bupa儿童保险高端医疗性价比高吗？

引言

正在给娃挑高端医疗的宝爸宝妈们肯定都在心里打过问号：给孩子买这类产品，到底值不值得我们掏这笔钱？今天咱们就好好聊聊这个问题，看完你心里肯定就有答案啦。

一. 挂号排队太头疼

给娃看病最怕什么？十有八九的家长都会说，挂号排队等不起。尤其是小孩突发急症，烧到39度，大人急得满头汗，结果到了热门三甲，门诊大厅乌泱乌泱全是人，分诊台说要排三个小时以上，孩子烧得昏昏沉沉靠在家长身上，那滋味真的太熬人。

有一位住在一线城市的宝妈，我之前和她聊过这件事，她家孩子三岁，上个月突然过敏起了严重风疹，脸都肿了一块。当时她想挂公立三甲的儿童皮肤科专家号，提前三天抢号都没抢到，去现场排队排了快四个小时才看上，孩子在路上一直哭闹抓挠，她也跟着掉眼泪，折腾大半天，看完病大人孩子都累瘫了。后来她换了配置，买了带公立特需和私立医院就医权限的保障之后，再遇到孩子突发不舒服，提前一天就能约到对口的专家，到了医院不用挤大厅，直接走专属通道，十几分钟就能看上病，不用让孩子遭那份排队的罪。

直接说观点：这款高端医疗能解决挂号排队的核心痛点，就是能帮你优先预约公立三甲的特需部、国际部，也能覆盖合规私立儿童医院的就医费用，不用你自己抢号折腾，节省下来的时间，能让孩子更快看上病，少受点罪。

当然也要给大家提可操作的建议，如果你的家附近没有好的儿童医疗资源，平时挂号总是要等很久，孩子本身身体偏虚，经常会突发感冒过敏这类小毛病，那这个保障的体验感对你来说就很不错，性价比也能体现出来。但如果你家楼下就有社区医院，平时孩子小毛病在家附近就能解决，大一点的病症也能随时挂上公立普通部的号，那这个对你来说就是额外的支出，没必要硬上。

还要提醒你一点，买的时候一定要看清楚条款里，包含哪些合作医院，有没有你家附近常用的公立特需或者口碑好的私立医院，有些低端版本会限制就医医院范围，不能随便选，提前确认好，别等要用的时候才发现想去的医院不在保障范围内，那就白买了。

图片来源：unsplash

二. 保费太高吃不消

真不是所有宝爸宝妈都能扛住高端医疗的年交保费，这一点我太懂了。前阵子和小区楼下遛娃的张姐聊天，张姐家娃刚满3岁，出生后一直有点小咳嗽，她听别人说高端医疗好用，咬咬牙掏了一万多买了全责任版的产品。

张姐夫妻俩就是普通双职工，每个月房贷要还八千多，加上娃的奶粉、早教费用，本来就紧巴巴，买了这份保险之后，大半年都没敢出去聚餐，连自己喜欢的护肤品都换成平价版了。结果第二年要续交保费的时候，算了算家里的存款，实在拿不出钱，只能无奈退保，孩子原来享受的保障直接没了，相当于之前花的钱只买了一年保障，说出去都觉得可惜。

我直接说观点，不要硬撑着买超出预算的产品，根据自己的经济基础选就行。如果是年轻夫妻，每月能拿出来配置保险的钱只有两三千，全家保障加起来都不能超这个数，单独给孩子花大几千买高端医疗，肯定会挤压其他家庭成员的保障预算，得不偿失。

给大家说具体的可操作建议，要是你家经济基础一般，只是想给娃买一份高端医疗做补充，不用选涵盖全球医院、包含所有私立特需的版本，可以选只覆盖国内指定私立和特需部的版本，价格一下子能降下来一半还多，完全能满足日常带娃看专家、免排队的需求，性价比会高很多。

要是你家孩子本身体质不错，很少去医院，只是想应对可能出现的大额住院费用，还可以选择带一定免赔额的版本。比如选一万免赔额的，日常小额住院费用自己承担，把保费留给大额风险保障，一年保费能降到几千块，绝大多数普通家庭都能承受。

如果是已经给孩子配齐了百万医疗险和意外险，还有多余的预算，再考虑升级高端医疗就行。不要上来就跳过基础保障，直接买高端医疗，那样不仅保费压力大，保障结构也不合理，真遇到风险的时候，反而可能达不到你想要的效果。

三. 既往症能否赔付

直接给观点：这类产品对既往症的赔付要求很明确，并不是所有身体旧问题都不能赔，也不是只要投了保就能全赔，得看产品具体约定，还有你投保时有没有如实说清楚。

拿我身边宝妈小琳的真实案例来说，她宝宝出生后查出有轻度卵圆孔未闭，出院的时候医生说大部分孩子两岁前会自己长好，只需要定期复查就行。小琳当时想着这不是大问题，投保的时候就没填这个情况，想着等复查长好了就没事了。结果孩子一岁半的时候因为肺炎住院，顺便做了心脏彩超，发现卵圆孔还没闭合，需要做小手术封堵，申请理赔的时候，保险公司查到了孩子出生时的出院记录，直接把这部分相关的费用拒了，连带着肺炎住院里和心脏检查相关的费用也没赔。

这个案例里，核心问题不是孩子有这个卵圆孔未闭就买不了，而是小琳没如实说。如果当时她把出院记录、复查报告都提交给保险公司，大多情况会给承保结论，要么就是把这个卵圆孔未闭相关的治疗责任除外，其他正常给保障，要么就是等孩子复查闭合之后再正常承保，不会直接不让买。

我给不同健康情况的孩子分别提具体建议：如果孩子只是出生时得过新生儿黄疸，出院的时候已经痊愈，复查各项指标都正常，投保的时候直接把这些情况说清楚，附上复查报告就行，一般不会除外，后续出问题也能正常赔。

如果孩子本身有慢性的既往问题，比如过敏性鼻炎、反复哮喘，或者先天性的小问题不需要立刻手术，只需要定期观察，那投保的时候一定要把所有的病历、复查报告都整理好，全部如实告知。要是保险公司说除外这个问题的相关责任，你能接受就买，接受不了就换合适的产品，别抱着侥幸心理隐瞒。只有如实说清楚，后续真需要理赔的时候才不会出纠纷，买的保险才能真的起到作用。

四. 免赔额怎么理解

给孩子选免赔额，先看孩子日常的就医频率。

如果你的孩子从小体质偏弱，每个季度都要跑两三次医院，动不动就支气管炎、过敏挂号拿药，一年门诊花费小几千都很常见，那你可以选免赔额低的，甚至零免赔的方案。举个真实例子：我楼下邻居家的小男孩，从小就有过敏性鼻炎，季节一变就犯，每次去私立医院挂号开药都要小三百，一年下来光门诊花费就要小三千。他们选了一千免赔额的方案，一年下来自己承担的费用其实比买零免赔多花的保费还低，算下来其实亏了。后来他们换成零免赔，每次门诊花的钱都能按比例报，一年下来报下来能覆盖小一半的开支，明显更划算。

如果你的孩子从小体质不错，很少生病，一年到头去医院的次数掰着手指头都能数过来，那选一万或者五千免赔额完全够用。这样每年保费能便宜好几千，性价比直接拉上来。毕竟咱们买这个保险核心是防大病，不是报日常几块几十块的挂号费，把免赔额调高降保费，把钱省下来给孩子买别的保障，比如意外险或者重疾险，反而更实用。有个朋友家孩子，五岁了从来没住过院，一年感冒都很少得，他就选了一万免赔额，每年保费比零免赔便宜六千多，他把省下来的钱给孩子买了份重疾，整个保障组合更全，完全不浪费钱。

还要注意，有些产品的免赔额是按次算，有些是按年算，别搞错了。按年算就是一年里，你自己先掏够免赔额的钱，剩下的才能报；按次算就是每次看病都要先掏免赔额部分。要是孩子经常去门诊，选按年算免赔额的更划算；一年只去个一两次，按次算也不亏。比如有个家长之前没注意，选了按次五百免赔的产品，孩子一个月去了三次门诊，每次都要扣五百，三次就扣了一千五，要是选按年一千免赔，只扣一千，一下子多花了五百，就是没搞清楚规则吃了亏。

另外，别为了零免赔白白多花钱。很多家长会觉得零免赔就是好，什么都能报，愿意多花一倍的保费买，但实际上孩子一年门诊花个两三千，零免赔能报下来一千多，你多花的保费都有三千了，算下来反而亏了。一定要算清楚账：多花的保费和能多报的钱比，哪个多哪个少，再做选择。

最后给个直接建议：经常生病常看门诊，选低免赔按年算；体质好少生病，选高免赔降保费，省下来的钱补别的保障，这样性价比才最高。

结语

总结下来，它的性价比好不好，其实要看你的家庭情况和实际需求：如果预算充足，平时就想给孩子省心，想要不用排队看专家、享受舒适就医环境的体验，它的性价比是不错的；如果预算有限，孩子身体也一直比较结实，选缩水后的责任版本，控制好预算，也能拿到够用的保障。买之前一定记得对照咱们刚才说的几个关键点，把健康告知填实、免赔额选对，才不会花冤枉钱哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。