bupa保险高端医疗险包括哪些险种

引言

很多准备入手高端医疗的朋友都会问，这款保险里都包含哪些险种呢？别急，这篇内容咱们就把这个问题掰扯清楚，给想买保险的你讲明白。

一 保障范围大揭秘

日常住院产生的床位费、手术费、麻醉费、检查费都在保障范围内。要是你习惯选择公立医院的特需部、国际部就医，这些区域的费用也能按约定比例报销，不用硬挤普通门诊抢号。比如家住北京朝阳的陈先生，四十多岁有轻微冠心病，每年都需要到公立医院特需门诊找专家复查，每次挂号、检查加上开药要花三千多，买了对应的保障之后，每次复诊都能按约定报销大部分费用，一年下来省了一万大几千，不用再为了省挂号费找普通医生，也能得到更细致的诊疗。

常见的门急诊保障也覆盖，不管是日常感冒发烧的挂号开药，还是意外受伤的清创处理，符合条件都能报。部分版本还包含上门问诊、疫苗接种的相关费用，适合家里有学龄前儿童的家庭，带孩子打进口疫苗或者孩子突发发烧需要上门送药问诊，都能省一笔钱。住在上海浦东的刘女士，家里有个三岁的小朋友，半年里孩子得了三次手足口、两次支气管炎，每次去私立儿科门诊就诊，加上开药输液一次就要两千多，买了对应的保障之后，半年下来报销了八千多，刚好覆盖了大部分花费，不用因为频繁看病花掉大半个月工资。

特殊治疗比如放疗化疗、靶向治疗、免疫治疗这些需要长期花钱的项目，也能按约定报销。部分方案还包含院外特药保障，要是医院里暂时断货，或者需要买医院外指定药房的进口特药，也符合报销要求。广州的赵阿姨去年查出身患需要长期用药的疾病，每个月买靶向药要花八千多，普通医保只能报三千左右，剩下的五千多需要自己承担，买了对应的保障之后，每个月的自付部分能报销八成，极大减轻了家里的经济压力，不用因为凑药钱到处借钱。

还有不少可选保障可以加购，比如齿科治疗、年度体检、眼科验光配镜、孕产相关检查这些，都能根据自己的需求选。如果你平时有定期洗牙、补牙的需求，可以加购齿科责任，每年能报销一定额度的治疗费用，不用自己全掏腰包。要是准备备孕，也可以加购孕产相关的保障，产前检查、顺产剖腹产的住院费用都能按约定报销部分。

这里要给你提个醒，一定要仔细看条款里的免除责任，比如美容整形、既往症没有如实告知的部分，通常是不赔的。买之前先把自己需要用到的保障列出来，只选自己用得上的，不用盲目加购所有可选保障，既浪费钱又没必要。比如你平时牙齿很健康，从来不需要补牙洗牙，就不用多花钱加购齿科保障，把预算省下来留给住院或者特药保障就可以。

二 价格贵在哪里呢

首先，这类保险的价格差异，主要来源于包含的保障项目多少，咱们拿具体案例来说，32岁的张女士，选了只覆盖基础住院保障的计划，一年保费不到八千元；要是加上了日常门诊、齿科护理以及年度体检这三项，一年保费直接涨到一万五千多，光这几项附加保障，就把保费拉高了一半左右。要是你本身平时很少头疼脑热，一年也去不了几次医院，完全可以先把门诊、齿科这些非必需的附加保障去掉，只保留住院和特殊治疗的核心保障，这样能省不少钱。

其次，就医医院范围的选择，也直接影响保费高低，如果你选了允许去任意私立医院、特需部就医的计划，价格肯定比只允许去公立医院普通部的计划贵不少。比如同样是30岁的男性，选只覆盖公立医院普通部的计划，一年保费只要六千多；要是放开到所有公立特需和部分私立医院，保费就涨到九千多；要是覆盖所有合规医疗机构，保费直接超过一万二。咱们普通上班族，要是平时只是希望住院的时候能住个单人病房、少排队，选只包含公立特需部的计划就够用，完全没必要选覆盖所有私立医院的计划，价格能降不少。

第三，被保人的年龄和健康状况，也是影响价格的核心因素，年龄越大，保费越贵，45岁人群的保费，差不多是25岁人群的两倍，55岁人群的保费，又差不多是45岁人群的一倍半。如果你本身有一些既往症，比如高血压、糖尿病这些常见慢性病，想要把这些疾病也纳入保障范围，保费也会比健康人群上浮百分之二十到百分之四十。要是你年龄已经比较大，预算又不算多，可以先只把核心的住院保障做足，暂时不附加门诊这些项目，先把大风险兜住，比追求全保障更实用。

第四，赔付额度的高低，也会影响保费，你选的年度赔付额度越高，保费越贵。比如选年度赔付额一百万，和选五百万额度，保费差差不多百分之三十。其实对于绝大多数普通用户来说，一百万的年度额度已经完全够用，就算是比较严重的疾病，治疗费用大多也不会超过这个数，没必要为了更高的额度多花钱。

最后给大家一个可操作的建议：你可以先理清楚自己平时的就医习惯，要是你平时看病都去公立医院普通部，只是担心大病住院花大钱，就选核心保障+中等额度+限定公立范围的计划；要是你平时偶尔会去私立医院看门诊，预算又充足，再加上门诊和私立医院的保障。缴费的时候选年交比一次性交清压力小很多，也不会占用太多流动资金，适合大多数普通家庭。

图片来源：unsplash

三 谁最适合买这款

首先是经常需要就医的中高收入白领，这类人平时工作忙，大多想直接去公立医院特需部、国际部看病，不用排队等普通门诊的号，也不想在拥挤的普通病房挤着。北京国贸做金融的林小姐就是这样，平时经常熬夜加班，肠胃不太好，需要定期做肠胃镜检查，普通公立医院普通门诊排期要等一个多月，她买了这款之后，直接预约三甲医院特需门诊做检查，不用排队，检查的费用也能报销，不用自己掏大几千块，既省了时间，又没花冤枉钱，很适合她这种追求就医效率、愿意为舒服的就医环境付费的群体。如果你也是这类白领，预算能覆盖每年保费，那就适合入手。

第二是家里有老人和小孩的中产家庭，老人年纪大了，容易有慢性病，需要经常去医院复查开药，小孩免疫力低，一到换季就容易发烧咳嗽，很多家长不想让孩子在普通门诊挤着怕交叉感染，愿意去私立儿科门诊看诊。深圳的陈先生，家里有一个5岁的孩子，还有一位65岁有高血压的老母亲，孩子之前冬天发烧，普通门诊排了三个小时才看上，折腾半天孩子遭罪，陈先生买了这款之后，孩子再发烧直接去家门口的私立儿科门诊，挂号加诊疗费用都能报，不用排队，也不用担心交叉感染；老母亲定期去三甲医院特需门诊开降压药、做检查，也能走报销，很大程度减轻了家里的就医开支。如果你家有老人小孩需要常看诊，预算充足，这款就很适合。

第三是追求个性化医疗服务的群体，比如很多人不想在治疗的时候被安排凑床位，想要单人病房，想要找专家会诊，普通医保覆盖不了这些服务，这类保障就能满足。上海做设计的张女士，之前查出来乳腺结节需要手术，她不想去普通病房挤着，想要安静的环境恢复，买了这款之后直接住了单人病房，还预约了专家主刀，相关的费用都按条款报销了，自己只付了很少一部分。如果你对就医的硬件设施、医生资源有较高要求，普通医保满足不了，那就适合买。

第四是健康状况有点小问题，买不了普通中端医疗的群体，这款的核保相对灵活，有些小异常比如甲状腺结节、高血压，只要控制稳定，也有机会承保。广州的吴先生，42岁，有二级高血压，一直按时吃药控制，之前买普通医疗险被除外承保，这款能接受他的情况，正常承保了高血压相关的住院责任，之后他因为高血压引发轻微脑梗住院，费用都按条款报了，解决了他的大问题。如果你有小毛病，买不了其他医疗险，只要核保能过，就可以选这款。

最后要提醒一句，如果你的预算比较有限，每年只能拿出几百块做医疗保障，那这款不太适合你，不如先选性价比高的普通医疗险打底；如果你的身体健康状况太差，核保过不去，也不要硬买，如实告知之后看核保结果再决定，不要隐瞒病情投保，不然最后拿不到赔付就得不偿失了。

四 理赔流程怎么走

第一步先分清楚两个常见的理赔情况，一个是直付理赔，一个是事后报销理赔，两种走法完全不一样，先给你说最省心的直付流程。如果你去的是保险公司合作的医疗机构，不管是住院还是做门诊特殊检查，出门都不用掏钱，只需要出示你的电子保障凭证或者实体保障卡，刷卡确认身份之后，医疗机构会直接和保险公司对接结账，你看完病拎包走就完事，全程不用你垫一分钱，也不用你自己跑着交材料。这里给你举个实际案例，广州的陈先生上周突发急性肠胃炎，不想去公立医院挤普通门诊，直接去了合作的私立医疗机构，到了前台只报了自己的保障编号，刷了一下电子凭证，看完病开了药拿了就走，所有两千多的诊疗费药费，直接由医疗机构和保险公司结算，陈先生连钱包都没打开，完全不用操心后续流程。

接下来给你说事后报销理赔的流程，如果你去的不是合作医疗机构，或者是一些特殊的零星诊疗项目，那就需要你先垫付费用，之后再走报销流程，第一步是报案，你要在确诊或者诊疗结束之后的规定时间内联系保险公司报案，可以打客服电话，也可以在官方公众号小程序上面提交报案申请，报案的时候说清楚你的姓名、保障编号、诊疗时间、诊疗项目，还有诊疗的医疗机构就可以，不用多说多余的信息，别报错项目就行。

报案之后就是收集整理理赔材料，这个是最关键的一步，材料不全很容易耽误理赔进度，需要准备的材料有你的身份证件复印件、保障合同复印件、医疗机构开具的正式发票原件、费用明细清单、诊断证明书、检查报告，如果是住院的话，还要准备出院小结，要是因为意外导致的诊疗，还要准备意外相关的证明材料。还是给你举个实际案例，杭州的张女士去外地出差的时候，当地没有合作医疗机构，她嗓子发炎做了门诊诊疗，自己垫付了一千八百多块钱，回来之后按照要求整理了所有材料，把纸质材料扫描成清晰的PDF文件，上传到了保险公司的理赔端口，因为材料齐全，只用了两个工作日就审核通过了，第三天一千八百多块钱就打到了她的银行卡里。

材料提交之后就是保险公司的审核环节，这个环节你只需要耐心等待，如果材料有问题，保险公司会主动联系你补充材料，要是审核过程中发现有疑问，也会和你电话沟通核对信息，这个时候你要如实回答问题，配合调查就可以，不用过度紧张，只要你如实告知投保信息，诊疗都是真实合理的，都不会有太大问题。

审核通过之后就是赔款到账，保险公司会把赔款打到你投保的时候预留的银行卡账户里，你可以随时查询银行卡的入账信息，如果超过承诺的到账时间还没有到账，你可以主动联系客服询问进度。这里给你提两个可操作的实用建议，第一，不管是直付还是报销，都要提前确认你的诊疗项目是不是在保障范围内，别到了医疗机构才发现项目不赔，白跑一趟；第二，所有的发票和诊疗材料都要留好复印件，万一原件邮寄过程中丢失，复印件还能补上用，不会耽误你的理赔进度。

五 投保有哪些坑要注意

第一个要避开的坑，就是隐瞒健康告知。不少朋友觉得，之前的小毛病已经痊愈了，不说也没关系，其实这是大错特错。我家楼下小区的老赵，去年想要投保，他五年前得过甲状腺结节做了手术，术后恢复一直很好，他觉得这点小事没必要写进去，就没填在健康告知里。结果今年他因为结节复发住院申请理赔，保险公司核赔的时候查到了他之前的手术记录，直接拒赔还解除了合同，交的保费只退了一小部分，亏了好几万，老赵后悔也晚了。所以不管是多小的旧疾，都要老老实实按照要求填，别存侥幸心理。

第二个坑，没看清等待期的要求。很多新投保的朋友不知道，保险不是买完第二天就能用，一般都有几十天到九十天不等的等待期。要是在等待期里查出问题需要治疗，大多都没法理赔。之前我同事小张，体检前几天匆忙买了保险，结果体检查出了肺结节，正好在等待期里，最后一分钱都没报，还留下了投保记录，影响之后买其他保险。所以如果不是马上需要用保障，不用急着仓促投保，提前规划好，留出等待期的时间更稳妥。

第三个坑，盲目选含额外附加责任的版本，多花了冤枉钱。很多这类高端医疗险会附加齿科护理、体检、疫苗这些责任，加上之后保费直接涨了一两成。不少朋友觉得多加点责任总没错，就都加上了，结果一年下来根本没用过。比如我表姐，去年买的时候加了每年一次的全身体检责任，多花了三千多保费，结果她单位每年都免费安排体检，这个附加责任整整放了一年过期，一分钱都没用到，白白浪费了钱。所以你要先看看自己已经有啥福利，单位给体检、有社保报疫苗，那就没必要多加这些钱，只选你需要的责任就行。

第四个坑，没确认就医医院范围就乱选医院。很多人以为高端医疗险所有医院都能报，其实不是，每家都有自己合作的网络医院列表，不在列表里的医院，报销比例会降很多，甚至有的不给报。之前有个朋友陈先生，孩子发烧着急去了家附近的私立诊所，看完病才发现这个诊所不在合作列表里，几万块的医药费只报了不到十分之一，心疼了好久。所以投保之后，一定要提前存好合作医院的名单，手机里存个截图，真要就医的时候先核对一下，尽量选列表内的医院，能省不少钱。

第五个坑，选错缴费方式，平白多掏钱。现在很多产品支持月交和年交，不少刚工作的朋友觉得月交压力小，就选了月交，其实算下来，月交总的保费比年交要贵出几百到上千元不等，长期下来多花的钱可不是小数。如果你的预算能承担年交，尽量选年交，不仅总保费更便宜，还不用每个月记着缴费，不小心断交还可能影响保障。要是预算实在紧张选月交，一定要开通自动扣费，别因为漏交导致保障失效，那真的得不偿失。

结语

总的来说，这类高端医疗险涵盖了住院保障、门诊保障两大核心板块，部分方案还可附加齿科、体检、孕产相关保障，能满足不同人群的就医需求；如果你经常需要去特需、私立医院就医，或是希望拥有更灵活的就医选择，预算充足可以选择含门诊附加的方案；如果只是想转嫁大额住院风险，基础住院保障方案就够用。记得一定要结合自己的年龄、健康条件和预算选对应方案，投保前如实告知健康情况，才能让这份保障发挥真正的作用哦。

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