学校给留学生买保险吗 留学生国民保险等陆

引言

来中国读书的留学生朋友们，你是不是还在疑惑来校读书后，学校会给我们安排保险吗？想要自己办理相关保障该怎么操作呢？今天咱们就好好聊聊这些大家关心的问题，把你想问的都讲清楚。

一. 校方保险到底管不管用

多数国内院校招收来华留学生，都会统一安排购买一份基础保障保险，但这份保险的覆盖范围和赔付额度都有限，不能完全覆盖留学生日常所有风险。

我举个具体的例子，上个月有个来华读研究生的留学生小安，周末和同学去郊区骑行，不小心摔了腿，去附近医院缝针加拍片子，一共花了两千多，走学校统一买的保险，只报了不到五百。剩下一千多都得自己掏腰包，因为学校统一买的这款，对校外意外的赔付额度设了上限，超出部分一分都不补。

学校统一买的保险，一般只覆盖校内发生的意外，以及符合公立定点医院要求的基础住院医疗，像校外出行意外、门诊慢性病、日常牙齿护理、眼镜损坏这类常碰到的小问题，大多不在赔付范围内。而且不少校方统一投保的产品，赔付门槛也不低，得超过一定金额才能开始报，低于门槛的小额支出全要自己承担。

还有个来华读本科的同学小林，换季得了慢性咽炎，需要连续做雾化治疗，前前后后跑了五次医院，花了快一千八，找学校保险理赔的时候，才知道这个情况不在约定的保障范围内，一分钱都报不了。小林之前一直以为学校买了保险就不用操心任何看病花钱的事，碰到这事才知道基础保障缺口这么大。

给大家直接说可操作的建议：拿到学校统一安排的保险条款，一定要抽时间把赔付范围、免责条款、额度上限都看一遍，把自己日常可能碰到的风险对应进去，看看哪些地方没覆盖到。如果只待两三个月的短期交流，可以只靠学校这份就够；如果要待一两年以上读学位，一定要根据自己的活动范围和健康情况，补充一份对应的商业保险。

如果你日常经常出去参加户外活动，或者本身有需要长期调理的小毛病，一定要提前确认学校保险能不能覆盖这些情况，不能覆盖就赶紧补上对应的保障，别等到出事了才发现保障不够，只能自己掏腰包花钱。

二. 商业险如何搭配更合适

先给刚入境、预算有限的年轻留学生说清楚：首先把基础医疗类的保障配齐，不用追求贵的产品，把保额拉到覆盖日常看病、常规住院的额度就可以，不需要选太多附加责任，能帮你省不少保费。比如去年刚入学的小周，刚到这边读本科，家里每月给的生活费不算多，她只选了基础住院加意外保障，每月缴费压力很小，刚买完三个月，出门骑车被电动车刮伤，住院缝合加换药花了小几千，大部分费用都走保险报销了，自己只花了几百块，这笔投入当时就帮她减轻了不少负担。

接下来给年龄偏大、已经工作过再来读书、本身有基础健康问题的同学提建议：先把既往症相关的责任看清楚，优先选能覆盖日常门诊的搭配方案。很多带基础病的同学容易忽略这点，以为只要买了保险就能报，结果等到去拿药复查才发现，合同里没涵盖既往症的报销，白花了冤枉钱。比如32岁来读博的张哥，本身有长期需要调理的身体问题，他一开始没仔细看条款，买了只保突发疾病的产品，后来去医院开常规检查和调理药品，一分钱都没报成，后来重新调整搭配，加了包含常规慢病门诊的责任，之后每次复查拿药都能报一部分，每个月能省出两三百的生活费。

给经济条件比较宽裕，需要更全面保障的同学说：可以在基础医疗和意外之外，再加一份意外津贴类的保障，这样如果真的需要住院休养，不仅能报销医疗费，还能拿到一笔补贴覆盖你没法上课打工耽误的收入损失。比如去年在这边读硕士的林同学，周末去爬山不小心摔了骨折，需要住院静养一个多月，本来她还在愁这个月的兼职工资没了，房租都凑不出来，结果因为买了津贴责任，住院每天都有对应补贴，算下来刚好够覆盖这个月的房租和生活费，没麻烦家里额外打钱过来。

买之前一定要注意，别重复买同类型的保障，很多同学觉得买得越多越安心，其实同类型的保障，报销的时候只能走一份，多买的部分完全是浪费钱。比如之前有个同学听了不同人的推荐，买了三份住院医疗，花了三份的钱，真住院的时候只报了一份，剩下两份的保费全都白交了，这个亏千万别吃。

最后提醒大家，搭配的时候要结合自己常去的场所调整，如果经常要去校外做实验、实习，那就把意外保障的保额拉高一点；如果大部分时间都在学校宿舍和教室待着，把基础医疗的额度配够就可以。根据自己的日常活动调整搭配，才能让每一分保费都用在需要的地方。

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三. 看病报销流程要注意啥

第一，一定要保管好所有看病单据。我身边就有真实案例，小张来中国留学得了急性肠胃炎，去医院看完之后随手把缴费小票和诊疗单塞到书包夹层，等整理报销材料的时候翻了半天只找到了缴费小票，诊疗记录和处方单早就丢了，最后只能补开材料跑了两趟医院，耽误了快半个月才完成报销。不管是挂号单、缴费凭证、处方单还是诊断证明，拿到手就统一放到固定文件夹里，电子版也拍照存一份，别等到要报销才急着找。

第二，要搞清楚报销的时间要求。每一款保险都有明确的申请时间限制，超过时间就没法申请了。比如小李去年冬天打球摔了胳膊，当时动完手术只顾着养伤，想起报销的时候已经过了申请期限，最后只能自己承担全部费用。你拿到诊断证明的时候，就顺手在手机日历上记个报销提醒，别等过了期限才后悔。

第三，提前搞清楚哪些项目能报，哪些不能报。不是所有看病花费都能报销，不少保健类、美容类项目都不在保障范围内。比如小陈来留学之后想做牙齿正畸，以为自己买的保险能报，提前交了钱之后去申请才知道正畸不在报销范围内，只能自己掏钱。你在看病之前先翻一遍保险条款，拿不准的项目直接问保险公司客服，确认之后再去做治疗，别白跑一趟。

第四，报案和申请步骤别搞错。有的需要先打电话给保险公司报案，有的可以直接在线上平台提交申请。比如小王去年发烧住院，一开始不知道要先报案，自己看完病才想起找保险公司，结果因为没有提前登记信息，审核流程拖了快一个月才走完。拿到保单之后，就把报案渠道和申请步骤存到手机备忘录里，真出问题第一时间按流程走，别瞎耽误功夫。

第五，提交材料之后要跟进进度。不少人交完材料就不管了，结果材料出了问题保险公司联系不上，最后直接打回申请。你提交材料之后，可以隔两三天查一下进度，预留的手机号要保持畅通，保险公司打电话问信息的时候要及时回应，有补充材料尽快交上去，这样才能尽快拿到赔付。

四. 不同预算该怎么挑保障

刚到国内读书，还没攒下可支配的闲钱，每个月能拿出来买保险的预算不超过一百块，那就优先选覆盖住院医疗和意外责任的基础保障就够。之前有个刚从境外过来读本科的小郑，家里每个月只给固定生活费，除了房租和日常吃饭，剩下的钱不多，他就挑了一份保费一年不到八百的基础款，平时体育课扭到脚去医院拍片包扎，花的钱都按比例报了，帮他省了小几百的支出。对低预算的同学来说，不用追求太全的责任，先把最核心的大病、意外兜住，别让一场小伤病花掉你一两个月的生活费就够。

如果每个月能拿出两百到三百块的预算，那可以在基础保障之外，加上门诊责任的补充。很多基础保障只报住院，平时头疼脑热、智齿发炎去门诊看病，或者配处方药都不给报。我认识一个读硕士的留学生小吴，之前就因为智齿反复发炎，前后去门诊冲洗、拿药花了快两千，原来只有基础保障报不了，后来他加了门诊责任，这两千多按比例报了一千多，对他来说刚好减轻了负担。预算中等的同学，优先补门诊这种日常会用到的责任，利用率会高很多，不会让你交的保费浪费。

如果你已经毕业了在国内做交换或者读博士后，每个月有稳定的劳务补贴，预算能到每个月五百块以上，那可以在住院医疗、意外、门诊之外，加上特需门诊责任的补充。之前有个读临床博士后的林同学，之前因为皮肤过敏去普通门诊排队排了快一天，而且想要的进口药膏普通门诊开不出来，他之前加了特需责任，去特需门诊挂号拿药，报销之后自己只花了不到挂号费的钱，既省了时间，又能用上合适的药，体验好了很多。

要是本身健康条件有点小问题，比如之前查出来有结节之类的异常，预算有限的话，先选可以正常承保基础责任的产品，不要因为想要全责任就硬买超出预算的，最后交不起保费断保，反而没了保障。之前有个带结节过来读书的留学生小张，一开始想买责任全的高端款，每个月要花六百多，交了三个月就觉得压力大，后来换成了三百多的基础款，刚好能承保他的情况，平时生病住院也能报，完全够用。

年龄偏大的过来读研读博的留学生，预算如果够，尽量把意外责任的保额买高一点。年龄大了不小心摔倒骨折的概率比年轻学生高，之前有个四十岁过来读博的张同学，下楼买饭不小心摔了骨折，手术加康复花了三万多，他之前买基础款的时候把意外保额提了，大部分费用都报了，自己只花了几千块，如果保额买低了，剩下的自费部分就会多很多，反而增加负担。你不管预算多少，都要先看清楚自己最需要啥，别乱买不需要的责任，每一分钱都花在你需要的保障上就行。

结语

看到这儿，问题就清楚啦——国内院校的留学生，一般学校都会统一安排基础保障，不过保障范围比较有限，只靠校方提供的保障没法覆盖日常出行、校外生活、门诊小病症之类的各种需求。大家可以根据自己的经济情况、健康条件还有日常出行、学习工作的需求，补充适合自己的保障就行，选好之后整理好自己的材料按时缴费，平时留存好各类就医票据，万一需要理赔也能顺顺利利。

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