北京高端医疗保险有等待期吗

引言

在北京生活，不少朋友想选合适的高端医疗，听到等待期三个字都犯嘀咕：北京高端医疗保险到底有没有等待期呀？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你解开心里的疑问。

一. 等待期时长具体是多少天

在北京选择高端医疗保险，等待期时长不是统一的固定数字，不同的险种责任对应不同的等待期要求。常规情况下，因为意外导致的就医需求，大多没有等待期，意外情况发生属于不可预判，一旦发生就能启动保障，这是很多高端医疗险的通用规则。

针对疾病类的保障责任，大部分产品设置的等待期在30天到90天之间。常见的普通住院责任大多设置90天等待期，特殊的门诊责任大多设置30天等待期，生育相关的保障责任等待期会更长，有些需要达到10个月以上，具体要看对应条款的要求。

给大家讲个具体的生活案例：去年张女士在北京工作，平时忙到没时间体检，想着给自己买一份高端医疗保险，方便后续去私立医院看诊做体检。买完之后不到两周，刚好公司安排体检，查出来甲状腺有结节需要手术治疗。这份产品的疾病住院等待期是90天，张女士手术刚好安排在等待期内，最后这份保障没办法赔付这次手术的费用，所有开销都要自己承担。

如果之前已经有过连续的医疗险保障，更换新的高端医疗险的时候，可以和保险公司申请免除等待期，只要能提供之前连续投保的证明，符合健康要求，大多可以免去等待期，不用再重新等三个月。建议大家尽量不要中途断保，换产品的时候也尽量衔接好时间，不要留出空窗期，避免刚好在空窗期或者新等待期里出事，得不到赔付。

也有人会问，等待期内查出小问题，后续过了等待期治疗能不能赔？要看具体情况，如果等待期内只是体检查出异常，没有任何症状也没有进一步治疗，后续过了等待期再进行治疗，可以申请理赔，具体还是要看条款约定。建议大家尽量买完高端医疗险之后，不要立刻去做全身体检，要是不急的体检，可以等等待期过了再去，避免给自己添麻烦。要是身体已经有不舒服的症状，不管等不等待，都要及时去看医生，不能为了等理赔耽误自己的身体健康。

二. 不同年龄该怎么挑选方案

二十到三十岁的上班族，大多预算不多，还经常熬夜，时不时有一些小毛病，大多追求性价比，可以优先选只包含住院保障、去掉门诊保障的方案。这样能省一半左右的费用，还能拿到够用的住院保额，万一有突发疾病或者意外住院，都能覆盖大医院的费用。举个例子，我认识的一位二十五岁的白领，刚工作没存下多少钱，就选了纯住院的方案，每年花费几千块，去年冬天急性肺炎住院，报销之后自己只花了几百块，没有给自己造成太大压力。

三十到四十岁的中年人，大多已经有了稳定收入，上有老下有小，平时身体的小问题开始变多，也愿意多花点钱享受更好的就医体验，可以选包含门诊和住院的方案。这个阶段，无论是自己得个小病想去高端门诊看专家，还是孩子发烧想找儿科专家加号，这份方案都能帮上忙。有位三十五岁的企业中层，之前总是排队挂专家号挂不上，买了这份方案后，不用自己熬夜抢号，直接走服务预约，当天就能看上专家，省事不少。

四十到五十岁的中年人，身体开始出现一些基础问题，很多人担心过不了健康告知，不要盲目挑保额特别高的方案。可以先找可以针对部分常见基础疾病除外承保的方案，先拿到一份基础保障，总比没有保障强。如果身体完全健康，预算充足，可以选包含特需部、国际部的方案，万一需要手术，能选更好的病房和医生，恢复起来也更省心。

五十到六十岁的人群，买这类保险的保费会上涨一些，这个时候主要看就医需求，如果平时经常去医院看门诊、做检查，可以选包含门诊责任，保额适中的方案。像刚才说到的刘先生，今年五十八岁，平时就有高血压、糖尿病，需要定期去医院找专家复查调整用药，他选了包含门诊的方案，每次复查的费用都能报销一部分，每次只需要付几百块的自付费用，比自己全掏腰包压力小很多，也愿意定期去复查，不用拖着小病不去看。

六十岁以上的人群，要是预算有限，不用强求一定要买全所有责任，可以只挑住院保障的方案，这个年纪大病风险会高一些，把住院的大额费用覆盖住，就已经能帮家庭减轻很大负担了。要是预算足够，身体也符合购买条件，再加上门诊责任也可以，根据自己的实际情况调整就好，不用跟着别人的方案选，适合自己的才划算。

三. 健康告知有没有什么门道

必须实话实说，别存任何侥幸心理，这是健康告知的第一原则。不少人觉得自己身上的小毛病不影响，或者之前的体检报告找不到了，就干脆不填，这种做法百分百会给理赔留下隐患。

之前有位四十岁的张女士在北京工作，想着买份高端医疗给自己做养老补充，她之前单位体检的时候查出甲状腺结节，分级是三级，当时她觉得这个结节没什么问题，医生也说不需要治疗，就想着干脆不说了，省得核保通不过，买不了。结果买完之后半年，结节性质变化要做手术，保险公司调阅她之前的体检记录，发现她没如实告知，最后不仅拒赔，还解除了合同，保费只退了一部分，得不偿失。

问什么答什么，不问的不用主动说，很多人会搞错这一点。有的朋友太实在，不管是不是问到的问题，把自己十几年前摔个跤住了三天院这种陈年旧账都讲出来，反而增加了核保的复杂度，完全没必要，只需要对着告知的问题，一条一条如实回答就可以。

既往症要讲清楚，别隐瞒。这里说的既往症，就是你买保险之前已经知道的，已经确诊或者自己能摸到感觉到的毛病，比如已经有结节、息肉，或者高血压、糖尿病已经在吃药了，这些都必须说清楚。如果不说，只要后期涉及到这个部位的治疗，基本都会拒赔，哪怕过了等待期也没用。

如果是你自己都不知道的小问题，比如没做过体检，也没有任何不舒服，这种就不用纠结，正常回答就可以，也不用为了买保险专门去做一次全身体检，万一查出点新问题，反而影响核保结果，等过了等待期再去体检才是正确选择。

有一些长期慢性病的朋友，比如常年吃降压药，也不用直接放弃购买，可以把自己近期的复查报告、用药记录一起提交给保险公司，大部分情况会给你一个结论，可能加费承保，也可能除外责任承保，总比隐瞒了最后拿不到赔偿好很多，不要想着蒙混过关。

图片来源：unsplash

四. 直付服务能不能用到手

在北京找高端医疗，能不能顺利用上直付服务，其实看你选方案的时候有没有做好核对，大部分符合约定的情况，都能正常用上。

我之前帮一位住在朝阳区的张女士梳理过她的保障，她之前因为颈椎问题，想去北京一家私立医院做理疗，之前买方案的时候没留意合作医院名单，以为这家医院肯定在里面，结果去了之后才发现不在合作范围内，只能自己先掏钱，再走报销流程，折腾了小半个月才把材料交上去，还耽误了一阵子理疗时间。后来她调整了方案，特意选了覆盖她常去的几家私立、特需医院的方案，后来再去做复查，到了医院出示保险凭证，直接就走了直付结算，自己一分钱没掏就看完病了。

想顺利用上直付，先得核对你常去的医院是不是在保障的合作网络里。比如你平时习惯去北京的三甲医院特需部、国际部，或者常去的几家中高端私立医院，买之前就把这些医院名单列出来，对着方案的合作网络挨个核对，别嫌麻烦，核对清楚了，去的时候才不会出问题。

除了医院范围，还要留意直付的额度限制。有的方案对门诊直付有单次额度限制，有的对牙科、体检这类附加保障的直付有总额限制，你得提前看清楚。比如一位做媒体工作的李小姐，她选的方案门诊直付单次额度够用，平时看感冒、做常规检查都能直付，但她想做全身体检的时候，发现方案里体检直付有年度限额，她的体检项目超过了限额，超过部分就得自己掏钱。如果你平时体检、牙科用得比较多，就选对应项目额度充足的方案，别到用的时候才发现不够用。

还有，去医院做直付之前，提前一天给保险公司打个电话报备一下，把你的就诊信息、要做的项目说清楚，保险公司提前和医院核对好信息，你到了之后直接出示凭证就能结账，不会出现结算不了的尴尬情况。

总的来说，只要你选方案的时候核对好医院范围和额度限制，提前做好报备，在北京用高端医疗的直付服务是很顺畅的，能省去你垫付医疗费、跑报销的麻烦，这也是高端医疗比较实用的一个优势。

结语

看到这儿，你肯定能回答开头的问题啦：北京高端医疗保险是有等待期的，一般生病保障有等待期，意外保障大多没有。咱们买之前先算好时间，对应自己年龄选匹配的方案，健康告知如实说，提前确认好直付医院范围，就能选到适合自己的保障啦。

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