cigna高端医疗保险特点

引言

嗨，朋友，你是不是正在找一款能适配高需求就医的医疗险？你是不是好奇这款医疗险到底能不能匹配你的需求？今天我们就来聊聊相关内容，帮你理清思路找到答案。

一. 就医范围有多宽

你不用只盯着公立医院普通部挤啦，这一类高端医疗险，能覆盖国内很多城市的公立特需部、国际部，还能涵盖全国范围内的私立医疗机构，完全能适配不同人的就医需求。比如你平时就喜欢去私立机构看诊，不用排队挂号，环境也安静舒适，这个范围就刚好能覆盖你，不用看完诊自己掏几万块冤枉钱。

它还支持境外就医保障，刚好匹配有出国旅游、长期境外工作学习需求的人群。给你说个真实案例，32岁做外贸的林哥，常年需要跑东南亚谈生意，出发前三个月配置了这份高端医疗险，结果去当地出差的时候突发急性阑尾炎，直接进了当地合规私立医院手术住院，一周后回到国内就提交了理赔申请，除去合同约定的免赔额，剩下的医疗费用几乎都按条款给报销了，没给林哥添额外的经济负担。

针对不同的保障计划，就医范围还能灵活选。如果你日常只在国内看病，选仅覆盖国内医疗机构的计划就行，不用花多余的钱买自己用不上的境外保障。如果你偶尔需要出境出差或者旅游，再选包含境外区域的计划也不迟，能匹配不同的预算和需求。

给刚工作没几年，预算不算多的年轻人提个建议，如果你平时只需要覆盖公立特需部解决看病难、排队久的问题，就选只包含国内公立特需的计划就行，既能满足你不用挤普通门诊的需求，保费还能控制在你能承受的范围内，不用硬扛高价全范围计划。

给经常带孩子去私立儿科、老人去高端康复机构的中产家庭提个建议，提前核对计划里的医疗机构列表，确认你常去的私立儿科、康复机构在保障范围内再投保，避免看完病才发现医院不在名录里，没法报销就亏大了。如果家里有人习惯去某几家特定机构看诊，一定要提前核对清楚，这一步千万不能省。

二. 报销额度大不大

先给你说个实际的案例，去年我同事张先生三十七岁，平时做销售经常应酬，年初查出心脏冠脉问题需要做支架手术，选了北京协和医院的特需病房，整个手术加住院护理、术后用药，算下来一共花了十六万多。他买了这份高端医疗险，最后报销下来，自己只掏了五千块免赔额的钱，剩下的几乎都覆盖了。

这个险种的报销额度设置比较灵活，不同计划对应不同的额度区间，可以根据自己的需求选。如果只是平时偶尔看门诊、住个小病房，选基础额度的计划就够用，能覆盖日常大病小灾的花销，不用花多余的钱买太高的额度。

如果你平时习惯去公立特需或者私立医院看病，本身年龄偏大，有一些常见的慢性基础病，担心未来会有大额治疗支出，可以选额度偏高的计划，哪怕是需要长期住院、用一些自费进口药，也不用担心额度不够用。就拿张先生来说，他当时选的就是偏高中度的额度，刚好能覆盖他的手术费用，没有因为额度不够额外掏钱。

这里给你提个可操作的建议，选额度的时候别只看数字，要结合自己常去的医院收费水平来选。比如一线大城市的公立特需病房，一天床位费加上护理费就要小一千，私立医院的住院费用会更高一些，你选额度的时候，可以大概估算一下自己可能遇到的治疗花费，再选对应的区间就好。

还要提醒你一点，这个险种的额度是年度累计的，不是单次治疗限额，一年之内多次住院、多次看门诊，只要累计花费不超过你选的额度，都可以按规则报销。比如你上半年住一次院花了八万，下半年因为别的病又花了六万，只要你的年度额度比十四万高，两次花费都能按规则报销，不用担心里程额度不够用。如果你是给一家三口买家庭计划，部分计划还能共享额度，一家人加起来的可用额度更宽松，适合有老人或者孩子的家庭配置。

图片来源：unsplash

三. 投保门槛高不高

从我们接触到的用户情况来看，这个产品对年龄的设置比较友好，覆盖的年龄段很宽，从刚出生的婴幼儿到年纪稍长的长辈都有对应的投保选项，不会只给年轻群体开放购买通道。

不同年龄阶段的人投保要求不一样，如果你是帮刚出生满30天的孩子买，只要孩子出生时没有先天性疾病记录，常规的生长发育检查都正常，一般都能顺利投保。我身边有个朋友家的孩子，出生之后有轻微的新生儿黄疸，出院的时候已经完全恢复，提交了出院小结之后，顺利通过了核保，没有加费也没有除外。

如果你是二三十岁的年轻人，平时身体没什么大毛病，每年单位体检也没有查出需要长期治疗的问题，直接线上填健康告知就能过，不用额外提交体检报告，流程很快，当天就能出核保结果。如果日常有一些轻微的甲状腺结节或者乳腺结节，只要结节分级在规定范围内，按照要求提交近期的B超报告，大部分情况都能正常承保。

如果你是四五十岁的中年人，本身有一些慢性基础问题，比如血压稍微偏高、血糖有一点异常，也不用直接放弃投保。这个产品不要求你必须完全健康才能买，只要你把最近一年的复查报告、用药记录整理好提交上去，核保人员会根据你的实际情况评估，不会一刀切直接拒保。我身边有一位48岁的用户，平时血压控制得很稳定，每天按时吃药，按时复查，提交了半年的血压监测记录之后，最终以标准体成功投保。

如果你已经超过60岁想投保，也有对应的投保通道，不过需要额外做一份近期的健康体检，把体检报告交给保险公司核保，只要没有严重的器官功能问题，也能顺利买到对应的保障。如果你之前有过住院治疗的经历，记得一定要如实告知住院的原因和康复情况，不要隐瞒病史，不然后续理赔会遇到麻烦。总体来看，它的投保门槛不算苛刻，只要身体状况符合基本要求，大部分人都能找到适合自己的投保方案。

四. 保费价格是否贵

这个问题没有统一答案，得看你的预算和需求配，没法直接说贵或者不贵。

先给你算一笔实在账，要是选只覆盖住院责任的基础计划，30岁左右的成年人，一年保费也就几千块，算下来每天不到二十块，和你偶尔喝一杯奶茶的钱差不多，对普通收入的家庭来说，压力并不大。就说楼下开水果店的小陈，今年32岁，家里上有老下有小，日常开销不算小，他就选了只保住院的基础计划，每年交四千多，平时门诊走医保，就怕万一大病住院要掏私立或者特需的额外费用，这个价格他完全能承受。

要是你还想加上门诊责任，覆盖私立医院的日常问诊，那价格就会往上走，30岁左右的人，一年大概要一万多，比基础方案贵了一倍还多，适合平时经常看门诊，嫌公立医院排队太麻烦，愿意多花点钱换省心的朋友。我同事小周就是这样，他平时工作忙，一点时间都不想浪费在挂号排队上，每个月总有一两次要去私立诊所看肩颈或者消化问题，他算了一笔账，每次私立门诊挂号加检查就要大几百，一年下来自己掏也得几千，加上住院责任一年一万多，整体算下来还是划算的，索性就选了带门诊的方案。

如果是一家三四口一起买，还能走家庭投保的折扣，平均下来每个人的保费会比单独买便宜一些。我邻居张姐一家，夫妻两个加一个7岁的孩子，一起选了中等保障方案，三个人一年总共三万出头，人均才一万，比单独买三个人省了快四千，对整体预算有限，但全家都想配高端医疗的家庭来说，这个方案就很合适。

年龄越大，保费会越高，这是很正常的，50岁左右的人选带门诊的计划，一年大概要两万多，如果是只保住院的基础方案，一年也就八千左右，年纪大的朋友不用硬盯着高保障的方案，可以优先把住院责任买全，先把大风险兜住，剩下的再根据预算调整。

给你个直接的建议，预算有限就选只保住院的方案，先解决大病住院要自付特需、私立费用的风险，这是最核心的需求；预算充足，又经常需要看私立门诊，再加上门诊责任，不要为了用不上的保障多花钱，适合自己预算的就是不贵的。

结语

总结下来，这类高端医疗的核心特点就是就医选择多、保额充足，能满足大家不一样的就医需求。如果你平时想要避开公立医院的排队拥挤，预算也比较宽松，优先去私立或者公立特需就医，那它就很适合你；如果你只是追求基础住院保障，预算也不算太高，那可以再结合自身情况搭配选择。买之前一定要认真核对就医范围、如实填写健康告知，选和自己需求匹配的额度和计划就好。

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