意外险可以保多少种疾病 滑雪意外险的价格是多少

引言

打算去滑雪的朋友，是不是经常刷到意外险却越看越懵？意外险到底能保疾病吗？专门给滑雪买的意外险得花多少钱？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 意外保病还是治病？

意外险不负责保疾病，这个得先给大家说清楚。

我前阵子碰到朋友来问，说自己体检查出了高血压，买了意外险能不能赔点检查费医药费，我直接告诉他不行，意外险从根上来说，就只管外来的、突发的、非疾病的意外事件，和自身身体出问题的疾病不搭边。

给大家举个具体的例子，就说小区楼下跳广场舞的张叔吧，那天他下台阶踩空崴了脚，还撕脱性骨折了，这个就是典型的意外——脚骨折是外力摔倒导致的，不是他本身骨头生病带来的，那意外险就能赔他看骨科的门诊费、挂号费，如果打石膏花了不少钱，扣除免赔额之后都能按比例报。

但要是张叔本来就有糖尿病，因为血糖控制不好去住院了，哪怕他买了意外险，这个钱也报不了，糖尿病属于自身疾病，不符合意外险的保障范围，别乱找保险公司申请理赔，白跑一趟不说，还耽误自己的时间。

还有一种容易混淆的情况，很多人搞不清。比如有人本身就有腰椎间盘突出，平时好好的，结果搬重物的时候突然闪了腰，急性发作疼得直不起腰，这种情况也得拆分看：如果是意外诱发了旧疾，意外险一般只赔因为意外带来的急性发作治疗费用，本身原来的腰椎病治疗费用是不赔的。如果是本身病情慢慢发展过来的疼，那还是归到疾病里，找医疗险或者重疾险去赔，别找意外险。

给大家一个实用的判断方法，你就记着：这件事是不是突然发生的，是不是你身体外面的因素造成的，是不是和你本身得的病没关系，三个都符合，才属于意外险管的范畴，只要有一个沾了疾病的边，意外险都不赔。买意外险之前别搞错方向，如果你是想保日常生病住院，那得去买医疗险，别抱着买意外险就能管疾病的想法，最后得不到理赔还觉得被骗了。不同险种分工不一样，找对对应的险种才能拿到该得的赔付。

二. 滑雪险价格多少合适？

国内市面上的滑雪意外险，价格跨度其实不小，从几十元到几百元不等，不用盲目选贵的，也不能只盯着便宜买，得结合你的滑雪频率和滑雪强度选。

如果你只是一年滑个两三次，都是去正规滑雪场玩休闲雪道，不玩野雪不玩高级道，选几十元的短期单日或多日保障就够，这类产品大多只保你滑雪的这几天，花几十块就能拿到十几万的意外身故伤残额度，还有一两万的意外医疗额度，完全能覆盖摔倒擦伤、扭伤骨折这类常见损伤的治疗费用，性价比足够。

如果你是每个雪季都要滑十次以上的发烧友，经常冲高级道，偶尔还会去野雪区域活动，建议你选一百元到三百元区间的季度或者雪季保障，这类产品的额度更高，意外医疗一般能做到五万以上，还会包含滑雪特有的保障责任，比如索道停运损失、雪具丢失损坏赔偿，相比短期单日产品，摊到每次滑雪的成本其实更低，保障也更全。

给你举个真实例子，小李是南方的上班族，每年冬天都要抽一周去北方雪场滑雪，前年他图便宜买了10块钱的通用意外险，没专门买滑雪保障，结果滑中级道的时候和别人撞到一起，小腿骨折，光手术加住院就花了快三万，最后翻条款才发现，原来他买的这份意外险把高风险滑雪列为了免责，一分钱都没赔。去年他出发前花128块买了涵盖滑雪的一周意外险，拿到了十万意外身故伤残额度，五万意外医疗额度，滑首天就摔了手腕，花了两千多治疗费，最后顺利理赔下来，自己只花了不到两百块的免赔额。

选价格的时候记住两个原则：第一，别在便宜产品里找高额度，十几块的产品大多要么把高风险滑雪列为免责，要么医疗额度只有几千，真出事儿根本不够用；第二，不用为用不上的保障多花钱，如果你只是入门滑初级道，就没必要花几百块买带野雪保障的产品，根据自己的实际需求选就行；第三，一定要看清楚条款里的医疗报销范围，优先选能报销自费药的产品，贵个几十块，真出事能帮你省一大笔治疗费。

图片来源：unsplash

三. 不同人群怎么挑保障？

首先来说学生党，学生党一般零花钱不多，大部分都还在上学，平时跟着同学去滑雪也就是一年1-2次，不会频繁去，预算有限，这种情况下不用买太贵的，选价格便宜、只覆盖单次滑雪行程的就可以，把保额重点放在意外医疗上就行，不用追求太高的身故伤残保额，一两百块就能搞定，把意外医疗的报销额度留到1-2万就够，毕竟学生滑雪一般不会挑战太陡的高级道，大多就是初级道练习，常见的就是磕伤、扭伤、轻微骨折这些问题，这个额度足够覆盖门诊和简单的住院费用，要是囊中羞涩，几十块的单日款也能满足基本需求。

再说说刚工作没两年的年轻上班族，这类人群一般有了一点积蓄，平时工作压力大，周末爱约朋友去滑雪场放松，有的是每个月都去个两三次，属于高频滑雪爱好者，预算比学生党宽松一点，建议买覆盖一整个滑雪季的保障，价格一般在几百块，这个算下来比每次都买单次的划算很多。而且很多上班族都是家里的主要劳动力，除了意外医疗，要把身故伤残的保额往上提一提，至少做到10万以上，要是预算允许，可以提到20万，毕竟高级道滑雪容易出比较严重的意外，万一留下伤残影响工作，这笔钱能帮着度过收入中断的难关，另外记得挑包含自费药品报销的条款，很多进口的止血药、固定支架都不在社保报销范围内，有了这一条能省不少钱。

接着说说上有老下有小的中年滑雪爱好者，这类人群一般都是家庭的经济支柱，本身滑雪经验也比较丰富，喜欢挑战难度高一点的雪道，家庭责任也重，预算也比较充足，建议把身故伤残保额提到30万以上，意外医疗额度也要留到5万以上，最好加上紧急救援的责任。很多人周末会去偏远一点的滑雪场，万一出了严重的意外需要转运到市区大医院，转运费不少，有了紧急救援责任就能报销这笔费用，不用自己掏腰包。另外如果本身已经有了其他意外险，可以看看原有意外险有没有把滑雪列入免责，如果已经把滑雪免责了，一定要单独补一份滑雪专项的意外保障，别抱着侥幸心理觉得不用买，真出了事才发现没法赔就晚了。

然后说一下退休之后喜欢滑雪的中老年朋友，很多退休朋友常年保持运动，滑雪技术也不错，但是年纪大了之后骨头比较脆，摔倒之后很容易发生骨折这类问题，恢复也比年轻人慢，所以买的时候重点盯意外医疗和骨折津贴这两项，保额不用追求太高，意外医疗3万就够，身故伤残5万到10万就可以，重点要看能不能报销骨科的自费项目，比如现在很多人用的进口钢板，能报销的话能省很大一笔钱，另外有骨折津贴的话，住院养病期间每天能领一笔钱，贴补一下营养费和护工费也很实用，价格一般也就几百块，不用买贵的，够用就好。

最后说一句，不管是哪类人群，要是本身有高血压、心脏病这些基础病，买的时候一定要看清楚投保要求，大部分滑雪意外险都对健康条件有基础要求，只要如实填写就行，别隐瞒病情，不然真出了事会影响理赔。要是本身健康条件不太好，又想滑雪，就选对健康要求比较宽松的产品，只要符合要求再投保，别给自己添不必要的麻烦。我身边就有一位五十多岁的雪友，本身有轻度高血压，投保的时候如实说了，选了符合要求的产品，去年滑雪摔了小腿骨折，最后顺利拿到了理赔，报销了大部分的手术费，自己只花了几千块，要是当时隐瞒了病情，可能就拿不到赔偿了。

四. 理赔流程其实很简单

拿到意外险之后，大家最怕的就是理赔难，很多人提前买了，出事了却不知道怎么申请，白白耽误了拿赔偿的时间。其实买完滑雪意外险之后，整个理赔流程一点都不复杂，你跟着几个简单步骤走就能顺利拿到钱，我给你拆成一步步说，新手也能直接上手。

第一步先记清楚，出事之后第一时间给保险公司打电话报案，别等伤养好半个月了再去说，晚了容易耽误核查。就说上个月我朋友小张，周末去张家口崇礼滑雪，出弯的时候没避开雪道上的雪包，整个人飞出去扭了脚踝，当时就肿得穿不上雪鞋了，他坐在救护车上就给保险公司打了电话，接线员直接告诉他要保留好哪些材料，还给他发了线上申请的入口，连在哪传照片都说得明明白白。

第二步就是整理好所有需要的材料，别缺东少西来回补。一般来说你只需要准备好这几样：医院的诊断证明、所有看病的缴费单据、拍片子的报告，要是你买的是带误工赔偿的，再加上单位开的误工证明就够了。你要是去滑雪场那边的救助站处理过，顺便把滑雪场那边给你开的意外说明也带着，这个东西能帮保险公司更快核实情况，不会卡你流程。小张当时就把挂号费、拍CT的钱、买支具的发票全部整理好，一张张按时间排好，上传的时候不到十分钟就弄完了。

第三步你可以选线上或者线下申请，现在大部分保险公司都支持手机线上提交，不用你往网点跑，省事很多。你要是不太会用手机，也可以拿着所有材料直接去保险公司的线下网点，工作人员会帮你填申请表帮你提交，年龄大一点的朋友选这个方式更省心。小张平时习惯用手机，直接在保险公司的官方公众号上提交了材料，连申请表都不用手写，系统里面直接填就行，一点都不麻烦。

提交完材料之后你就等结果就行，一般三到七个工作日就能出结果，只要你材料真实，情况符合条款要求，赔偿直接就打到你预留的银行卡里了。小张这次从报案到赔偿到账，一共只用了三天时间，他一共花了不到两千八百块钱的治疗费，最后除去免赔的部分，赔了两千四百多，基本上覆盖了所有开销，他说没想到这么快，本来还以为要等大半个月。你只要记住别隐瞒情况，材料带齐，整个流程真的比你想象的简单太多，不用提前瞎担心。

五. 避坑指南看这里

健康告知一定要如实填写，别抱着侥幸心理隐瞒信息。我家楼下张阿姨去年冬天想跟朋友去滑雪场玩，买滑雪意外险的时候，页面问有没有既往膝盖旧伤，她想着之前摔过早就好了，不影响，就勾选了“无”。结果这次去滑雪，雪道上避让别人的时候旧伤复发，韧带拉伤，住院花了八千多，申请理赔的时候保险公司查到她之前的就诊记录，直接按条款拒赔了，最后八千多全是自己掏的腰包。记住，问什么答什么，不问的不用主动多说，但是问过的一定要实话实说，别给拒赔留口子。

一定要看清楚免责条款里，有没有把滑雪这类高风险运动列进去。很多普通意外险，默认把高风险运动放在免责里，买了也白买。我同事小周之前图省事，直接买了自己常用的平台推的普通意外险，想着反正都是意外，应该能赔，结果周末去室内滑雪摔断了手腕，申请理赔才发现，条款里写了高风险运动不赔，一分钱都没拿到，白花了保费不说，医药费自己花了小一万。买之前翻两页免责条款，花不了五分钟，比出了事才后悔强多了。

别漏看保障范围的限定，有些滑雪意外险只保室外滑雪场，不保室内滑雪馆，有些只保正规开放雪道，进入野雪区域出意外不赔。上个月我一个滑雪爱好者群里的朋友阿凯，跟着朋友去野雪区域滑，买的意外险只保正规开放雪道，滑野雪出了事摔断了小腿，申请理赔直接被拒。你要是只去正规雪场玩，选保正规雪道的就行，要是想去野雪区域，一定要提前确认保障包含这类区域，别乱买。

投保的时候看清楚生效时间，别当天出发才买。不少意外险买完之后第二天零点才生效，要是你出发当天才买，刚进雪场就摔了，这时候保险还没生效，照样赔不了。我之前听雪场的安全员说过，有个小伙子出发前半小时才买保险，刚滑第一趟就摔骨折，保险还没生效，只能自己掏钱。提前个一两天买好，把生效时间对上出行日期，别图快踩这个坑。

不要超额投保，也不要为了省一点钱买太低的保额。有些朋友觉得买得越多赔得越多，一下买个三五份，其实意外医疗是报销型的，你花多少报多少，不可能多份保险重复报销医疗费用，多买就是浪费钱。反过来也别为了省十块八块，买几万块的医疗保额，真摔出问题，几万块根本不够填医药费。一般出去玩个三五天的滑雪，买十万到二十万的意外医疗额度就够用，根据自己的出行计划调整就行，不用贪多，也不能抠门。

结语

看到这里你就懂了，意外险不负责保障疾病，它只赔意外伤害带来的医疗费用、伤残损失，和疾病保障完全是两个方向；国内滑雪意外险的价格没有统一标准，主要看你选的保障额度、保障时长，单日短期保障从几十元到一百多元都有，年度保障几百元到一千多元不等。不管你是偶尔滑一次雪的新手，还是每周都泡雪场的爱好者，都可以根据自己的出行频率、经济情况选：只去滑一次的朋友，买单日短期保障就行，省钱够用；常去滑雪的朋友，买年度保障更划算，也更省心。买的时候记得核对免责条款，如实填好个人信息，选额度的时候尽量把医疗保障额度配足，才能真的玩得安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。