bupa高端医疗险骨折能赔偿多少

引言

不少朋友买保障前都会问，摔了骨折了能赔多少钱？这个问题其实答案并不固定，具体怎么算、能拿到多少赔偿，今天我们就来给大家说清楚。

骨折赔付依据哪些条款？

首先，先讲核心的住院医疗相关条款，这是骨折赔付占比最高的部分。如果骨折情况严重需要住院治疗，不管是常规的钢板固定手术，还是后续的消肿消炎护理，只要是住院期间产生的合理且必需的医疗费用，都在条款约定的赔付范围内。比如之前的王叔，今年56岁，出门遛弯不小心踩滑摔了一跤，造成右股骨粉碎性骨折，需要马上住院做手术，前前后后住院12天，包括床位费、检查费、手术费、麻药费、药品费加起来一共花了82000多，他选的计划有1万元免赔额，最后扣完免赔额，剩下的72000多都按条款约定赔了，自己只掏了免赔额的1万。

第二，要看门诊相关条款，不少人骨折不需要住院，只是打石膏固定或者做门诊复位，这种情况也能赔，前提是你的计划包含门诊责任。比如刚工作的小周，打羽毛球的时候被同伴撞到，左手腕骨折，医生看了片子说不需要住院，直接做门诊复位加石膏固定就行，前后换了三次药，拍了三次复查片，加上药费一共花了4800多，他买的计划包含门诊责任，没有额外免赔，这几千块直接都赔了，没自己花一分钱。

第三，要注意特殊耗材相关的条款约定，骨折很多时候需要用到钢板、钢钉、髓内钉这类进口耗材，部分普通医疗险会限制只能赔国产，但对应的这类高端医疗的条款里，只要是医生认为必需的耗材，不管进口国产都能赔。比如30岁的赵女士，滑雪的时候摔倒导致踝关节骨折，医生说她的骨折位置特殊，进口的钢板贴合度更好，后续恢复留下后遗症的概率更低，一块进口钢板就要3万多，加上其他费用一共6万多，她的计划条款里明确覆盖合理必需的耗材，这块费用也顺利获赔了，没有因为是进口耗材被拒赔。

第四，要看康复护理相关的条款，很多人骨折手术后需要做康复训练，不然会影响关节活动功能，这笔费用不少，能不能赔要看条款有没有包含康复护理责任。比如62岁的张阿姨，骨折手术后出院，走路还是跛，医生建议去康复机构做四周的康复理疗，一周三次，一共花了12000多，她买的计划条款包含康复护理责任，符合赔付要求，这笔钱也顺利赔下来了。

最后要提醒你，投保的时候一定要看清责任免除条款，比如如果是故意行为导致的骨折，或者从事高风险违规运动导致的意外，部分条款会把这些情况列入免责，是不赔的。比如有人违反景区规定，进入未开放的野路攀岩摔骨折，这种情况就不符合赔付要求，买之前一定要把免责部分看清楚，不要等到申请理赔才发现不符合约定。

不同年龄段怎么选计划？

18到30岁的年轻人，日常出门多，骑车通勤、周末爬山露营，骨折风险不低，这个年龄段大多刚工作没几年，积蓄不算多，购保预算不用放太高，可以选带基础意外医疗责任、免赔额稍高一点的计划，每年保费更低，能覆盖骨折后公立医院特需部、私立医院的治疗费用就够。举个例子，26岁的小吴刚工作两年，日常骑电动车上下班，上个月雨天路滑摔了，手臂骨折需要打钢钉，他选的就是低预算的计划，扣除免赔额后，手术费、特需病房床位费都赔了，自己只花了几千块，没有给原本的存款计划添太多负担。

31到45岁的中年人，上有老下有小，是家庭经济支柱，平时出差多，开车跑高速、赶高铁换乘都容易出意外，这个年龄段收入大多稳定了，可以把购保预算适当提一提，选额度更高、覆盖更广的计划，不仅能覆盖骨折手术、住院的费用，还能包含术后康复护理、康复器材的费用。比如38岁的张先生，是公司销售，经常开车跑客户，上个月拐弯的时候避让行人撞了护栏，腿骨折了，术后需要做康复训练，还需要配助行器，他选的计划把康复训练费、助行器的费用都纳入了赔付范围，一共赔了十几万，不用自己掏大额费用，也没动给孩子存的教育金。这个年龄段大多有一些基础健康问题，投保的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒旧伤或者既往病史，不然骨折理赔的时候可能会被拒赔。

46到60岁的中老年人，骨质开始变得疏松，不小心摔一下碰一下就容易骨折，这个年龄段很多人已经退居二线，收入不如之前，但是对就医体验要求更高，不想在普通病房挤着，选计划的时候，重点关注门诊和住院的骨折医疗额度，还有能不能覆盖自费的钢板、钢钉材料，很多普通医疗险不给赔进口钢板，这类保障责任一定要提前看清楚。比如52岁的陈阿姨，下楼倒垃圾踩滑摔了，胯骨骨折，需要换进口的髋关节假体，进口假体费用八万多，她选的计划把这笔费用全额纳入了赔付，最后除去免赔额，一共赔了十二万，本来陈阿姨和孩子还担心要花很多积蓄，结果理赔下来压力小了很多。这个年龄段投保，一定要注意投保年龄限制，大部分计划对投保年龄有要求，超过年龄就买不了，尽量尽早配置。

60岁以上的老年人，是骨折高发群体，很多人这个时候想买保障，会被年龄或者健康状况卡住，要是身体条件符合投保要求，预算足够的话，可以选专门放宽了老年投保要求的计划，重点看有没有包含意外骨折相关的额外保障，比如护理津贴这类责任。68岁的赵大爷，平时喜欢去公园散步，去年冬天结冰路滑摔了，脚踝骨折，术后在家躺了三个月需要请护工护理，他选的计划不仅赔了治疗费用，还按住院天数给了护理津贴，刚好覆盖了护工的工资，孩子不用请假辞职来照顾，也不用额外掏护工费，减轻了子女不小的负担。

不管在哪个年龄段，选计划的时候都要结合自己的经济条件和实际风险来挑，经济条件一般就选高免赔低保费的，保额够用就行；预算充足就选责任全、额度高的，能覆盖更多骨折相关的花费，比如康复、住宿、陪护相关的费用都能赔。如果本身已经有了基础的医疗险，就补充对应缺口的责任，不用重复买太多，避免浪费保费。

就医直付怎么申请使用？

第一步，你要先确认你去的医院，在保险公司合作医院名单里。大部分高端医疗覆盖国内知名公立特需、国际部，还有不少私立医院，出发前打开保险公司官方小程序就能查询，不用瞎跑瞎问。要是不小心选了不在列表里的医院，大概率走不了直付，得自己先掏钱再申请报销，这点一定要提前核实。

第二步，预约好就医时间之后，提前48小时给保险公司发直付申请。申请的时候要带好你的保单编号、就医原因，还有你约的医院科室、医生信息。别嫌麻烦提前走流程，要是等你住院了才申请，很可能因为流程没走完没法直付，白耽误时间。

给你说个真实例子，张阿姨上周下楼扔垃圾，不小心踩滑摔骨折了，到医院拍了片子说要打钢钉做手术。她儿子前两个月刚给她买了高端医疗险，知道有直付服务，当天就按小程序提示提交了申请，把医院出具的诊断证明、住院通知单都上传了。保险公司审核只用了不到六个小时，就把直付确认函发去了医院，张阿姨办住院的时候，一分押金都没交，直接办理入院。

第三步，办理入院的时候，把你的保单信息和保险公司发的直付确认函给医院收费处就行。剩下的对接流程，医院和保险公司会自己沟通，你只要安心治疗就行，不用管中间的核对和结算。要注意一点，有些不属于保障范围的项目，比如你要求用的进口美容性固定材料，或者额外升级的私人套房，这部分费用得你自己掏钱，直付只会覆盖合同约定的部分。

第四步，出院结算的时候，你只要核对一下账单上的费用项目，确认哪些是直付覆盖、哪些需要自付，签字就能走，不用你去跑保险公司递材料报销。要是中途有费用争议，直接打保险公司客服电话，会有专人来和医院对接核对，不用你自己去掰扯。

第五点给大家提个醒，要是突发急诊骨折来不及提前申请，你可以先住院，然后让家属或者帮你对接的护士帮你联系保险公司补申请，大部分都能补上直付流程，不用太担心。

图片来源：unsplash

保费预算大概是多少元？

30岁以内的年轻群体，一年的保费预算可以控制在三千到八千元这个区间。这类群体大多刚步入社会，经济基础不算特别丰厚，多数也没有太多基础病，选择带一万左右免赔额的计划，既能覆盖骨折这类大额意外医疗支出，又能把保费压到比较合理的范围。比如刚工作两年的小张，年收入十二万左右，选了每年五千出头的计划，日常骨折这类意外治疗能覆盖，不会给生活增加太多负担，也能满足自己想要高端医疗服务的需求。

30岁到50岁的中年群体，一年的保费预算建议放在八千到一万五千元之间。这个年龄段的群体大多有了一定的经济积累，同时家庭责任也比较重，身体可能已经出现一些小的健康问题，很多人希望去私立医院或者公立医院特需部治疗骨折，能避开拥挤的普通病房，享受更好的就医体验。比如42岁的赵先生，做建材生意，年收入五十万上下，选了每年一万二的计划，万一发生骨折，不用排队等床位，还能选自己信任的医生做手术，家人照顾也方便，保费占年收入的比例不高，完全能承受。

50岁以上的中老年群体，一年的保费预算大概在一万五到三万元之间。这个年龄段意外骨折的概率会高出不少，身体的基础情况也更复杂，保费会随着年龄上涨相应提高。如果身体条件还不错，没有太多慢病史，可以选择带一定免赔额的计划，能省一部分预算；如果已经有一些常见的慢病史，建议优先选择保障责任更宽松、额度足够的计划，不要一味追求低价，避免后期理赔出问题。比如58岁的陈阿姨，平时帮儿子带孩子，不小心滑倒骨折的风险不低，儿子给她选了每年两万二的计划，涵盖了公立特需和私立医院的治疗，一旦出事不用自己掏大额医疗费，也能享受更好的恢复条件，对普通家庭来说这个预算也在承受范围内。

如果你本身已经配置了基础的医保和普通百万医疗险，只是想补充高端医疗责任，预算可以再适当下调两成左右。基础医保已经能覆盖一部分常规的治疗费用，普通百万医疗险也能报销大额住院费，你只需要补充高端医疗的特需、私立服务和额外的康复护理责任就行，不需要买全额保障的高预算计划，能省不少钱。比如35岁的刘女士，已经有医保和百万医疗险，就只花了不到六千块补充了对应的高端医疗责任，骨折去特需部的差额费用、护工护理费都能报，性价比很高。

选预算的时候一定要结合自己的实际年收入来定，通常把保费控制在年收入的百分之三到百分之五就比较合适，不要为了买高保障超出自己的承受能力。如果经济条件比较宽裕，可以选免赔额低、保障范围全的计划，骨折之后门诊拍片、打石膏、住院手术、术后康复护理的费用都能覆盖，不用自己花什么钱；如果经济条件一般，就优先保住院和手术这类大额支出，把免赔额设高一点，先把核心保障做足，等之后收入提高了再调整方案就可以。

结语

总的来说，发生骨折后能赔多少钱，主要看你选的方案对应保障额度、免赔额以及实际产生的医疗费用，如果你选的方案涵盖意外门诊、住院手术保障，只要是符合条款约定的骨折相关治疗花费，都能按对应规则赔付。建议大家根据自己的年龄、健康情况还有预算选合适的方案，想要理赔省心，可以优先选支持直付的责任范围，万一真遇上骨折意外，就能减轻不少经济压力啦。

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