问题，其实企业买意外险最核心就是结合自身岗位来选，高风险工种选对应保额，低风险工种按需调整，提前捋清楚赔付流程、做好材料备份，选合适的缴费方式，就能让这份保障真正帮企业规避用工风险，也能给员工实实在在的安全感。

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