bupa保险高端医疗险门诊可以报销吗

引言

好多朋友都想问，咱们说的这种高端医疗险，门诊到底能不能报销呀？你是不是也稀里糊涂没搞明白，怕买了之后不赔白花了钱？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你彻底弄明白。

一. 门诊报销有哪些限制

首先，最常见的限制就是免赔额。很多包含门诊责任的这类高端医疗险，都会设置门诊免赔额，也就是超过免赔额的部分才能按约定比例报销，免赔额以内的费用得你自己掏。

我之前碰到过一个真实案例，刚参加工作没几年的小周，想给自己配置一份高端医疗险，看重了它能覆盖特需门诊，选方案的时候，为了省点保费，特意挑了免赔额更高的选项。结果上个月他换季过敏犯了，去公立医院特需门诊做了检查，拿了药，总共花了一千一百多，他选的免赔额是一千块，最后只报了八十多块钱。小周当时特别纳闷，来找我问，说怎么才报这么一点，其实就是没弄清楚免赔额的限制，想要少交保费，就得接受更高的免赔门槛，小病小痛达不到门槛，自然报不了多少。

其次，有报销比例的限制。就算你花的钱超过了免赔额，也不是所有花费都能100%报销，不少产品会约定不同医疗机构、不同项目的报销比例。比如去普通的公立医院普通部，门诊能报九成，要是去特需部或者国际部，可能只报七成，要是去一些私立医疗机构，报销比例还会更低。

之前有个准备怀孕的王女士，买的时候没注意比例限制，后来出现了妊娠反应，图方便去了家附近的私立医院做产检门诊，花了六千多，回来申请理赔才知道，这款产品对私立医院门诊只报六成，剩下的两千四都得自己出，挺意外的。

第三，还有就诊医院范围的限制。大部分这类产品，对公立医院普通部、特需部的门诊都能覆盖，但不是所有私立医院、诊所都在报销范围内，更不用说一些没有正规资质的私人诊所了。如果你随便选了不在保障范围内的医院看门诊，那一分钱都报不了。

比如喜欢找私立诊所看牙的陈先生，他买的这款产品只覆盖公立医院的牙科门诊，他自己常去的私立整形诊所附带的牙科项目，根本不在名单里，花了三千多洗牙补牙，最后一分都没报。

第四，还有就诊项目的限制。不少产品会把一些美容项目、保健项目、整形项目、不孕不育治疗这些排除在外，就算你是去门诊做这些项目，也不给报销。还有一些产品对门诊的次数也有限制，一年最多给报十几次门诊，超过次数之后的费用也不报销。

建议你买之前一定要先弄清楚这些限制，结合自己平常看门诊的习惯选，比如你平常都是去公立医院普通部看小病，那就可以选只覆盖公立医院的方案，免赔额选适合自己的，不用盲目追求全范围覆盖，多花不必要的钱。

二. 哪些情况可以全额赔

配置了包含门诊责任的套餐，满足约定条件就能全额赔。大部分套餐里，约定范围内的公立医疗机构普通门诊，去掉免赔额之后剩余费用，都能按约定比例赔，符合条件的可以做到全额覆盖。你只需要确认自己选的计划包含门诊责任，就不用太担心普通门诊的花费。

李阿姨家刚上二年级的小孙子，换季的时候突然发起高烧还引发肺炎，在公立医疗机构普通门诊挂水三天，连续治疗了一周，前前后后一共花了三千多块。李阿姨家儿子提前给孩子配了包含门诊责任的套餐，因为这个套餐本身没有设置门诊免赔额，费用又都在约定赔付范围内，最后所有合规花费都按约定赔了，相当于全额报销，自己一分钱都没花。李阿姨说，之前一直纠结要不要加门诊责任，这次遇到事才知道这笔钱花得太值，不然三千多块也是不小的开销。

公立医疗机构特需门诊、国际部门诊，只要你选的计划包含这部分责任，费用在限额以内，也能全额赔。不少人现在看病想找专家、要单人病房，普通门诊满足不了需求，选包含特需门诊的计划就可以覆盖这部分花费。比如你想挂知名专家的特需号，一千多的挂号费，只要在保障范围内就能全额赔，不用自己额外掏钱。

医生开具的、符合医保目录范围内的处方药，费用也能全额赔。很多慢性病患者需要长期吃药，每个月吃药都要花几百上千，选包含门诊责任的计划，去掉免赔额之后（部分计划没有免赔额），合规的药费都可以全额赔。比如有糖尿病的张阿姨，每个月开降糖药和血糖试纸要花四百多，她选的门诊责任没有免赔额，每个月的药费都能全额报销，一年下来能省五千多，大大减轻了长期吃药的经济压力。

需要注意，全额赔只针对符合条款约定的费用，如果是条款里明确除外的项目，比如美容整形、体检、正畸，这些费用都不能赔，更别说全额赔了。你在选计划的时候，一定要看清楚免责条款里列出来的除外项目，把自己需要的门诊责任都勾选上，不要为不需要的项目多花钱，也不要漏买自己需要的责任。如果平时经常看门诊，又想得到更舒适的就医环境，预算充足的话，直接选包含特需门诊、没有门诊免赔额的计划就可以，大部分合规门诊花费都能全额覆盖，性价比很高。

图片来源：unsplash

三. 预算不同怎么选档次

刚步入职场不久、每月可支配收入不高的年轻朋友，不用硬咬着牙选全责任高保额的计划。建议优先挑只包含基础公立医院普通部门诊责任的档位，去掉齿科保健、海外就医这类附加责任，把免赔额设到你能接受的范围，这样每月缴费压力很小，一年花几千块就能拿到基础门诊报销保障，应对平时感冒发烧、常规体检、慢性小病拿药这类常见门诊需求足够用。

我之前碰到一个刚工作两年的小姑娘，刚入职的时候经常熬夜加班，动不动犯肠胃炎跑门诊，一开始想直接买保障最全的计划，一年算下来要两万多，占了她快三分之一的年收入，压力特别大。后来我帮她调整了方案，只选了基础门诊责任，设了合理免赔额，一年只花四千多，上次她急性肠胃炎去公立医院挂门诊，花了一千八百多，扣完免赔额报了一千二，自己只出几百块，完全覆盖了她的需求，也没给她的生活添负担。

工作了十几年、家庭年收入中等，上有老下有小的中年朋友，可以选中等档位的方案。除了基础公立医院门诊，加上特需部门诊责任，再附加常见的小额门诊检查、门诊手术报销就可以，不用加太多偏门的附加服务。这个档位一年保费大概在一万出头，既能满足你想看好医生、住舒适一点的门诊环境的需求，也不会给家庭日常开支造成太大影响。我身边有一位中年男士，平时有高血压需要定期门诊调药，孩子偶尔也要去看特需门诊做检查，选了这个档位之后，两次特需门诊的检查和调药费用，报完之后自己只付了零头，比全自费划算很多。

家庭年收入不错、对就医品质有要求的朋友，可以选高档位方案。这个档位可以加上特需部、国际部门诊报销，还可以根据自己的需求附加齿科保健、疫苗接种、中医门诊这类服务，满足你日常不同的门诊需求。比如有一位做企业管理的朋友，平时工作忙，不想排队等普通门诊，就选了高档位，平时去国际部看门诊，不管是挂号还是检查都不用等，所有费用都能按条款报销，一年下来的保费对他来说也没有压力，还能省出很多时间放在工作和生活上。

如果是给老人选档位，要结合老人的身体情况和你的家庭预算来。如果老人本身平时体检没大问题，只是偶尔看门诊拿药，你预算有限的话，选基础档位覆盖公立医院普通门诊就可以。如果老人有需要经常去门诊调整的慢性病，你预算也充足，可以选带特需门诊的中等偏上档位，就医体验更好，报销比例也更高，能帮家庭减轻不少长期门诊开支的压力。

四. 理赔材料准备要点

第一步要整理好完整的门诊收费发票，每一张都不能落。我之前碰到过一个做互联网运营的小周，上周刚去私立医院做了颈椎理疗，连着去了三次，每次缴费后都把发票随手塞在电脑包夹层，结果理赔的时候翻了整整一下午，少了一张两百多的理疗发票没法补开，最后这笔钱没法报，平白亏了一笔。建议你每次看完门诊，第一时间把发票整理出来，用透明文件袋按就诊日期排序装好，电子发票也记得下载原文件存好，别只存在手机相册里，换手机的时候很容易弄丢。

第二步别忘记带门诊的完整病历本，这里要提醒大家，不光要带首页，医生写的每一页诊疗记录都要准备好。这里给大家说个真实案例，32岁的陈女士因为反复过敏去门诊做过敏源检测，她只带了自己写的记录和检测报告，忘了带医生初诊写的过敏史病历页，保险公司没办法确认这次就诊是不是既往症，硬生生拖了十几天理赔时效，最后还是陈女士特意抽了一下午时间回医院找医生补了记录，才顺利拿到赔款。如果是电子门诊病历，直接在医院系统导出完整的PDF版本就行，别只截检测报告那一页，完整的诊疗记录才能帮你更快通过审核。

第三步要把对应的检查报告、处方单整理齐全，不管是影像报告还是血检尿检报告，一张都别落下。之前有个跑销售的张先生，因为急性肠胃炎去门诊挂水，拿了理赔只交了挂号和输液的发票，忘了把医生开的药方和血常规报告放进去，审核人员没办法确认用药是不是和本次就诊的病症对应，只能打回让他补充材料，耽误了整整一周才到账。如果是在医院药房拿的药，处方单一般会和发票钉在一起，别随手撕下来丢掉，如果是外面的合规药店拿药，记得让药店开具盖了章的购药小票，同时保留好医生开的纸质处方，这两个缺一个都没法顺利理赔。

第四步提前准备好个人身份和绑定账户信息，身份信息一般只需要身份证正反面复印件就行，如果是给孩子或者父母报销，记得准备好亲属关系证明，户口本照片或者出生证明复印件都可以。我身边有个帮老爸报销门诊费用的刘先生，当时只准备了老爸的身份证，忘了带户口本证明父子关系，最后只能回家取，来回跑了两趟浪费不少时间。银行卡信息要确认好，提前核对卡号和开户人信息，别把自己的卡号填成家人的，不然就算审核通过，钱也没法顺利打到你的账户，还要重新提交变更申请，又要多等好几天。

最后要提醒大家，提交理赔之前自己先核对一遍所有材料，看看有没有盖章，是不是对应本次就诊的所有项目，缺的材料赶紧补。很多人觉得材料差不多就行，其实差一张小小的单子，都可能让你的理赔流程拖很久。按照上面的步骤一份份理清楚，就能顺顺利利拿到赔款，不用来回折腾跑冤枉路。

五. 避坑须知看这三点

第一点，一定要看清等待期限制。

刚买完保单没几天，很多人觉得自己有保障了，立刻去做体检，还把一些本来就有点不舒服的小问题一起让医生记录了。等你拿着单据来申请报销的时候，才发现刚买的这份保险还在等待期，根本还没开始正式理赔保障，你的申请直接被拒了，白花了挂号费检查费，最后还是自己掏腰包结账。我身边就有朋友犯过这个错，他知道自己扁桃体容易发炎，刚买完保险第二天就去挂号做检查，想着正好能走报销，结果保险条款写得明明白白，门诊保障要等保单生效三十天后才有效，他刚买了一天，哪符合条件，最后一万多的治疗费全自己出了，后悔得不行。所以买完保单，先把保单拿出来翻到保障责任那一页，找到等待期的天数记清楚，在等待期结束之前，除非是突发急病必须马上看病，不然非紧急的体检、常规复查、小毛病的治疗，都等一等，过了等待期再去，省得白白吃亏。

第二点，一定要搞清楚既往症的约定。

什么叫既往症？就是你买保险之前就已经有的毛病，比如买保险前半年你就查出来有慢性胃炎，一直断断续续吃药，这种就是既往症。很多人买的时候没注意，买了之后去看胃病拿了药，申请报销才发现，条款里写了买保险之前就有的病不给报，申请直接被打回来。之前有个陈阿姨，她买之前就知道自己有高血压，一直吃降压药，买的时候销售说门诊都能报，她没仔细看条款，后来去门诊开降压药的费用申请报销，才看到条款写了既往症不赔，申请没通过，气了好几天。所以你买之前，先把自己身体已经有的问题列个清单，投保的时候如实填上去，别隐瞒，然后问清楚这些毛病后续门诊能不能报，有的方案会对部分既往症做责任除外，有的会加费承保，你都搞清楚了再签字，别稀里糊涂买了，最后报不了才后悔。

第三点，别只看价格低就随便买，续保的稳定性才重要。

很多人挑的时候，看到两家方案保障内容差不多，一个价格低好多，立刻就选便宜的，结果第二年想续保的时候，发现保险公司说不卖这个产品了，你身体这两年又查出来点新毛病，想换别的方案，人家直接拒保了，最后你连门诊保障都没了。之前有个38岁的王先生，他当时挑了一个比别的便宜一半的方案，买了第一年确实没出问题，第二年续保的时候，产品停售了，他去年体检查出来有甲状腺结节，换别的方案，保险公司要么拒保，要么把甲状腺相关的都除外了，他想要的门诊保障直接没了，后悔当初只看价格没看续保条件。所以买的时候，先看清楚续保规则，要是能保证续保的，优先选这种，哪怕价格贵一点，也比你第二年没保障强，别图一时便宜，最后断了保障得不偿失。

买之前多花十几分钟把这三点过一遍，比你稀里糊涂买了之后出事再后悔有用得多，把这三点记清楚，就能避开大部分坑，选到适合自己的门诊保障。

结语

看完这些内容，你应该明白啦：这类医疗险门诊是可以报销的，只要选对包含门诊责任的计划，同时提前理清楚免赔额、既往症、等待期这些规则，就能顺利获得赔付。不同经济情况和年龄的朋友，可以按需挑适合自己的方案，整理好发票、病历这些理赔材料，就能享受对应的保障，帮你分担门诊就医的费用压力。

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