bupa高端医疗保险包括哪三种类型

引言

想给自己配置高端医疗，是不是经常看着一堆分类摸不着头脑？你是不是也想问，现在我们常接触的这类高端医疗，一共分哪几类呢？别着急，看完这篇你就能找到答案。

一.覆盖全球本土三种类型

第一种保障范围限定在国内，适合日常就医几乎都在内地，很少出国就医的朋友。这类产品会覆盖国内公立医院的普通部、特需部以及部分私立医院，能满足平时大病小灾想要舒适就医环境、不用排队看专家的需求。如果你想找一个能满足高端就医体验，但是只在国内看病，又不想要太高保费的话，选这一款就对了。

第二种保障范围覆盖整个亚太地区，适合平时去港澳台地区看诊、或者经常在东南亚日韩等地工作出差、旅游的朋友。这类产品除了包含国内所有的保障权益，还能覆盖亚太区域内的热门私立医院、专科医疗中心，像是想要去香港做专项体检、去日本进行美容相关的医疗项目（符合保障规定的项目），都能得到对应的赔付。举个真实的例子：王女士平时就有去香港打疫苗、定期做医美体检的习惯，之前选的国内版保障不能报销境外的费用，后来换了亚太版的，去香港做检查的两万多费用直接走直付流程，不用自己掏钱，非常省心。如果你的活动范围主要在亚太，这类正好匹配需求，比覆盖范围更大的方案保费更低，性价比更高。

第三种保障范围覆盖全球，适合需要经常去欧美出差、定居，或者有海外就医需求的朋友。这类产品除了涵盖前面两类的所有保障，还能覆盖全球绝大多数国家和地区的正规医疗机构，不管是突发疾病住院，还是提前预约海外专家做专项诊疗，都能得到对应保障。

给大家说个真实案例：刘先生是做外贸生意的，常年往返于欧洲和国内，去年在欧洲出差的时候突发心脏不适，直接住进了当地的私立医院，做了小手术，前后花了大概十万欧元，因为他买的是覆盖全球的类型，保险公司直接和医院对接结算，他出院的时候不用掏一分钱，就顺利解决了问题。要是他当时选的是国内或者亚太版，这笔费用就得全部自己承担，压力会非常大。

给大家直接给针对性建议：如果你从来没有出国就医的需求，活动范围都在国内，就选国内保障类型，保费更低，保障也够用。如果你偶尔会去港澳台、日韩东南亚看病或者出差，选亚太保障类型就够了，不用多花冤枉钱买你用不上的全球保障。如果你常年在全球各地跑，或者本身就有去海外就医的计划，那就直接选全球保障类型，出门在外看病不用慌，能帮你兜底大额的医疗开销。

二.预算有限怎么挑方案

先选合适的免赔额。选个一万块的免赔额，每年保费能省几千块。大部分日常小问题走普通医保就能覆盖，免赔额对应的就是高端医疗负责大额风险，不会让你压力太大。咱们普通工薪阶层，一年拿得出几万买高端医疗的不多，这个调整方式最实用。

再做责任拆分，砍掉没用的附加责任。如果你平时已经买了普通住院险，只需要把高端医疗做补充，专门用来覆盖特需病房、私立就诊就够。像一些冷门地区的就诊保障，一辈子也去不了几次，直接砍掉就行。我身边有个做互联网运营的姑娘小吴，刚工作五年，每年攒下来的钱要还房贷还要准备装修，预算只有一万出头。她原来想挑一款什么保障都有的计划，算下来一年要两万多，超了一倍预算。后来她把自己不怎么用到的全球偏远地区就诊、高端体检赠送这些内容砍掉，只保留了大陆特需住院、门诊急诊责任，调整完免赔额之后，一年保费只要八千多，刚好卡在她的预算范围内，保障核心需求一点没少。

选年度保障计划，不要选长期打包的。打包买看起来划算，但你一下子要掏好几年的保费，对本来就紧张的预算来说压力太大。按年买每年可以调整责任，要是第二年收入涨了，再升级保障也不迟，灵活度高还不会占用太多闲置资金。

优先保障核心风险，先保住院再保门诊。住院才是大额支出的源头，门诊一年花不了几万，就算自己付也扛得住，所以预算不够的时候，先把住院责任拉满，门诊可以先选低额度或者加免赔额。还是说小吴的例子，她一开始想加每年五万的门诊额度，算下来保费又涨了两千多，她调整成一万额度加五百免赔额之后，保费又降了一千多，平时感冒发烧拿药花不了多少钱，真要是需要门诊手术，一万额度也够覆盖，完全不影响核心保障。

最后可以拆分缴费，选月缴不要选年缴。虽然年缴总的来说会少一点手续费，但月缴每个月只需要扣几百块，不会一下子把你年底攒的年终奖都掏走，现金流压力小很多，对预算有限的朋友来说更友好。适合刚工作没多少积蓄的年轻人，也适合手里要留钱周转的小生意人。

三.理赔流程快速体验

先给大家讲个真实发生的案例，陈阿姨今年五十七岁，之前因为咳嗽长期不好，就去当地三甲医院做检查，发现肺部长了结节，医生建议去上海的三甲医院做微创切除手术。她买了对应类型的高端医疗险，入住医院特需病房之前，只需要给保险公司打个电话报备，医院就可以对接保险公司，直接走直付流程，陈阿姨住院、手术全程都没有垫付一分钱，出院签个字就走，完全不用自己准备一堆材料去找保险公司报销。

现在多数高端医疗险都支持直付和事后报销两种理赔方式，直付就是保险公司直接和医院结算费用，不需要被保险人提前垫付，这个是高端医疗险体验感拉满的核心特点，建议能选直付服务就选直付，尤其是住院、手术这类大额支出项目，提前垫付对普通家庭来说压力不小，直付能完全帮你避开这个麻烦。

如果你选的是不带直付服务的低价位版本，走事后报销流程也不麻烦，只需要把住院的病历、缴费发票、费用明细整理好，上传到保险公司的官方小程序或者APP平台，一般三到七个工作日就能完成审核打款，不会拖很久。需要提醒大家的是，不管选哪一种理赔方式，一定要提前问清楚医院的合作范围，不是所有私立医院都开通了直付对接，提前报备确认就能避免临时没法走直付的尴尬。

还有不少朋友关心门诊理赔的流程，如果你买的计划包含门诊责任，普通门诊也可以走直付，比如你去私立医院做体检、看牙科，结账的时候出示保险公司发的电子服务卡，医院直接和保险公司结算，你不用花一分钱就能走人，比走医保还方便。像刚工作没几年，预算有限选了带一万免赔额的朋友，只有花费超过免赔额的部分才需要走理赔，低于免赔额的部分自己承担就行，不用走流程，也不会浪费你的时间。

给大家一个实用的小建议，买的时候一定要确认理赔的申请渠道，优先选有线上申请入口的产品，不用跑线下网点交材料，手机就能搞定全部流程；另外也可以问清楚专属服务人员的配置，有专门对接的人员帮你处理理赔问题，遇到不懂的地方直接问，不用自己打客服电话反复排队咨询，能省超多精力。

图片来源：unsplash

四.不同年龄如何配保障

刚工作没几年的年轻人，大多身体状况不错，日常也就是偶尔加班熬夜、肠胃不舒服，看个门诊拿药就搞定，预算也不会特别充裕。建议优先选包含门诊责任的基础款，不用强行加太高的住院额度，把保费控制在每月几千以内就好。28岁的小吴做互联网运营，去年冬天急性肠胃炎拉到脱水，去公立医院特需部挂急诊，走直接结算，没花自己一分钱，要是选纯住院的高端医疗，这笔门诊费用就得自掏腰包，还是选匹配自己日常需求的更划算。

成家立业的中年人，上要养老人下要养孩子，本身是家庭经济支柱，身体难免因为长期应酬、熬夜加班出一些问题，比如高血压、高血脂，偶尔还要去做个深度体检排查结节类问题。建议选包含住院加体检责任的计划，把住院额度拉高一些，再加上门诊特殊项目保障。35岁的林女士是公司中层，去年单位体检查出乳腺结节，医生建议去专科医院做进一步微创手术，她选的计划覆盖特需病房，手术全程不用等床位，术后还有专人安排护理，整个过程没让家人费心，也没影响她老公正常上班赚钱，保障了家庭经济不被突发疾病打乱。

临近退休的中老年人，大多已经有基础社保，想找能覆盖特需、国际部，还能接受既往症投保的产品，不少人都带点基础病，挑的时候要重点看投保时对健康告知的要求，不用强求全球保障，选本土覆盖就行，把预算留给住院和特殊病种治疗。52岁的赵先生有十年糖尿病史，之前买普通商业保险都被除外了相关责任，他选了对基础病投保要求更宽松的类型，今年因为糖尿病并发症住院，住进了公立三甲的特需单间，大部分费用都能覆盖，不用挤普通病房，也不用孩子凑一大笔住院押金，自己住得舒服，孩子也省心。

已经退休的老年人，更看重日常健康维护和重大疾病的兜底保障，大多已经安享晚年，不想给孩子添负担，预算相对充足的话，可以选包含年度体检、慢病调理门诊的计划，重点把重疾住院的额度拉够。65岁的陈阿姨平时就注重保养，每年都要做一次全面的深度体检，她选的计划里包含每年免费的体检额度，今年体检查出了早期的肺部结节，及时安排了手术切除，整个治疗过程都是走的直付结算，自己没掏多少费用，因为发现及时，术后恢复得也很好，不用长期住院遭罪。

给孩子配置保障，要侧重意外门诊和常见儿童疾病的住院保障，孩子活泼好动容易磕碰受伤，也容易得流感、支气管炎这类常见病，跑门诊的次数会比较多。建议选包含门诊不限次数赔付的计划，不用选太高的重疾额度，先把日常看病的需求覆盖住。3岁的浩浩跑着玩摔断了胳膊，需要去专科医院做复位固定，家长不想让孩子挤人多的普通门诊，选的计划覆盖了特需门诊，全程不用排队，医生给孩子做治疗的时候也更耐心，治疗费用直接走结算，家长不用自己先掏钱垫付，既让孩子得到了舒服的就医体验，也没给家庭增加额外的经济负担。

结语

总的来说，这三类分别是面向常跨国出行人士的全球范围保障款、面向有境外亚洲地区就医需求人士的亚太范围保障款、面向只需要在国内就医人士的境内范围保障款。如果你常年往返境外，就选覆盖全球的类型；如果只在国内生活就医，选仅限大陆的类型性价比更高；要是偶尔去亚太地区出行或者就医，选覆盖亚太的类型刚好匹配需求。选的时候记得先理清楚自己平时的活动范围、预算还有健康状况，挑匹配自己需求的就不会出错。

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