留学生代购买什么保险 留学生怎么交保险费的

引言

准备出国留学的小伙伴，是不是都在疑惑代购买什么保险、怎么交保费呀？是不是翻了好多信息还是一头雾水，不知道哪款适合自己？别慌，这篇文章就来帮你把这些问题一一说清楚。

一. 生病了，国内医保能报销吗

国内医保的保障范围主要覆盖境内的就医行为，针对境外留学期间的就医需求，多数情况下不能直接报销。

给你说个真实的例子，小张本科毕业后去国内沿海城市留学，在海边游玩的时候不小心被礁石划破了腿，伤口很深需要缝针还得打破伤风。他之前一直正常交着国内的居民医保，就想着找医保报销，结果提交申请之后被退回来了，工作人员说境外就医不在国内医保的报销范围内，所有费用都得自己出，前前后后一共花了八千多，一分都没报下来，让本来就不宽松的生活费紧了一大截。

如果你留学期间回国就医，那国内医保可以正常报销，和你没出国的时候享受的待遇一样。比如小张放暑假回国，在家吃海鲜闹了肠胃炎，去社区医院输液拿药，这部分费用就可以走国内医保报销，按当地医保的比例结算就行，不用额外办什么手续。

如果你确定要保留国内医保的缴费资格，方便回国之后继续享受保障，那就按要求正常缴费就行，不用断缴。断缴之后再恢复，部分地区会有等待期，等待期内生病不能报销，对自己回国之后的保障有影响。

要是你想要覆盖境外留学期间的看病报销需求，可以搭配一份符合要求的国内商业医疗险。搭配之后，你在境外留学期间看病产生的合理医疗费用，符合条款约定的部分就可以申请报销。还是拿刚才的小张举例子，他第二年听朋友建议，买了一份符合要求的国内医疗险，第三年在留学地点得了肺炎住院，一共花了一万两千多的医疗费用，回来提交材料之后，不到两周就拿到了符合约定比例的报销款，减轻了不少经济压力。

针对不同情况给你直接提建议：年龄小、身体没什么异常的留学生，预算有限就选只覆盖基础医疗和意外责任的产品，价格不高，基础保障够用；年龄稍大、本身有常见慢性病的留学生，可以选责任涵盖常见慢性病门诊的产品，满足日常拿药复诊的需求；预算充足的留学生，可以选医疗额度更高的产品，应对突发的就医需求更稳妥。

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二. 预算少，怎么选划算些

大部分留学生都是在读学生，经济来源主要是家里提供的学费生活费，预算不会太宽松，这种情况下，先保核心风险，不瞎买没用的附加责任，就能买到划算的。

先把两个核心刚需锁定，就是意外险加上基础医疗险，这两类保费低，保障额度不低，是预算有限时候的首选。举个例子，今年刚本科毕业去海外读硕士的小周，家里给的总预算每年只留了一千块钱买保险，他没乱买带理财属性的产品，只选了这两个基础险，一年一共交不到九百块，剩下的一百多还能留作日常开销。

不要盲目追求大而全的套餐，很多打包好的套餐会加一些对留学生来说用处不大的责任，比如国内家庭财产保障、境内旅游保障这些，你人长期在国外，这些责任根本用不上，还会平白拉高保费。你可以选自主搭配的组合，只勾你需要的境外意外责任、境外门诊住院责任，其他没用的都去掉，保费直接就能降下来不少。

不同年龄阶段，也可以根据情况调整配比，比如年龄比较小，出去读高中或者本科的学生，本身年轻身体好，很少有大的健康问题，可以把预算多偏一点给意外险，毕竟年轻人出门活动多，磕碰扭伤、交通意外的风险更高，这种调整，总预算不用涨，保障更贴合你的实际情况。如果是出去读研读博，年龄稍大一点，可以多匀一点预算给医疗险，把住院报销的额度提上去，兼顾日常门诊和突发的健康问题。

健康条件也要考虑进去，如果本身已经有一些已知的小问题，不要为了省保费就隐瞒健康告知，不如选健康告知宽松的基础款，价格也不会高多少，还能避免后续理赔出问题。举个例子，之前有个出去读本科的学生，本身有过敏性鼻炎，为了省几十块保费没说，后来因为鼻子相关问题就医申请理赔，被保险公司拒了，反而亏了更多医药费，不如一开始就选告知宽松的产品，多花几十块，后续理赔稳得多。

最后选缴费的时候，尽量选年交不要选一次性趸交，对预算少的同学来说，年交每年只需要付一次小额保费，压力小很多，不会一下子占用太多生活费，而且如果后续你换了投保方案，停掉也更灵活，不会亏太多已交的保费。

三. 钱从哪付，线上支付简吗

现在绝大多数支持留学生投保的国内保险产品，都支持线上缴费，操作起来比你想象的简单很多，不用特意跑线下网点，也不用托熟人找代理人跑腿，在家拿着手机就能搞定。

不管你是已经飞到留学当地，还是还在国内准备行前手续，只要你手里有正常的银联储蓄卡、信用卡，都可以直接完成支付。如果是还在国内的同学，直接用你日常绑定支付的国内银行卡付款就行，走正常的人民币结算流程，和你网购付款没区别，点一下确认支付，几秒钟就能到账，保单当天就能生效。

如果你已经在境外，也不用发愁付不了钱。只要你的银行卡是正常开通了跨境支付功能的国内银联卡，就能直接在线上付款，全程都是中文操作界面，每一步都有清晰提示，哪怕你不太懂保险术语，跟着点下一步也不会错，不用找别人帮你代付，自己就能操作完成。

这里给大家提个实际的例子，去年有个准备出去读研究生的小周，出发前三天才想起买国内的境外保障保险，当时她手里只有一张日常用的国内储蓄卡，打开投保页面填完信息，直接选银联在线支付，输入密码之后不到一分钟就支付成功，当时就收到了电子保单，根本没耽误她出发的行程。还有一个已经在境外读书的小吴，她的保险到期要续保，当时她手里的国内信用卡刚好还有额度，直接在线上完成续费，从填信息到付完钱，全程不到十分钟，也没找国内的家人帮忙转钱，自己就搞定了。

需要提醒大家两个实用的注意点：第一，如果是打算用信用卡支付，提前看一下你的信用卡额度够不够，避免因为额度不足支付失败耽误生效时间；第二，如果需要换汇结算，提前一两天把钱存进银行卡，不要赶在截止日期当天才操作，避免因为汇率结算延迟到账，影响保单生效。另外，如果你实在不方便用自己的卡支付，也可以让国内的家人帮你代付，只要填对投保的个人信息，代付不会影响后续的理赔，只要付款成功，保单效力不会受任何影响。

四. 单子怎么留，赔款快点到

第一，不管是门诊挂号单、缴费发票还是诊疗记录，所有原始单据都要先整理好。我认识一位在国内读书之后出国交换的留学生小秦，之前出国前买了符合要求的保险，后来因为急性肠胃炎去当地医院看病，当时只随手拍了照片存手机里，就把纸质发票丢了，等到申请理赔的时候，保险公司要求提供原始票据或者盖医院公章的补打凭证，小秦折腾了快一个月，才找医院补完所有材料，本来两周就能走完的流程硬生生拖了一个多月，最后虽然拿到了赔款，但这段折腾的经历真的闹心。所以记住，拿到所有纸质单据先找个防水文件袋分类装好，别随便乱丢。

第二，所有单据都要同步扫描或者拍照备份，备份文件存到两个不同的地方，比如一个存在私人云盘，一个存在移动硬盘里，避免手机丢了或者云盘出问题找不到文件。拍照的时候要注意，一定要把发票上的抬头、金额、医院公章拍清楚，不能只拍一半，模糊的照片没办法作为理赔材料，还得重新补拍，耽误时间。

第三，如果是需要医院盖章的诊断书、检查报告，一定要当场找医院盖好章再带走，别看完病拿着没盖章的报告就走，回头再找医院盖章，很多国外医院预约流程麻烦，你得再跑一趟，甚至可能因为挂号排队耽误好几天，影响理赔进度。要是遇到医生手写的处方，也要让医院盖个章确认，不然保险公司没办法核实处方的真实性，也会拖慢理赔速度。

第四，要是理赔的时候需要翻译国外的医疗单据，一定要找保险公司认可的正规翻译机构翻译，别自己随便翻了交上去，自己翻译的版本不具备效力，保险公司不会认可，还得重新找机构翻译，白白浪费时间。不少留学生刚出国，对当地翻译机构不熟悉，其实很多国内保险公司都有合作的翻译渠道，你可以直接问保险公司要推荐，不用自己瞎找踩坑。

第五，提交理赔申请的时候，按照保险公司要求的顺序整理好材料，列一个简单的材料清单放最前面，方便理赔专员快速核对你的材料，不用一件一件找，这样审核速度也会快很多。比如之前有留学生按照要求整理好了所有材料，加上所有备份都齐全，三天就走完了审核，一周就拿到了赔款，整个过程一点都不折腾。做好这些小事，就能帮你少走很多弯路，稳稳拿到该得的赔付。

结语

留学生代购国内保险，大家可以结合自己的经济情况和出行需求选适合自己的方案：预算有限选基础意外保障加小额医疗，预算充足可以选保障更全面的境外医疗方案，身体有既往症提前明确告知健康状况更稳妥。缴费直接通过国内正规渠道用银联或者手机银行支付就行，记得提前备齐支付资金，保管好所有就医单据。如果真的遭遇意外或者生病就医，只要留好齐全材料走正常申请流程就能顺利拿到赔付，不用太担心流程复杂，选正规渠道投保就能享受靠谱保障啦。

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