年轻人能不能买意外险 保险意外险赔付率多少

引言

你是不是也听过这种说法——年轻人身强体壮，根本不需要买意外险？又或者一直疑惑，都说意外险便宜，真出了事能顺利拿到赔付吗？今天咱们就把这两个问题讲清楚，给你明确的答案。

一.年轻人需不需要？百元保全身

年轻人当然需要买意外险。不管你是刚毕业挤地铁赶公交的打工人，还是周末爱约朋友骑车上山、露营探险的学生党，日常出行运动里都藏着意外风险，谁都没法保证自己永远顺顺利利。别觉得年轻身体好就不会碰到磕磕碰碰，滑倒崴脚、骑行擦伤、做饭切到手这些小事，看着不严重，凑起来医药费也可能花掉大几百，对每个月要交房租还房贷的年轻人来说，这笔额外支出也挺让人闹心。

咱们再算一笔账，现在市面上的综合意外险，一年下来的保费大多也就两三百块，部分基础款的保费甚至不到一百块，这点钱不过是年轻人出去吃两顿聚餐、买一件平价T恤的开销，分摊到每个月才十几块钱，几乎不会给本来就紧张的月收入添负担，却能换来上百万的意外身故伤残保障，还有几万到几十万不等的意外医疗报销额度，性价比相当高。

拿我身边一个朋友的例子说，这个朋友刚毕业在实习，租房子的时候爬高换灯泡，不小心踩空摔下来，脚踝骨折打了石膏，前前后后医药费加上复查费花了快六千块，那时候他实习工资每个月才三千多，交完房租剩下的钱本来就不多，一下子掏出去六千块，差点连吃饭都要借钱。后来想起自己入学的时候辅导员让买过一份意外险，赶紧整理单据申请理赔，最后除去社保报销的部分，剩下的两千多自费费用全给报了，相当于没花多少钱就把病看了，那时候他才说，原来这几百块的保费真能派上大用场。

很多年轻人会说，我每天就是两点一线，公司家里来回跑，能有什么意外？其实意外从来不分你是不是待在安全区，哪怕是走在路上被路边掉下来的东西砸到，骑车被路人蹭倒，下雨天路滑摔一跤，这些都是不可预见的意外，而且意外险没有严格的健康要求，只要你符合对应的职业分类要求，基本都能买，不用像重疾险、医疗险那样纠结健康告知，年轻人哪怕是有一些小毛病，也能顺利买到。

给年轻人直接提可操作的建议：如果你还没有配置任何商业保险，意外险是最先可以入手的，保费低门槛低，先给自己补上一层基础保障。刚工作收入不高的，就选基础款，重点把意外医疗额度做够；收入相对稳定，又爱出门旅游或者经常开车通勤的，可以多花几十块，加上交通额外赔付和猝死保障，刚好匹配年轻人的生活场景，不会多花冤枉钱，也不会漏了需要的保障。

图片来源：unsplash

二.赔付率到底多少？别听信谣言

很多年轻人买保险前，都会听身边人说意外险大多不会赔，买了也是白扔钱。其实这种说法完全是带偏节奏，真不是这么回事。很多人说不赔，往往是自己踩了坑，买的时候没看清条款，本来买的保障就不包含出问题的情况，最后反倒说意外险不赔，对产品来说这不太公平。

意外险的赔付率浮动，跟各家保险公司的产品设计、保障范围有直接关系，不同公司不同产品的数据不一样，没法一概而论，但大部分合规的产品，整体赔付数据并不低，远没有网上传得那么夸张。

具体到保障责任来看，赔付情况也不一样。意外身故和伤残这类责任，只要符合条款约定，责任明确，理赔几乎很少有纠纷，保险公司基本都会按照约定额度赔付。这种责任本身认定清晰，只要符合条件，不会故意卡着理赔流程。

争议比较多的其实是意外医疗部分，很多人赔不到，大多是因为自己买的产品只包含社保范围内用药，自己花了不少自费药、进口药，这些不在保障里，自然没法赔付。还有一些情况，就是出险原因不符合意外的定义，比如本身因为疾病引发的意外情况，条款里本来就明确排除，这种不赔也是按合同办事，不是保险公司故意不赔。

给大家几个直接可操作的建议：第一，买之前直接找保险公司公开的理赔数据做参考，很多公司都会定期公开不同险种的理赔时效和赔付比例，直接看官方数据比听身边人传靠谱多了。第二，一定要优先选包含社保外自费项目的意外医疗责任，多花不了几十块，真出事了能省几万块，划算很多。第三，别信网上所谓“意外险全是坑”的说法，只要挑对符合自己需求的产品，真出事的时候真能拿到赔款，帮你扛住不小的压力。

三.真实理赔案例？看完心里踏实

我接触过不少年轻人的理赔案例，给你讲个够接地气的，看完你就能踏实很多。

去年有个95后女生小唐，刚毕业两年，在写字楼做行政，月薪四千多，当时纠结了很久，觉得自己每天坐办公室，哪来的意外，最后咬咬牙花一百多买了全年的意外险，就是为了给自己一个兜底。谁知道没过三个月，下班走楼梯的时候，下雨天楼道积水没来得及拖，她脚一滑整个人摔出去，左腿髌骨骨裂，当场就打了120去医院。

住院加手术，总共花了一万两千多。当时她自己积蓄才两万不到，本来还想着要不要跟爸妈开口要钱，想到刚毕业不想再伸手，急得好几晚没睡好。后来想起自己买了意外险，赶紧找了承保的公司报了案。客服告诉她，只要是意外摔倒，符合条款里的意外定义，不属于免责范围，就能走理赔流程。

她按照要求，把医院的诊断证明、缴费单据、还有物业出具的楼道积水情况说明拍照上传，整个流程都是在手机上完成的，连纸质材料都没寄。过了三天，理赔款就到账了。除去社保已经报销的七千多，剩下的四千多自费部分，意外险帮她报了三千八百多，自己只花了不到一千块。

换个角度想，如果当时她没买这份意外险，这四千多全要自己掏，相当于小半个月的工资没了，连下个月的房租都要紧一紧。这件事之后她跟我说，一百多块买来了踏实，没想到真用上了，而且保险公司确实按约定赔了，之前担心的“买的时候容易赔的时候难”完全不存在。

这就是普通人买意外险的意义：就是花一点小钱，真出事儿的时候帮你扛住大部分的损失，不让意外打乱你正常的生活节奏。只要你符合投保要求，出险责任在条款保障范围内，该赔的都会赔，不用一直抱着“保险公司不赔”的偏见不放。

四.不同人群怎么选？对症更稳妥

学生党大部分平时就是校园、食堂、宿舍三点一线，偶尔会约着同学骑车郊游、爬山露营，日常意外风险集中在小磕碰、交通擦伤，偶尔会有运动扭伤这类情况。学生党大多没独立经济来源，生活费靠家里支持，预算通常不会太高，建议直接选基础款综合意外险就行。不用追求太高保额，重点优先选包含意外医疗不限社保报销、免赔额低的产品，免赔额越低，能赔到钱的门槛越低，报销的时候能省不少钱。整体价格一年下来也就几十块到一百多，完全符合学生党的预算水平，不会给生活添负担。

刚毕业进入职场，还在试用期的年轻人，平时要么挤地铁公交上下班，要么经常骑共享电动车赶打卡，不少人还会经常熬夜加班，这类人群建议把保额拉高一点，意外伤残额度可以拉到五十万上下，一定要加上猝死责任。毕竟不少刚入职场的年轻人都是家里的主要经济来源，如果真出了意外，保额够高才能帮家里扛住压力，猝死责任对应加班多的生活状态，刚好能覆盖对应的风险缺口。价格也不会太高，一年两三百就能搞定，对试用期工资不高的年轻人来说也能承受。

工作三五年，已经有稳定收入，还经常需要出差跑业务的年轻人，除了基础的意外保障和猝死责任之外，可以额外加上交通意外额外赔付的责任。毕竟出差大概率要坐高铁、飞机，遇上交通意外的概率比坐办公室的人高一点，加上交通额外赔付，就能对应拿到更高的理赔金，哪怕出事之后，也能给家人留足够的生活资金。如果平时有周末自驾出游的习惯，也可以根据出行频率，额外选短期的特定出行意外险，保障正好对应出行场景，不会浪费保费。

从事快递、外卖、装修这类户外体力劳动的年轻人，一定要仔细看产品的职业分类要求，很多普通意外险对这类职业有限制，不能盲目乱买，一定要找接受对应职业投保的产品，不然出事之后保险公司会拒赔。这类职业户外作业时间长，意外风险比坐办公室的高，建议把意外医疗额度拉高一点，优先选可以报销社保外自费药的产品，万一遇上需要使用进口器材、进口药物的情况，也能多报销一部分，不用自己承担太多费用。

身体本身有小毛病，比如常见的高血压、糖尿病的年轻朋友，买意外险其实不用太担心健康告知，大部分意外险的健康告知都很宽松，哪怕有基础病也能正常投保。不过投保的时候一定要看清楚免责条款，有没有把原有疾病引发的意外排除在外，确认没问题再入手就可以，不用因为健康问题盲目放弃配置，只要选对产品，依然能买到合适的保障。

结语

总结下来年轻人当然能买意外险，这类产品门槛低价格亲民，正好适配年轻人的基础保障需求，而且符合条款约定的理赔申请，整体赔付率也比较稳定，不用过度担心理赔难的问题。年轻人不管手头预算多少，都可以根据自己的职业场景和出行需求选对应的产品，挑对产品做好配置，就能花小钱换踏实保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。