赴美留学生有哪些保险 留学生毕业买什么保险

引言

不少准备出国或者已经毕业归国的朋友都会问：赴美留学期间能选哪些国内的保险？毕业回来之后又该怎么挑合适的保障？别着急，今天我们就把大家关心的这些问题讲明白。

留美四年必配哪几险

先给大家说第一类，学校要求必须买的基础险。按照学校规定，入学的时候就得交这个钱，不买不给办注册，这类险一般覆盖日常门诊、常规住院这些基础需求，额度够日常用，价格是包含在学费里直接统一扣费的，不用你自己额外找渠道买，直接跟着学校走就行。优点是投保不用核保，只要你是注册在读学生就能买，缺点是额度不算高，碰到稍微大一点的问题就不够用，而且很多特殊项目比如齿科、眼科几乎不赔，得自己额外补。

第二类加个个人补充医疗险。就拿我之前认识的张同学说吧，他刚去美国第二年，出去跟同学骑车郊游，没注意避让路边的石头摔了，胳膊骨折需要做手术固定。那时候他只买了学校要求的基础险，基础险只报了六成，剩下的部分算下来要花四万多人民币，他没买补充险，只能自己掏腰包，家里那段时间本来就紧，还是找亲戚凑的钱。要是提前买了补充医疗险，剩下的这部分基本就能覆盖了。补充医疗险刚好能补学校基础险的缺口，不管是大额的住院费还是部分学校不赔的项目，都能帮忙扛一部分。购买条件很宽松，只要你是在读的赴美留学生，提供在读证明就能买，健康告知也不复杂，大部分平常身体没大问题的同学都能过。价格也分档位，你要是预算多就买额度高一点的，预算少就选基础补充档，一年几千块就能搞定，赔付的时候只要把医院开的单据整理好，线上提交就能申请，流程不复杂。

第三类得配个意外险。留学生在外免不了出去旅游、跑实习，路上交通意外、不小心摔伤碰伤都算常见情况，意外险就是专门管这类突发意外的。像刚才说的张同学那次摔车，要是他提前买了意外险，就能额外赔一部分治疗和康复的费用，自己掏的钱就能少一大半。意外险购买几乎没门槛，只要年龄符合留学期限，健康告知很宽松，价格也便宜，一年几百块就能有几十万的保额，缴费直接一次交清就行，赔付的时候只要有公安或者医院出具的意外证明，加上治疗单据，很快就能拿到赔款。

第四类可以加个定期寿险。这个可能很多同学觉得没必要，我给你说个实实在在的情况，不少同学都是独生子女，出去读书家里给凑了不少学费生活费，万一真出了什么事，家里不仅没人养老，还得扛债务压力。定期寿险就是给家人留个保障，如果你已经成年，家里经济条件一般，完全可以买一份，保额选跟你总花费差不多的额度就行，价格超级便宜，二十多岁的同学买一百万保额，一年也就几百块，缴费可以选按年交，压力很小，购买条件只要你体检没大问题就能过。

最后给不同情况的同学说下具体选法。如果家里经济条件很好，只需要满足学校要求再补个意外险就够，剩下的不用多买，省得浪费钱。如果家里经济条件一般，全靠父母支持你读书，那就按刚才说的，基础险加补充医疗加意外加定期寿险，配齐之后心里踏实，也不给家里留后患。如果你本身平常就有小毛病，买的时候一定要仔细看健康告知，符合要求再买，别隐瞒病情，不然后面赔不了。要是你平常经常出去打零工、跑实习，那意外险的额度可以买高一点，毕竟出门次数多，意外概率高一些，多花百八十块就能提几十万额度，很划算。

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毕业归国如何续保障

如果你毕业打算直接回国发展，原有的境外保单要么衔接不上国内的就医需求，要么保障到期直接失效，得赶紧补好国内的保障缺口，别等出事才想起没买对。

先看身体健康、能正常通过核保的同学，优先配齐这三类：第一类是百万医疗险，每年保费只要几百块，就能覆盖住院治疗超过免赔额的大部分费用，不管是生病住院还是意外手术，都能帮你扛大额医疗开支。比如去年刚从美国读完硕士回来的王同学，回国三个月查出来肺部结节需要手术，前后住院加上治疗一共花了八万多，他回国第一时间就买了百万医疗险，社保报销之后，剩下的六万多费用都通过百万医疗险按条款赔了下来，自己只掏了一万块不到。如果他当时没来得及补这份保障，这笔钱就得全自己承担，刚回国找工作还没稳定收入，压力可想而知。

要是你本身身体已经有一些小毛病，比如结节、胃炎或者肝功异常，没办法通过普通医疗险的核保，也不用慌，可以选核保条件更宽松的医疗险产品，虽然价格稍微高一点，或者保障内容有一定限制，但总比没有保障强，至少能覆盖大部分未知的医疗风险。

如果你已经找到稳定工作，单位给交了社保，在此基础上可以再加一份重疾险。重疾险是一次性给付保额的，一旦确诊合同约定的疾病，就能直接拿到赔付金，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来弥补养病期间没有收入的缺口，还能覆盖后续康复的开销。刚毕业的年轻人预算有限，可以先买定期的，保障到六七十岁就行，同样的保额，价格比终身型便宜一半多，先把足额保障做起来，等以后收入提高了，再追加终身保障就可以。比如刚工作两年的李同学，回国之后就买了定期重疾险，每个月缴费才三百多，保额有五十万，去年确诊甲状腺癌之后，直接拿到了五十万赔付，除去手术和治疗的十万块，剩下的四十万刚好拿来还买房的首付贷款，完全没影响自己的生活节奏。

如果刚毕业还没找到全职工作，没交职工社保，先去户籍地或者居住地交居民医保，这是基础保障，价格便宜，不管健康状况怎么样都能买，先把最基础的兜底做好，再慢慢补商业保险。要是你毕业之后暂时打算gap一段时间，不马上工作，预算又比较紧张，可以先买一年期的医疗险和意外险，加起来一年也就几百块，先把当前的保障缺口填上，等工作稳定了，再配置长期的重疾和寿险就可以。

还有一点要特别注意，买的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒自己在境外做过的体检或者治疗记录，不然后续理赔的时候很容易出纠纷，该说清楚的都说清楚，反而能省掉后面很多麻烦。

预算有限怎么挑重点

优先把保额做足，先不追求高缴费的返还型产品。咱们预算有限的话，先抓核心保障——把大病、意外这种会花大钱的风险兜住，不要为了所谓的“到期返本”多花冤枉钱。同样的预算，买消费型产品能拿到两三倍的保额，真出事的时候保额够高才管用，返本的诱惑再大，也不如出事时能帮你兜底实在。

优先买医疗险和意外险，这两个是入门刚需，保费便宜保障实在。意外险一年只要一两百块，就能覆盖几十万的意外身故伤残和意外医疗，不管是日常摔倒擦伤，还是不小心受伤需要治疗，都能报销。百万医疗险一年也就两三百块，能报销住院、手术超过免赔额的大部分费用，得了需要花大钱的病，能帮你把大部分医疗费承担下来。这两个加起来，一年保费也就四五百块，哪怕是刚毕业没多少积蓄的留学生，也能负担得起。

可以选择分期缴费，拉长缴费期限，把每年的保费压力降下来。就拿刚回国找工作的小李来说，他毕业的时候手里只有几万块积蓄，还要付房租找工作，想买重疾险，一次性缴完要好几万，根本拿不出这么多钱。最后他选了30年分期缴费，每年只需要交三千多块，平均下来每个月只要三百块，刚好在他的承受范围内，还不影响他找工作期间的日常开销。而且拉长缴费期限，万一缴费期内出险，很多产品还能豁免后续保费，其实更划算。

健康告知如实填就行，不要为了便宜乱选不符合健康条件的产品。很多留学生刚回国的时候，可能因为留美期间倒时差、饮食不规律，查出来有结节、息肉这类小问题，要是不如实说，后续理赔很容易出问题。其实可以找对健康状况要求更宽松的产品，哪怕价格比最便宜的贵个几十块，也比买了不能赔强。比如之前有个带甲状腺结节的留学生，图便宜买了健康要求严格的产品，没如实告知，后来真出险了被拒赔，反而亏了更多保费。

找对购买渠道，不用找线下业务员，线上直接买就能省掉中间的服务费，价格更划算。很多线上产品直接在正规平台就能买，自己看条款填信息就能搞定，比线下买便宜10%到20%左右。要是拿不准，也可以找正规平台的顾问免费咨询，不会额外收你费用，还能帮你对比不同产品的保障内容，帮你挑到符合预算的产品。不用怕线上不靠谱，只要是正规持牌机构出的产品，都有监管，理赔规则和线下产品是一样的。

结语

简单总结一下，还没毕业的赴美留学生，可以优先配置学校要求的强制保险，再根据自己的日常出行、健康需求补充适合的个人保障；已经毕业回国的同学，可以结合自己的经济状况和健康条件，在国内配置适配的保障，健康状况比较好、预算有限选基础的医疗险搭配意外险，预算充足再加配长期保障，不管是还在读书还是刚毕业，都要根据自己的实际需求挑选，不要盲目跟风配置就好。

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