bupa高端医疗保险属于五险一金吗

引言

你有没有听过不少人把高端医疗险和国家给的职工保障混在一起？到底它是不是咱们常说的五险一金里的一员呢？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白这里边的门道。

一. 它并非国家社会保险

它并不是国家法定强制缴纳的社会保险，和五险一金完全不是一个体系，这点你得先记清楚。五险一金是单位和个人按国家规定共同缴纳的法定保障，是每个正规单位都需要给在职员工配置的基础保障，只要你在职，单位就必须给你缴纳，这是有明确规定的。

而我们聊的这个保险，属于商业医疗险，是你可以自由选择买或者不买的产品，没有任何单位会强制要求你购买，你完全可以根据自己的实际保障需求和钱包情况决定要不要入手，自由选择的空间很大。

五险一金里的医疗险报销范围有严格限制，很多进口药、私立医院特需部的费用、海外就医的花费都不能报销，只能覆盖基础的看病花费，满足普通人日常看病的基础需求。你要是想去环境更好的私立医院看病，或者想用医保目录外的进口特效药，五险一金里的医疗险就帮不上太多忙了。

比如你日常感冒发烧去社区医院或者公立医院普通部挂号拿药，五险一金里的医疗险就能给你报销一部分花费，帮你省下几十上百块钱。但如果你因为病情需要住进公立医院特需部，想找更专业的专家会诊，甚至想去境外接受治疗，这个时候五险一金里的医疗险能给你报销的部分就很少了，大部分花费都得你自己掏腰包。

如果你已经有了五险一金的基础保障，又觉得不够用，想要更宽泛的就医范围、更舒适的就医环境，你可以再考虑搭配这份商业医疗险来补充。如果你还没有缴纳五险一金，建议你先把五险一金缴上，毕竟这是性价比很高的基础保障，先把基础保障打牢，再根据自己的情况考虑要不要加商业医疗险做补充就可以了。

二. 不同收入如何选择

首先来说说年收入十万以下的普通工薪群体，每个月要还房贷车贷，还要负担孩子学费、老人日常开销，可支配的闲钱不多，每年能拿出来买商业保险的预算也就几千块。这种情况下不建议选这类高端医疗险，一是每年保费支出本身不算低，会给日常开支添不少压力，二是普通工薪群体已经有职工医保，日常看病大部分基础费用都能覆盖，偶尔有小病小灾也能承受，真遇到大额医疗支出，百万医疗险就能覆盖大部分住院医疗费用，价格每年只要几百块，足够应对基础风险，比高端医疗险性价比高很多。

再来看看年收入十万到三十万之间的小康家庭，已经有了一定的可支配收入，也有了基础的社保和百万医疗险，想要更好的就医体验，比如住院能住单人病房、不用排队等专家号、可以去特需部国际部看病，这种情况下可以拿年收入的3%到5%出来做预算，选基础责任版本的高端医疗险就够，不用选全责任版本，既不用花太多钱，也能满足想要提升就医体验的需求，不会给家庭财务造成额外负担。

如果是年收入三十万到一百万的中产家庭，不仅想要好的就医环境，还想要覆盖私立医院的就诊费用，甚至需要一些特殊的就医安排，比如出国就医的基础安排、门诊特药报销、体检疫苗这类附加服务，那就可以拿出年收入的5%到8%做预算，选包含私立医院和基础拓展责任的版本，既能满足全家对就医品质的需求，也不会占用太多家庭投资的资金，平衡保障和理财的需求。

对于年收入一百万以上，或者本身家里已经积累了不少可投资资产的家庭，这类家庭本身对生活品质和就医体验要求比较高，也有足够的资金配置全面的保障，那就可以直接选包含所有拓展责任的高端医疗险版本，不仅覆盖公立医院特需国际部，还能覆盖国内大部分私立医院，甚至可以包含海外就医的安排、特殊治疗项目报销、齿科眼科美容类的基础保障，全方位满足高端就医的需求，保费支出对家庭来说也不会造成任何压力，就是为了获得更省心优质的医疗资源服务。

还有一种情况是收入不算特别高，但就是有特定需求的群体，比如家里孩子经常生病，想要去私立医院看儿科不用排队，或者自己平时需要做高端体检，这种情况也不用买全责任版本，可以只选包含对应特定责任的专项版本，只花对应责任的保费，不用为自己用不到的保障买单，既满足需求也不会多花钱。

三. 看一个住院案例吧

去年春天，42岁的张先生因为持续胸闷憋气，去医院做检查，查出心脏血管有两处狭窄，需要做微创介入手术。张先生平时工作忙，经常熬夜加班，饮食也不规律，早就想好好做个检查，但是公立三甲医院的普通床位排队要等一个多月，特需部和国际部的床位虽然不用等太久，可是医保报销比例特别低，大部分费用都要自己掏。

张先生之前听朋友介绍，买了这份商业高端医疗险，当时还觉得有点犯嘀咕，不知道这份钱花得值不值，这次刚好派上了用场。他联系了保险公司的服务人员，当天就帮他安排好了三甲医院国际部的床位，第二天就住进去做了术前检查，三天后就顺利做了手术，不用排队等床位，也不用挤多人病房，整个住院期间都住单人单间，家属陪护也有地方休息，主治医生还是本院的知名专家，整个治疗过程都很顺畅。

这次住院加上手术、用药，总共花了十万三千多，其中超过免赔额的部分，按照条款约定，扣除一万免赔额之后，剩下的九万三千多都得到了赔付，张先生自己只掏了一万块的免赔额部分。如果他走普通医保的话，特需部的大部分费用不在医保报销范围内，自己至少要掏七万多，压力一下大了很多。

从张先生这个案例就能看出来，这份保险和五险一金里的医保完全不是一回事，它解决的是医保覆盖不到的需求，比如想要快点住上院、想要住条件更好的病房、想要找自己信任的专家做手术，这些需求都可以通过这份商业保险得到满足。

如果你平时就有这方面的需求，比如担心生病排队住不上院，想要享受更好的就医条件，经济条件也允许，完全可以考虑搭配一份这样的保险，作为社保的补充，不要把它和五险一金混为一谈，根据自己的实际需求选就好。

图片来源：unsplash

四. 关注免赔额细节

它的免赔额设置，直接决定你能不能拿到赔付，也会影响你每年缴费金额，一定要仔细看条款内容。

同一款产品，免赔额设置得越高，你每年交的费用就会越低。如果你身体一直比较健康，平时很少去医院，只是担心未来得大病需要高额治疗费用，可以选择免赔额高一点的方案，这样能省下不少保费，还能享受到大额医疗费用的保障，性价比比较合适。

咱们拿具体案例来讲，张大哥今年四十岁，平时身体底子好，每年只做一次常规体检，从来没因为小病住院。他选方案的时候，在一万免赔额和零免赔额之间纠结，最后算了一下，选一万免赔额的话，每年保费比零免赔便宜三千多块钱，他觉得自己不会因为小病住院报销，就选了一万免赔额的。

过了两年，张大哥查出肺部结节需要手术治疗，总共花了八万多块钱，社保报销了三万多，剩下的四万多正好超过免赔额一万，剩下三万多都走了保险报销，他自己只出了一万免赔额的钱，要是当初选零免赔，两年下来多花了六千多保费，最后还是只报了这么多，反而不划算。

如果你年龄比较大，平时经常有小病小痛需要住院治疗，或者本身就有一些基础疾病，需要经常去医院做检查治疗，可以选择免赔额低甚至零免赔的方案，虽然保费会高一点，但是平时住院产生的医疗费用，只要符合条款约定，都能按比例报销，不用自己承担免赔额部分，能帮你减轻不少日常看病的经济压力。

选完免赔额之后，一定要注意看条款里对免赔额的约定，是每次住院都要扣除免赔额，还是一个保单年度只扣一次免赔额，两种约定差别很大。如果是一个保单年度只扣一次，哪怕你一年住好几次院，总共超过免赔额就能理赔，要是每次都扣，那每次都得自己先出免赔额的钱，一定要看清楚再签字投保。

五. 投保须知很重要

首先一点，一定要如实填写健康告知，别抱侥幸心理。我见过不少朋友买保险的时候，觉得自己之前查出来的小毛病不碍事，不说也没人知道，结果理赔的时候被保险公司拒赔，最后钱花了不少，保障也没拿到，太吃亏。比如住在我家小区的张姐，去年打算买这款高端医疗险，投保的时候健康告知里问到了有没有甲状腺结节，她三年前体检就查出来有结节，觉得不是大问题，就选了“无”。结果今年她因为结节恶化做手术，住院加治疗花了快十六万，申请理赔的时候，保险公司调出她之前的体检报告，直接因为未如实告知拒赔，最后所有钱都得自己出，张姐后悔得不行，说当初要是老老实实填上，大不了做个人工核保，也不至于现在落得这个下场。

第二，一定要看清保障的医院范围，别光听销售说能去好医院，自己不核对。不同版本的这类高端医疗险，覆盖的医院范围不一样，有的不含部分私立医院，有的对海外医院有明确限定，如果你买的时候没看清楚，想住特需部或者私立医院的时候，才发现不在保障范围内，那就白买了。比如刚工作的小林，想要买这款保险的时候冲着能报特需病房选的，结果没仔细看条款，他买的那款正好把他想去的那家医院特需部排除在外，后来他父亲住院要住特需，最后还是自己掏的钱，白白浪费了保费。

第三，一定要搞清楚哪些情况不在保障范围内。免责条款里写得明明白白，比如一些整形美容项目、既往症没如实告知的、一些特定的运动损伤，都不赔。你买之前一定要把免责条款一条一条读明白，别等到出事了才发现，你要赔的情况本来就在免责里，说什么都晚了。

第四，要核对清楚自己的年龄和投保要求。不同版本对年龄有要求，有的超过六十岁就不能买了，年龄不符合硬买，最后也会影响理赔。如果是给家里老人买，一定要先看清楚投保年龄限制，别瞎下单。

最后一点，买完之后一定要核对电子保单和纸质保单的信息，看看被保人信息、保障期限、免赔额这些内容有没有错，要是信息填错了，尽快联系保险公司修改，别等理赔的时候因为信息对不上，耽误了理赔进度。

结语

说到这里答案就很清楚啦，这种高端医疗保险并不属于五险一金范畴，它是一款商业医疗险，适合对就医品质有需求，或者已经配齐基础社保和普通商业险，还有多余预算的朋友补充配置。年轻预算有限可以先配齐基础社保，中年预算充足可以补充一份，已经有基础保障想要更好就医体验的朋友，可以根据自己的健康情况和经济能力选择合适的方案就好。

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